【正文】 機構 在線商家 (支持電子錢包 ) 商家銀行 1下載錢包 2注冊申請 3認證 4認可 6錢包購物 7認證 8認可 9發(fā)貨 10結算通知 11清算 B購物消費 A申請錢包 5認可 Page 62 電子錢包 Page 63 P2P支付 ?P2P支付是指能使兩個個體之間實現(xiàn)資金傳遞的電子支付方式，是一種第三方支付服務。 ?提供這種服務的第一家公司是 PayPal，現(xiàn)為eBay所有。我國目前使用最廣泛的 P2P支付系統(tǒng)是由阿里巴巴公司推出的支付寶 ()。 Page 64 支付寶 — Page 65 支付寶 — ? 支付寶交易服務從 2022年 10月在淘寶網(wǎng)推出，迅速成為使用廣泛的網(wǎng)上安全支付工具，用戶覆蓋了整個 C2C、 B2C以及B2B領域。 截止 2022年 12月，支付寶注冊用戶突破 ，日交易額超過 25億元人民幣，日交易筆數(shù)達到 850萬筆。 ? 除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經(jīng)超過 46萬家，涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務、機票等行業(yè)。 ? 目前國內工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、 VISA國際組織等各大機構均和支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產品，成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。 Page 66 支付寶 — 假設 A通過支付寶將資金轉給 B，支付流程如下： ? 準備階段 ?開設一個支付寶賬戶：包括用戶名和口令，給支付寶提供一個電子郵件地址、支付卡號碼或銀行賬號； ?通過信用卡或銀行賬號轉入資金進入所開設的支付寶賬戶。 Page 67 支付寶 — ? 轉賬階段 ?A使用用戶名和口令訪問自己的賬戶； ?A填寫一份表單包括： B的郵件地址和需要支付的金額； ?支付寶將包含其網(wǎng)站地址的電子郵件發(fā)送給 B； ?B收到郵件后進入支付寶網(wǎng)站，按要求填寫接受這筆資金的信用卡號或銀行賬號，遞交填寫結果； ?支付寶就從 A的賬戶上將 A指定數(shù)額的資金劃撥到 B指定的信用卡或銀行賬戶里，如果 B在支付寶上也有賬戶，則可以將資金先轉到該賬戶上。 Page 68 支付寶存在的問題 ? 欺詐問題：包括信用卡欺詐、抵賴行為等。 ? 服務商方面的風險：如果服務商出現(xiàn)金融危機有可能導致難以想象的后果。 ? 法律問題： P2P服務商是非金融機構，按照我國金融法規(guī)，非金融機構沒有資本經(jīng)營權，對我國電子支付特別是第三方支付服務產生了制約，中國電信、中國移動等非金融機構也一直存在類似的困惑， eBay在其年報中直接將 Paypal在中國的業(yè)務發(fā)展列為經(jīng)營風險單獨提出。如何解決這些法律問題對解決制約我國電子商務發(fā)展中的資金流問題有著重要影響。 Page 69 支付寶存在的問題 ? 2022年 6月 14日中國人民銀行發(fā)布 《 非金融機構支付服務管理辦法 》 ，規(guī)定“非金融機構提供支付服務，應當依據(jù)本辦法規(guī)定取得 《 支付業(yè)務許可證 》 ，成為支付機構?！保追Q“ 第三方支付牌照 ”。全國范圍內經(jīng)營的第三方支付機構的注冊資本不少于 1億元。 ? 首批申請牌照的 17家支付機構：北京商服通 (資和信 )、開聯(lián)通、北京通融通 (易寶支付 )、北京銀聯(lián)、北京數(shù)字王府井、北京錢袋網(wǎng) 、上海銀聯(lián) (Chinapay)、快錢、上海東方電子支付、通聯(lián)支付、上海匯付 天下、上海盛付通、快付通公司、財付通公司、支付寶 (中國 ) 、廣州銀聯(lián)、海南新生。 ? 目前中國人民銀行還沒有正式批準一家。 Page 70 移動支付 ? 隨著手機用戶的增加和移動通信技術 (3G)的發(fā)展，人們越來越多地利用手機開展商務活動，從早期的短信到現(xiàn)在的多媒體信息下載、移動游戲、移動購物等，出現(xiàn)了各種各樣的移動門戶，移動商務已經(jīng)成為電子商務的重要發(fā)展方向，與此相關的移動支付也越來越受到重視。 ? 移動支付 (Mobile Payment)，是指在商務處理流程中，基于移動網(wǎng)絡平臺，隨時隨地地利用現(xiàn)代移動智能設備如手機、 PDA、筆記本電腦等工具，為服務商務交易而進行的資金流流動。簡而言之，就是允許移動用戶使用其移動終端 (通常是手機 )對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。 Page 71 移動支付： SIM卡小額支付 ? 手機 SIM卡小額支付流程 (無線網(wǎng)絡對互聯(lián)網(wǎng) ) (1)買方訪問商家網(wǎng)站，挑選好待購買的商品，并選擇無線支付 (如手機支付 )； (2)輸入手機號，提交并等待商家相應； (3)商家短信認證：用 SMS發(fā)送一個密鑰到你所輸入的手機； (4)從站點輸入密鑰確認完畢； (5)結算：移動運營商將從你的手機賬戶上 (SIM卡賬戶 )轉出相應資金到商家賬戶。 ? SIM卡支付的另一種流程是消費者直接向商家提供的某個特殊號碼發(fā)送短信請求支付認證，然后商家用短信回復一密鑰請求認證，消費者從商家提供的站點入口輸入認證密鑰，認證正確即交易被接受。 Page 72 移動支付：手機錢包 ? 移動支付的第二種模式是利用客戶手機號碼綁定支付卡實現(xiàn)移動支付，這時的 SIM卡就相當于一個電子錢包 (手機錢包，移動錢包 )，而移動運營商就相當于第三方支付服務商即電子錢包發(fā)放機構。 ? 申請手機錢包的客戶應持有手機錢包合作銀行的銀行卡，同時應是移動運營商的移動用戶。 ? 手機錢包開通的同時，錢包發(fā)行機構將通過短信發(fā)送手機錢包密碼給客戶，此密碼即為以后客戶打開手機錢包的口令。 ? 使用手機錢包的支付流程與電子錢包支付流程相似，只是認證過程是通過無線網(wǎng)絡完成的。手機支付的指令下達方式有手機短信息、 WAP、 USSD或其他無線方式。 Page 73 電子結賬 ?傳統(tǒng)的結賬方式是結賬公司計算客戶的消費，打印并郵寄紙質賬單，客戶根據(jù)賬單寄回一張紙質支票，然后結賬公司處理支票、資金入賬，整個過程需要很多人力也需要較長的時間。 ?電子結賬 (ebilling)也稱電子賬單遞送與支付，它能使賬單的呈遞、支付和郵寄都通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)。所謂呈遞是指在一個專用的 Web服務器上處理并遞交賬單，一般由客戶的支付卡或賬戶所在的金融機構提供這種服務，也有商家直接提供這種服務。 Page 74 電子結賬流程 賣方 1 賣方 n 賣方服務商 1 賣方服務商 n 買方服務商 買方 1注冊 4賬單呈遞 與審核 3賬單通知 買方結算機構 賣方結算機構 5付款通知 6結算 7到款通知 Page 75 電子結賬賬單呈遞界面 賬單 支付賬戶 支付額 清算日期 多張賬單