【正文】 和其他相關(guān)證件（委托人為自然人的）。（2）委托人委托資金來(lái)源合法、正當(dāng)?shù)穆暶鳎ɑ蜃C明）。（3）委托人委托資金共有人同意在我公司辦理個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)的證明文件。（4）借款人居民身份證、戶口簿、婚姻情況等證明文件。（5）借款人關(guān)于貸款用途的聲明。（6）借款人書(shū)面借款申請(qǐng)，借款用途、借款人本人及家庭資產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)狀況、相應(yīng)的權(quán)屬證明和清單及收入證明、還款資金來(lái)源證明、還款計(jì)劃進(jìn)度和方式等材料。（7）擔(dān)保人的資格證明文件、財(cái)務(wù)或經(jīng)濟(jì)狀況資料、擔(dān)保承諾文件、抵（質(zhì)）押物清單及權(quán)屬證明等。，可以適當(dāng)簡(jiǎn)化報(bào)審材料，但借款人及共有人身份證明資料、權(quán)利人及共有人同意質(zhì)押的承諾書(shū)、貸款擔(dān)保證明資料、貸款用途證明或聲明等必須提供。、合法性審查、程序是否合規(guī)，申請(qǐng)材料是否規(guī)范，調(diào)查結(jié)論是否合理，總經(jīng)理推薦是否保留意見(jiàn)，申報(bào)和推薦意見(jiàn)是否明確。、擔(dān)保人資格審查（1）借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人資格是否符合我公司有關(guān)規(guī)定。審查借款人還款能力是否真實(shí)，是否具有償還貸款本息的能力。對(duì)于房屋按揭貸款的借款申請(qǐng)人，其房屋貸款的月房產(chǎn)支出與月均收入比是否在50%（含）以下，月所有債務(wù)支出與收入比是否在55%（含）以下。對(duì)于單一申請(qǐng)的貸款，如將申請(qǐng)人配偶的收入計(jì)算在內(nèi)的，是否相應(yīng)把配偶的債務(wù)一并計(jì)入。審查擔(dān)保方式是否符合我公司有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保是否合法、合規(guī)、有效、充足，擔(dān)保能否落實(shí)。（1）擔(dān)保方式是否為我公司接受的抵押、質(zhì)押和保證中的一種或多種組合。單純以自然人保證提供擔(dān)保的，是否限于以自助貸款方式發(fā)放的綜合消費(fèi)貸款。（2）同一筆貸款有多個(gè)擔(dān)保人的，每個(gè)擔(dān)保方是否均擔(dān)保全部債權(quán)。擔(dān)保人要求劃分擔(dān)保份額的，是否對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)未構(gòu)成不利影響。同一筆貸款既有抵押、質(zhì)押，又有保證時(shí)，保證人是否承諾放棄優(yōu)先處置抵押物、質(zhì)押物的抗辯權(quán)。（3）保證人為法人的，我公司不接受下列單位的保證擔(dān)保：；、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體；；。我公司只接受連帶責(zé)任保證。（4）抵（質(zhì)）押物是否法律規(guī)定可以抵（質(zhì)）押并允許轉(zhuǎn)讓；抵押人、出質(zhì)人是否依法享有對(duì)抵（質(zhì)）押物的所有權(quán)或處分權(quán)。以公司財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保的，是否經(jīng)股東會(huì)、股東大會(huì)或者董事會(huì)等有權(quán)決策機(jī)構(gòu)同意。 我公司禁止接受以下房產(chǎn)作抵押擔(dān)保：；、扣押、監(jiān)管或受其他限制的房產(chǎn)；；、宅基地建房、集體用地、租賃用地的房產(chǎn)；、其他組織的財(cái)產(chǎn)。我公司禁止接受下列財(cái)產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押：；、珠寶、字畫、首飾等難以確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；；。（6）住房貸款是否符合“二套房”和“90平米”規(guī)定，首付款比例和利率浮動(dòng)比例是否符合要求。（7）抵（質(zhì)）押率是否足值。質(zhì)押率是否符合要求，定期存款本金是否能覆蓋貸款本息，貸款到期日是否未超過(guò)定期存款到期日。（質(zhì)）押品綜合價(jià)值確認(rèn)評(píng)估報(bào)告是否在有效期限內(nèi)，評(píng)估價(jià)格是否合理。貸款申請(qǐng)時(shí)提供預(yù)評(píng)估報(bào)告的，應(yīng)要求在放款前提交正式評(píng)估報(bào)告。信貸專職負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)抵（質(zhì)）押品的成本價(jià)格、當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格、當(dāng)前凈值、評(píng)估價(jià)格等確定抵（質(zhì)）押品的綜合價(jià)值。審查貸款用途是否合法、合規(guī)、合理，申請(qǐng)人的資金用途是否與其消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求一致，經(jīng)營(yíng)性貸款的產(chǎn)業(yè)投向是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃和我公司營(yíng)銷指引。貸款不得用于以下方面：不符合我公司要求的資金用途。信貸專職負(fù)責(zé)人根據(jù)申請(qǐng)的貸款品種和擔(dān)保方式的不同，結(jié)合借款申請(qǐng)人信用等級(jí)的高低、資信狀況的好壞、貸款金額的大小、貸款期限的長(zhǎng)短，對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行分析和列示，評(píng)估其可能對(duì)借款人正常歸還貸款本息帶來(lái)的影響。分析申請(qǐng)人與我行合作情況和前景，綜合評(píng)估貸款收益。在審核過(guò)程中，信貸專職負(fù)責(zé)人認(rèn)為需提交法律等專業(yè)審查的，可以發(fā)起專業(yè)咨詢，通過(guò)電話、面談或詢證函等方式征求專業(yè)部門意見(jiàn)。若有必要，也可以要求與律師和投資經(jīng)理共同對(duì)借款人、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押品等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)，并由律師出具法律意見(jiàn)書(shū)。信貸專職負(fù)責(zé)人應(yīng)詳細(xì)填寫審查審批意見(jiàn)，明確審批結(jié)論，列明借款人姓名、貸款品種、額度、期限、利率、還款方式、還款周期、用途、擔(dān)保方式等貸款要素。（1）審批意見(jiàn)為同意的，列示的要素應(yīng)與業(yè)務(wù)要素相統(tǒng)一。（2）要求變更主要貸款要素的，調(diào)整要素同意后。變更的貸款條件不得寬于貸款申請(qǐng)條件。（3）要求變更其他條件的，應(yīng)選擇退回客戶經(jīng)理修改貸款申請(qǐng)后重新提交。（4）資料不完整或要求補(bǔ)充調(diào)查的，應(yīng)選擇退回客戶經(jīng)理補(bǔ)充材料或重新調(diào)查。（5）否決的，應(yīng)說(shuō)明原因。收到貸款申報(bào)任務(wù)后，投資部經(jīng)理審核調(diào)查報(bào)告，審閱專職負(fù)責(zé)人的審批意見(jiàn)，對(duì)貸款申請(qǐng)的合規(guī)性、合法性、風(fēng)險(xiǎn)性、效益性進(jìn)行審查，出具審批意見(jiàn)。（1）同意專職負(fù)責(zé)人意見(jiàn)的，明確主要貸款要素，并與業(yè)務(wù)要素相統(tǒng)一。（2）要求變更主要貸款要素的，調(diào)整要素同意后，變更的貸款條件不得寬于專職負(fù)責(zé)人最嚴(yán)格的條件。（3）要求變更其他條件的，應(yīng)選擇退回客戶經(jīng)理修改貸款申請(qǐng)后重新提交。（4）否決的，應(yīng)說(shuō)明原因。收到貸款申報(bào)任務(wù)后，總經(jīng)理審核調(diào)查報(bào)告，審閱投資部經(jīng)理的審批意見(jiàn)，對(duì)貸款申請(qǐng)的合規(guī)性、合法性、風(fēng)險(xiǎn)性、效益性進(jìn)行審查，行使權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)的最終審批權(quán)。（1）同意授信投資部經(jīng)理意見(jiàn)的，批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)，返回客戶經(jīng)理辦理放款申請(qǐng)。（2）不同意的，予以否決，退回客戶經(jīng)理。對(duì)超授權(quán)業(yè)務(wù)，投資部經(jīng)理查閱總經(jīng)理的推薦意見(jiàn)，同意上報(bào)的，提交總經(jīng)理；不同意的，出具意見(jiàn)，退回客戶經(jīng)理。，總經(jīng)理審核調(diào)查報(bào)告，審閱投資部經(jīng)理的審批意見(jiàn)，對(duì)貸款申請(qǐng)的合規(guī)性、合法性、風(fēng)險(xiǎn)性、效益性進(jìn)行審核，行使最終審批權(quán)。（1）同意投資部經(jīng)理意見(jiàn)的，批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)，返回客戶經(jīng)理辦理放款申請(qǐng)。（2）不同意的，退回客戶經(jīng)理。 第三部分 放款操作放款管理包括放款條件、放款資料審核、抵（質(zhì)）押品憑證管理、放款手續(xù)批準(zhǔn)、信貸檔案集中管理等。 貸款經(jīng)批準(zhǔn)后，客戶經(jīng)理須落實(shí)借款申請(qǐng)人填寫借款合同、擔(dān)保合同等法律文書(shū)。 。應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)品種、擔(dān)保類型、審批結(jié)果等正確選擇合同適用文本。根據(jù)信貸類型填寫借款類合同編號(hào)。 ：（1）貸款期限選擇“按指定期限”的，在借款合同中應(yīng)完整填寫額度使用期限和起止日期。額度使用期限應(yīng)與貸款批準(zhǔn)的期限一致，額度使用起始日應(yīng)不早于合同簽訂日。（2）貸款期限選擇“按具體到期日”的，在借款合同中，可以不填寫額度使用期限，在期限欄內(nèi)劃斜線，但應(yīng)填寫起止日期。起始日應(yīng)不早于合同簽訂日，到期日應(yīng)與批準(zhǔn)的貸款到期日一致。（4）罰息利率的填寫應(yīng)與信貸審批結(jié)果保持一致。借款人不按約定用途使用貸款的，加收100％作為罰息利率。、擔(dān)保合同等法律合同文本和授權(quán)文件進(jìn)行初審。初審內(nèi)容包括但不限于：（1）格式合同文本選用是否正確，是否符合審批意見(jiàn)的要求，是否與業(yè)務(wù)種類、擔(dān)保方式相一致。（2）審核合同是否外觀整潔，裝訂整齊，填寫完整，書(shū)寫規(guī)范，字跡清晰，不留空白。文本中不需填寫的空白欄目劃上斜線或注明“此處無(wú)內(nèi)容”字樣。文字不得涂改，如需修改，應(yīng)在需修改文字上劃上橫線，在其旁邊書(shū)寫更正文字，并在修改處由簽約各方簽章確認(rèn)。（3）合同編號(hào)是否規(guī)范，合同各方名稱（姓名）、證件類型、證件號(hào)碼、法定代表人（主要負(fù)責(zé)人）姓名、住所地址等填寫是否正確，貸款種類、金額、用途、期限、利率、利率調(diào)整方式等是否符合貸款審批結(jié)果要求。審核作為合同當(dāng)事人的我行機(jī)構(gòu)名稱、地址、主要負(fù)責(zé)人是否符合分行授權(quán)管理要求。簽訂日期是否不早于貸款批準(zhǔn)的日期。、共同借款人、擔(dān)保人等當(dāng)面簽訂借款合同和擔(dān)保合同，不得委托中介機(jī)構(gòu)或律師辦理。，填制《客戶經(jīng)理雙人經(jīng)辦合同簽署和抵質(zhì)押登記手續(xù)確認(rèn)書(shū)》（附表31），填寫雙人經(jīng)辦內(nèi)容，并簽字確認(rèn)。，客戶經(jīng)理將法律合同提交有權(quán)簽字人（或其授權(quán)人）簽字并加蓋公章。具備條件，可以與投資部經(jīng)理集中見(jiàn)證各類合同簽署。要求辦理保險(xiǎn)的抵押品保單，必須設(shè)定我公司為第一受益人，且保險(xiǎn)期限不短于貸款期限。制度要求辦理公證的，應(yīng)按要求辦理。，填寫放款申請(qǐng)信息，確保與審批結(jié)果嚴(yán)格一致。，明確放款品種、期限、利率、擔(dān)保、還款方式等基本要素，提交放款審核員審核。放款審核員對(duì)貸款審批資料與客戶經(jīng)理提交的紙質(zhì)資料進(jìn)行核對(duì)，對(duì)放款資料進(jìn)行審核。審核要點(diǎn)包括但不限于：（1）放款申請(qǐng)是否與審批結(jié)果和放款條件一致；（2）放款資料是否完整，錄入信息是否正確；（3）借款合同和擔(dān)保合同內(nèi)容是否與審批結(jié)果一致；（4）放款條件是否完全落實(shí)；（5）其他需要審核的內(nèi)容。，核對(duì)貸款審批材料是否完整，內(nèi)容包括但不限于： 一手房屋按揭貸款（1）借款申請(qǐng)書(shū)；（2）借款人及配偶、共同申請(qǐng)人及配偶和權(quán)利共有人的有效身份證件；（3）借款人及配偶、共同申請(qǐng)人及配偶和權(quán)利共有人的戶口簿（或戶籍證明）；（4）借款人、共同申請(qǐng)人和權(quán)利共有人的婚姻狀況證明文件；（5）借款人及共同申請(qǐng)人收入證明（或納稅稅單）；（6）階段性擔(dān)保的擔(dān)保資料；（7）首付款發(fā)票、收據(jù)原件或擬付首付款存款證明；（8）銷售備案的購(gòu)房合同或購(gòu)房協(xié)議；（9）自雇人士所在公司資產(chǎn)證明、銀行對(duì)賬單、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程或驗(yàn)資報(bào)告，財(cái)務(wù)報(bào)表和稅單等證明資料；（10）貸款審批確定的其他材料。（1）借款申請(qǐng)書(shū)；（2）借款人、共同申請(qǐng)人及配偶和權(quán)利共有人的有效身份證件；（3）借款人、共同申請(qǐng)人及配偶和權(quán)利共有人的戶口簿（或戶籍證明）；（4）借款人、共同申請(qǐng)人和權(quán)利共有人的婚姻狀況證明文件； （5）借款人和共同申請(qǐng)人的收入證明（或納稅稅單）；（6）階段性擔(dān)保的擔(dān)保資料；（7）首付款發(fā)票、收據(jù)原件或擬付首付款存款證明；（8）存量房交易合同或協(xié)議；（9）評(píng)估報(bào)告；（10）自雇人士所在公司資產(chǎn)證明、銀行對(duì)賬單、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程或驗(yàn)資報(bào)告，財(cái)務(wù)報(bào)表和稅單等證明資料；（11）售房人及共有人有效身份證件；（12）售房人及共有人婚姻狀況證明文件；（13）交易房屋房地產(chǎn)權(quán)證書(shū)；（14）交易房屋出租情況證明文件；（15）交易房屋共有人同意出售的聲明；（16）貸款審批確定的其他材料。（1）開(kāi)發(fā)商同意轉(zhuǎn)讓的預(yù)售房書(shū)面證明；（2）原借款合同、抵押合同，不少于6個(gè)月的還款對(duì)賬單；（3）其他按照二手房屋按揭貸款材料核對(duì)。按照一手房屋按揭貸款和二手房屋按揭貸款要求核對(duì)購(gòu)房資料，并核對(duì)擔(dān)保資料。（1）借款申請(qǐng)書(shū)；（2）借款人及配偶的有效身份證件；（3）借款人及配偶的戶口簿（或戶籍證明）；（4）借款人婚姻狀況證明文件；（5）借款人收入證明（或納稅稅單）；（6）貸款用途證明資料；（7）貸款擔(dān)保資料；（8）貸款審批確定的其他材料。（1）借款申請(qǐng)書(shū)；（2） 借款人的有效身份證件；（3）借款人或其家庭成員收入證明；（4）就讀學(xué)?！朵浫⊥ㄖ獣?shū)》、《接收函》，或?qū)W生證、其他學(xué)籍證明；（5）學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)總額的證明材料；（6）貸款擔(dān)保資料；（7）貸款審批確定的其他材料。（1）借款申請(qǐng)書(shū)；（2）借款人及配偶的居民身份證、戶口簿等；（3）借款人的有效居住證明；（4）借款人婚姻狀況證明文件；（5）借款人收入證明文件；（6）企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡、經(jīng)營(yíng)資格證明等；（7）企業(yè)章程、驗(yàn)資報(bào)告、出資協(xié)議等；（8）企業(yè)同意以經(jīng)營(yíng)收入作為還款來(lái)源的決議或承諾；（9）最近兩年年度和當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表；（10）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和收益情況的資料；（11）最近兩期的工商管理費(fèi)、稅款交納記錄證明； （12）企業(yè)經(jīng)營(yíng)辦公地址場(chǎng)所的產(chǎn)權(quán)證明或租賃證明；（13）貸款用途證明材料；（14）抵（質(zhì)）押物權(quán)利人有效身份證件、權(quán)屬證明文件和全部有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的書(shū)面證明文件；（15）抵（質(zhì)）押物評(píng)估報(bào)告；（16）貸款審批確定的其他材料。（1）借款申請(qǐng)書(shū)；（2）借款人及配偶的居民身份證、戶口簿等；（3）借款人的有效居住證明；（4）借款人婚姻狀況證明文件；（5）個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、經(jīng)營(yíng)資格證明等；（6）借款人收入證明文件；（7）個(gè)體經(jīng)營(yíng)收入情況的資料；（8）最近兩期工商管理費(fèi)、稅款交納證明；（9）貸款用途證明材料；（10）抵（質(zhì)）押物權(quán)利人有效身份證件、權(quán)屬證明文件和全部有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的書(shū)面證明文件；（11）抵（質(zhì)）押物評(píng)估報(bào)告；（12）貸款審批確定的其他材料。（1）借款申請(qǐng)書(shū)；（2）借款人有效身份證件；（3）借款人的戶口簿或其他有效居留證件；（4）婚姻狀況證明； （5）收入證明（或納稅稅單）及資信證明資料；（6）貸款用途證明資料；（7）首付款發(fā)票（收據(jù)）；（8）貸款擔(dān)保證明資料；（9）貸款審批確定的其他材料。（1）委托人、借款人、擔(dān)保人身份證明文件及基礎(chǔ)資料；（2）借款人關(guān)于貸款用途的聲明、公證書(shū)；（3）借款申請(qǐng)資料；（4）委托人委托資金來(lái)源聲明、公證書(shū)；（5）委托人共有人同意辦理委托貸款業(yè)務(wù)的證明及公證書(shū)；（6）權(quán)屬證明資料；（7）貸款審批確定的其他材料。：（1）借款合同和擔(dān)保合同等填寫是否完整、準(zhǔn)確，簽章是否齊全、清晰、有效； （2）需要審核的其他內(nèi)容。，放款審核員明確、具體的審核意見(jiàn)，生成檔案資料清單，提交財(cái)務(wù)放款復(fù)核員復(fù)核。審核不合格的，說(shuō)明原因并退回客戶經(jīng)理補(bǔ)充資料、重新申請(qǐng)。，重點(diǎn)復(fù)核以下信息：（1）放款申請(qǐng)是否與貸款審批結(jié)果和放款條件嚴(yán)格一致，申請(qǐng)額度、利率（費(fèi)率）、期限、還款方式、擔(dān)保等要素是否正確；（2）放款條件是否已完全落實(shí)，放款資料是否完整；（3）合同填寫是否完整、準(zhǔn)確，簽章是否齊全、清晰、有效；（4）貸款申請(qǐng)資料與放款資料內(nèi)容是否一致。（7）其他需要復(fù)核的內(nèi)容。，要求放款審核員提供資料文件進(jìn)行核對(duì)。，提交發(fā)放。對(duì)復(fù)核不合格的，應(yīng)退還客戶經(jīng)理滿足條件重新辦理。，放款復(fù)核員須向資金管理部門確定資金頭寸?！斗趴钔ㄖ獣?shū)》需經(jīng)加蓋放款業(yè)務(wù)專用章，返還客戶經(jīng)理，辦理放款。