催收案例(講稿)-資料下載頁
2025-04-16 22:10本頁面
【正文】 持與我行的正常借貸關(guān)系，又可避免因我行起訴催收產(chǎn)生新的麻煩。7月27日，借款人終于按我行建議還請(qǐng)了上述全部欠款。案例十一：真真假假，加大聲勢(shì)，迫其還款2003年3月，客戶孫以圓龍圓棟號(hào)的房產(chǎn)作抵押向我行申請(qǐng)貸款100萬元,借款期限為1年,每月付息，到期還本。我行經(jīng)各級(jí)審批后，于2003年3月27日發(fā)放了該筆貸款。貸款到期時(shí)，借款人因生意經(jīng)營不善無法還清貸款。經(jīng)我行不斷與借款人協(xié)商,截止2004年11月末仍拖欠96萬元，我行于2004年12月提起訴訟。但05年3月法院開庭時(shí)，法院稱該案抵押物一半屬于借款人不滿18歲的女兒，因此面臨法律風(fēng)險(xiǎn)，問題1：關(guān)于未成年人的權(quán)利問題根據(jù)《民法通則》第18條規(guī)定“監(jiān)護(hù)人除為被監(jiān)護(hù)人的利益外，不得處理被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)”，未成年人一般無法成為借款人的身份。因?yàn)槲闯赡耆藢儆谙拗泼袷履芰θ?，只能為其民事能力范圍?nèi)的行為。我國法律一般認(rèn)為，限制民事能力處分小金額的（幾百元以下）金錢屬于可以認(rèn)定有效的民事行為。超出范圍的，必須得到其監(jiān)護(hù)人（一般是父母）的追認(rèn)，該行為才合法有效。也就是說，如果與未成年人簽訂借款合同，很可能被法律認(rèn)定為無效合同。問題2：關(guān)于抵押財(cái)產(chǎn)的權(quán)益問題根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，抵押財(cái)產(chǎn)以登記機(jī)關(guān)登記為準(zhǔn)。而本案例卻出現(xiàn)借款人以非自己的財(cái)產(chǎn)做了抵押（抵押物一半權(quán)益屬于其女兒），事實(shí)上是對(duì)于非借款人一方的權(quán)利人合法權(quán)利的侵害，很可能面臨另外的法律訴訟。引申出的問題：銀行抵押程序的認(rèn)真審核。問題3：如何處理本案例的復(fù)雜法律關(guān)系本案例明顯存在法律上的無權(quán)代理問題，即女兒的監(jiān)護(hù)人孫XX超出監(jiān)護(hù)權(quán)的范圍，以女兒所有的份額做抵押擔(dān)保。其女兒完全可以無權(quán)代理，向法院提出不得處置其份額，并取消抵押登記的請(qǐng)求。則銀行就面臨無法得到抵押物的完全處置權(quán)，必然可能導(dǎo)致?lián)p失的情況。為了避免法院判決對(duì)我行不利，我行與被告達(dá)成和解。由被告出具了《承諾書》，承諾償還我行全部貸款本息及支付訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、律師費(fèi)，我行撤訴。之后，我行多次催促借款人按《承諾書》還款，由于借款人認(rèn)為這次銀行之所以與其達(dá)成和解是因?yàn)榈盅何镆话雽儆诓粷M18歲的女兒，銀行無法處分其抵押物，所以借款人從4月4日撤訴當(dāng)日至7月1日止，僅僅償還了貸款本金人民幣95000元。根據(jù)借款人《承諾書》的相關(guān)條款，若借款人撤訴后未在5月10日前還清全部借款本息，我行有權(quán)再次起訴，并依法處置抵押物。為此,我行與代理律師協(xié)商后再次對(duì)孫依法起訴催收，訴前我行約見并明確地通知借款人，這次起訴目的是要處置抵押物，我行將通過先另外租房子給借款人居住，然后將抵押物中屬于孫紅娣的50%部分進(jìn)行拍賣。由于我行很好地運(yùn)用擴(kuò)大聲勢(shì)的戰(zhàn)術(shù)，挫敗了借款人的銳氣，借款人最終在再次開庭的前一日通過向好友借款將拖欠我行一年多的貸款本息全部還清。案例十二：講清利弊說服保證人履行責(zé)任清償逾期贖樓貸款客戶“石淑清”，辦理為期3個(gè)月的贖樓業(yè)務(wù)（貸款到期日為2006年4月18日），由于多種原因，保證人無按期償還貸款，直到2006年8月1日才還款，,于時(shí)我行向借款人催收,初期借款人表示會(huì)盡快還款,但遲遲無行動(dòng),在我行的不斷催收下，借款人在今年6月明確表示不會(huì)償還上述余款,原因她的贖樓借款是全權(quán)委托保證人辦理,產(chǎn)生罰息是由于保證人無按期還款, 理應(yīng)由擔(dān)保人償付，如果保證人不付,請(qǐng)我行起訴, 為此，我馬上與二團(tuán)隊(duì)溝通,請(qǐng)求協(xié)助與深圳市中蘭德置業(yè)擔(dān)保股份有限公司聯(lián)系協(xié)商此事,當(dāng)時(shí)擔(dān)保人稱該筆貸款已結(jié)案（手上有我行解保書），為什么還有欠款，認(rèn)為我行內(nèi)部操作存在問題，應(yīng)負(fù)部份責(zé)任，也不愿意償付，后與對(duì)方多次開會(huì)協(xié)商,講清利弊。至此成功清收“石淑清贖樓貸款” 逾期一年多余款，化解了一場(chǎng)面臨訴訟深圳市中蘭德置業(yè)擔(dān)保股份有限公司的合同糾紛危機(jī)。案例十三：有的放矢上門清收公務(wù)員逾期擔(dān)保貸款陽群才、張劍、郭偉生三人均是公安人員，2002年12月2日，歐陽群才由張劍、郭偉生作擔(dān)保在我行保證借 款人民幣12萬元，期限為24個(gè)月，用于購車，貸款后，借款人曾出現(xiàn)多次欠款，2004年12月2日貸款到期，但當(dāng)時(shí)仍拖欠70000多元，由于多種原因加上沒有抵押財(cái)產(chǎn)，我行一直無起訴催收。由于該筆貸款到目前已逾期3年并仍拖欠人民幣6萬多元，為加大催收力度，本周星期三（7月11日）上午，我會(huì)同律師一起上門借款人單位羅湖公安分局予審大隊(duì)，發(fā)《催收函》、并約見其單位責(zé)任人，明確告訴借款人若近日仍不還清欠款，我行將于下星期起訴催收。在我行的強(qiáng)勢(shì)催收下，借款人終于在當(dāng)日下午償還了我行全部欠款，至此，上門成功清收拖欠3年多“歐陽群才擔(dān)保貸款”。簡(jiǎn)藝峰2007年8月17日
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