保險(xiǎn)行業(yè)的誠信缺失問題-資料下載頁
2025-03-27 00:16本頁面
【正文】 由于保險(xiǎn)機(jī)制的固有特性,無論是保險(xiǎn)的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息,這種對(duì)信息占有的不對(duì)稱狀況,很容易被保險(xiǎn)市場參與者所利用,并導(dǎo)致保險(xiǎn)市場運(yùn)行的低效率,因此,建立和完善信息披露機(jī)制,使買賣雙方能夠站在同一平臺(tái)上平等、公開地對(duì)話,建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要，將分散地反映保險(xiǎn)公司、個(gè)人的資信狀況和履行義務(wù)和近些年來遵紀(jì)守法的情況聯(lián)網(wǎng)整合起來，并且將這種誠信信息資源加以共享，盡最大可能的減小保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱，保證可以明確的區(qū)分保險(xiǎn)市場主體信用狀況等級(jí)，這種情況之下，既使投保人可以選擇有良好信用記錄的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介代理人，又使保險(xiǎn)人更便于對(duì)投保人進(jìn)行審核，從而降低了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 提高保險(xiǎn)公司投資收益率針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)賠付率不足的情況，我國保險(xiǎn)公司必須通過提高投資收益率來彌補(bǔ)這一缺陷，雖然我國的資本市場目前尚不規(guī)范不完善。從方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式來看，將盈利來源從傳統(tǒng)的承保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向投資收益，提高資金的運(yùn)用收益率，以保證對(duì)投保人提供理賠服務(wù)，這種模式已變成保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一大趨勢。截止2005年4月，我國保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)已達(dá)到一億三千萬，保險(xiǎn)公司可利用的資金數(shù)量不斷增長，在控制保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極拓寬保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用范圍，鼓勵(lì)新投資渠道和創(chuàng)新投資手段的運(yùn)用，在不違反法律法規(guī)的前提下，盡可能的創(chuàng)造投資收益。以怎樣的形式來運(yùn)作這些數(shù)量不斷增加的資金這一問題已在各家保險(xiǎn)公司之間達(dá)成共識(shí)，那就是專業(yè)化的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，據(jù)資料顯示，在當(dāng)今全世界500強(qiáng)中的三十幾家股份制保險(xiǎn)公司中，有80%的保險(xiǎn)公司是運(yùn)用專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的模式對(duì)其保險(xiǎn)資金運(yùn)作和管理的，因此，我國保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量建立專業(yè)化的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司進(jìn)行專業(yè)化的運(yùn)作，從而推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)整體資金的運(yùn)作效率和投資收益。 規(guī)范市場行為，強(qiáng)化獎(jiǎng)懲機(jī)制為了維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)市場的有效秩序，要做防患于未然，可以通過以下幾個(gè)方面來實(shí)現(xiàn)：首先要建立一套合理合法的業(yè)務(wù)行為規(guī)范。規(guī)范的業(yè)務(wù)行為是保險(xiǎn)行業(yè)各市場主體行為的參照標(biāo)準(zhǔn)，可以通過這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來判斷市場主體行為是否失信或者是否守信，只有建立了統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，才能有效的約束保險(xiǎn)人、中介人、消費(fèi)者的行為，從而防止失信行為的發(fā)生。然后要加大監(jiān)管懲罰的力度，要發(fā)揮誠信的正向激勵(lì)作用，嚴(yán)懲市場主體的失信行為，建立快速的合同糾紛處理機(jī)制，加大對(duì)失信行為的懲罰力度，建立和完善保險(xiǎn)市場各主體的誠信檔案，規(guī)范保險(xiǎn)從業(yè)人員的展業(yè)行為，堅(jiān)決打擊破壞市場秩序和行業(yè)環(huán)境的行為，使得保險(xiǎn)市場各主體不敢越雷池半步。因此，為了能有一個(gè)良好的市場環(huán)境，也為了保護(hù)市場上各各交易主體的利益，不僅要建立一套規(guī)范的行為標(biāo)準(zhǔn)還要加大監(jiān)管懲罰力度。 加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的管理約束 保險(xiǎn)公司應(yīng)將誠信的思想納入到職工的日常教育當(dāng)中，同時(shí)將員工的誠信貫徹到加薪，升職等工作生活的各各方面，這有這樣，才能從根本上解決保險(xiǎn)行業(yè)信用危機(jī)的問題。建立一套以誠信為主要內(nèi)容的考核機(jī)制，誠信不僅是一種道德規(guī)范，同時(shí)也是企業(yè)和個(gè)人生存的動(dòng)力，也可制作一份以誠信為優(yōu)的激勵(lì)方案，對(duì)秉持誠信的人給予物質(zhì)和精神的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)有失信行為的人采取一定程度的懲罰，并對(duì)其進(jìn)行誠信教育，以教育為主，懲罰為輔；制度行業(yè)自律公約，制定一套完善的行為標(biāo)準(zhǔn)、管理程序、業(yè)務(wù)考核辦法，并組織保險(xiǎn)從業(yè)人員簽訂，從而約束保險(xiǎn)從業(yè)人員的不正當(dāng)?shù)母偁幮袨椤?建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)信用管理體系第一,要完善保險(xiǎn)企業(yè)信用管理制度,建立了解和評(píng)價(jià)客戶咨信和風(fēng)險(xiǎn)情況的機(jī)制,及時(shí)掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。第二,要完善保險(xiǎn)信用監(jiān)管機(jī)制,推行違信懲罰制度,增大失信的成本。此外,還要建立和完善保險(xiǎn)代理人信用管理制度,規(guī)范和約束代理人的行為。把保險(xiǎn)信用管理制度納入社會(huì)誠信體系框架,做到明確目標(biāo),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評(píng),各有關(guān)方面及時(shí)互通信息。 結(jié) 論保險(xiǎn)行業(yè)在今天所遭遇的信用危機(jī)，是很多原因造成的，除了社會(huì)大環(huán)境的惡化，還存在一些人為因素，比如監(jiān)督機(jī)構(gòu)監(jiān)督功能的弱化，個(gè)人道德缺失，保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理的不夠完善，保險(xiǎn)人盈利不足等。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該結(jié)合本行業(yè)自身的情況，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家的盈利模式，同時(shí)建立一套保險(xiǎn)行業(yè)誠信體系，培育行業(yè)的誠信文化，規(guī)范市場主體行為，強(qiáng)化懲罰機(jī)制，做好信息的定期披露，這有這樣才能在資本金融全球化浪潮的迅猛推進(jìn)，國際間資本流通的速度不斷加快，金融業(yè)越來越受到各國政府的普遍重視的今天站穩(wěn)腳跟。 參考文獻(xiàn)［1］［J］.保險(xiǎn)研究，2006［2］顧金平，［J］.保險(xiǎn)研究，2010［3］［J］.商場現(xiàn)代化，2010［5］徐鵬，［J］. 保險(xiǎn)研究，2006［6］［J］.上海保險(xiǎn)，2010［7］何慎遠(yuǎn)，董紀(jì)昌，常飛短期出口信用保險(xiǎn)報(bào)損率宏觀經(jīng)濟(jì)影響因素研究［J］. 數(shù)學(xué)的實(shí)踐與認(rèn)識(shí)，2010［8］［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2010［9］[J].就業(yè)保障，2007［10］[M].北京:中國金融出版社，1998［11］魏華林，[M].北京:高等教育出版社，1999［12］[J].保險(xiǎn)研究，2007，(12).［13］、政府與信譽(yù)[M].上海：三聯(lián)書店，2001.（11）.［14］（美）考埃特，[M]機(jī)械出版社，2001.［15］[J].保險(xiǎn)研究，2003，(7).［16］[J].法人雜志，2007，(12)致 謝在論文即將結(jié)束之際，我要向在這三年多的學(xué)習(xí)生活中給與我悉心關(guān)懷和指導(dǎo)的蘭州理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的各位老師致以深深的敬意和謝意，我是在他們的關(guān)心和幫助之下我才能夠不斷的成長和進(jìn)步，而且他們嚴(yán)肅認(rèn)真的治學(xué)作風(fēng)也令我肅然起敬。同時(shí)我還要向在論文的研究過程中給予我巨大支持的指導(dǎo)老師王春波/儲(chǔ)亮軍老師表示由衷的感謝，感謝他們?cè)诎倜χ袑?duì)我加以細(xì)心的指導(dǎo)與對(duì)論文存在的問題提出了有益的看法并作了深入的分析，令我收益非淺，使論文改進(jìn)不少。在些表示由衷的感謝?。?！最后，我想我該感謝的人是我的父母，是父母給了我生命，讓我能夠感受人世間的所有，我求學(xué)的十幾年都凝聚著他們的汗水、心血和期待，這種無私的恩情無以為報(bào)，只希望在將來能做一個(gè)對(duì)社會(huì)、對(duì)國家有用的人?！ ?14
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