【正文】 批人審批。對不符合申請條件的，應(yīng)將貸款資料退回借款申請人。三、貸款審查審批（一）資料審閱。審查審批人接收貸款資料后，對貸款資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審閱，審閱要點(diǎn)包括：，要素填寫是否規(guī)范；；、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；，質(zhì)物簽發(fā)單位是否已與我行簽署凍結(jié)止付合作協(xié)議；調(diào)查人是否落實(shí)了雙人上門核保和凍結(jié)止付手續(xù)；，貸款額度、期限、利率、成數(shù)等是否合規(guī)；、調(diào)查人是否履行了相應(yīng)職責(zé)，調(diào)查人出具的調(diào)查意見是否客觀。貸款資料不全的，審查審批人要通知貸款經(jīng)辦行盡快補(bǔ)齊。（二）電話核實(shí)。對于審查過程中存有疑問的，審查審批人可撥打借款申請人電話，對有關(guān)情況進(jìn)行核實(shí)。（三）簽署審查審批意見。審查審批人在申請審批表中簽署審查審批意見，包括貸與不貸、貸款金額、期限、成數(shù)、利率等事項(xiàng)，并將審查審批意見錄入個人信貸管理系統(tǒng)。（四）資料移交。審查審批同意的，審查審批人將貸款資料交綜合管理員登記后移交貸款經(jīng)辦行有權(quán)簽批人，同時在個人信貸管理系統(tǒng)中將貸款申請及審批意見發(fā)送簽批人；審查審批不同意的，將資料交綜合管理員退回貸款經(jīng)辦行，同時在個人信貸管理系統(tǒng)中將貸款申請退回。四、貸款簽批貸款簽批人收到貸款資料后，在審閱審批意見和有關(guān)資料后，結(jié)合本行經(jīng)營管理情況，最終決定貸款是否發(fā)放，簽署簽批意見，并在個人信貸管理系統(tǒng)中錄入簽批意見。五、貸款發(fā)放（一）簽署合同和借據(jù)。簽批同意的，貸款經(jīng)辦行簽約人對借款合同和借據(jù)載明的要素核對一致后，簽署借款合同和借據(jù)。市區(qū)C類支行，由個貸中心負(fù)責(zé)處理合同簽署相關(guān)事宜，借據(jù)仍由支行行長簽署?？h（市、區(qū)）B、C類支行，由所在區(qū)域管理支行行長或其授權(quán)人簽署借款合同和借據(jù)。（二）電話通知。貸款發(fā)放前，綜合管理員要電話通知借款申請人，告知其貸款發(fā)放事宜，核對貸款金額、期限、放款賬號等內(nèi)容，通知借款申請人取回借款合同以及還款計劃表等，并記錄在案。（三）貸款發(fā)放。綜合管理員對借據(jù)入賬賬號與借款合同、預(yù)留存折核對一致后，在個人信貸管理系統(tǒng)中錄入放款賬號和還款賬號等，并將電子合同發(fā)送主機(jī)；同時將簽署生效的申請審批表和借據(jù)交會計核算人員，由會計核算人員按規(guī)定向借據(jù)載明的賬戶發(fā)放貸款。（四）質(zhì)物保管。每日營業(yè)終了，會計核算人員應(yīng)將質(zhì)物按待處理質(zhì)押物，納入表外科目核算，并將質(zhì)押證明按規(guī)定入金庫妥善保管。（五）資料移交。綜合管理員在貸款發(fā)放后5個工作日內(nèi)將貸款資料整理立卷后，移交市分行信貸管理部監(jiān)督員。六、貸款收回（一）正常收回我行核算系統(tǒng)自動從借款人的還款賬戶中扣收貸款本息。（二）提前還款，要求借款人填寫個人貸款提前還款申請書；，符合提前還款條件的，經(jīng)過有權(quán)人審批同意后，綜合管理員為借款人辦理提前還款手續(xù)； 3. 會計核算人員進(jìn)行提前還款賬務(wù)處理，向借款人出具還款憑證，并為部分提前還款的借款人打印新的還款計劃表。（三）逾期收回柜面人員按規(guī)定對催收、扣收和清收的貸款進(jìn)行貸款本息扣收或賬務(wù)處理。（四）質(zhì)物解凍借款人結(jié)清全部貸款本息后，會計部門向借款人出具貸款結(jié)清憑證。貸款經(jīng)辦行綜合管理員查詢會計核算系統(tǒng)和個人信貸管理系統(tǒng)，在確無貸款余額及欠息情況下，及時辦理撤押手續(xù)，出具解除凍結(jié)止付通知書，退還質(zhì)物證明，并簽收收押憑證（客戶聯(lián)）。第三章 貸后監(jiān)督與管理[人員]信貸管理部門監(jiān)督員、監(jiān)測人員，貸款經(jīng)辦行（個貸中心）監(jiān)測人員、催收人員。[職責(zé)] 市分行信貸管理部門監(jiān)督員：對貸款經(jīng)辦行對審批和簽批意見的落實(shí)情況和貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督；對市分行授信審批部門審批過程進(jìn)行監(jiān)督；對貸款檔案資料的完整性與合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)督。重點(diǎn)監(jiān)督質(zhì)物證明的合規(guī)性及質(zhì)物凍結(jié)的有效性。信貸管理部門（分部）監(jiān)測人員：負(fù)責(zé)轄內(nèi)個人質(zhì)押貸款質(zhì)量監(jiān)測。貸款經(jīng)辦行（個貸中心）監(jiān)測人員：負(fù)責(zé)監(jiān)測質(zhì)物價值變化情況。貸款經(jīng)辦行（個貸中心）催收人員（或個人信貸客戶經(jīng)理）：負(fù)責(zé)對出現(xiàn)違約的個人質(zhì)押貸款借款人進(jìn)行催收。[任職要求] 監(jiān)督員、監(jiān)測人員、催收人員應(yīng)當(dāng)具有個人信貸崗位從業(yè)資格。[操作基本要求]一、貸后監(jiān)督（一）檔案接收。市分行信貸管理部門監(jiān)督員接收貸款經(jīng)辦行（個貸中心）移送的貸款檔案，核驗(yàn)貸款資料是否完整、要件是否齊全，并當(dāng)面登記簽收。（二）貸款監(jiān)督。監(jiān)督員在接到貸款檔案7個工作日內(nèi)，審查貸款檔案和查詢個人信貸管理系統(tǒng)，對審批意見落實(shí)情況和貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督，并填寫《貸后監(jiān)督記錄表》和《檔案移交清單》。監(jiān)督要點(diǎn)包括：，審批意見是否落實(shí)。，重點(diǎn)核對審批意見、借款合同、借據(jù)中相關(guān)要素是否一致，貸款是否劃入合同約定賬戶。，重點(diǎn)監(jiān)督審查審批人員是否按審查審批要點(diǎn)進(jìn)行審查審批；是否存在超權(quán)限審批、化整為零審批貸款等違規(guī)操作行為。，重點(diǎn)檢查貸款資料是否符合個人質(zhì)押貸款管理辦法的規(guī)定，是否完整；合同要素是否準(zhǔn)確、一致；擔(dān)保資料是否齊全。監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)對所監(jiān)督行為負(fù)責(zé)，并在所監(jiān)督的貸款檔案上簽名或蓋章。（三）跟蹤核查。，將貸款檔案退回貸款經(jīng)辦行（個貸中心），經(jīng)市分行信貸管理部門負(fù)責(zé)人同意后發(fā)出《整改通知書》；貸款經(jīng)辦行（個貸中心）須在5個工作日內(nèi)整改完畢，上報整改情況并交回檔案。、貸款未劃入合同約定賬戶，或超權(quán)限、超成數(shù)、超期限、超額度、化整為零貸款等嚴(yán)重問題的，監(jiān)督員要立即報告市分行信貸管理部門負(fù)責(zé)人，由信貸管理部門組織核查。（個貸中心）整改情況進(jìn)行動態(tài)跟蹤，填寫《整改結(jié)果記錄表》。（四）撰寫監(jiān)督報告。監(jiān)督員按月向市分行信貸管理部門負(fù)責(zé)人提交監(jiān)督報告，包括監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)的問題、整改情況及工作建議等內(nèi)容。（五）檔案移交。監(jiān)督員完成貸后監(jiān)督工作后，將《貸后監(jiān)督記錄表》、《整改通知書》、《整改結(jié)果記錄表》存入貸款檔案，在《檔案移交清單》上簽字后將貸款檔案移交檔案管理部門。二、貸后監(jiān)測（一）質(zhì)物價值監(jiān)測。貸款經(jīng)辦行（個貸中心）監(jiān)測人員要每日監(jiān)測質(zhì)物價值變化情況。當(dāng)質(zhì)物由于某種原因?qū)е卢F(xiàn)值下降的，系統(tǒng)將根據(jù)預(yù)警線自動產(chǎn)生風(fēng)險提示，監(jiān)測人員要及時通知借款人或出質(zhì)人在三個工作日內(nèi)，向貸款經(jīng)辦行補(bǔ)充與質(zhì)物價值減少額相等的質(zhì)物，或提前歸還相應(yīng)貸款，否則可按合同約定處置質(zhì)物。質(zhì)物現(xiàn)值達(dá)到平倉線的，貸款經(jīng)辦行要強(qiáng)制平倉，歸還貸款本息。各種質(zhì)物的預(yù)警線和平倉線依據(jù)質(zhì)物現(xiàn)值與貸款余額的比例計算，參數(shù)由總行控制，并根據(jù)需要隨時調(diào)整。（二）貸款質(zhì)量監(jiān)測。信貸管理部門監(jiān)測人員要運(yùn)用個人信貸管理系統(tǒng)，按日采集違約借款人信息，生成《違約借款人信息采集表》，提交經(jīng)辦行（個貸中心）催收人員。監(jiān)測人員要運(yùn)用個人信貸管理系統(tǒng)按月監(jiān)測個人質(zhì)押貸款風(fēng)險狀況，重點(diǎn)監(jiān)測違約貸款、大額貸款。，信貸管理部門要及時進(jìn)行非現(xiàn)場檢查或現(xiàn)場核查，并形成檢查報告，同時督促有關(guān)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改并加強(qiáng)管理。對于發(fā)現(xiàn)重大問題的，要及時匯報。三、違約貸款催收（一）電話催收。借款人在貸款到期未按規(guī)定補(bǔ)足質(zhì)押物或歸還貸款本息及罰息的，貸款經(jīng)辦行（個貸中心）貸后催收人員要通過個人信貸管理系統(tǒng)查詢客戶信息，對借款人進(jìn)行電話催收，并做好貸款催收記錄。也可先采用自動語音、短信方式進(jìn)行催收。（二）處置質(zhì)物。貸款連續(xù)違約超過30天（含）的或達(dá)到強(qiáng)制平倉條件的，貸款經(jīng)辦行（個貸中心）要按合同約定處置質(zhì)物，如貸款連續(xù)違約30天（含）內(nèi)質(zhì)物已到期的，應(yīng)在質(zhì)物到期日處置質(zhì)物。貸款人在收回貸款本息和為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而產(chǎn)生的費(fèi)用后，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定，將受償剩余部分歸還借款人。對以理財產(chǎn)品質(zhì)押的，如處置質(zhì)物時質(zhì)物尚未到期，借款人應(yīng)按照理財產(chǎn)品合同約定，支付提前終止需交納的違約金或費(fèi)用。對以人壽保險單和他行定期存款單質(zhì)押的，貸后管理人員應(yīng)按合作協(xié)議約定，攜帶保險單處置通知書上門辦理質(zhì)物處置手續(xù)。對以基金質(zhì)押的應(yīng)根據(jù)合同約定予以強(qiáng)行平倉，歸還貸款本息。附件3：個人質(zhì)押貸款審批權(quán)限表單位：萬元支行特約審批人派駐審批人營業(yè)部10001000東門10001000鼓樓10001000江東10001000江北10001000鄞州10001000余姚10001000慈溪10001000科技園區(qū)10001000興寧10001000新城10001000鎮(zhèn)海10001000北侖10001000石化10001000奉化10001000寧海10001000象山10001000 43 / 43