【導(dǎo)讀】私人經(jīng)營社會保障的可能性。聯(lián)邦健康保險制度系統(tǒng)的資金融通仍是一。汽車無過錯責(zé)任法。污染和破壞環(huán)境責(zé)任。監(jiān)管模式的可能變化。保險業(yè)結(jié)構(gòu)的變化。金融服務(wù)貿(mào)易壁壘。犯罪和與之相關(guān)的成本。對保險業(yè)的不公正批評。免賠額是保險人對于規(guī)定的損失額或比率內(nèi)的保險標(biāo)的的損失。引起的保險索賠,要求投保人自行承擔(dān)部分損失的一種方法。高于規(guī)定的比例或金額時，保險人將賠償全部損失。保險人賠付的金額是0、0、1000元。投保時，雙方根據(jù)標(biāo)的價值約定保險價值與保險金額；出險時,確定損失比例；損失在保額限度內(nèi)得到全部賠償。在一次火災(zāi)中，市價50萬。其中A賠償10萬元，B賠償20. 家庭財產(chǎn)綜合保險是以城鄉(xiāng)居民等個人及家庭。產(chǎn)為保障對象的保險。第二條下列財產(chǎn)經(jīng)被保險人與保險人特別約定，并在保險單上載明，可在保險標(biāo)的范圍以內(nèi)。

　　

【正文】 承保的地區(qū)范圍 ? 產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況 ? 賠償限額的高低 產(chǎn)品責(zé)任保險與產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的區(qū)別 產(chǎn)品責(zé)任保險 產(chǎn)品質(zhì)量保證保險 標(biāo)的 產(chǎn)品責(zé)任 產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任 性質(zhì) 保險人針對產(chǎn)品責(zé)任提供的替責(zé)任方承擔(dān)因產(chǎn)品事故造成對受害方經(jīng)濟賠償責(zé)任的責(zé)任保險 保險人針對產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任提供的帶有擔(dān)保性質(zhì)的保證保險 責(zé)任 范圍 承保因產(chǎn)品質(zhì)量問題導(dǎo)致用戶財產(chǎn)損失或人身傷亡依法應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責(zé)任，產(chǎn)品本身的損失不予賠償 承保投保人因其制造或銷售的產(chǎn)品質(zhì)量有缺陷而產(chǎn)生的對產(chǎn)品本身的賠償責(zé)任 注：產(chǎn)品質(zhì)量保證保險合同是承保投保人因其制造或銷售的產(chǎn)品質(zhì)量有缺陷而產(chǎn)生的對產(chǎn)品本身的賠償責(zé)任，如修理、更換產(chǎn)品的賠償責(zé)任等。 公眾責(zé)任保險 ? 公眾責(zé)任是指致害人在公眾活動場所由于過失等侵權(quán)行為，致使他人的人身或財產(chǎn)受到損害，依法由致害人對受害人承擔(dān)的賠償責(zé)任。 ? 公眾責(zé)任保險主要承保被保險人在各固定場所進行生產(chǎn)、營業(yè)或其他各項活動中，由于疏忽或意外事件造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失后，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。 公眾責(zé)任保險 ? 綜合公眾責(zé)任保險 ? 場所責(zé)任保險 ? 承包人責(zé)任保險 ? 承運人責(zé)任保險 ? 個人責(zé)任保險 :承保私人住宅及個人在日常生活中所造成的損害賠償責(zé)任。包括住宅責(zé)任保險、個人職業(yè)保險等 雇主責(zé)任保險 ? 概念 ? 與人身意外傷害保險關(guān)系 ? 保費： ? A工種應(yīng)收保費（年工資總額 X費率） + B工種應(yīng)收保費（年工資總額 X費率） +…, 其中年工資總額 =該工種人數(shù) X月平均工資收入 X12 ? 賠償限額： 雇員月平均工資收入 X規(guī)定月數(shù)， 若重復(fù)保險，各保險人比例承擔(dān) 雇主責(zé)任保險 ? 雇主責(zé)任指對雇員在受雇期間因發(fā)生意外事故或職業(yè)病而造成人身傷害或死亡時依法承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。 ? 雇主責(zé)任保險是指以雇主的雇主責(zé)任為承保風(fēng)險的責(zé)任保險。 與人身意外傷害保險關(guān)系 ? 性質(zhì)：責(zé)任保險 VS人身保險 ? 保險責(zé)任：工作時間、場所 VS不限 ? 責(zé)任范圍：職業(yè)性疾病 VS不負 ? 承保條件：法律和雇傭合同 VS無限制 ? 保障效果：間接 VS直接 ? 計費與賠償?shù)囊罁?jù)：雇員的若干個月工資收入 VS保險金額 職業(yè)責(zé)任保險 ? 職業(yè)責(zé)任是指各種專業(yè)技術(shù)人員因為工作上的疏忽或過失， 或由于他們的雇員或合伙人的疏忽或過失， 造成當(dāng)事人或其他人的人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。 ? 職業(yè)責(zé)任保險就是保障各種專業(yè)人員職業(yè)責(zé)任的一種保險。 職業(yè)責(zé)任保險 ? 必要性： 原材料或產(chǎn)品有缺陷 ? 人自身知識、技術(shù)和經(jīng)驗的局限 主觀上的疏忽或過失 ? 賠償： 賠償限額 +法律費用 ? 累計賠償限額或每次事故賠償限額 ? 應(yīng)賠法律費用 =實際支付的法律費用 X保險賠償限額 /被保險人最終賠償金額 ? 分類 分類 ? 普通職業(yè)責(zé)任保險和 個人職業(yè)責(zé)任保險 ? 發(fā)生式責(zé)任保險和期內(nèi)索賠式責(zé)任保險 ? 醫(yī)療、律師、建筑工程技術(shù)人員、會計師、代理人和經(jīng)紀人責(zé)任保險 信用保證保險 一、 概念：保險人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險 ? 信用保險 :要保險人擔(dān)保被保證人的信用 ? 保證保險 :要保險人擔(dān)保自己的行為 二、特點 1. 三方當(dāng)事人 :保證人、被保證人、權(quán)利人 2. 第二性付款責(zé)任 3. 被保證人有義務(wù)償還保證人的賠償 4. 僅收取擔(dān)保費，理論上無盈利 三、信用保險 （一）國內(nèi)信用保險 1. 貸款信用保險： 保險人對銀行或其他金融機構(gòu)與企業(yè)之間的借貸合同進行擔(dān)保，以承保借款人信譽風(fēng)險的保險。 2. 賒銷信用保險：為國內(nèi)商業(yè)貿(mào)易（批發(fā)）中延期付款或分期付款行為提供信用擔(dān)保的一種信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。 3. 預(yù)付信用保險：保險為賣者交付貨物提供信用擔(dān)保的一種交易方式。 4. 個人貸款信用保險：承保金融機構(gòu)由于債務(wù)人的違約而遭致的風(fēng)險。 （二）出口信用保險 概念：以出口貿(mào)易中外國買方的信用為保險標(biāo)的或海外投資中借款人的信用為保險標(biāo)的的信用保險。 特點 不以盈利為經(jīng)營主要目標(biāo) 風(fēng)險（主要為政治、商業(yè)風(fēng)險）高，控制難度大 政府參與程度高：財務(wù)；規(guī)范經(jīng)營和管理；參與重大經(jīng)營決策 經(jīng)營模式 政府直接辦理：英國 政府成立全資公司： 加拿大、印度、韓國、香港 政府機構(gòu)控股：法國、荷蘭 政府委托私人機構(gòu)：德國、阿根廷 四、 保證保險 （一）忠誠保證保險 1. 個人忠誠保證保險： 某一特定雇員 2. 指名忠誠保證保險： 特定的正式雇員 3. 職位忠誠保證保險： 以職位及其人數(shù) 4. 總括忠誠保證保險： 以全部在冊正式雇員 指名忠誠保證保險 ? 張三 總裁 5000 ? 李四 出納員 30000 ? 王五 簿記員 10000 職位忠誠保證保險 ? 1個簿記員 15000 ? 2個出納員 10000 ? 10個銷售員 20200 （二）履約保證保險 ? 合同履約保證保險：保證被保證人能夠履行他與權(quán)利人簽訂的合同。 ? 特許履約保證保險：擔(dān)保從事經(jīng)營活動的領(lǐng)照人遵守法規(guī)或義務(wù) ? 司法履約保證保險：原告或被告向司法部門提出某項要求時，司法部門根據(jù)具體情況，要求其提供保證。法院面臨著原告或被告違約的風(fēng)險。司法履約保證保險即對這種風(fēng)險進行承保。 ? 公職人員履約保證保險：保證人為政府公職人員提供的保證保險 財產(chǎn)保險費率厘定 ? 財產(chǎn)保險的純保費 =損失頻率 *損失額度 =（理賠次數(shù) /保險單位數(shù)） *（損失總額 /理賠次數(shù)） =損失總額 /保險單位數(shù) 損失率＝賠款／保險金額＊ 100％ 影響損失率的因素 ? 保險事故發(fā)生頻率 = ? 保險事故毀損率 = 保險事故次數(shù) 保險標(biāo)的件數(shù) = C A 受損保險標(biāo)的件數(shù) 保險事故次數(shù) = D C 保險標(biāo)的毀損程度 = 總賠償金額 受損保險標(biāo)的保險金額 = F E 影響損失率的因素 ? 受損保險標(biāo)的的平均保額與總平均總額比率 受損保險標(biāo)的的平均價值 總保險標(biāo)的平均價值 = E/D B/A = E/D*A/B 損失率 = C A * D C * F E * E D * A B = F B = 例如：假定根據(jù)過去七年的統(tǒng)計資料，損失率的數(shù)列為 年份 1 2 3 4 5 6 7 損失率 4% % % % % % % （ 1）平均損失率 m=(+++…+)/7 = （ 2）計算損失率波動幅度 σ= （ 3） 計算穩(wěn)定系數(shù)： 均方差 /算術(shù)平均數(shù) （ 4） 純費率 =損失率 *(1+穩(wěn)定系數(shù) ) 1)( 2???nmX 年份 損失率 x 離差 Xm 離差平方 (xm)2 1 0 0 2 － 3 ＋ 4 ＋ 5 － 6 － 7 ＋ ? 財產(chǎn)保險的附加費率： 指一定時期內(nèi)保險人業(yè)務(wù)經(jīng)營費用和預(yù)定利潤的總數(shù)同保險金額之比率。 =(業(yè)務(wù)費用開支總和 /保險金額總和 )*100%