我國p2p網貸風險管理分析論(編輯修改稿)
2025-02-14 00:15 本頁面
【文章內容簡介】 借貸平臺希翼通過接入央行征信系統或行業(yè)組織的信息共享解決借款人重疊。但是前者目前尚不可行，后者也遭遇重重困難。許多平臺并不愿意向其它平臺公開自己的借款人信息，甚至一些平臺在知道借款人存在重復借貸行為后仍然心存僥幸。二是惡意競價。為爭奪客戶（包括借款客戶和投資客戶），一些平臺運用價格武器，向借款人收取較低利息，向投資人承諾較高收益。惡意競價導致平臺的收入下降，只能通過業(yè)務量的擴展來滿足必要的風險保障和經營成本，維持資金流。一旦業(yè)務增長未達到預期，平臺又缺乏持續(xù)的資金投入能力，資金鏈斷裂的風險便急劇增加。 （六）信用體系缺失風險我國目前缺乏個人信用的征集、評價及跟蹤體系，P2P 網絡借貸平臺無法通過人民銀行征信管理局查詢個人信用信息，只能自己建立信用審核，納入信用審核的內容有身份證、戶口本、學歷證明、財產證明、結婚證等，各網貸平臺的借貸信息也無法互通，有可能導致一人多貸，一個人注冊多個賬號等詐騙現象。隨著《征信業(yè)管理條例》的頒布，未將 P2P 網貸行業(yè)納入建設范疇，對于借款人提交給平臺的征信信息平臺方驗證真?zhèn)蔚耐緩接邢?，給征信信息造假提供了機會。（七）法律風險—非法集資風險 P2P借貸公開為借款人提供資金，在我國自誕生就面臨非法集資的困擾。2010年12月發(fā)布的《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《解釋》）中第一條規(guī)定：“違反國家金融管理法律規(guī)定，向社會公眾（包括單位和個人）吸收資金的行為，同時具備下列四個條件的，除刑法另有規(guī)定的以外，應當認定為刑法第一百七十六條規(guī)定的39。非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款39。：（一）未經有關部門依法批準或者借用合法經營的形式吸收資金；（二）通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳；（三）承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報；（四）向社會公眾即社會不特定對象吸收資金?！? 2014年3月，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部印發(fā)《關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》（以下簡稱《意見》），對《解釋》中第一條第一款第二項的“向社會公開宣傳”，明確為“包括以各種途徑向社會公眾傳播吸收資金的信息，以及明知吸收資金的信息向社會公眾擴散而予以放任等情形”。從2011年9月開始，銀監(jiān)會、央行等多次針對P2P借貸行業(yè)提示風險或劃定紅線，其中也提到非法集資問題。 P2P網絡借貸面臨的風險管理對策（1） 微觀方面 加強公司內部控制與管理 P2P網絡貸款公司應依據自身核準的業(yè)務范圍，根據不同業(yè)務特點制定全面、系統、成文的業(yè)務政策和相關管理制度。對于‘‘參與借貸業(yè)務”，嚴格其內部控制，參考銀行業(yè)管理制度并結合自身業(yè)務特點構建完善的內部控制體系。首先，要建立一套完善的身份和信用審核機制，對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查，并對貸款條件、操作流程、審批手續(xù)等作出明確的規(guī)范。其次，應規(guī)范設置債權轉讓的比例，嚴控P2P網絡貸款系統風險。再次，應健全債權轉讓的協議，并且嚴格管理資金，對于用戶因轉賬而產生的在途資金應存入委托監(jiān)管的銀行的無息監(jiān)控賬戶中，由銀行對同絡信貸平臺的轉賬賬戶“專戶專款專用”的情況進行監(jiān)控，按時出具托管報告，向監(jiān)管部門提交。最后，貸款平合要建立健全貸后管理工作，監(jiān)控貸款人的資金使用、還款等情況，并對違約的款項進行專門的管理?？傊?，要建立實用的信用評估模型，探索出科學高效的信貸技術體系。 加強公司治理 P2P網絡貸款公司應按照《公司法》的要求建立健全公司治理結構，明確股東、董事、監(jiān)事和經理之間的權責關系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內審制度，提高公司治理的有效性，特別要注意風險的防范。P2P網絡貸款平臺公司的股東應當具備信譽良好，無重大違法違規(guī)記錄，了解本公司從事的P2P網絡借貸業(yè)務的風險、流程及相關規(guī)定的條件；其中，從事不限于居間借貸業(yè)務的貸款平臺公司的股東還需要具備持續(xù)出資能力。股東應當按照《公司法》規(guī)定履行股東義務、履行股東（大）會的相應職責等等，此外，還應當積極支持P2P網絡貸款平臺公司可持續(xù)審慎經營、穩(wěn)定健康發(fā)展。建立完善的信息披露機制具體而言，P2P網絡貸款平臺應當遵循真實性、準確性、及時性和可比性的原則向債權人及其他利益相關者披露信息，并鼓勵向社會公眾公開披露信息。在具體內容方面，包括但不限于：一公司概況，主要為公司簡介，
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