【正文】 保障制度及失信者的懲罰制度，才能克服個(gè)人理性與社會(huì)福利最大化之間的矛盾，政府必須要加快建設(shè)以身份證為基礎(chǔ)的國民信用體系的信息化建設(shè)，發(fā)展保險(xiǎn)誠信指標(biāo)的評(píng)價(jià)體系，完善保險(xiǎn)人與投保人的信用檔案，大力培育和發(fā)展具有高水準(zhǔn)和專業(yè)素質(zhì)的保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)加大利用電視、報(bào)紙等媒體宣傳誠信建設(shè)，弘揚(yáng)“以誠信為榮、以失信為恥”的價(jià)值取向，特別是將“個(gè)人誠信記錄”納入黨政機(jī)關(guān)和國有事業(yè)單位的升職考核機(jī)制，營造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境，使人們的價(jià)值取向、社會(huì)心理、文化向支持誠信建設(shè)的方向轉(zhuǎn)變，最終形成我國的誠信文化建設(shè)。劉雪菲則指出：我國信用體系建設(shè)還處于起步階段，信用資料數(shù)據(jù)庫還未建立，征信數(shù)據(jù)采集困難，目前的信用保證主要依靠人的道德倫理要求，整個(gè)社會(huì)信用意識(shí)淡薄，誠信責(zé)任不強(qiáng)；保險(xiǎn)信用法規(guī)法制建設(shè)滯后，在利益驅(qū)動(dòng)下會(huì)出現(xiàn)利己主義動(dòng)機(jī)；保險(xiǎn)公司的營銷機(jī)制不完善，對(duì)保險(xiǎn)營銷人員過多注重銷售手段的研究而對(duì)保險(xiǎn)理念、保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)以及產(chǎn)品的重視不夠，同時(shí)對(duì)營銷員得考核以業(yè)績?yōu)橹?，造成了背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶的行為增加；保險(xiǎn)交易中存在的嚴(yán)重信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)合同是附和合同，投保人只能被動(dòng)的選擇接受或不接受，同時(shí)保險(xiǎn)條款中專業(yè)詞匯過多，或晦澀難懂或含糊不清，致使投保人看不懂合同條款。（2）造成保險(xiǎn)行業(yè)誠信缺失的原因曾忠東在2006年做了關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)誠信缺失原因的研究，并提出：保險(xiǎn)行業(yè)誠信的缺失既有行業(yè)自身的原因也有整個(gè)社會(huì)的原因。（1） 保險(xiǎn)行業(yè)誠信缺失的具體表現(xiàn) 劉雪菲在2010做了關(guān)于信用缺失的研究，說明了信用缺失的主要分類，從市場(chǎng)交易主體的地位來說，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)人信用缺失，投保人信用缺失，保險(xiǎn)中介人的信用缺失。中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)有了巨大的發(fā)展，但在誠信方面的不足影響了保險(xiǎn)公司的生存與發(fā)展，所以對(duì)中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究很有必要也很有意義。誠信建設(shè)，既是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展、做大做強(qiáng)的迫切需要，更是保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮其應(yīng)有功能和作用的根本前提。在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)的種種失信行為已經(jīng)導(dǎo)致了嚴(yán)重的信用危機(jī)。眾所周知，誠信是保險(xiǎn)行業(yè)生存的基石，如果缺乏誠信，公眾就會(huì)喪失對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心，整個(gè)行業(yè)也會(huì)陷入混亂之中，動(dòng)搖保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。近年來，一些重大違規(guī)經(jīng)營案件屢有發(fā)生，在社會(huì)上造成極大的負(fù)面影響，也阻礙了保險(xiǎn)企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。2003年，全國保險(xiǎn)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)：“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。誠信是保險(xiǎn)企業(yè)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。國際著名咨詢公司麥肯錫的調(diào)查報(bào)告顯示，近兩年國內(nèi)壽險(xiǎn)保單退保金額巨大，甚至逾300億元，其中有兩成理由是因?yàn)橄M(fèi)者被騙。信用缺失已對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的正常運(yùn)行造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響，成為制約保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的突出問題之一。同時(shí)據(jù)消協(xié)發(fā)布的消息，10大領(lǐng)域消費(fèi)環(huán)境問題嚴(yán)重，保險(xiǎn)業(yè)位居前列。人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長快于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長。自1980年至1999年，％，％的增長速度；，％，高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的8％。保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大，但產(chǎn)壽險(xiǎn)增長不同。而在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融的穩(wěn)定或動(dòng)蕩，對(duì)各國經(jīng)濟(jì)會(huì)產(chǎn)生重大影響。蘭州理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院畢業(yè)論文1 引言 選題的背景和研究意義 我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀隨著資本金融全球化浪潮的迅猛推進(jìn)，國際間資本流通的速度不斷加快，金融業(yè)越來越受到各國政府的普遍重視。金融業(yè)的發(fā)展不僅作為我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分而具有重要的意義，而且對(duì)整個(gè)市場(chǎng)體系的發(fā)展與完善起著催化、促進(jìn)和鞏固作用。保險(xiǎn)業(yè)作為其中的一個(gè)重要部分，也為國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重要作用。保費(fèi)收入持續(xù)高速增長，并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長時(shí)期。其主要原因在于：國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)晚、起點(diǎn)低。％；1982年中國恢復(fù)了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，％，表現(xiàn)出了其良好的增長勢(shì)頭與前景，但目前在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)的種種失信行為已經(jīng)導(dǎo)致了嚴(yán)重的信用危機(jī)，北京大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心在2004 年6月首屆北大CCISSR論壇上進(jìn)行的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，%的人認(rèn)為保險(xiǎn)在中國經(jīng)濟(jì)與社會(huì)中沒有起到應(yīng)有的作用。2002年中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席馬永偉指出，信用危機(jī)是保險(xiǎn)業(yè)的最大危機(jī)。 信用危機(jī)對(duì)中國保險(xiǎn)行業(yè)的影響不久前，上海曾發(fā)生一件著名的保險(xiǎn)案例：一位投保人在閱讀了保險(xiǎn)公司提供的入保資料以及聽過保險(xiǎn)代理人的介紹后，買了一份保險(xiǎn)，簽完合同后才發(fā)現(xiàn)，合同中規(guī)定的回報(bào)率與當(dāng)時(shí)資料上顯示的數(shù)目出入較大，遂將保險(xiǎn)公司告上法庭，但最后因“宣傳資料不構(gòu)成合同要約”而敗訴。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認(rèn)為國內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為多少?”的投票調(diào)查顯示：63%的投票者認(rèn)為國內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為0%，35%認(rèn)為可信度為50%，只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。2005年以來，中國保監(jiān)會(huì)更是陸續(xù)出臺(tái)了一系列關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的文件及規(guī)定，為我國保險(xiǎn)業(yè)的誠信建設(shè)指明了方向，也取得了一定的成績，但由于我國現(xiàn)行的誠信體系建設(shè)還不夠完善，為有些保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生失信行為提供了空間。保險(xiǎn)的自身性質(zhì)決定了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)具有特殊意義，保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)一樣是負(fù)債經(jīng)營，其自身擁有的資本金與負(fù)債規(guī)模相比，是不對(duì)稱的。所以，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的誠信建設(shè)，維護(hù)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心，保證保險(xiǎn)業(yè)充足的償付能力，對(duì)于防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定，保證國家金融安全具有重要作用。在保險(xiǎn)行業(yè)迅猛發(fā)展的今天，人們?cè)谙硎芷鋷硪?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的功能的同時(shí)，也不得不注意行業(yè)本身的信用問題。這些問題如果解決不好，不僅會(huì)損害廣大被保險(xiǎn)人的利益，甚至?xí)绊懮鐣?huì)穩(wěn)定。 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及分析 國內(nèi)研究現(xiàn)狀及分析對(duì)于中國保險(xiǎn)行業(yè)信用缺失的這種狀況，國內(nèi)有很多學(xué)者從中國的基本國情出發(fā)進(jìn)行了深入的研究，如何來認(rèn)識(shí)這種現(xiàn)象以及該采取怎樣的措施，主要從誠信缺失的表現(xiàn)，原因以及對(duì)策這三方面入手。徐鵬，欲欣在2006年做了關(guān)于中國保險(xiǎn)信用的分析，提出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員以及中介機(jī)構(gòu)為了單方面追求一己之利利用保險(xiǎn)合同的附和性，不惜欺騙投保人騙取保費(fèi)，同樣投保人為了能夠獲得保險(xiǎn)人的賠償，從而會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)期間內(nèi)的道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇；保監(jiān)會(huì)成立以來，一直強(qiáng)調(diào)以保險(xiǎn)公司的發(fā)展為根本，以市場(chǎng)份額大小論成敗，在此過程中必定會(huì)出現(xiàn)重視產(chǎn)品的提供者而忽略消費(fèi)者的狀況，監(jiān)管主體還存在像資源利用效率低，體系不完善，監(jiān)管人員自身素質(zhì)