【正文】 　重點包括四個方面：一是切實深化發(fā)展理念，加快銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。二是切實支持實體經(jīng)濟，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。三是切實保障資源投入，支持中小企業(yè)發(fā)展。四是切實加強金融創(chuàng)新，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。　　下一步，中信銀行將繼續(xù)大力推動實體經(jīng)濟發(fā)展，做好四個方面的工作：　　一是把握信貸投放重點。將國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策納入戰(zhàn)略規(guī)劃和年度經(jīng)營計劃中，實現(xiàn)信貸政策與國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的有機統(tǒng)一，突出支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，大力發(fā)展中小企業(yè)金融、零售銀行、投資銀行、現(xiàn)金管理、金融市場、網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)?！　《谴龠M區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。將有限的信貸資源從經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)向經(jīng)濟落后地區(qū)傾斜，推動產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。積極支持西部大開發(fā)、中部崛起和東北老工業(yè)基地振興?！　∪峭晟平鹑诜?wù)體系。緊密結(jié)合經(jīng)濟社會發(fā)展實際，完善與實體經(jīng)濟金融需求相適應(yīng)、功能完備、服務(wù)充分的銀行體系結(jié)構(gòu)，推動機構(gòu)網(wǎng)點全國布局和機構(gòu)扁平化，實行專業(yè)化、精益化管理，提升服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和效率。深入推進國際化、綜合化發(fā)展，提高與企業(yè)客戶的合作深度與廣度，為客戶提供一站式、全球化、綜合化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)?！　∷氖羌訌娊鹑趧?chuàng)新。注重以市場為導向，以客戶為中心，不斷加強金融產(chǎn)品研發(fā)力度，開發(fā)適合各類實體經(jīng)濟主體需要的金融產(chǎn)品，有效提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次。大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，研發(fā)面向個人消費、個人經(jīng)營和小企業(yè)的金融產(chǎn)品，重點突破電子商務(wù)、移動支付和網(wǎng)絡(luò)貸款等產(chǎn)品領(lǐng)域?！　∩虡I(yè)銀行的流動性管理將面臨更大挑戰(zhàn)?！　⌒吕素斀?jīng)：利率市場化改革可能給銀行業(yè)帶來哪些風險和不確定性？　　朱小黃：利率市場化改革給銀行業(yè)帶來了存貸利差收窄的直接壓力，對銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式形成沖擊，增大了銀行業(yè)在風險管理方面的壓力。主要包括三個方面：　　(一)流動性風險。包括兩個方面：一是在資金來源方面，在利率市場化的條件下，商業(yè)銀行存款穩(wěn)定性將會降低，商業(yè)銀行的流動性管理將面臨更大挑戰(zhàn)?！　《窃谫Y金使用方面，利率市場化環(huán)境下，商業(yè)銀行利差空間縮窄，盈利壓力加大，商業(yè)銀行可能更傾向于擴大表內(nèi)資產(chǎn)負債期限錯配程度，這會增大商業(yè)銀行的流動性風險。同時，目前國內(nèi)銀行同質(zhì)化經(jīng)營程度較高，資金同向性強，有積聚系統(tǒng)性流動性風險的可能?！　?二)利率風險。隨著利率市場化改革深入，商業(yè)銀行獲得了更大的自主經(jīng)營權(quán)，相應(yīng)地也需要承擔更多市場風險。在利率市場化條件下，利率變動的頻率和幅度提高，期限結(jié)構(gòu)更加復雜，這對商業(yè)銀行的利率定價和利率管理能力提出了更高要求?！　?三)信用風險。為了化解利率市場化條件下付息成本上升的壓力，銀行需要適當發(fā)展高收益業(yè)務(wù)，在風險偏好、客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面做出重要調(diào)整，而由此帶來的產(chǎn)業(yè)發(fā)展不確定性、逆向選擇等問題將增大商業(yè)銀行信用風險管理的壓力。信用風險管理對于商業(yè)銀行盈利能力具有至關(guān)重要的影響?！　】傮w而言，利率市場化對銀行經(jīng)營提出了更高要求，我們將積極應(yīng)對這一變化，適應(yīng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型要求，完善各項經(jīng)營，強化中信銀行的獨特市場價值。　　商業(yè)銀行經(jīng)營權(quán)的壟斷逐漸融化　　新浪財經(jīng)：您如何看待目前商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上面臨的挑戰(zhàn)？轉(zhuǎn)型過程中中信銀行如何助力經(jīng)濟發(fā)展？　　朱小黃：中信銀行一直始終如一的服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展，在支持國家城鎮(zhèn)化建設(shè)、推動中小企業(yè)發(fā)展、踐行綠色金融理念、大力發(fā)展消費金融、推動銀行國際化發(fā)展等方面不遺余力，用實際行動踐行著中國夢。　　近年來，我們也在一直思考，如何更好地適應(yīng)中國社會發(fā)展趨勢、中國經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變以及中國金融市場的巨大變革，建立一家具有獨特市場價值的一流商業(yè)銀行。在此，我談幾點看法：　　商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式已不可持續(xù)?！　∩虡I(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式建立在存、貸、匯業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，長期享有“資本壟斷、法定利差、客戶需求”等三大天然優(yōu)勢。但是，“五大挑戰(zhàn)”正在動搖銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式，使得傳統(tǒng)的基本經(jīng)營資源和信用結(jié)構(gòu)正在發(fā)生潛移默化的演變?！　∫皇鞘袌龌M程的深刻影響，行業(yè)競爭加??；二是經(jīng)營權(quán)的壟斷逐漸融化，市場約束增強；三是社會融資結(jié)構(gòu)發(fā)生深刻變化，金融脫媒現(xiàn)象明顯；四是經(jīng)濟波動風險加大，銀行親周期業(yè)務(wù)面臨風險考驗；五是技術(shù)脫媒加速，互聯(lián)網(wǎng)導致銀行支付及融資功能邊緣化。　　重構(gòu)商業(yè)銀行盈利模式及基本經(jīng)營資源。　　當前影響銀行利潤增長的因素出現(xiàn)三個根本性變化：一是社會經(jīng)濟動力的轉(zhuǎn)換，正在從投資拉動為主向消費拉動為主轉(zhuǎn)變。原先銀行業(yè)貸款需求的增長，很大程度上依靠投資拉動。這種轉(zhuǎn)變使銀行原來的收益支柱如公司銀行業(yè)務(wù)，逐步面臨挑戰(zhàn)。而伴隨著經(jīng)濟發(fā)展向消費拉動型轉(zhuǎn)變，支付創(chuàng)新、短期小額貸款、服務(wù)業(yè)、消費信貸等，則在未來消費熱潮中迎來新的發(fā)展機遇，成為銀行新的利潤增長點?！　《歉锕识π碌膲毫?，舊的盈利源泉難以有新的開發(fā)。原來的存貸匯等主要盈利來源很難有新的開拓，或者開拓成本逐漸遞增，收益遞減。在競爭充分的條件下，中小銀行受到的影響更加明顯，商業(yè)銀行必須尋找新的發(fā)展動力和支點。　　三是客戶需求的延伸，帶來銀行功能的延伸?！　⌒吕素斀?jīng)：您覺得未來的銀行從形態(tài)上會是什么樣子？　　朱小黃：企業(yè)的融資和消費需求是多樣的、變化的，傳統(tǒng)的銀行主要滿足其融資和支付需求，而未來的銀行需要適時而變，及時跟蹤行業(yè)發(fā)展的趨勢和客戶新的多樣化需求，創(chuàng)新各種金融產(chǎn)品和非金融服務(wù)?！　τ谖磥淼你y行，客戶、數(shù)據(jù)、渠道、智力等則構(gòu)成了新的經(jīng)營資源，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)造出以滿足多樣化需求和安全便利的預期為信用價值的新的銀行信用以及風險管理技術(shù)。　　一是客戶資源：擁有客戶，才能擁有客戶的需求，才能發(fā)揮銀行的功能和產(chǎn)品的盈利作用。同時要進一步明確目標客戶，針對不同客戶需求采用不同的策略和服務(wù)模式，適時創(chuàng)新各種金融產(chǎn)品，以增強客戶粘性，提高盈利能力?！　《菙?shù)據(jù)資源：2012年瑞士達沃斯論壇發(fā)布了一份題為《大數(shù)據(jù)，大影響》(Big Data, Big Impact)的報告，宣稱數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種新的經(jīng)濟資產(chǎn)，就像貨幣或黃金一樣。企業(yè)、行業(yè)、區(qū)域、客戶的各種數(shù)據(jù)，將成為社會重要的經(jīng)濟資源。誰擁有數(shù)據(jù)，具備數(shù)據(jù)開發(fā)、運用的能力，誰就能占領(lǐng)市場的制高點。大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行最大的挑戰(zhàn)并非業(yè)務(wù)，而是采集和管控數(shù)據(jù)的能力?！　∪乔蕾Y源：網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點、客戶經(jīng)理都是銀行的銷售渠道，只要客戶有需求，銀行的銷售渠道上就應(yīng)該有相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。渠道對商業(yè)銀行具有特別重要的意義，理論上銀行龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)可以銷售任何可以銷售的產(chǎn)品，以滿足客戶動態(tài)的多樣化需求。渠道的優(yōu)劣直接影響著商業(yè)銀行的市場滲透率及經(jīng)營成本?！　∷氖侵橇Y源：吸納、培養(yǎng)優(yōu)秀的人才，實現(xiàn)銀行創(chuàng)新、管理、銷售的功能。比如建立數(shù)據(jù)管控能力，就必須建立高效的數(shù)據(jù)挖掘團隊、引入先進的數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，推出有針對性的產(chǎn)品與服務(wù)，才能實現(xiàn)數(shù)據(jù)創(chuàng)新與服務(wù)的新突破。　　因此，基于影響商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的三大根本性變化，以及重構(gòu)四大基本經(jīng)營資源的重要性，銀行必須圍繞客戶需求和市場變化，重新尋找新的戰(zhàn)略支點和利潤來源?！　≠Y產(chǎn)規(guī)模上力圖趕超　　新浪財經(jīng)：從資產(chǎn)規(guī)模論，股份制銀行進入近身廝殺階段。您如何看待這種格局的變化，有否壓力？有否趕超目標和規(guī)劃？　　朱小黃：隨著金融市場化改革進程的推進，銀行業(yè)競爭的加劇是不可避免的，并且這種競爭壓力將在銀行業(yè)向民營資本開放、銀行經(jīng)營權(quán)壟斷融化、利率市場化、資本約束增強、金融脫媒以及技術(shù)脫媒等因素的影響下日益增大?！　∧壳?，不少股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模已突破3萬億，在現(xiàn)有的競爭格局中屬于“大銀行中的小銀行，小銀行中的大銀行”，這樣的規(guī)模決定了我們的經(jīng)營策略必須與大型銀行和小型銀行有所差別，要基于市場環(huán)境和自身的規(guī)模與能力，確立符合自身發(fā)展階段和經(jīng)營能力的市場定位，實現(xiàn)差異化發(fā)展?！　≡诋斍暗母偁幁h(huán)境下，發(fā)展仍然是第一要務(wù)，但我們強調(diào)的是科學的發(fā)展，既包括外延擴張，也包括內(nèi)生增長?！　≡谝?guī)模上要與市場大勢保持同步增長，力圖趕超。　　短期內(nèi)我們必須抓住中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的機遇，在鞏固和提升批發(fā)銀行業(yè)務(wù)收入的同時，超常規(guī)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。中長期來看，我們要在加快內(nèi)生性發(fā)展的同時，抓住各種有利的市場機遇，尋找規(guī)模、效益、質(zhì)量、網(wǎng)絡(luò)合適的商業(yè)銀行或非銀行金融機構(gòu)，實現(xiàn)在重點地區(qū)的跨越式發(fā)展?！　∥宕髴?zhàn)略構(gòu)建差異化經(jīng)營模式　　新浪財經(jīng)：隨著國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生深刻的變化，差異化經(jīng)營模式是當前及未來幾年中小股份制銀行必然直接面對的戰(zhàn)略選擇，您如何打造中信特色？　　朱小黃：為將全行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型深入推進，中信銀行明確了以“澆灌實體經(jīng)濟，鑄造員工幸福，提升股東價值，服務(wù)社會發(fā)展”為發(fā)展使命，以“建設(shè)具有獨特市場價值的一流商業(yè)銀行”為發(fā)展愿景的戰(zhàn)略方向，在保持和提升對公業(yè)務(wù)市場地位的同時，戰(zhàn)略性推動零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。在推動經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的過程中，將圍繞客戶、數(shù)據(jù)、渠道、智力等基本經(jīng)營資源的獲取，形成五大戰(zhàn)略支點：　　一是客戶戰(zhàn)略：擁有自己的客戶，建立“橄欖型”客戶結(jié)構(gòu)。客戶定位是所有戰(zhàn)略的出發(fā)點。誰先舍得，誰先獲得，要首先學會放棄。中信銀行要與大銀行錯層競爭，重新確立與自身能力相適應(yīng)的客戶定位，建立對公以中小型客戶為主、對私以中高端客戶為主的“橄欖形”客戶結(jié)構(gòu)。　　二是數(shù)據(jù)戰(zhàn)略：著力打造數(shù)據(jù)采集、管控、分析能力，創(chuàng)造條件提供數(shù)據(jù)服務(wù)。滿足客戶迅速增長的數(shù)據(jù)存放及利用需求，同時形成獲取數(shù)據(jù)資源的先發(fā)優(yōu)勢。根據(jù)客戶的需求，銀行可以提供三個方面的服務(wù)：數(shù)據(jù)存儲服務(wù)、解決方案服務(wù)和精準營銷等增值服務(wù)。銀行在提供金融服務(wù)的同時，可以使用各種數(shù)據(jù)分析手段，為客戶提供各種解決方案。　　三是特色業(yè)務(wù)戰(zhàn)略：邊緣業(yè)務(wù)主流化。智慧型的競爭是做不同的選擇，而不是在趨同化的競爭中與大銀行硬碰硬。原來的邊緣業(yè)務(wù)，會因為銀行的戰(zhàn)略差異而成為不同銀行的主流業(yè)務(wù)，中信銀行就要把“邊緣”業(yè)務(wù)做成全國乃至全球的特色，形成新的利潤增長點。把這些業(yè)務(wù)做大，做成全國性市場，就變成了盈利來源?！　∷氖乔缿?zhàn)略：繼續(xù)擴大物理和虛擬銷售網(wǎng)絡(luò)，為未來經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型建立渠道資源。要繼續(xù)擴大中信銀行物理網(wǎng)點的網(wǎng)絡(luò)，更加關(guān)注銷售及綜合服務(wù)中的機遇。同時，通過技術(shù)的進步增強電子渠道的能力，使之以更低的成本與更高的便利，發(fā)揮在銷售與服務(wù)方面的潛能，特別是開展各類非金融業(yè)務(wù)，拓展利潤來源。未來，客戶的需求將不斷促成各種類型的銀行渠道的集成，這就要求銀行圍繞不同的客戶群體和需求，將業(yè)務(wù)渠道和商業(yè)系統(tǒng)進行集成和組織，滿足業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要。　　五是人才戰(zhàn)略：打造優(yōu)秀的專業(yè)團隊，培養(yǎng)人才。要加快獲取重要的智力資源，為經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供支撐。進一步優(yōu)化引人、選人和用人機制，做好各類緊缺及核心人才的培養(yǎng)和引入，造就一支能在新的戰(zhàn)略市場開展競爭的人才隊伍。　　從“塊塊為主”向“條塊結(jié)合”的矩陣式管理模式轉(zhuǎn)變 　　新浪財經(jīng)：各個銀行都在進行組織架構(gòu)的改革和人事重新安排，以期提高效率、打造競爭力。中信銀行做了哪些調(diào)整？思路和目的是什么？　　朱小黃：今年以來，中信銀行以建設(shè)能力強大總行為目標，開展了一系列改革和調(diào)整，目的就是逐步建立以客戶為中心，以市場為導向，更為流暢的組織架構(gòu)體系，從目前的“塊塊為主”向“條塊結(jié)合”的矩陣式管理模式轉(zhuǎn)變 ，以提升應(yīng)對市場和配置資源的能力，推動業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。　　總行將在市場規(guī)劃、政策指導、信息共享、牽頭營銷、技術(shù)支持、產(chǎn)品創(chuàng)新、資源配置、人員培訓等方面要發(fā)揮引領(lǐng)作用。　　改革重點包括：一是建立流暢的經(jīng)營管理體系；二是加強信息科技的集約化和精益化管理；三是深化風險管理體制機制改革；四是加快經(jīng)營渠道建設(shè)；五是加強隊伍和激勵機制建設(shè)?！　≡僭煲粋€網(wǎng)上中信銀行　　新浪財經(jīng)：互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，是當下銀行業(yè)最熱門的話題，一些銀行家認為互聯(lián)網(wǎng)金融是未來發(fā)展的方向，會顛覆商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，您的觀察呢？中信銀行也提出了再造一個網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略，在技術(shù)投入上也斥了數(shù)倍于以往的資金，您寄望于如何打造互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的產(chǎn)品力？ 　　朱小黃：自上世紀90年代末開始，互聯(lián)網(wǎng)在我國逐漸普及。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們的生活習慣也隨之改變。從2000年到2012年，%的用戶位于亞洲?！　‰S著物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)、電子政務(wù)進程的不斷加快，創(chuàng)新數(shù)字化的科技在日常生活和金融領(lǐng)域的應(yīng)用深入人心?！　≈行陪y行提出“再造一個網(wǎng)上中信銀行”主要包括兩個層面：一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化；二是網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)金融化。一方面是防守策略，另一方面是進攻策略。　　去年10月中信銀行成立了國內(nèi)第一個網(wǎng)絡(luò)銀行部，并推出了在線開戶、二維碼支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等多種在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域具有很強競爭優(yōu)勢的產(chǎn)品，并且新打造了“異度支付”的品牌。這些創(chuàng)新產(chǎn)品完全融入了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，所以我認為市場前景、市場競爭力、市場反響都會是值得期待的。　　未來我們還會推出一系列國內(nèi)沒有、國外也沒有的創(chuàng)新產(chǎn)品，將網(wǎng)絡(luò)銀行推入一個新的時代?！　⌒吕素斀?jīng)：作為股份制銀行中的明星企業(yè)，民生銀行的強大的執(zhí)行力和狼性文化被業(yè)內(nèi)稱道，被同業(yè)模仿。在您看來，中信銀行經(jīng)營文化和價值觀是什么？　　朱小黃：基于對經(jīng)濟金融發(fā)展趨勢、市場競爭和我行所處發(fā)展階段的科學認識，中信銀行強調(diào)一級法人的管理理念，制定了統(tǒng)一的發(fā)展愿景、發(fā)展目標、企業(yè)文化和風險偏好。我們的發(fā)展愿景是“建設(shè)有獨特市場價值的一流商業(yè)銀行”，發(fā)展使命是“澆灌實體經(jīng)濟，鑄造員工幸福，提升股東價值，服務(wù)社會發(fā)展”?！　@發(fā)展愿景和使命，我們的核心企業(yè)文化包括五個方面：　　(一)經(jīng)營管理理念。一要強化一級法人理念。全行要強化統(tǒng)一的管理制度，遏制違規(guī)報告和操作行為。二要強化責任理念?？傂胁块T要明確職責，機關(guān)工作要迅速調(diào)整到面對市場、面對客戶、面對基層上來；三要強化“以人為本”和“人才立行”理念。要加強對員工的人文關(guān)懷，創(chuàng)造干部員工“審慎思考、理性行動、合理決策”的機制，實行責任和激勵的對稱和平衡，遵守業(yè)界最高道德標準和行為規(guī)范；四要強化風險文化理念。倡導以風險管理的態(tài)度裁量業(yè)務(wù)的放棄、投入、承受和回避，在紛繁復雜的市場上“遠離冰山”。五要強化行史積累。加強檔案管理，定期整理銀行發(fā)展重大事項，建立行史制度，確保文化傳承?！　?二)銀行與員工。一是要建立干部員工團結(jié)、合作、共生的企業(yè)文化氛圍。倡導團隊合作，鼓勵創(chuàng)新精神，簡化決策過程，為員工提供受尊重、有個性、有尊嚴的工作場所。提倡員工對銀行的忠誠，始終以銀行的發(fā)展為自己的事業(yè)；二是要塑