【正文】 ,保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的,應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供,從而避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠。其次,保險(xiǎn)人在收到索賠申請(qǐng)后,除另有約定外,應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定,并應(yīng)將核定結(jié)果書面通知被保險(xiǎn)人或者受益人。督促保險(xiǎn)公司及時(shí)受理索賠,及時(shí)核定責(zé)任。《21世紀(jì)》:在對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定中有哪些部分體現(xiàn)了對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)？楊華柏:長(zhǎng)期以來(lái),當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)（例如二手車買賣）,受讓人能否享受原保險(xiǎn)合同的保障,有不同理解,一直存在爭(zhēng)議,有的認(rèn)為這一規(guī)定過(guò)于煩瑣,增加社會(huì)成本。新保險(xiǎn)法借鑒國(guó)外相關(guān)立法,將受讓人繼受取得保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)作為一般原則,明確規(guī)定:保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移后,受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù),同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人設(shè)定通知義務(wù)。這個(gè)制度設(shè)計(jì),邏輯清楚,平衡各方關(guān)系,尊重契約自由和特別法規(guī)定,也減少了社會(huì)成本。《21世紀(jì)》:在人身保險(xiǎn)方面的體現(xiàn)呢？楊華柏:一是,原保險(xiǎn)法規(guī)定,在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí),保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。這對(duì)于無(wú)辜的被保險(xiǎn)人不公平,新保險(xiǎn)法修改完善,規(guī)定此種情形下,實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán),但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任,被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。第二,為避免現(xiàn)實(shí)中某些企業(yè)投保人利用團(tuán)體保險(xiǎn)獲取非法利益的現(xiàn)象,新保險(xiǎn)法擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)利益的范圍,規(guī)定投保人對(duì)與其具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者有保險(xiǎn)利益,可以為其投保,同時(shí)規(guī)定,此種情形下,保險(xiǎn)合同不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。從限制受益人指定范圍角度,維護(hù)勞動(dòng)者等被保險(xiǎn)人的利益。第三,原保險(xiǎn)法沒有規(guī)定被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先后順序時(shí)如何處理,新保險(xiǎn)法彌補(bǔ)了這部分的立法空白,規(guī)定在上述情況發(fā)生后,推定受益人死亡在先,被保險(xiǎn)人死亡在后。加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管職能《21世紀(jì)》:新《保險(xiǎn)法》對(duì)償付能力監(jiān)管進(jìn)行了哪些修改和完善？楊華柏:新《保險(xiǎn)法》首先總括規(guī)定,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系,對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控。而有關(guān)具體規(guī)定方面,如將原《保險(xiǎn)法》的“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”,修改為“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力”。將原“規(guī)定保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額”,修改為“認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額”。同時(shí),新《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定:對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象,并可以根據(jù)具體情況采取責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn),限制業(yè)務(wù)范圍,限制固定資產(chǎn)購(gòu)置或者經(jīng)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模,限制資金運(yùn)用的形式或者比例,限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu),限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平,責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。對(duì)于償付能力嚴(yán)重不足的保險(xiǎn)公司,監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以依法對(duì)該保險(xiǎn)公司實(shí)行接管,這也是首次納入《保險(xiǎn)法》的內(nèi)容。《21世紀(jì)》:新《保險(xiǎn)法》頒布后,有哪些政策法規(guī)需要進(jìn)行調(diào)整？楊華柏:因?yàn)檫@次保險(xiǎn)法的修改是一次比較全面和系統(tǒng)的修改,因此新《保險(xiǎn)法》生效以后,涉及到相當(dāng)多的規(guī)章需要進(jìn)行修改和調(diào)整,如一些關(guān)于產(chǎn)品的審批辦法、條件和原則,還有大量的監(jiān)管制度和規(guī)章,以及行政處罰規(guī)定等都需要修改,例如《保險(xiǎn)公司管理辦法》,如對(duì)保險(xiǎn)公司高管的有關(guān)規(guī)定等等,非常多?！?1世紀(jì)》:新《保險(xiǎn)法》中給保險(xiǎn)資金的投資范圍新增加了“投資不動(dòng)產(chǎn)”,請(qǐng)問指哪些領(lǐng)域？楊華柏:主要指房產(chǎn)、土地和基礎(chǔ)設(shè)施。但相關(guān)政策法規(guī)及實(shí)施細(xì)則還需要保監(jiān)會(huì)的相關(guān)部門進(jìn)一步研究制定。就商業(yè)保險(xiǎn)是保障人們的特殊需要，社會(huì)保險(xiǎn)是保障人們的基本需要這個(gè)角度討論二者之間的區(qū)別。（3）二者保障的范圍和內(nèi)容不同。社會(huì)保險(xiǎn)具有普遍性特點(diǎn)，其保障范圍是社會(huì)保險(xiǎn)法律法規(guī)所規(guī)定范圍內(nèi)的勞動(dòng)者，福利國(guó)家已經(jīng)覆蓋全體國(guó)民，范圍相當(dāng)廣泛，只要是法律規(guī)定范圍內(nèi)的公民，不論年齡大小、工作年限長(zhǎng)短、收入水平高低、健康狀況如何，都必須參加。在我國(guó)，社會(huì)保險(xiǎn)的范圍還沒有擴(kuò)展到全體國(guó)民，大多社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目還僅限于城鎮(zhèn)的國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國(guó)有企業(yè)、部分集體企業(yè)。但是隨著社會(huì)保障體系的逐步建立與完善，其范圍即將擴(kuò)大到民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體勞動(dòng)者，同時(shí)尋求發(fā)展農(nóng)村居民的社會(huì)保險(xiǎn)制度。社會(huì)保險(xiǎn)的內(nèi)容相對(duì)較窄，主要是保障勞動(dòng)者在職期間、失業(yè)期間、退休后發(fā)生疾病、殘廢、死亡、年老喪失勞動(dòng)能力時(shí)的基本生活需要，還有勞動(dòng)者的醫(yī)療、生育休息、死亡喪葬、遺屬撫恤等基本需要；而商業(yè)保險(xiǎn)由于是自愿選擇投保，因此不具有普遍性，但其保障內(nèi)容比社會(huì)保險(xiǎn)寬泛得多，既涉及人的身體和壽命，也涉及物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益。當(dāng)然，社會(huì)保險(xiǎn)的某些項(xiàng)目(例如失業(yè)保險(xiǎn))，一般商業(yè)保險(xiǎn)也不涉足。（4）二者的保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平是以滿足公民的基本生活需求為標(biāo)準(zhǔn)，除了福利國(guó)家，其社會(huì)保障水平相對(duì)比較高外，大多數(shù)國(guó)家的保障水平都是以社會(huì)平均生活水平為依據(jù)決定的，一般介于社會(huì)貧困線與在勞動(dòng)者職收入之間。商業(yè)保險(xiǎn)的保障水平則依投保人的購(gòu)買能力和風(fēng)險(xiǎn)保障需求而定，“多買多保，少買少保，不買不保”。所以商業(yè)保險(xiǎn)的保障水平相對(duì)高于社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平。（6）二者權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系不同。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家有關(guān)勞動(dòng)立法中所規(guī)定的勞動(dòng)者應(yīng)享受的基本權(quán)利，其義務(wù)包括兩種含義：為社會(huì)貢獻(xiàn)勞動(dòng)和繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。只要權(quán)力人盡到了這兩項(xiàng)義務(wù)，就可享受到相應(yīng)的均等的或相對(duì)平均的保險(xiǎn)待遇，也就是說(shuō)勞動(dòng)者享受到的權(quán)利是相同的或相對(duì)平均的，但是其貢獻(xiàn)的勞動(dòng)量、所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額與享受到的待遇水平則沒有直接關(guān)系，而是決定于被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)的社會(huì)地位生活水平；而商業(yè)保險(xiǎn)則主要依據(jù)的是保險(xiǎn)法，企業(yè)法和合同法，貫徹的是等價(jià)交換原則。合同雙方當(dāng)事人是平等互利關(guān)系，被保險(xiǎn)人享受多少權(quán)利，取決于其繳納保費(fèi)的多少和保險(xiǎn)金額的大小。而且這種權(quán)利和義務(wù)局限在契約有效期內(nèi)，一旦契約終止，保險(xiǎn)責(zé)任自行消失。六、學(xué)習(xí)體會(huì)（10分）學(xué)習(xí)了保險(xiǎn)學(xué)概論課程后有哪些體會(huì)？對(duì)保險(xiǎn)學(xué)概論課程的教學(xué)有哪些建議？請(qǐng)結(jié)合自身的真實(shí)感受與具體想法撰寫一篇學(xué)習(xí)體會(huì)，要求在500字左