【正文】 20日，B銀行以C公司為被告訴之法院。請回答下列問題：1．《擔(dān)保法》對保證期間的規(guī)定是什么？2．法院是否會支持B銀行要求C公司履行擔(dān)保責(zé)任的訴訟請求？【答案】分析及答案：本案的焦點在于：從C公司出具的保證書來看，保證期間與主債務(wù)履行期間相同，即A公司貸款到期償還日也就是擔(dān)保合同保證期間的期滿日，那么應(yīng)如何看待這樣的保證期間，是遵循約定，還是視為約定不明或沒有約定？1．保證期間是保證人履行保證責(zé)任的期間，是在主債權(quán)履行期屆滿后的一段時間。約定保證期間的本意是要求保證人在債務(wù)人到期不能履行其義務(wù)時，由保證人代為履行。因此，約定保證期間也必須是在主債務(wù)的履行期滿后的一段時間。但如果當(dāng)事人約定的保證期間等于主債務(wù)履行期限的，此種約定是否有效？此時的保證期間如何確定？對此最高人民法院2000年9月29日頒布的《〈擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第32條明確規(guī)定：保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)的履行期限的，視為沒有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月，之所以作此規(guī)定，是因為：其一，擔(dān)保本身就是對一事或債進(jìn)行保證，是用第三人的信用或者特定化財產(chǎn)來保障債權(quán)人債權(quán)實現(xiàn)的制度，其目的是為了強(qiáng)化債務(wù)人清償特定債務(wù)的能力，以使特定債權(quán)能夠優(yōu)先于其他債權(quán)人受償或從第三人得到受償。其二，無論是法定擔(dān)保還是約定擔(dān)保，對保證期間應(yīng)當(dāng)明確。但約定的保證期間必須在主債權(quán)期滿后的某一時間，如果約定的保證期間在主債務(wù)清償期間，哪怕是最后一天，主債務(wù)仍應(yīng)由債務(wù)人償還，這樣，當(dāng)事人所約定的保證期間使保證人的保證責(zé)任形同虛設(shè)，也與當(dāng)事人設(shè)立保證之初的本意相悖?？梢?，該保證期間沒有意義，應(yīng)視為當(dāng)事人沒有約定保證期間。本案擔(dān)保合同雖然不規(guī)范，但債權(quán)人B銀行為保證債權(quán)的實現(xiàn)，要求債務(wù)人C公司提供擔(dān)保時，C公司應(yīng)A公司的請求同意提供擔(dān)保，并在擔(dān)保書上簽字蓋章。而且無其他不合法的情況，由此可見，三方當(dāng)事人在法律規(guī)定的范圍內(nèi)自主設(shè)定的擔(dān)保是有效的。只是C公司在擔(dān)保書上寫明：同意擔(dān)保至2004年6月10日應(yīng)當(dāng)視為沒有約定保證期間，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月，即2004年12月10日。C公司不能以超過2004年6月10日為由主張免除擔(dān)保責(zé)任。2．根據(jù)《擔(dān)保法》第19條的規(guī)定：當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。本案中，當(dāng)事人沒有約定保證方式。C公司應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)連帶責(zé)任，B銀行既可以以A公司為被告，也可以以C公司為被告向法院提起訴訟。由于A公司無力償還貸款，C公司應(yīng)當(dāng)代為償還貸款本息及其它費用。2. 某銀行于1999年8月24日向凱豐公司發(fā)放貸款900萬，期限為1 年；由好運(yùn)來公司提供連帶責(zé)任保證，保證期限為2年。借款期間，凱豐公司分立為華豐公司和華納公司。根據(jù)分立協(xié)議，全部900萬元的貸款及利息由分立后的企業(yè)各承擔(dān)二分之一。貸款銀行雖然知悉企業(yè)分立的整個過程，但對上述債務(wù)處理方案未出具書面意見。借款到期后，華豐公司歸還了450萬貸款本金及利息，而華納公司卻分文未還。因華納公司一直拒絕簽收銀行催收通知書，2002年11月27日，貸款公司對華納進(jìn)行了公證催收。2002年11月27日，好運(yùn)來公司簽收了擔(dān)保人履行責(zé)任通知書。因貸款無望協(xié)商收回，2003年2月2日，貸款銀行將華豐公司、華納公司和好運(yùn)來公司列為共同被告起訴到法院，要求法院令三家公司清償借款。華豐公司、華納公司認(rèn)為貸款銀行的起訴已經(jīng)超過了訴訟時效，好運(yùn)來公司也認(rèn)為貸款銀行未在保證期間和保證合同的訴訟時效內(nèi)主張權(quán)利，因此，三家公司均抗辯不承擔(dān)償還責(zé)任。 華豐公司認(rèn)為自己公司已經(jīng)按約足額及時地歸還了借款本息，不應(yīng)該再代華納公司承擔(dān)償還責(zé)任，貸款銀行沒有道理更沒有法律依據(jù)要求華豐公司代華納公司償還本金及利息。 華納公司認(rèn)為代貸款銀行在貸款管理方面存在著嚴(yán)重的失察問題，貸款銀行的起訴已經(jīng)超過了訴訟時效，法院不應(yīng)受理。 好運(yùn)來公司則認(rèn)為貸款銀行未在保證期間和保證合同的訴訟時效內(nèi)主張權(quán)利，因此，好運(yùn)來公司抗辯不承擔(dān)償還責(zé)任。試回答下列問題：1．本案例中華豐公司、華納公司、好運(yùn)來公司是否應(yīng)該對原債務(wù)承擔(dān)償還責(zé)任？2．本案給了我們那些啟示？【答案】分析及答案：1．凱豐公司分立時，華豐公司、華納公司之間對原企業(yè)債務(wù)的承擔(dān)雖有約定，但債權(quán)人未明示認(rèn)可，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理與企業(yè)改制相關(guān)民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第十二條規(guī)定，本案債務(wù)應(yīng)由華豐公司、華納公司承擔(dān)連帶責(zé)任。但是，本案中的貸款2000年8月23日到期，可貸款銀行直至2002年11月23日才對華納公司進(jìn)行催收，已經(jīng)超出訴訟時效；這期間，貸款銀行對華豐公司也一直未主張權(quán)利。因此，貸款銀行對華豐公司、華納公司的起訴已經(jīng)超出了訴訟時效，喪失勝訴權(quán)。關(guān)于擔(dān)保問題，貸款銀行應(yīng)在貸款到期之日起兩年內(nèi)的保證責(zé)任期間內(nèi)（即在2002年8月22日前）向保證人主張權(quán)利。但是，在上述有效期內(nèi)，貸款銀行并未向保證人主張權(quán)利，也沒有采取措施中斷保證合同的訴訟時效，繼而喪失了實體擔(dān)保權(quán)。其后保證人的簽收擔(dān)保人履行責(zé)任通知書的行為也并不能改變原告喪失擔(dān)保權(quán)的事實。因此，保證人好運(yùn)來公司應(yīng)免除保證責(zé)任。法院應(yīng)駁回貸款銀行的全部訴訟請求。2．啟示：本來應(yīng)該是一個沒有什么懸念的銀行借款案件，貸款銀行卻因自身的工作失誤而遭敗訴。這足以反映出貸款銀行在貸后管理上存在的問題：一是訴訟時效觀念淡漠，忽視了對訴訟時效法律風(fēng)險的防范；二是忽視了對第二還款來源的保證人的催收追索，造成保證人脫保。我們認(rèn)為：當(dāng)前商業(yè)銀行要特別提高防范和控制風(fēng)險的意識與能力，健全貸后管理責(zé)任制，規(guī)范信貸操作規(guī)程，制定獎懲措施，及時登錄、檢查不良貸款臺帳，將每筆貸款的清收轉(zhuǎn)化措施及責(zé)任人都認(rèn)真落到實處。應(yīng)該根據(jù)每個借款人的不同情況，分別采取依法訴訟、銀企協(xié)商、企業(yè)資產(chǎn)及債務(wù)重組、貸款轉(zhuǎn)移、拍賣等方式，按計劃分步驟地清收轉(zhuǎn)化不良貸款。3. 2007年9月，河北省三鹿奶業(yè)集團(tuán)仍然處在其輝煌的頂峰，三鹿奶業(yè)集團(tuán)在此時準(zhǔn)備購入一臺先進(jìn)的進(jìn)口生產(chǎn)設(shè)備，需要550萬元現(xiàn)金。經(jīng)過董事會決議，以三鹿奶業(yè)集團(tuán)下屬的一間廠房作為抵押，向銀行貸款。因此三鹿奶業(yè)集團(tuán)財務(wù)部經(jīng)理李先生于11月10日，向河北石家莊市X銀行提交了貸款申請。X銀行的王經(jīng)理負(fù)責(zé)此項業(yè)務(wù)，王經(jīng)理已經(jīng)同三鹿奶業(yè)集團(tuán)的財務(wù)經(jīng)理李先生開展了多項業(yè)務(wù)，一直保持著良好的關(guān)系。當(dāng)王經(jīng)理再看三鹿奶業(yè)集團(tuán)的抵押貸款申請時，基本上同意這項貸款，但是他對抵押貸款的抵押物有些擔(dān)憂。三鹿奶業(yè)用來作為抵押物的廠房已經(jīng)有8年的歷史，其賬面價值為500萬，該廠房的實際價值要小于其賬面價值。但是，王經(jīng)理通過與三鹿奶業(yè)集團(tuán)的幾次業(yè)務(wù)，認(rèn)為三鹿奶業(yè)集團(tuán)一直都是一個信用良好、業(yè)績不錯的企業(yè)，因此，就同意這項以賬面價值為500萬元的廠房作為抵押物為期1年的抵押貸款。2008年9月，三鹿奶業(yè)集團(tuán)因毒奶粉事件，面臨破產(chǎn)，無力償還X銀行的550萬元的抵押貸款本息。因此X銀行按合同得到了三鹿奶業(yè)集團(tuán)下屬的這家賬面價值為500萬元的廠房，并準(zhǔn)備出售這家廠房來彌補(bǔ)損失。但是，對該廠房重新估值后，X銀行發(fā)現(xiàn)這家廠房的市場價值只有330萬元，X銀行蒙受了損失。試回答下列問題：1．商業(yè)銀抵押貸款中抵押物應(yīng)具備什么條件？2．根據(jù)案例，X銀行在對三鹿奶業(yè)集團(tuán)的這項抵押貸款業(yè)務(wù)操作中涉及了哪幾個操作要點，其存在著怎樣的問題？【答案】分析及答案：1．抵押物應(yīng)具備的條件：第一，抵押物必須是法律允許設(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)，并且是可以轉(zhuǎn)讓的，法律禁止轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)不得抵押；第二，必須是抵押人有權(quán)處分的財產(chǎn)。抵押物應(yīng)是抵押人所有的，或者國有財產(chǎn)必須是抵押人有權(quán)處分的；第三，抵押物擔(dān)保的債權(quán)不得超過抵押物的價值；抵押物必須便于管理；第四，抵押物的品質(zhì)與價格應(yīng)當(dāng)易于測定，且相對穩(wěn)定。2．根據(jù)案例，X銀行在對三鹿奶業(yè)集團(tuán)的這項抵押貸款業(yè)務(wù)操作中涉及的操作要點有：抵押物的審查和抵押物的估值。X銀行由于在發(fā)放貸款時，沒有對三鹿奶業(yè)集團(tuán)的抵押物進(jìn)行詳細(xì)的審查，也沒有對其抵押物重新進(jìn)行估值，而且抵押貸款應(yīng)確定相應(yīng)的抵押率，而該銀行以借款人的資產(chǎn)的賬面價值作為抵押貸款的擔(dān)保價值，使得X銀行最終不能通過處理抵押物所得價款償還貸款，從而蒙受了損失。更何況該借款人還出現(xiàn)了毒奶粉事件。17 / 17