我國p2p網(wǎng)貸風險管理分析論-資料下載頁
2025-01-18 00:15本頁面
【正文】 許Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡借貸公司在遵守保密協(xié)議及取得客戶授權的基礎上實時查詢，并借鑒美國經驗，允許Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡借貸公司將客戶逾期以及違約信息上傳到信用評價和管理系統(tǒng)中完善信用記錄；二是引入市場競爭機制，引導Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡借貸公司組織行業(yè)協(xié)會，探索建立民營化信用服務中介機構，聯(lián)手打造 “Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡借貸征信系統(tǒng)”，提高信用評級市場的效率和獨立性，通過在Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡借貸公司之間實現(xiàn)信息共享，提高各Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡借貸公司客戶信用評級制度的有效性、客觀性。隨著相關制度的不斷完善，中國人民銀行個人信用記錄查詢平臺的上線也為一部分地方和個人提供查詢信用記錄的新渠道，如果這個平臺能夠推廣到全國范圍，那么 P2P 平臺需要的信用信息就可以完全由客戶在網(wǎng)絡上調取，然后將用戶名密碼以及相關的數(shù)據(jù)告知平臺，從某些程度上可以避免虛假信用報告的出現(xiàn)，從而降低融資者得道德風險。出臺相關法律法規(guī)，明確P2P網(wǎng)絡借貸的法律地位 P2P網(wǎng)絡借貸作為一種依靠互聯(lián)網(wǎng)的民間借貸方式，當前重點是要出臺相關法律法規(guī)，以法律的形式明確網(wǎng)絡借貸是信息時代金融體系的必要補充，構建P2P法規(guī)體系，制定P2P行業(yè)管理規(guī)范，明確P2P的準入標準，并對網(wǎng)絡借貸的性質、組織形式、經營范圍、業(yè)務指標等予以規(guī)定，對于符合信貸行業(yè)發(fā)展的網(wǎng)貸業(yè)務模式應該積極鼓勵，對于風險無法防控的模式應予以限制，使p2p網(wǎng)絡平臺不僅可以享受銀行同業(yè)拆借利率，從而降低融資成本、增強盈利能力，還可以享受國家給予小微企業(yè)的稅收優(yōu)惠。另外應將民間借貸和正規(guī)金融機構借貸加以區(qū)分，從法律層面防止銀行資金流入民間借貸市場從而承擔被轉嫁的風險。在設立過程中，貸款平臺自身需要根據(jù)自己的定位提交申請書、可行性報告、經營發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃等。明確P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管主體和監(jiān)管職責由于P2P平臺模式的復雜性及跨區(qū)域性，其監(jiān)管應由單線監(jiān)管向多線監(jiān)管的方向發(fā)展，可由央行和銀監(jiān)會為主要監(jiān)管部門，充分發(fā)揮地方政府的金融監(jiān)管職能，金融辦、工商、政法、稅務、公安、通信、實現(xiàn)信息共享，規(guī)范網(wǎng)絡借貸平臺的總體運作。首先，P2P網(wǎng)絡貸款平臺應當被作為準金融機構來實施監(jiān)管，設立P2P網(wǎng)絡貸款平臺及其分支機構，應當經監(jiān)管部門審查批準準入。除了單純?yōu)榻栀J雙方提供借貸信息服務的公司類型外，應由各地的央行分支機構和銀監(jiān)會派出機構對其實施有效監(jiān)管，此外，指定工商、稅務、公安的經偵和網(wǎng)監(jiān)部門協(xié)同管理。并且由監(jiān)管部門頒發(fā)經營許可證，憑該許可證向工商行政管理部門申請注冊登記。任何單位與個人未經監(jiān)管部門批準不得從事P2P網(wǎng)絡貸款業(yè)務。其次，在準入條件的具體設置上，首先要確定P2P網(wǎng)絡貸款平臺的業(yè)務范圍。對于目前存有的，對借款提供擔保性質保障的服務，貸款平臺自身參與到借貸關系中的業(yè)務模式，以及將來可能出現(xiàn)的新型業(yè)務或模式，立法者都應當保持謹慎但開放的態(tài)度，在成熟可行的基礎上進行確認，考慮業(yè)務差異設置有差異性的準入條件。目前，由央行牽頭，包括銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部等多個部委正在加緊制定一份針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管辦法，有望于年內推出，因此2015年也可能是監(jiān)管辦法出臺之后P2P行業(yè)重新洗牌的一年。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的分工方面，職責分工將進一步明確，初步確定為：銀監(jiān)會負責監(jiān)管P2P行業(yè)，眾籌由證監(jiān)會監(jiān)管，夾行則負責第三方支付的監(jiān)管。建立聯(lián)席會議制度共同監(jiān)管 為規(guī)范對Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡借貸業(yè)務的監(jiān)督管理，營造安全、穩(wěn)定、誠信、有序的網(wǎng)絡借貸市場環(huán)境，應明確民間借貸監(jiān)管機構，由銀監(jiān)會和人民銀行探索建立聯(lián)席會議制度共同監(jiān)管Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡借貸。銀監(jiān)會和人民銀行通過聯(lián)席會議制度加強溝通、相互配合，主動分析研究Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡借貸中發(fā)現(xiàn)的問題，形成監(jiān)管合力，聯(lián)合監(jiān)管Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡借貸涉及資金安全、反洗錢、非法集資等相關行為。建立Ｐ２Ｐ借貸資金監(jiān)管體系 一是銀監(jiān)會和人民銀行探索建立完善的Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡借貸資金統(tǒng)計監(jiān)測體系，包括借款人基本信息、借款金額、借款期限、借款利率、借款用途、借款筆數(shù)、逾期情況等，將Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡借貸納入金融指標監(jiān)測范疇。二是銀監(jiān)會和人民銀行的派出機構加強對Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡借貸公司的金融指標日常風險管理，要求各Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡借貸公司根據(jù)屬地原則按時向銀監(jiān)會及人民銀行派出機構報送報表，以便銀監(jiān)會和人民銀行實時監(jiān)測網(wǎng)絡借貸相關金融指標。三是銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合開發(fā)Ｐ２Ｐ借貸資金實時監(jiān)控系統(tǒng)，實時監(jiān)測全國所有Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡借貸資金運營狀況，對同一借貸人多家注冊開戶、多家多筆貸款、反復借新還舊、同一ＩＰ地址開立多人注冊等異常行為自動預警。
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