【正文】 對(duì)以基金質(zhì)押的應(yīng)根據(jù)合同約定予以強(qiáng)行平倉(cāng)，歸還貸款本息。對(duì)以理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的，如處置質(zhì)物時(shí)質(zhì)物尚未到期，借款人應(yīng)按照理財(cái)產(chǎn)品合同約定，支付提前終止需交納的違約金或費(fèi)用。貸款連續(xù)違約超過(guò)30天（含）的或達(dá)到強(qiáng)制平倉(cāng)條件的，貸款經(jīng)辦行（個(gè)貸中心）要按合同約定處置質(zhì)物，如貸款連續(xù)違約30天（含）內(nèi)質(zhì)物已到期的，應(yīng)在質(zhì)物到期日處置質(zhì)物。也可先采用自動(dòng)語(yǔ)音、短信方式進(jìn)行催收。三、違約貸款催收（一）電話催收。，信貸管理部門(mén)要及時(shí)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)檢查或現(xiàn)場(chǎng)核查，并形成檢查報(bào)告，同時(shí)督促有關(guān)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改并加強(qiáng)管理。（二）貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)。質(zhì)物現(xiàn)值達(dá)到平倉(cāng)線的，貸款經(jīng)辦行要強(qiáng)制平倉(cāng)，歸還貸款本息。貸款經(jīng)辦行（個(gè)貸中心）監(jiān)測(cè)人員要每日監(jiān)測(cè)質(zhì)物價(jià)值變化情況。監(jiān)督員完成貸后監(jiān)督工作后，將《貸后監(jiān)督記錄表》、《整改通知書(shū)》、《整改結(jié)果記錄表》存入貸款檔案，在《檔案移交清單》上簽字后將貸款檔案移交檔案管理部門(mén)。監(jiān)督員按月向市分行信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)人提交監(jiān)督報(bào)告，包括監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題、整改情況及工作建議等內(nèi)容。（個(gè)貸中心）整改情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，填寫(xiě)《整改結(jié)果記錄表》。，將貸款檔案退回貸款經(jīng)辦行（個(gè)貸中心），經(jīng)市分行信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)人同意后發(fā)出《整改通知書(shū)》；貸款經(jīng)辦行（個(gè)貸中心）須在5個(gè)工作日內(nèi)整改完畢，上報(bào)整改情況并交回檔案。監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)對(duì)所監(jiān)督行為負(fù)責(zé)，并在所監(jiān)督的貸款檔案上簽名或蓋章。，重點(diǎn)監(jiān)督審查審批人員是否按審查審批要點(diǎn)進(jìn)行審查審批；是否存在超權(quán)限審批、化整為零審批貸款等違規(guī)操作行為。監(jiān)督要點(diǎn)包括：，審批意見(jiàn)是否落實(shí)。（二）貸款監(jiān)督。[操作基本要求]一、貸后監(jiān)督（一）檔案接收。貸款經(jīng)辦行（個(gè)貸中心）催收人員（或個(gè)人信貸客戶經(jīng)理）：負(fù)責(zé)對(duì)出現(xiàn)違約的個(gè)人質(zhì)押貸款借款人進(jìn)行催收。信貸管理部門(mén)（分部）監(jiān)測(cè)人員：負(fù)責(zé)轄內(nèi)個(gè)人質(zhì)押貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)。[職責(zé)] 市分行信貸管理部門(mén)監(jiān)督員：對(duì)貸款經(jīng)辦行對(duì)審批和簽批意見(jiàn)的落實(shí)情況和貸款發(fā)放過(guò)程的合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督；對(duì)市分行授信審批部門(mén)審批過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督；對(duì)貸款檔案資料的完整性與合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)督。貸款經(jīng)辦行綜合管理員查詢會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)和個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，在確無(wú)貸款余額及欠息情況下，及時(shí)辦理撤押手續(xù)，出具解除凍結(jié)止付通知書(shū)，退還質(zhì)物證明，并簽收收押憑證（客戶聯(lián)）。（三）逾期收回柜面人員按規(guī)定對(duì)催收、扣收和清收的貸款進(jìn)行貸款本息扣收或賬務(wù)處理。六、貸款收回（一）正常收回我行核算系統(tǒng)自動(dòng)從借款人的還款賬戶中扣收貸款本息。（五）資料移交。（四）質(zhì)物保管。（三）貸款發(fā)放。（二）電話通知。市區(qū)C類支行，由個(gè)貸中心負(fù)責(zé)處理合同簽署相關(guān)事宜，借據(jù)仍由支行行長(zhǎng)簽署。五、貸款發(fā)放（一）簽署合同和借據(jù)。審查審批同意的，審查審批人將貸款資料交綜合管理員登記后移交貸款經(jīng)辦行有權(quán)簽批人，同時(shí)在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中將貸款申請(qǐng)及審批意見(jiàn)發(fā)送簽批人；審查審批不同意的，將資料交綜合管理員退回貸款經(jīng)辦行，同時(shí)在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中將貸款申請(qǐng)退回。審查審批人在申請(qǐng)審批表中簽署審查審批意見(jiàn)，包括貸與不貸、貸款金額、期限、成數(shù)、利率等事項(xiàng)，并將審查審批意見(jiàn)錄入個(gè)人信貸管理系統(tǒng)。對(duì)于審查過(guò)程中存有疑問(wèn)的，審查審批人可撥打借款申請(qǐng)人電話，對(duì)有關(guān)情況進(jìn)行核實(shí)。貸款資料不全的，審查審批人要通知貸款經(jīng)辦行盡快補(bǔ)齊。三、貸款審查審批（一）資料審閱。主調(diào)查人同意的，將貸款資料移交市分行授信審批部門(mén)審查審批人審批。并在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中錄入客戶信息、借款合同信息及調(diào)查意見(jiàn)。（六）簽署調(diào)查意見(jiàn)。（五）雙人上門(mén)核保。調(diào)查人要約見(jiàn)借款申請(qǐng)人、出質(zhì)人及質(zhì)物共有人，當(dāng)面核驗(yàn)借款申請(qǐng)人及其他當(dāng)事人身份，指導(dǎo)借款人填寫(xiě)借款合同、借款憑證，并進(jìn)行雙人見(jiàn)客談話，要點(diǎn)包括：；；。貸款資料不全的，調(diào)查人需通知借款申請(qǐng)人補(bǔ)齊資料；對(duì)貸款資料中按規(guī)定留存復(fù)印件的，調(diào)查人要核對(duì)復(fù)印件與原件是否一致，并在復(fù)印件中簽署“與原件核對(duì)一致”字樣并簽名確認(rèn)。有疑問(wèn)的，要電話聯(lián)系借款申請(qǐng)人，或在見(jiàn)客談話過(guò)程中進(jìn)行核實(shí)。（三）資料審閱。（二）系統(tǒng)查詢。二、貸款調(diào)查（一）資料接收。對(duì)于貸款經(jīng)辦行具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請(qǐng)受理人，可以直接進(jìn)行貸款調(diào)查。（三）初步核驗(yàn)受理人要根據(jù)貸款資料，初步判斷貸款申請(qǐng)是否符合我行規(guī)定的貸款條件，核驗(yàn)要點(diǎn)包括：；；。 ，需提供財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押的書(shū)面證明。[操作基本要求]一、業(yè)務(wù)受理（一）接受咨詢受理人接受個(gè)人客戶的貸款申請(qǐng)咨詢，向客戶介紹我行個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，說(shuō)明申請(qǐng)貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。綜合管理員：負(fù)責(zé)相關(guān)資料的交接和傳遞，對(duì)資料的安全性和傳遞的及時(shí)性負(fù)責(zé)。簽批人（有權(quán)限的行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)、市分行有權(quán)人）：在授權(quán)權(quán)限內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行簽批，對(duì)貸款決策負(fù)簽批責(zé)任。調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查，調(diào)查人的搭配應(yīng)定期輪換，不得長(zhǎng)期固定。調(diào)查人（貸款行或個(gè)貸中心個(gè)人信貸客戶經(jīng)理，可兼任受理人）：對(duì)借款申請(qǐng)人及貸款申請(qǐng)資料進(jìn)行調(diào)查，對(duì)借款申請(qǐng)人身份的真實(shí)性、質(zhì)物證明的合規(guī)性和質(zhì)物凍結(jié)的有效性等進(jìn)行核驗(yàn)，辦理質(zhì)物的上門(mén)核保。第二章 非聯(lián)機(jī)凍結(jié)止付類質(zhì)物貸款業(yè)務(wù)操作流程[人員]貸款經(jīng)辦行（個(gè)貸中心）或業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)貸款申請(qǐng)受理人、調(diào)查人、簽批人、簽約人、綜合管理員，市分行授信審批部門(mén)審查審批人。（五）使用質(zhì)物歸還貸款對(duì)于合同約定以質(zhì)物償還貸款本息或貸款達(dá)到處置質(zhì)物條件的，貸款經(jīng)辦行綜合管理員應(yīng)通過(guò)個(gè)人信貸管理系統(tǒng)（PCM2003）發(fā)出強(qiáng)制賣出質(zhì)物歸還貸款許可證，由會(huì)計(jì)核算人員按規(guī)定進(jìn)行質(zhì)物賣出和歸還貸款操作。貸款結(jié)清后，系統(tǒng)將自動(dòng)解除質(zhì)物凍結(jié)。（三）逾期收回會(huì)計(jì)核算人員按規(guī)定對(duì)催收、扣收和清收的貸款進(jìn)行貸款本息扣收或賬務(wù)處理。五、貸款收回（一）正常收回我行核算系統(tǒng)自動(dòng)從借款人的還款賬戶中扣收貸款本息。（四）資料移交。（三）貸款發(fā)放。（二）電話通知。市區(qū)C類支行，由個(gè)貸中心負(fù)責(zé)處理合同簽署相關(guān)事宜，借據(jù)仍由支行行長(zhǎng)簽署。四、貸款發(fā)放（一）簽署合同和借據(jù)。（二）貸款簽批。審批同意的，審批人將貸款資料交綜合管理員登記后移交貸款經(jīng)辦行有權(quán)簽批人，同時(shí)在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中將貸款申請(qǐng)及審批意見(jiàn)發(fā)送簽批人；審批不同意的，將資料交綜合管理員退回貸款經(jīng)辦行，同時(shí)在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中將貸款申請(qǐng)退回。審批人接到貸款資料后，對(duì)貸款資料的完整性與合規(guī)性進(jìn)行審閱，審閱要點(diǎn)包括：，要素填寫(xiě)是否規(guī)范；、資信狀況是否符合有關(guān)規(guī)定；、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；；，貸款額度、期限、利率等是否合規(guī)；、調(diào)查人是否履行了相應(yīng)職責(zé)，調(diào)查人出具的意見(jiàn)是否客觀。市區(qū)B、C類支行受理的貸款，提交市分行授信審批部有權(quán)人審批；縣（市、區(qū)）B、C類支行受理的貸款，提交所在區(qū)域管理支行有權(quán)人審批。主調(diào)查人同意的，將貸款資料提交支行有權(quán)人審批（簽批）。并在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中錄入客戶信息、借款合同信息及調(diào)查意見(jiàn)。（五）簽署調(diào)查意見(jiàn)。調(diào)查人要約見(jiàn)借款申請(qǐng)人、出質(zhì)人及質(zhì)物共有人，當(dāng)面核驗(yàn)借款申請(qǐng)人及其他當(dāng)事人身份，指導(dǎo)借款人填寫(xiě)借款合同、借款憑證，并進(jìn)行雙人見(jiàn)客談話，要點(diǎn)包括：；；。貸款資料不全的，調(diào)查人需通知借款申請(qǐng)人補(bǔ)齊資料；對(duì)貸款資料中按規(guī)定留存復(fù)印件的，調(diào)查人要審查受理人是否進(jìn)行核驗(yàn)并簽署“與原件核對(duì)一致”字樣。審閱要點(diǎn)包括：；，是否我行禁入類客戶。調(diào)查人要審閱貸款資料。調(diào)查人要查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)、我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)及其他相關(guān)系統(tǒng)，了解借款申請(qǐng)人（含共同借款申請(qǐng)人）信用狀況，并打印查詢記錄。調(diào)查人接收受理人移交的貸款資料。市區(qū)B、C類支行受理貸款申請(qǐng)后，將收集的申請(qǐng)資料移交個(gè)貸中心或本行具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格的調(diào)查人進(jìn)行調(diào)查。經(jīng)初步判斷符合貸款條件的，受理人應(yīng)在收齊資料后及時(shí)將貸款申請(qǐng)資料（包括《抵（質(zhì)）押品憑證》）移交調(diào)查人進(jìn)行調(diào)查；不符合貸款條件的，將申請(qǐng)資料退還借款申請(qǐng)人，并向借款申請(qǐng)人說(shuō)明情況。每日營(yíng)業(yè)終了，應(yīng)將質(zhì)物按待處理質(zhì)押物，納入表外科目核算，并將質(zhì)物證明入金庫(kù)妥善保管。（六）質(zhì)押品賬務(wù)處理，開(kāi)具一式四聯(lián)的收押憑證，分別作為借款人收?qǐng)?zhí)聯(lián)、入庫(kù)保管聯(lián)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)留存?zhèn)洳槁?lián)及表外科賬戶貸方憑證附件。，則對(duì)理財(cái)金賬戶卡、質(zhì)押凍結(jié)后，借款人仍可以進(jìn)行外匯買賣操作。，通過(guò)我行“銀保通”系統(tǒng)核實(shí)保險(xiǎn)單是否真實(shí)、有效，查詢保單現(xiàn)金價(jià)值。，則選擇“基金類質(zhì)物”對(duì)質(zhì)押基金按產(chǎn)品逐個(gè)質(zhì)押凍結(jié)，并打印《抵（質(zhì)）押品憑證》。（紙質(zhì)），則選擇“儲(chǔ)蓄類質(zhì)物”對(duì)質(zhì)押存單按賬戶逐筆進(jìn)行實(shí)時(shí)凍結(jié)，依次輸