交易機制設(shè)計與支付結(jié)算-資料下載頁
2025-01-18 02:27本頁面
【正文】 機構(gòu) 在線商家 (支持電子錢包 ) 商家銀行 1下載錢包 2注冊申請 3認證 4認可 6錢包購物 7認證 8認可 9發(fā)貨 10結(jié)算通知 11清算 B購物消費 A申請錢包 5認可 Page 62 電子錢包 Page 63 P2P支付 ?P2P支付是指能使兩個個體之間實現(xiàn)資金傳遞的電子支付方式，是一種第三方支付服務(wù)。 ?提供這種服務(wù)的第一家公司是 PayPal，現(xiàn)為eBay所有。我國目前使用最廣泛的 P2P支付系統(tǒng)是由阿里巴巴公司推出的支付寶 ()。 Page 64 支付寶 — Page 65 支付寶 — ? 支付寶交易服務(wù)從 2022年 10月在淘寶網(wǎng)推出，迅速成為使用廣泛的網(wǎng)上安全支付工具，用戶覆蓋了整個 C2C、 B2C以及B2B領(lǐng)域。 截止 2022年 12月，支付寶注冊用戶突破 ，日交易額超過 25億元人民幣，日交易筆數(shù)達到 850萬筆。 ? 除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過 46萬家，涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機票等行業(yè)。 ? 目前國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、 VISA國際組織等各大機構(gòu)均和支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。 Page 66 支付寶 — 假設(shè) A通過支付寶將資金轉(zhuǎn)給 B，支付流程如下： ? 準(zhǔn)備階段 ?開設(shè)一個支付寶賬戶：包括用戶名和口令，給支付寶提供一個電子郵件地址、支付卡號碼或銀行賬號； ?通過信用卡或銀行賬號轉(zhuǎn)入資金進入所開設(shè)的支付寶賬戶。 Page 67 支付寶 — ? 轉(zhuǎn)賬階段 ?A使用用戶名和口令訪問自己的賬戶； ?A填寫一份表單包括： B的郵件地址和需要支付的金額； ?支付寶將包含其網(wǎng)站地址的電子郵件發(fā)送給 B； ?B收到郵件后進入支付寶網(wǎng)站，按要求填寫接受這筆資金的信用卡號或銀行賬號，遞交填寫結(jié)果； ?支付寶就從 A的賬戶上將 A指定數(shù)額的資金劃撥到 B指定的信用卡或銀行賬戶里，如果 B在支付寶上也有賬戶，則可以將資金先轉(zhuǎn)到該賬戶上。 Page 68 支付寶存在的問題 ? 欺詐問題：包括信用卡欺詐、抵賴行為等。 ? 服務(wù)商方面的風(fēng)險：如果服務(wù)商出現(xiàn)金融危機有可能導(dǎo)致難以想象的后果。 ? 法律問題： P2P服務(wù)商是非金融機構(gòu)，按照我國金融法規(guī)，非金融機構(gòu)沒有資本經(jīng)營權(quán)，對我國電子支付特別是第三方支付服務(wù)產(chǎn)生了制約，中國電信、中國移動等非金融機構(gòu)也一直存在類似的困惑， eBay在其年報中直接將 Paypal在中國的業(yè)務(wù)發(fā)展列為經(jīng)營風(fēng)險單獨提出。如何解決這些法律問題對解決制約我國電子商務(wù)發(fā)展中的資金流問題有著重要影響。 Page 69 支付寶存在的問題 ? 2022年 6月 14日中國人民銀行發(fā)布 《 非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法 》 ，規(guī)定“非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得 《 支付業(yè)務(wù)許可證 》 ，成為支付機構(gòu)?！保追Q“ 第三方支付牌照 ”。全國范圍內(nèi)經(jīng)營的第三方支付機構(gòu)的注冊資本不少于 1億元。 ? 首批申請牌照的 17家支付機構(gòu)：北京商服通 (資和信 )、開聯(lián)通、北京通融通 (易寶支付 )、北京銀聯(lián)、北京數(shù)字王府井、北京錢袋網(wǎng) 、上海銀聯(lián) (Chinapay)、快錢、上海東方電子支付、通聯(lián)支付、上海匯付 天下、上海盛付通、快付通公司、財付通公司、支付寶 (中國 ) 、廣州銀聯(lián)、海南新生。 ? 目前中國人民銀行還沒有正式批準(zhǔn)一家。 Page 70 移動支付 ? 隨著手機用戶的增加和移動通信技術(shù) (3G)的發(fā)展，人們越來越多地利用手機開展商務(wù)活動，從早期的短信到現(xiàn)在的多媒體信息下載、移動游戲、移動購物等，出現(xiàn)了各種各樣的移動門戶，移動商務(wù)已經(jīng)成為電子商務(wù)的重要發(fā)展方向，與此相關(guān)的移動支付也越來越受到重視。 ? 移動支付 (Mobile Payment)，是指在商務(wù)處理流程中，基于移動網(wǎng)絡(luò)平臺，隨時隨地地利用現(xiàn)代移動智能設(shè)備如手機、 PDA、筆記本電腦等工具，為服務(wù)商務(wù)交易而進行的資金流流動。簡而言之，就是允許移動用戶使用其移動終端 (通常是手機 )對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。 Page 71 移動支付： SIM卡小額支付 ? 手機 SIM卡小額支付流程 (無線網(wǎng)絡(luò)對互聯(lián)網(wǎng) ) (1)買方訪問商家網(wǎng)站，挑選好待購買的商品，并選擇無線支付 (如手機支付 )； (2)輸入手機號，提交并等待商家相應(yīng)； (3)商家短信認證：用 SMS發(fā)送一個密鑰到你所輸入的手機； (4)從站點輸入密鑰確認完畢； (5)結(jié)算：移動運營商將從你的手機賬戶上 (SIM卡賬戶 )轉(zhuǎn)出相應(yīng)資金到商家賬戶。 ? SIM卡支付的另一種流程是消費者直接向商家提供的某個特殊號碼發(fā)送短信請求支付認證，然后商家用短信回復(fù)一密鑰請求認證，消費者從商家提供的站點入口輸入認證密鑰，認證正確即交易被接受。 Page 72 移動支付：手機錢包 ? 移動支付的第二種模式是利用客戶手機號碼綁定支付卡實現(xiàn)移動支付，這時的 SIM卡就相當(dāng)于一個電子錢包 (手機錢包，移動錢包 )，而移動運營商就相當(dāng)于第三方支付服務(wù)商即電子錢包發(fā)放機構(gòu)。 ? 申請手機錢包的客戶應(yīng)持有手機錢包合作銀行的銀行卡，同時應(yīng)是移動運營商的移動用戶。 ? 手機錢包開通的同時，錢包發(fā)行機構(gòu)將通過短信發(fā)送手機錢包密碼給客戶，此密碼即為以后客戶打開手機錢包的口令。 ? 使用手機錢包的支付流程與電子錢包支付流程相似，只是認證過程是通過無線網(wǎng)絡(luò)完成的。手機支付的指令下達方式有手機短信息、 WAP、 USSD或其他無線方式。 Page 73 電子結(jié)賬 ?傳統(tǒng)的結(jié)賬方式是結(jié)賬公司計算客戶的消費，打印并郵寄紙質(zhì)賬單，客戶根據(jù)賬單寄回一張紙質(zhì)支票，然后結(jié)賬公司處理支票、資金入賬，整個過程需要很多人力也需要較長的時間。 ?電子結(jié)賬 (ebilling)也稱電子賬單遞送與支付，它能使賬單的呈遞、支付和郵寄都通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)。所謂呈遞是指在一個專用的 Web服務(wù)器上處理并遞交賬單，一般由客戶的支付卡或賬戶所在的金融機構(gòu)提供這種服務(wù)，也有商家直接提供這種服務(wù)。 Page 74 電子結(jié)賬流程 賣方 1 賣方 n 賣方服務(wù)商 1 賣方服務(wù)商 n 買方服務(wù)商 買方 1注冊 4賬單呈遞 與審核 3賬單通知 買方結(jié)算機構(gòu) 賣方結(jié)算機構(gòu) 5付款通知 6結(jié)算 7到款通知 Page 75 電子結(jié)賬賬單呈遞界面 賬單 支付賬戶 支付額 清算日期 多張賬單
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