我國(guó)p2p網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析論(編輯修改稿)
2025-02-14 00:15 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 借貸平臺(tái)希翼通過(guò)接入央行征信系統(tǒng)或行業(yè)組織的信息共享解決借款人重疊。但是前者目前尚不可行，后者也遭遇重重困難。許多平臺(tái)并不愿意向其它平臺(tái)公開(kāi)自己的借款人信息，甚至一些平臺(tái)在知道借款人存在重復(fù)借貸行為后仍然心存僥幸。二是惡意競(jìng)價(jià)。為爭(zhēng)奪客戶（包括借款客戶和投資客戶），一些平臺(tái)運(yùn)用價(jià)格武器，向借款人收取較低利息，向投資人承諾較高收益。惡意競(jìng)價(jià)導(dǎo)致平臺(tái)的收入下降，只能通過(guò)業(yè)務(wù)量的擴(kuò)展來(lái)滿足必要的風(fēng)險(xiǎn)保障和經(jīng)營(yíng)成本，維持資金流。一旦業(yè)務(wù)增長(zhǎng)未達(dá)到預(yù)期，平臺(tái)又缺乏持續(xù)的資金投入能力，資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)便急劇增加。 （六）信用體系缺失風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)目前缺乏個(gè)人信用的征集、評(píng)價(jià)及跟蹤體系，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無(wú)法通過(guò)人民銀行征信管理局查詢個(gè)人信用信息，只能自己建立信用審核，納入信用審核的內(nèi)容有身份證、戶口本、學(xué)歷證明、財(cái)產(chǎn)證明、結(jié)婚證等，各網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸信息也無(wú)法互通，有可能導(dǎo)致一人多貸，一個(gè)人注冊(cè)多個(gè)賬號(hào)等詐騙現(xiàn)象。隨著《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的頒布，未將 P2P 網(wǎng)貸行業(yè)納入建設(shè)范疇，對(duì)于借款人提交給平臺(tái)的征信信息平臺(tái)方驗(yàn)證真?zhèn)蔚耐緩接邢?，給征信信息造假提供了機(jī)會(huì)。（七）法律風(fēng)險(xiǎn)—非法集資風(fēng)險(xiǎn) P2P借貸公開(kāi)為借款人提供資金，在我國(guó)自誕生就面臨非法集資的困擾。2010年12月發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱《解釋》）中第一條規(guī)定：“違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金的行為，同時(shí)具備下列四個(gè)條件的，除刑法另有規(guī)定的以外，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十六條規(guī)定的39。非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款39。：（一）未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；（二）通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳；（三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；（四）向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金?！? 2014年3月，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部印發(fā)《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），對(duì)《解釋》中第一條第一款第二項(xiàng)的“向社會(huì)公開(kāi)宣傳”，明確為“包括以各種途徑向社會(huì)公眾傳播吸收資金的信息，以及明知吸收資金的信息向社會(huì)公眾擴(kuò)散而予以放任等情形”。從2011年9月開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)、央行等多次針對(duì)P2P借貸行業(yè)提示風(fēng)險(xiǎn)或劃定紅線，其中也提到非法集資問(wèn)題。 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策（1） 微觀方面 加強(qiáng)公司內(nèi)部控制與管理 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司應(yīng)依據(jù)自身核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，根據(jù)不同業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定全面、系統(tǒng)、成文的業(yè)務(wù)政策和相關(guān)管理制度。對(duì)于‘‘參與借貸業(yè)務(wù)”，嚴(yán)格其內(nèi)部控制，參考銀行業(yè)管理制度并結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)構(gòu)建完善的內(nèi)部控制體系。首先，要建立一套完善的身份和信用審核機(jī)制，對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查，并對(duì)貸款條件、操作流程、審批手續(xù)等作出明確的規(guī)范。其次，應(yīng)規(guī)范設(shè)置債權(quán)轉(zhuǎn)讓的比例，嚴(yán)控P2P網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。再次，應(yīng)健全債權(quán)轉(zhuǎn)讓的協(xié)議，并且嚴(yán)格管理資金，對(duì)于用戶因轉(zhuǎn)賬而產(chǎn)生的在途資金應(yīng)存入委托監(jiān)管的銀行的無(wú)息監(jiān)控賬戶中，由銀行對(duì)同絡(luò)信貸平臺(tái)的轉(zhuǎn)賬賬戶“專戶?？顚Ｓ谩钡那闆r進(jìn)行監(jiān)控，按時(shí)出具托管報(bào)告，向監(jiān)管部門(mén)提交。最后，貸款平合要建立健全貸后管理工作，監(jiān)控貸款人的資金使用、還款等情況，并對(duì)違約的款項(xiàng)進(jìn)行專門(mén)的管理?？傊?，要建立實(shí)用的信用評(píng)估模型，探索出科學(xué)高效的信貸技術(shù)體系。 加強(qiáng)公司治理 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司應(yīng)按照《公司法》的要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性，特別要注意風(fēng)險(xiǎn)的防范。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)公司的股東應(yīng)當(dāng)具備信譽(yù)良好，無(wú)重大違法違規(guī)記錄，了解本公司從事的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、流程及相關(guān)規(guī)定的條件；其中，從事不限于居間借貸業(yè)務(wù)的貸款平臺(tái)公司的股東還需要具備持續(xù)出資能力。股東應(yīng)當(dāng)按照《公司法》規(guī)定履行股東義務(wù)、履行股東（大）會(huì)的相應(yīng)職責(zé)等等，此外，還應(yīng)當(dāng)積極支持P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)公司可持續(xù)審慎經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)定健康發(fā)展。建立完善的信息披露機(jī)制具體而言，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)當(dāng)遵循真實(shí)性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性和可比性的原則向債權(quán)人及其他利益相關(guān)者披露信息，并鼓勵(lì)向社會(huì)公眾公開(kāi)披露信息。在具體內(nèi)容方面，包括但不限于：一公司概況，主要為公司簡(jiǎn)介，
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