非車險費率過度競爭問題研究8-資料下載頁
2025-03-26 05:18本頁面
【正文】 保險監(jiān)管機構(gòu)要強化價格管制，有效抑制非車險的過度競爭 隨著保險業(yè)競爭日益激烈，如果保險監(jiān)管機構(gòu)對競爭不加引導(dǎo)，就會重蹈2000年以前國際保險市場的覆轍，出現(xiàn)偏離保險根本的“現(xiàn)金流承保”(一味為了投資而獲取保費)。在市場經(jīng)濟條件下，政府一方面要充分尊重市場這只“看不見的手”的作用，另一方面還要注重發(fā)揮政府這只“看得見的手”對市場失靈的調(diào)節(jié)作用?！百M率市場化”并不是簡單地將保險商品的定價權(quán)由政府交給保險公司，其根本目的是通過市場機制的作用形成保險商品的價格，即逐步由政府定價機制轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鰞r格形成機制。然而，市場價格形成機制并非十全十美，還存在市場“失靈”的缺陷。日本經(jīng)濟學(xué)家植草益提出，保險產(chǎn)品是一種具有非競爭性但排它的準公共品，應(yīng)該由政府制定指導(dǎo)或參考價。 在國際保險市場上，實施“費率市場化”的國家仍然保留了國家監(jiān)管機構(gòu)對保險條款和費率的否決權(quán)，有權(quán)要求保險公司予以糾正。另外，近幾年隨著保險投資收益不斷減少甚至虧損，國際保險市場正向“保險本質(zhì)”回歸，重新關(guān)注承保盈利能力問題。在國內(nèi)，在保險基本職能中，開始重視保險的社會風(fēng)險管理職能。這都表明，保險產(chǎn)品不同與一般產(chǎn)品，保險費率類似銀行利率具有一定的社會公共性，它不但影響保險業(yè)的發(fā)展，而且影響整個社會福利。因此，“費率市場化”改革不僅表現(xiàn)為從政府定價向市場價格形成機制過渡的漸進過程，同時還表現(xiàn)為政府監(jiān)管機構(gòu)價格管制的重點轉(zhuǎn)變和不斷完善。建議保險監(jiān)管機構(gòu)通過完善市場交易和競爭規(guī)則來強化價格管制。 (三)保險行業(yè)協(xié)會必須充分發(fā)揮協(xié)調(diào)溝通作用 為解決“價格戰(zhàn)”問題，2004年11月，廣東省保險行業(yè)協(xié)會組織簽訂了《廣東省財產(chǎn)保險行業(yè)最低費率自律協(xié)議》，對財產(chǎn)險中招標方式承保的險種制定了保險行業(yè)最低費率。這是應(yīng)對當前財產(chǎn)險市場非理性競爭的第一個“價格聯(lián)盟”，其效果還有待實踐驗證。建議保險行業(yè)協(xié)會要發(fā)揮自身的協(xié)調(diào)溝通的優(yōu)勢，除了協(xié)助政府監(jiān)管機構(gòu)做好保險信息的收集和整理外，更要組織成立大項目共保小組，研究大項目風(fēng)險評估方法和標準，發(fā)布招標行為指引；加強核保、理賠等規(guī)則和經(jīng)驗的交流，組織風(fēng)險管理培訓(xùn)；同時還要加強與國際保險界的交流與學(xué)習(xí)，及時介紹國際保險市場的動態(tài)、經(jīng)營管理和風(fēng)險研究成果。此外，面對越來越多的大型商業(yè)風(fēng)險項目的保險招標，各家財產(chǎn)險公司應(yīng)該以保險行業(yè)協(xié)會為平臺，加強溝通、攜手合作，以共保的方式予以應(yīng)對“低價中標”，以切實避免費率無限下滑，維護行業(yè)的共同利益。 8 /
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