【正文】 透支的通知，通知上載有透支數(shù)額；又如銀行和第三人（例如客戶的保證人）發(fā)生訴訟時，銀行為了自身的利益可以披露客戶的相關信息。英國著名的森得蘭訴巴克利銀行案6是確立銀行為自身利益披露客戶信息而不需要承擔法律責任的一個重要的案例。但是，如果保密人僅僅出于自身利益的需求而披露保密信息，將不符合保密法的精神。在實踐中，法院一般將銀行利益和其他因素結合起來進行考慮，如果為銀行利益披露客戶的保密信息涉及到公共利益或者已得到客戶明示或默示的同意，這種披露才是被允許的。如果客戶同意銀行披露其信息資料，則銀行披露客戶的資料并不會侵害銀行與客戶之間的信賴關系，因此客戶的同意可以免除銀行的保密義務?？蛻舻耐庥忻魇九c默示兩種。一般說來，銀行應當取得客戶允許披露其信息的書面同意，這種同意既可以是無條件同意，也可以是附條件的同意。客戶明示同意往往只限于就特定信息向特定對象進行披露。理論上，客戶一旦給予直接同意，這種同意可以長久持續(xù)存在，但是在某些特殊情形下，需要客戶重新認定。例如，客戶如果同意銀行向其核算師披露賬戶的有關情況、擔保以及連帶責任等信息，這種同意就需要定期更新。在特定的情況下，客戶會被認為是默示地表明允許銀行披露其信息。比如，客戶的擔保人向銀行咨詢客戶的有關情況，銀行應當予以答復。因為客戶既然將擔保人告知銀行，就是默認了銀行向該擔保人做出披露。7默示同意的主要標準是通常的交易習慣，即銀行與客戶以前的交易情況以及社會上同類交易的習慣做法。但是，由于客戶的默示同意往往因缺乏直接證據而難以判斷，因此其適用也被限定在一定的范圍之內。首先，限制獲取客戶保密信息的主體的范圍和權限，有關部門或機構必須用正當合法的手段和程序獲取、保存、使用和公開個人記錄，并且應當向信息提供者說明下列事項：即獲取信息的法律依據、目的和使用方式，信息持有者是否必須披露此項信息以及拒絕提供的法律后果等。其次，賦予客戶拒絕查詢和獲得救濟的權利，當銀行客戶認為有關部門知悉其銀行秘密屬于違法并將侵害或正在侵害其正當權益時，可以采取一定的對抗措施，如請求法院作出裁定要求有關部門停止查詢。當隱私權利已經受到不法查詢的侵害，客戶有權通過行政復議、司法裁決等方式獲得救濟。第三，規(guī)定信息披露后的保密義務，即有關部門依法獲取了客戶信息后，不得再將這些信息透露給其他機構和人員。 8《金融資產證券化條例草案》第7條規(guī)定“創(chuàng)始機構應與主管機關依前條第一項規(guī)定為核準或受托機構向主管申報生效后，信托財產轉移前，將其依本條例規(guī)定與受托機構的資產種類、數(shù)量及內容，于其本機構所在地日報或依主管機關規(guī)定的方式連續(xù)公告三日。前項公告的格式及內容，由主管機關定之。創(chuàng)始機構不為第一項公告或公告不符合主管機關之規(guī)定者，不得以其信托對抗第三人?！苯Y 論 初看起來，銀行保密制度只是一項簡單的法律制度，只涉及到對客戶隱私權的保護。實際上銀行保密是涉及諸多內容的一整套法律制度，同時也是一個非常有爭議的制度。從對客戶個人金融隱私權的保護，到各國普遍關注的反洗錢、稅收合作、金融監(jiān)管等焦點國際問題；大到像瑞士銀行的存款問題而引發(fā)的國家間的爭端，小到生活中銀行所設置的“一米線”，無不涉及到銀行保密制度。筆者在對銀行保密制度產生和確立的歷史、社會背景、發(fā)展現(xiàn)狀進行詳盡分析的基礎上，評析了銀行保密制度在社會發(fā)展中所發(fā)揮的正反兩方面的作用。一方面，銀行保密制度是維護社會主體金融隱私權所不可缺少的有力武器；另一方面，它也對社會公共利益的維護造成了很大的障礙，由此引發(fā)的各種法律問題甚至國際爭端不斷。特別是在信息日益開放的現(xiàn)代社會，建立健全的信用征信體系、打擊金融領域犯罪、加強稅收征管及金融監(jiān)管的要求，都使得嚴格的銀行保密制度遭遇到前所未有的困境，與之相對的是對保密信息進行披露的主張越來越受到重視。銀行客戶信息披露是在法律規(guī)定的情形下，按照一定的法律程序，對一定的對象披露客戶的信息，本質上是犧牲個人隱私權以實現(xiàn)社會整體利益的需要，因此，這種披露必須是合理的和有條件的。銀行保密制度引發(fā)的一系列國內外法律問題，表面上看是各國銀行保密立法與信息披露的有關規(guī)定不一致所造成的，但究其更深層次的根源，則是國家之間在各自發(fā)展的歷史與社會背景下在利益取舍上的差異。本文在全面分析銀行保密制度的發(fā)展背景及所面對問題的基礎上，分析借鑒了國外相關立法經驗，提出了一套沖突的協(xié)調原則與解決途徑。一套完整的銀行保密制度體系必須在信息披露與個體隱私保護之間、個人權利本位與社會本位之間、國家利益和整個國際社會利益之間尋求一種平衡。這一方面需要協(xié)調各國國內立法，促進公共利益的維護與信用信息的流通，并清除國內法中國際金融信息共享的障礙，另一方面還需要通過簽訂雙邊互助協(xié)定、諒解備忘錄、國際條約或編纂國際慣例等形式加強國際金融信息方面的交流與合作。然而，我國目前社會對銀行保密制度尚缺乏足夠的重視，相關立法也偏重于信息披露，對金融隱私的保護不力，法律效力層級不一，因此亟需建立一個完備的銀行保密法律體系。同時，隨著我國金融業(yè)的對外開放，越來越多的外國銀行及其它金融機構將進入我國市場，無論是從規(guī)范金融市場還是從規(guī)范金融監(jiān)管機構的角度出發(fā)，銀行保密法的制訂和完善無疑是至關重要的。參考文獻[1] Accounts:A World Guide To Confidentiality[M].New York:John Wileyamp。Sons,1994:24[2][J].現(xiàn)代法學，2000,22[3]:99[3][M].蘇力，北京：中國政法大學出版社，2001:613[4][M].北京：法律出版社，1997:40[5][M].北京：法律出版社，2000:40[6][J].中國司法，1999,(9):33[7]Samuel ,Louis Right to Privacy[J].Harvard LawReview,1890,4:193[8][M].北京：中國檢察出版社，1996:614[9][M].北京：中國法制出版社，1999:128[10][M].北京：中國金融出版社，2004:17[11]徐杰，哈倫德：銀行法律制度[M].北京：中國政法大學出版社，1999:237[12]沈達明，[M].北京：中信出版社，1992:246[13]Ross of Banking Law[M].Oxford:Clarendon Press,1997:174[14][J].金融法苑，1998,(5):27[15]Richard Banking Secrecy:Developments in EuropePrompt New Approaches[J].Vanderbilt Journal of Transnational Law,1990,23:658[16]James Milnes :銀行與客戶[M].：中國銀行港澳管理處培訓中心，1988:6669[17][J].廣東財經職業(yè)學院，2004,3(2):42[18][J].海南金融，2002,(6):23[19]王銳，熊鍵，[J].中國法學，2002,(4):36[20]康均心，[J].中國法學，1997,(5):91，95[21][M].北京：法律出版社，2000:52824 / 24