非車險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題研究8-資料下載頁(yè)
2025-03-26 05:18本頁(yè)面
【正文】 保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化價(jià)格管制，有效抑制非車險(xiǎn)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng) 隨著保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，如果保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)不加引導(dǎo)，就會(huì)重蹈2000年以前國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的覆轍，出現(xiàn)偏離保險(xiǎn)根本的“現(xiàn)金流承?！?一味為了投資而獲取保費(fèi))。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府一方面要充分尊重市場(chǎng)這只“看不見(jiàn)的手”的作用，另一方面還要注重發(fā)揮政府這只“看得見(jiàn)的手”對(duì)市場(chǎng)失靈的調(diào)節(jié)作用。“費(fèi)率市場(chǎng)化”并不是簡(jiǎn)單地將保險(xiǎn)商品的定價(jià)權(quán)由政府交給保險(xiǎn)公司，其根本目的是通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的作用形成保險(xiǎn)商品的價(jià)格，即逐步由政府定價(jià)機(jī)制轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)價(jià)格形成機(jī)制。然而，市場(chǎng)價(jià)格形成機(jī)制并非十全十美，還存在市場(chǎng)“失靈”的缺陷。日本經(jīng)濟(jì)學(xué)家植草益提出，保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種具有非競(jìng)爭(zhēng)性但排它的準(zhǔn)公共品，應(yīng)該由政府制定指導(dǎo)或參考價(jià)。 在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，實(shí)施“費(fèi)率市場(chǎng)化”的國(guó)家仍然保留了國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的否決權(quán)，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司予以糾正。另外，近幾年隨著保險(xiǎn)投資收益不斷減少甚至虧損，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)正向“保險(xiǎn)本質(zhì)”回歸，重新關(guān)注承保盈利能力問(wèn)題。在國(guó)內(nèi)，在保險(xiǎn)基本職能中，開(kāi)始重視保險(xiǎn)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能。這都表明，保險(xiǎn)產(chǎn)品不同與一般產(chǎn)品，保險(xiǎn)費(fèi)率類似銀行利率具有一定的社會(huì)公共性，它不但影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，而且影響整個(gè)社會(huì)福利。因此，“費(fèi)率市場(chǎng)化”改革不僅表現(xiàn)為從政府定價(jià)向市場(chǎng)價(jià)格形成機(jī)制過(guò)渡的漸進(jìn)過(guò)程，同時(shí)還表現(xiàn)為政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)價(jià)格管制的重點(diǎn)轉(zhuǎn)變和不斷完善。建議保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)完善市場(chǎng)交易和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則來(lái)強(qiáng)化價(jià)格管制。 (三)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)必須充分發(fā)揮協(xié)調(diào)溝通作用 為解決“價(jià)格戰(zhàn)”問(wèn)題，2004年11月，廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織簽訂了《廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)最低費(fèi)率自律協(xié)議》，對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中招標(biāo)方式承保的險(xiǎn)種制定了保險(xiǎn)行業(yè)最低費(fèi)率。這是應(yīng)對(duì)當(dāng)前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)非理性競(jìng)爭(zhēng)的第一個(gè)“價(jià)格聯(lián)盟”，其效果還有待實(shí)踐驗(yàn)證。建議保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要發(fā)揮自身的協(xié)調(diào)溝通的優(yōu)勢(shì)，除了協(xié)助政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)做好保險(xiǎn)信息的收集和整理外，更要組織成立大項(xiàng)目共保小組，研究大項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)布招標(biāo)行為指引；加強(qiáng)核保、理賠等規(guī)則和經(jīng)驗(yàn)的交流，組織風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)；同時(shí)還要加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)界的交流與學(xué)習(xí)，及時(shí)介紹國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)、經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)研究成果。此外，面對(duì)越來(lái)越多的大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)招標(biāo)，各家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)該以保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)為平臺(tái)，加強(qiáng)溝通、攜手合作，以共保的方式予以應(yīng)對(duì)“低價(jià)中標(biāo)”，以切實(shí)避免費(fèi)率無(wú)限下滑，維護(hù)行業(yè)的共同利益。 8 /
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