論保險(xiǎn)的制度效力及其影響-資料下載頁
2025-04-09 06:40本頁面
【正文】 道德風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常存在，已經(jīng)對(duì)正在發(fā)育的保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。第三，逆向選擇對(duì)保單持有人帶來不公平。保險(xiǎn)對(duì)所有保單持有人來說，應(yīng)該是公平的。但有些投保人利用其信息優(yōu)勢(shì)，以相對(duì)低的費(fèi)率付出獲得同等風(fēng)險(xiǎn)損失保障，影響了保險(xiǎn)業(yè)的正常運(yùn)行。逆向選擇可能帶來的最終后果是“負(fù)和”博弈，保險(xiǎn)制度安排的成果消失殆盡。我國尚未建立起有效的信息查詢?nèi)∽C體系，對(duì)投保人（或被保險(xiǎn)人）的信息掌握難度較大，為了盡可能減少逆向選擇，保險(xiǎn)人必須投入更多的人力物力，增加了保險(xiǎn)運(yùn)行的成本，造成保險(xiǎn)資源的無謂浪費(fèi)。第四，保險(xiǎn)偏離社會(huì)公平?！百I不起保險(xiǎn)的人恰恰是最需要保險(xiǎn)的”。人的最基本的需要是生存安全，通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，可以保障人們生存安全的持續(xù)性。從這個(gè)意義上說，保險(xiǎn)是一種基本的消費(fèi)品。但保險(xiǎn)具有射幸性，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值的付出（保費(fèi)）是確定的，但對(duì)其使用價(jià)值的獲得卻是不確定的。繳納的保費(fèi)可能為窮人提供生活保障，也可能是對(duì)其本來就較少的財(cái)富的“剝奪”。比如在我國，農(nóng)民是最需要保險(xiǎn)的，但其經(jīng)濟(jì)狀況決定了其負(fù)擔(dān)保費(fèi)的有限性，往往只能憑“僥幸”免于風(fēng)險(xiǎn)損失。 三、簡(jiǎn)短的建議發(fā)揮保險(xiǎn)的制度效力的關(guān)鍵是要維持保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，要以可持續(xù)發(fā)展的理念主導(dǎo)對(duì)市場(chǎng)份額的追求，在發(fā)展中要始終以提高客戶滿意度為目標(biāo)，不斷提供多元化的產(chǎn)品和服務(wù)，準(zhǔn)確地進(jìn)行市場(chǎng)定位，以獨(dú)特的品牌滿足不同層次的消費(fèi)者對(duì)不同層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，要明確保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r與自身利益戚戚相關(guān)，避免產(chǎn)生 “道德風(fēng)險(xiǎn)”。同時(shí)，要根據(jù)自身的實(shí)際需求和承受能力，適當(dāng)?shù)刭徺I保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，避免保險(xiǎn)消費(fèi)“過度”或“不足”。參考文獻(xiàn)：1. [美]Kenneth Black, Jr.。 Harold D. Skipper, （M），孫祁祥 鄭偉等譯，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2003年8月第一版2. Menahem Yarri,“Uncertain Lifetime, Life Insurance, and the Theory of the Consumer”, Review of Economic Studies (April 1965), . This finding was confirmed by Stanley Fischer, ”A Life Cycle Model of Life Insurance Purchases,” International Economic Review (February 1973), 3. C. A. Pissarides, “The WealthyAge Relation with Life Insurance”， Economica (November 1980)。4.[美]貝納德L. 威布，亞瑟L. 福利特納，杰羅姆特魯品：《商業(yè)保險(xiǎn)》(M)，于小東、英勇總校譯，北京大學(xué)出版社2003年8月第1版，2005年6第2次印刷5.[美]埃米特J沃恩，特麗莎M沃恩，《危險(xiǎn)原理與保險(xiǎn)》第八版（M），中國人民大學(xué)出版社，2002年7月第1版、 制度創(chuàng)新的理論：描述、類推與說明(J)， 財(cái)產(chǎn)權(quán)利與制度變遷，上海，上海三聯(lián)書店，1991年版作者簡(jiǎn)介：滕煥欽（1967），山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士研究生，山東省保監(jiān)局，從事保險(xiǎn)研究與監(jiān)管。張芳潔（1967），中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國精算研究院博士后，山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授，從事風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)發(fā)展研究聯(lián)系方式：山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系郵編：250100電話：05318377656；13210515669Email: zhangfangjie
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