【正文】 業(yè)基本法》，我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，更需要這樣的法律，以確立中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的相對(duì)特殊地位，并以基本法為核心構(gòu)建國(guó)家扶持中小企業(yè)的法律及政策制度。目前的《中小企業(yè)促進(jìn)法》只是“二級(jí)法”，主要內(nèi)容是關(guān)于中小企業(yè)外部扶持措施方面的規(guī)定，并不涉及中小企業(yè)設(shè)立、變更、終止、管理等基礎(chǔ)性內(nèi)容。缺乏基本法的規(guī)范，各具體法規(guī)難免零散甚至沖突，不能形成合力?！吨行∑髽I(yè)發(fā)展銀行法》對(duì)中小企業(yè)政策性銀行的設(shè)立、運(yùn)行、管理等各方面做出規(guī)定，這對(duì)將要組建的中小企業(yè)發(fā)展銀行提高其資產(chǎn)質(zhì)量、保障經(jīng)營(yíng)安全性和規(guī)范運(yùn)行都有極重要的意義。先立法后組建可以將政府行為置于法律約束之下，受法律約束的政府權(quán)力有限，不能隨意干預(yù)銀行的籌建和運(yùn)營(yíng)，這能有效地減少權(quán)力尋租機(jī)會(huì)，減少各種摩擦成本。我國(guó)對(duì)“先立法后組建”應(yīng)用不多，多數(shù)情況下是“摸著石頭過(guò)河”。應(yīng)該說(shuō)，“摸著石頭過(guò)河”是在特定歷史背景下的不得已選擇，在國(guó)內(nèi)國(guó)外已經(jīng)積累了豐富經(jīng)驗(yàn)和有前車之鑒的情況下，全面策劃、充分醞釀、先行立法是更好的方式?！　≈行∑髽I(yè)發(fā)展銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局，應(yīng)該是有選擇、有針對(duì)性的?！叭珖?guó)一盤棋，各省均布點(diǎn)”當(dāng)然最好，不過(guò)考慮到中央財(cái)政的資金緊張狀況，如果按照行政隸屬關(guān)系在各省市普遍建立分支機(jī)構(gòu)，必然是僧多粥少，該重點(diǎn)扶持的扶不上去，不甚需要的地區(qū)又造成人、財(cái)、物的浪費(fèi)，加大銀行經(jīng)營(yíng)成本。而有選擇的布局，則可以做到重點(diǎn)突出，對(duì)特別需要扶持的地區(qū)給予特殊照顧。我國(guó)已經(jīng)確立了全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)，而懸殊的貧富差距與地區(qū)差距則是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的最大障礙。中小企業(yè)發(fā)展銀行就是要重點(diǎn)支持那些落后地區(qū)的弱勢(shì)群體，讓處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的中小企業(yè)發(fā)展起來(lái)，讓貧困地區(qū)富裕起來(lái)。越是經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，其中小企業(yè)越是需要政策性金融的支持，因?yàn)槟抢锏纳虡I(yè)性金融更不發(fā)達(dá)，政策性金融可以緩解燃眉之急。當(dāng)前最需要建立中小企業(yè)發(fā)展銀行的，一個(gè)是西部地區(qū)，一個(gè)是東北老工業(yè)基地。西部地區(qū)與全國(guó)，尤其是東南沿海相比，是地地道道的弱勢(shì)群體，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初始條件，還是人力資源儲(chǔ)備及資金供給數(shù)量，都無(wú)法與先進(jìn)地區(qū)相比；東北老工業(yè)基地曾經(jīng)輝煌過(guò)，如今卻背負(fù)著沉重的歷史包袱，經(jīng)濟(jì)發(fā)展步履維艱。中小企業(yè)不發(fā)達(dá)、民間經(jīng)濟(jì)活力不足是這些貧困地區(qū)的共同特征。中小企業(yè)進(jìn)入門檻低，易于興辦，是解決就業(yè)問(wèn)題、增加收入的重要途徑。如果落后地區(qū)的中小企業(yè)興旺發(fā)達(dá)了，民間的經(jīng)濟(jì)潛力也就激活了。大力幫扶這些地區(qū)的中小企業(yè)可以促進(jìn)其盡快擺脫貧困，有利于全國(guó)的協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，中小企業(yè)發(fā)展銀行還是要采取傾斜布局的原則，根據(jù)需要進(jìn)行配置?！　≈行∑髽I(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源，可參照日本中小企業(yè)政策性金融支持體系的做法，考慮到我國(guó)的國(guó)情，建議應(yīng)該有所創(chuàng)新。一般而言，政策性銀行的資本金應(yīng)由財(cái)政撥給。日本的中小企業(yè)政策性銀行，成立之初資本金都是由財(cái)政全額撥款，世界其他國(guó)家的做法也大同小異。對(duì)我國(guó)而言，中小企業(yè)發(fā)展銀行的資本金也應(yīng)當(dāng)由財(cái)政撥付，并且要在《中小企業(yè)發(fā)展銀行法》中明確規(guī)定，財(cái)政每年向其撥人一定規(guī)模的追加投資，以保證中小企業(yè)發(fā)展銀行的正常運(yùn)營(yíng)。除了財(cái)政撥入的資本金外，中小企業(yè)發(fā)展銀行還必須多方籌措資金，例如可以發(fā)行債券籌款，可以向國(guó)際金融組織貸款，可以吸收中小企業(yè)存款，也可以吸收郵政儲(chǔ)蓄、社會(huì)保障基金等各種形式基金的存款，甚至可以上市融資。政策性銀行通過(guò)資本市場(chǎng)籌措資金在國(guó)際上看早已不是創(chuàng)新之舉，由于發(fā)達(dá)國(guó)家資本供應(yīng)較充足，資本市場(chǎng)運(yùn)作較規(guī)范，許多國(guó)家的中 小企業(yè)政策性銀行已經(jīng)更多地依靠資本市場(chǎng)籌資，減輕了中央財(cái)政的壓力。我國(guó)盡管資本市場(chǎng)尚不完善，對(duì)上市主體的挑選條件很嚴(yán)，但中小企業(yè)發(fā)展銀行的上市應(yīng)該重點(diǎn)支持，這也是執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的需要?！　≈行∑髽I(yè)發(fā)展銀行的運(yùn)作應(yīng)堅(jiān)持規(guī)范原則，強(qiáng)化內(nèi)控制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，引入危機(jī)管理，建立和健全激勵(lì)與約束相對(duì)稱的管理機(jī)制。由于政策性銀行比商業(yè)性銀行擔(dān)負(fù)著更大的風(fēng)險(xiǎn)，所以許多國(guó)家都建立了完備的政策性銀行組織結(jié)構(gòu)體系和流程管理體系，并運(yùn)用科學(xué)的、以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的決策系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)。我國(guó)應(yīng)當(dāng)及時(shí)引入這些成型的、富有成效的做法。同時(shí)，對(duì)目前銀行所執(zhí)行的一些效果不佳的管理手段要避免再使用。例如重約束、輕激勵(lì)的貸款第一責(zé)任人制度，雖然對(duì)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)有一定作用，但卻打擊了信貸部門的積極性，信貸人員權(quán)衡利弊后的理想選擇就是多貸不如少貸，少貸不如不貸；再如，集中統(tǒng)一授信制度，使絕大多數(shù)縣市支行只有貸款推薦權(quán)，沒(méi)有辦理業(yè)務(wù)的自主權(quán)，既不能調(diào)動(dòng)縣市支行的積極性，又不能及時(shí)滿足中小企業(yè)貸款需要。中小企業(yè)發(fā)展銀行的內(nèi)部管理制度設(shè)計(jì)確實(shí)是一項(xiàng)艱難的工作，建議廣泛征求專家意見(jiàn)及實(shí)踐部門的反饋，吸取教訓(xùn)，審慎行事?！　　　∪绻f(shuō)在貧困落后地區(qū)要重點(diǎn)建設(shè)中小企業(yè)發(fā)展銀行，那么，在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、中小企業(yè)較為密集的地區(qū)則可以大力發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，使之與商業(yè)性金融協(xié)調(diào)配合，共同支持中小企業(yè)發(fā)展。商業(yè)銀行是以盈利為目的的法人實(shí)體，是否對(duì)中小企業(yè)貸款首先要從業(yè)務(wù)是否具有利潤(rùn)空間來(lái)考慮，其次考慮能否將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)，最后考慮成本問(wèn)題。成本控制主要是銀行內(nèi)部管理問(wèn)題，可以通過(guò)簡(jiǎn)化手續(xù)、整合業(yè)務(wù)流程、完善信用記錄等措施降低成本。收益和風(fēng)險(xiǎn)則主要由銀行外部因素確定；銀行不能完全控制。完善的信用擔(dān)保制度則可以大大降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，提高預(yù)期收益水平。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為第三方，承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，以規(guī)范的運(yùn)作來(lái)為中小企業(yè)與商業(yè)銀行牽線搭橋，從而引致社會(huì)資本向中小企業(yè)流動(dòng)?！　∫剐庞脫?dān)保體系有效運(yùn)作，首先要注意中小企業(yè)信用擔(dān)?；鸬囊?guī)范操作，不規(guī)范的操作和隨意性極大的收費(fèi)，會(huì)引起各參與方的強(qiáng)烈不滿，會(huì)引發(fā)中小企業(yè)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。一定要從構(gòu)筑我國(guó)中小企業(yè)服務(wù)體系、推動(dòng)我國(guó)信用建設(shè)的高度來(lái)認(rèn)識(shí)中小企業(yè)信用擔(dān)保的意義，規(guī)范有序地操作。其次，完善信用擔(dān)保有效運(yùn)行的相關(guān)配套體系。缺乏規(guī)范披露制度的中小企業(yè)模糊信息通常被稱為“軟信息”，與大企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)報(bào)表體系披露、易于量化和傳遞的“硬信息”相區(qū)別。中小企業(yè)特定的信息機(jī)構(gòu)決定了其融資的邊際信譽(yù)成本低于大企業(yè)，這時(shí)，價(jià)格不再僅僅反映資源的稀缺程度，而且具有了新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)模型所未曾考慮到的篩選與激勵(lì)作用。為了實(shí)現(xiàn)社會(huì)總體福利的最大化，就不能僅僅依靠?jī)r(jià)格機(jī)制(信貸市場(chǎng)上表現(xiàn)為利率機(jī)制)來(lái)配置資源，而有必要引入第三方來(lái)彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷。專業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)就是這樣的組織。社會(huì)征信系統(tǒng)的有效運(yùn)行，可以在更高的程度上使信息收益內(nèi)部化，降低金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)水平，促進(jìn)融資交易的發(fā)生?！　母旧辖鉀Q中小企業(yè)融資問(wèn)題，不僅需要發(fā)展政策性融資支持體系，更需要綜合對(duì)策，多管齊下。要建立起間接融資與直接融資相互協(xié)調(diào)的機(jī)制，拓寬直接融資渠道，大力發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，使貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)有機(jī)配合，共同構(gòu)筑中小企業(yè)融資體系。25 / 25