我國p2p網貸風險管理分析論(參考版)
2025-01-21 00:15本頁面
【正文】 三是銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合開發(fā)Ｐ２Ｐ借貸資金實時監(jiān)控系統(tǒng)，實時監(jiān)測全國所有Ｐ２Ｐ網絡借貸資金運營狀況，對同一借貸人多家注冊開戶、多家多筆貸款、反復借新還舊、同一ＩＰ地址開立多人注冊等異常行為自動預警。建立Ｐ２Ｐ借貸資金監(jiān)管體系 一是銀監(jiān)會和人民銀行探索建立完善的Ｐ２Ｐ網絡借貸資金統(tǒng)計監(jiān)測體系，包括借款人基本信息、借款金額、借款期限、借款利率、借款用途、借款筆數(shù)、逾期情況等，將Ｐ２Ｐ網絡借貸納入金融指標監(jiān)測范疇。建立聯(lián)席會議制度共同監(jiān)管 為規(guī)范對Ｐ２Ｐ網絡借貸業(yè)務的監(jiān)督管理，營造安全、穩(wěn)定、誠信、有序的網絡借貸市場環(huán)境，應明確民間借貸監(jiān)管機構，由銀監(jiān)會和人民銀行探索建立聯(lián)席會議制度共同監(jiān)管Ｐ２Ｐ網絡借貸。目前，由央行牽頭，包括銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部等多個部委正在加緊制定一份針對互聯(lián)網金融的監(jiān)管辦法，有望于年內推出，因此2015年也可能是監(jiān)管辦法出臺之后P2P行業(yè)重新洗牌的一年。其次，在準入條件的具體設置上，首先要確定P2P網絡貸款平臺的業(yè)務范圍。并且由監(jiān)管部門頒發(fā)經營許可證，憑該許可證向工商行政管理部門申請注冊登記。首先，P2P網絡貸款平臺應當被作為準金融機構來實施監(jiān)管，設立P2P網絡貸款平臺及其分支機構，應當經監(jiān)管部門審查批準準入。在設立過程中，貸款平臺自身需要根據(jù)自己的定位提交申請書、可行性報告、經營發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃等。出臺相關法律法規(guī)，明確P2P網絡借貸的法律地位 P2P網絡借貸作為一種依靠互聯(lián)網的民間借貸方式，當前重點是要出臺相關法律法規(guī)，以法律的形式明確網絡借貸是信息時代金融體系的必要補充，構建P2P法規(guī)體系，制定P2P行業(yè)管理規(guī)范，明確P2P的準入標準，并對網絡借貸的性質、組織形式、經營范圍、業(yè)務指標等予以規(guī)定，對于符合信貸行業(yè)發(fā)展的網貸業(yè)務模式應該積極鼓勵，對于風險無法防控的模式應予以限制，使p2p網絡平臺不僅可以享受銀行同業(yè)拆借利率，從而降低融資成本、增強盈利能力，還可以享受國家給予小微企業(yè)的稅收優(yōu)惠。我國應探索建立網絡借貸信用評價體系：一是在我國人民銀行個人征信系統(tǒng)和公安部公民身份信息系統(tǒng)對接的基礎上探索建立政府主導的社會信用評價和管理體系，允許Ｐ２Ｐ網絡借貸公司在遵守保密協(xié)議及取得客戶授權的基礎上實時查詢，并借鑒美國經驗，允許Ｐ２Ｐ網絡借貸公司將客戶逾期以及違約信息上傳到信用評價和管理系統(tǒng)中完善信用記錄；二是引入市場競爭機制，引導Ｐ２Ｐ網絡借貸公司組織行業(yè)協(xié)會，探索建立民營化信用服務中介機構，聯(lián)手打造 “Ｐ２Ｐ網絡借貸征信系統(tǒng)”，提高信用評級市場的效率和獨立性，通過在Ｐ２Ｐ網絡借貸公司之間實現(xiàn)信息共享，提高各Ｐ２Ｐ網絡借貸公司客戶信用評級制度的有效性、客觀性。健全相關職能部門對個人征信體制的建設 英國借款人在網絡Ｐ２Ｐ借貸平臺注冊需輸入與銀行賬戶、學歷等相關聯(lián)的社保賬號，借款人違約成本極高。為了避免P2P網貸公司隨意挪用借貸過程中沉淀在中間賬戶上的資金，必須促使平臺的運營資金與所服務的出資人、借款人的資金完全分離。第三方資金托管機制是網貸公司在第三方金融機構開設專門賬戶，將投資人的資金放入其中實現(xiàn)正常業(yè)務的資金流動，即使網貸公司先行墊付資金也要接受金融機構的監(jiān)管。應在對兩者進行區(qū)分的基礎上，對不同的網絡融資平臺實行不同的牌照監(jiān)管。牌照的控制是為了更好地規(guī)范行業(yè)而不是毀掉整個行業(yè)，牌照的發(fā)放使優(yōu)質網絡融資平臺合法化，而將不合格網絡融資平臺淘汰出局。P2P 網絡融資平臺行業(yè)協(xié)會將與其它中介自律組織一樣，由眾多 P2P網絡融資平臺組成，并對成員實施自律性的管理，管理權來源于組織成員的團體契約，協(xié)會通過對行業(yè)內各項標準的制定和執(zhí)行來監(jiān)管整個行業(yè)。值得慶幸的是，P2P 網絡融資平臺也在做同樣的努力，在實現(xiàn)國家監(jiān)管的同時，該行業(yè)嘗試引入行業(yè)自身的約束來規(guī)范這一行業(yè)本身。行業(yè)的健康發(fā)展，需要規(guī)模大、體系完善的網絡融資平臺制定出相應的行業(yè)標準，參照標準來凈化整個行業(yè)的環(huán)境。不可否認的是，眾多 P2P 網絡融資平臺良莠不齊。行業(yè)自律主要通過社會中間層完成，它獨立于政府與市場主體，為政府干預市場、市場影響政府和市場主體間相互聯(lián)系起中介作用的主體 。此外，還要披露年末資金構成及年度資金運用明細，披露財務會計報告，公司發(fā)生的重大事項等情況。三風險管理，包括信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險和其他風險的管理情況。在具體內容方面，包括但不限于：一公司概況，主要為公司簡介，經營計劃，經營范圍與模式，組織架構、分支機構設置及人員
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