【正文】 額貸款處于無(wú)人管理或難以管理狀態(tài)。另一方面，客戶經(jīng)理隊(duì)伍質(zhì)量不容樂(lè)觀。全行許多農(nóng)戶貸款客戶經(jīng)理為崗位分流人員轉(zhuǎn)崗而來(lái)，業(yè)務(wù)技能及道德素質(zhì)參差不齊，業(yè)務(wù)操作中挪用客戶資金等違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，且隱蔽性較高。如近期發(fā)現(xiàn)橫縣支行客戶經(jīng)理蒙堅(jiān)鋒利用職務(wù)之便，自2009年以來(lái)騙貸、挪用農(nóng)戶貸款資金，違規(guī)收取客戶手續(xù)費(fèi)，涉及貸款金額75萬(wàn)元，給我行聲譽(yù)造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2008年以來(lái)，全行因農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題被開(kāi)除（解除勞動(dòng)合同）、記大過(guò)、記過(guò)等紀(jì)律處分的人員達(dá)到86人，如果加上通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰等其他處罰，則達(dá)到368人，約占全行農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理的40%。第四，貸后管理缺失。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，各行不同程度存在“重放輕管”甚至“放了不管”的現(xiàn)象，不少行貸后管理工作十分薄弱。我們?cè)谡{(diào)研過(guò)程中分別詢問(wèn)了20多名網(wǎng)點(diǎn)主任，他們身為管戶信貸員，但真正能夠比較全面、清楚地了解掌握所管轄貸款農(nóng)戶情況的卻比較少。即使是像武鳴支行這樣農(nóng)戶小額貸款投放多、風(fēng)險(xiǎn)控制較好的支行（7月末農(nóng)戶小額貸款余額20,100萬(wàn)元，%），各網(wǎng)點(diǎn)主任（包括不良為零的網(wǎng)點(diǎn)）對(duì)自身投放的農(nóng)戶小額貸款也難以按制度要求全面管理到位。綜合分析其主要原因，一是重視程度不夠，缺乏敬業(yè)精神和盡職意識(shí)，未按制度要求進(jìn)行貸后管理，或者貸后管理流于形式；二是管理責(zé)任不清，重罰輕獎(jiǎng)，主動(dòng)性差；三是客戶經(jīng)理配備不足，整體素質(zhì)偏低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前大多數(shù)縣域支行客戶經(jīng)理人均管戶接近或超過(guò)300戶，并往往需要同時(shí)管理個(gè)人住房、個(gè)人助業(yè)等其他個(gè)人貸款。很大一部分網(wǎng)點(diǎn)僅由網(wǎng)點(diǎn)主任兼任客戶經(jīng)理，但一些網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶小額貸款在千萬(wàn)元以上?？梢哉f(shuō)，當(dāng)前客戶經(jīng)理管理半徑過(guò)大和管戶數(shù)量過(guò)多，在客觀上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出能力范圍的問(wèn)題已成為一個(gè)十分突出的共性問(wèn)題，也是貸后管理制度難以執(zhí)行到位的一個(gè)重要原因，這在很大程度上造成了我行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作的滯后、缺位和被動(dòng)，必須引起各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不良貸款占比高的支行，貸后日常管理普遍跟不上，大多數(shù)貸款只有在逾期后才發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。貸款質(zhì)量好的行，貸后管理措施有力，方法創(chuàng)新，主動(dòng)權(quán)抓得好。例如，地處國(guó)家級(jí)貧困縣、自然條件惡劣的融水支行，在堅(jiān)持優(yōu)選客戶和擔(dān)保方式的同時(shí)，高度重視農(nóng)戶小額貸款貸后管理工作，提出“三分投放，七分管理”的理念，逐戶建立詳細(xì)的客戶檔案，完善日常管理機(jī)制和接觸渠道，及時(shí)掌握客戶動(dòng)態(tài)，確保了農(nóng)戶小額貸款能放得出、管得住、收得回。截止2011年7月末，該行農(nóng)戶小額貸款余額8,053萬(wàn)元，比年初增加2,109萬(wàn)元，不良余額為零。第五，清收力度不足。一是信心不足，存在畏難情緒。面對(duì)農(nóng)戶小額貸款不良不斷顯現(xiàn)、邊清邊冒、反反復(fù)復(fù)的困難形勢(shì)，一些支行尤其是不良余額大、不良率高的支行工作信心不足，意志不夠堅(jiān)定，思想不夠統(tǒng)一，各級(jí)人員士氣比較低落。二是責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，存在觀望思想。一些支行片面強(qiáng)調(diào)貸款形成不良是由于“歷史”原因，“新官”不愿理“舊帳”；對(duì)不良貸款清收責(zé)任不明確，特別是放款人和后來(lái)的管戶人責(zé)任不清晰，交接不細(xì)致，存在相互推諉現(xiàn)象；風(fēng)險(xiǎn)處置化解工作不夠積極主動(dòng)，個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)主任甚至存在無(wú)所作為、放任不良抬頭的“等死”思想。三是對(duì)二級(jí)分行、支行一把手和分管副行長(zhǎng)考核力度不夠。目前各行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)主任和客戶經(jīng)理普遍加大了考核和責(zé)任追究處罰力度，但區(qū)分行對(duì)各二級(jí)分行、二級(jí)分行對(duì)各支行負(fù)責(zé)人的考核力度不足，缺乏硬性約束，還未能充分提高其重視程度。四是清收手段有限，創(chuàng)新不足。貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，各行通常采用短信、電話、上門、社會(huì)力量協(xié)助等方式進(jìn)行催收，但往往效果不佳。而訴諸法院后，因缺乏可供強(qiáng)制執(zhí)行的有效資產(chǎn)，訴訟效果也不明顯。例如，今年以來(lái)，桂林分行轄屬支行已對(duì)46戶信用觀念淡薄、有惡意賴債行為的農(nóng)戶提起了訴訟，但收效甚微。（五）業(yè)務(wù)違規(guī)操作屢禁不止。在業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中，特別是在業(yè)務(wù)推廣初期，重發(fā)展、輕管理現(xiàn)象在一部分行突出存在，一些客戶經(jīng)理甚至經(jīng)營(yíng)行領(lǐng)導(dǎo)曲解發(fā)展內(nèi)涵，貸款發(fā)放不講原則、閉門造車、違規(guī)放款，甚至出現(xiàn)了員工挪用、私貸公用、冒名貸款等嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題。2008年以來(lái)全行農(nóng)戶小額貸款歷次檢查發(fā)現(xiàn)的員工挪用等違規(guī)問(wèn)題共處理責(zé)任人620人次，其中：解除勞動(dòng)合同5人，記大過(guò)24人，記過(guò)28人，撤職10人，降職1人，警告18人，通報(bào)批評(píng)265人，經(jīng)濟(jì)處罰269人。以上反映了部分經(jīng)營(yíng)行和員工依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，有章不循，違規(guī)操作，給業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了嚴(yán)重影響，教訓(xùn)十分深刻。 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目的政策風(fēng)險(xiǎn)今年以來(lái)，盡管全行上下投入了大量的人力、物力、財(cái)力化解農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但收效甚微，不良貸款前清后冒的勢(shì)頭并沒(méi)有得到有效遏制。除由于前期業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)快、客戶準(zhǔn)入偏松、客戶質(zhì)量差等基礎(chǔ)性原因外，信貸制度及政策上的原因是制約我行清收壓降不良貸款成效的最大瓶頸，也是我行化解農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要“癥結(jié)”。一是貸款期限及還款方式與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)。對(duì)自助可循環(huán)方式農(nóng)戶小額貸款，制度設(shè)計(jì)為“長(zhǎng)貸短用”，授信期為3年的貸款僅作為短期貸款進(jìn)行管理,單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年；對(duì)一般方式貸款貸款，1年期以上的必須采取分期還款方式。無(wú)論采用自助可循環(huán)方式還是一般方式，農(nóng)戶使用貸款時(shí)間實(shí)際上最長(zhǎng)僅為一年，而對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)、資金周轉(zhuǎn)不暢的農(nóng)戶，還款壓力很大甚至無(wú)法還款，人為造成貸款逾期形成不良。二是惠農(nóng)卡自助放款管理風(fēng)險(xiǎn)很大。主要是自助放貸以惠農(nóng)卡為載體，可通過(guò)ATM、轉(zhuǎn)賬電話等電子渠道實(shí)現(xiàn)，放貸時(shí)信貸資金游離于監(jiān)管之外，很難及時(shí)控制和管理，即使發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也已經(jīng)是既成事實(shí)。從歷次各種形式檢查情況看,由此誘發(fā)的信貸資金流入證券市場(chǎng)、多人承貸一人使用等違規(guī)現(xiàn)象十分突出，同時(shí)員工或農(nóng)戶借助自助循環(huán)功能替借款人還貸或信貸資金滾動(dòng)還貸掩蓋風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象較為普遍，極易導(dǎo)致滯后風(fēng)險(xiǎn)集中暴發(fā)。三是聯(lián)保制度極易引發(fā)連環(huán)違約。聯(lián)保貸款實(shí)質(zhì)為信用貸款，對(duì)農(nóng)戶而言并無(wú)約束力，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不僅我行難以追索，更重要的是極易引發(fā)聯(lián)保戶“集體違約”、“連鎖違約”問(wèn)題，導(dǎo)致聯(lián)保貸款“一戶不良、全組不良”。幾年來(lái)，聯(lián)保貸款已成為不良貸款“重災(zāi)區(qū)”，聯(lián)保方式不良貸款占全部農(nóng)戶小額貸款不良余額的90%以上。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)脫節(jié)、貸款難以管理、風(fēng)險(xiǎn)難以控制。根據(jù)貸款約期制度，符合下列條件的本金未到期農(nóng)戶小額貸款才能辦理重新約期：一是貸款約定期限與農(nóng)林特種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期不一致，二是由于自然災(zāi)害導(dǎo)致借款人不能按期償還的貸款。但在實(shí)際工作中，因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)弱質(zhì)性，大部分需要申請(qǐng)約期的是因?yàn)樯a(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)暫時(shí)困難或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、還款能力暫時(shí)不足的農(nóng)戶。另一方面，逾期貸款不能約期，而對(duì)還款意愿良好、還款有潛力的逾期貸款戶，由于農(nóng)戶生命周期長(zhǎng)且不易破產(chǎn)，當(dāng)年不能償還的貸款可能在未來(lái)能夠逐步償還，通過(guò)約期，可依據(jù)農(nóng)戶還款能力的變化，適度延長(zhǎng)貸款期限，幫助農(nóng)戶度過(guò)還款困難期。貸款約期適用范圍過(guò)窄，導(dǎo)致大量貸款無(wú)法通約期手段緩釋和化解風(fēng)險(xiǎn)。真實(shí)反映經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)核銷不良貸款，既是監(jiān)管部門的要求，也是我行保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)內(nèi)在需要。目前全行上億元損失類農(nóng)戶小額貸款大部分無(wú)有效處置資產(chǎn)，已事實(shí)形成呆帳。然而,受呆賬核銷政策的制約,不良貸款核銷工作進(jìn)展緩慢。一是受核銷計(jì)劃限制，每年農(nóng)戶小額貸款獲得的核銷指標(biāo)有限。二是核銷材料組織困難。大部分貸款核銷都要提供擔(dān)保人無(wú)經(jīng)濟(jì)償還能力的證明，且對(duì)于本金在2萬(wàn)元以上的農(nóng)戶小額貸款，需逐戶組織材料核銷，無(wú)法按照批量核銷程序申報(bào)，對(duì)于戶數(shù)多、大部分本金為3萬(wàn)元的農(nóng)戶貸款，核銷材料較為繁瑣、取證困難。三是核銷責(zé)任制度影響。每戶呆賬核銷必須明確相應(yīng)責(zé)任人，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了呆賬是農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營(yíng)過(guò)程中經(jīng)常現(xiàn)象，每筆貸款都要進(jìn)行責(zé)任人認(rèn)定和處理，加大了基層行核銷工作的壓力。四是系統(tǒng)存在核銷信息泄露隱患。貸款核銷后，惠農(nóng)卡不再保留已核銷貸款數(shù)據(jù)，惠農(nóng)卡在柜臺(tái)查詢或自助設(shè)備查詢貸款顯示貸款余額為“０”，存在借款人因知悉核銷信息而惡意逃廢債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。上述因素導(dǎo)致三年來(lái)全行農(nóng)戶小額貸款呆賬核銷總量小，累計(jì)核銷入賬余額僅為289萬(wàn)元，核銷力度明顯不足，使核銷無(wú)法作為處置高額不良貸款的重要途徑。特別是今年以來(lái)，全行農(nóng)戶小額貸款呆賬核銷已完成審批1236萬(wàn)元，但由于系統(tǒng)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患尚未解決，至今尚未入賬。30 /