【正文】 外傷害、重大疾病保險(xiǎn)，使人得到全面保障。 2022/2/11 79 ? 在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí)，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保。使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。這就是說(shuō)，如果投保人準(zhǔn)備購(gòu)買多項(xiàng)保險(xiǎn)，那么就應(yīng)當(dāng)盡量以綜合的方式投保，因?yàn)檫@樣可以避免各個(gè)單獨(dú)的保單之間可能出現(xiàn)的重復(fù)，從而節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)，得到較大的費(fèi)率優(yōu)惠。 ? 對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)注意投保年齡的限制以及險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任范圍；身體狀況應(yīng)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司；注意保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)的觀察期；注意主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)之分。 2022/2/11 80 ? 對(duì)于投資理財(cái)類保險(xiǎn)，其最大的特點(diǎn)是購(gòu)買了該種保險(xiǎn)后，雖然在投入資金上能夠獲得一定保障，但同時(shí)又需要承擔(dān)保險(xiǎn)公司投資賬戶運(yùn)作和保險(xiǎn)公司本身運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 購(gòu)買投資理財(cái)類保險(xiǎn)需要注意，投資連接保險(xiǎn)除了給予投保人生命保障外，更具有較強(qiáng)的投資功能，其收益由投保人完全享有，投資風(fēng)險(xiǎn)也要由投保人自己承擔(dān)；分紅保險(xiǎn)的收益由保險(xiǎn)公司和投保人共同享有，投資風(fēng)險(xiǎn)也由二者共同承擔(dān)；萬(wàn)能壽險(xiǎn)使投保人所持保單設(shè)定了最低收益率，可變動(dòng)，屬于繳費(fèi)靈活的分紅保險(xiǎn)。 2022/2/11 81 ?總之，選擇險(xiǎn)種應(yīng)從投保人自身的消費(fèi)偏好出發(fā)，而不是對(duì)不同的品種進(jìn)行簡(jiǎn)單的優(yōu)劣比較。不同險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)完全是針對(duì)市場(chǎng)的需求、投保人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力而定的，同時(shí)要注意，理性選擇適合自己的險(xiǎn)種固然重要，但選擇一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，整體投資實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司更為重要。 2022/2/11 82 （三）確定保險(xiǎn)金額 ? 保險(xiǎn)金額是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司所賠付的最高金額。一般說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)該以財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和人身的評(píng)估價(jià)值為依據(jù)。 ? 一個(gè)人到底應(yīng)該買多少人壽保險(xiǎn)，如何確定被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額，這是一個(gè)難以精確回答的問(wèn)題。通常在確定保險(xiǎn)金額時(shí)，主要根據(jù)自身對(duì)壽險(xiǎn)保障的需求大小、以及對(duì)保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力高低這兩個(gè)因素來(lái)決定。 2022/2/11 83 ? 對(duì)于人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，人的價(jià)值是無(wú)法估量的，但是僅從保險(xiǎn)的角度，可以根據(jù)諸如性別、年齡、配偶的年齡、月收入、月消費(fèi)、需撫養(yǎng)子女的年齡、需贍養(yǎng)父母的年齡、銀行存款或其他投資項(xiàng)日、銀行的年利率、通脹率、貸款等，計(jì)算人的生命價(jià)值。 ? 在保險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)人的生命價(jià)值存在著一些常用的評(píng)估方法，如生命價(jià)值法、財(cái)務(wù)需求法等。需要注意的是，這些方法都需要每年重新計(jì)算一次。 2022/2/11 84 ? 在考慮壽險(xiǎn)保障的需求大小時(shí)，首先應(yīng)明確自己的角色，包括在家庭中的地位、責(zé)任、作用以及經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)如何，然后估算出面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的最大的費(fèi)用需求。例如醫(yī)療費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用、遺屬生活費(fèi)用、子女教育費(fèi)用等等，再減去目前的社會(huì)保險(xiǎn)可以提供的保障金額，即得出應(yīng)該由商業(yè)人壽保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充的額度。 ? 人壽保險(xiǎn)需求 = 各種風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的費(fèi)用總需求－社 會(huì)保險(xiǎn)能提供的保障金額 2022/2/11 85 （四）明確保險(xiǎn)期間 ? 在確定保險(xiǎn)金額后，就需要確定保險(xiǎn)期間，因?yàn)檫@涉及投保人的預(yù)期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的多少與頻率，所以與個(gè)人未來(lái)的預(yù)期收入聯(lián)系尤為緊密， ? 對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種而言，一半多為中短期保險(xiǎn)合同，如半年或者一年，且多為不可選擇的，但是在保險(xiǎn)期滿之后可以選擇續(xù)?；蛘呤峭Ｖ雇侗?。 ? 人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一般較長(zhǎng)，比如 15年甚至到被保險(xiǎn)人死亡為止，可以選擇保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)期限、領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)間等等，應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況確定。制定保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)該將長(zhǎng)短期險(xiǎn)種結(jié)合起來(lái)綜合考慮。 2022/2/11 86 ? 保險(xiǎn)規(guī)劃是有時(shí)效性的，不能一蹴而就，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)調(diào)整的過(guò)程，每個(gè)家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)隨著家庭情況的變化，如買房、結(jié)婚、生子，或者職業(yè)、家庭收入、健康狀況的變化，而對(duì)原來(lái)規(guī)劃作相應(yīng)的調(diào)整補(bǔ)充，如減額繳清、增加保額等。 ? 人壽保險(xiǎn)是一種資產(chǎn)，作為一種有效的理財(cái)工具，只能協(xié)助我們作有效的財(cái)富積累和化解財(cái)富積累過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。要想達(dá)成財(cái)物安全與財(cái)務(wù)獨(dú)立的目標(biāo)，還必須借助其他相關(guān)的金融理財(cái)工具共同完成。 2022/2/11 87 第三節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)?shù)牟呗? ? 一、謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)代理人 ? 優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人會(huì)提供切合實(shí)際的理財(cái)方案和長(zhǎng)期完善的售后服務(wù)，所以在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)代理人。有什么方法可以幫助我們選擇一位合格的保險(xiǎn)代理人為自己提供保險(xiǎn)服務(wù)呢 ? 2022/2/11 88 （一）要檢查證件。 （二）仔細(xì)觀察，電話咨詢。 （三）謹(jǐn)慎購(gòu)買熟人保單。 （四）對(duì)“返傭”說(shuō)“不”。 （五）頻繁跳槽不要選。 2022/2/11 89 二、理性投保 （一）明確目標(biāo)，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)。 （二）衡量個(gè)人、家庭價(jià)值，確定保額。 （三）明確并核實(shí)保險(xiǎn)利益與責(zé)任。 （四）以平和心態(tài)運(yùn)用保險(xiǎn)理財(cái) 2022/2/11 90 三、選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的策略 （一）大病醫(yī)療保險(xiǎn) 由于各家公司的大病保險(xiǎn)在病種的數(shù)量、所保疾病的種類、規(guī)定的觀察期和賠付條件都不盡相同，所以在選擇上應(yīng)注意所購(gòu)買的大病保險(xiǎn)中所保障的病種數(shù)量，還要注意該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障期限。 2022/2/11 91 ? 靈活選擇搭配住院醫(yī)療險(xiǎn)。在實(shí)際理賠中，往往發(fā)現(xiàn)，如果被保險(xiǎn)人住院時(shí)間較短，費(fèi)用補(bǔ)償型住院醫(yī)療保險(xiǎn)比定額給付型住院醫(yī)療保險(xiǎn)賠付較多；如果被保險(xiǎn)人住院時(shí)間較長(zhǎng)，則結(jié)果相反。 ? 鑒于社保住院醫(yī)療保險(xiǎn)有報(bào)銷起付線，還有自付比例，有社保的人群可以購(gòu)買少量（檔次低或份數(shù)少）的費(fèi)用補(bǔ)償型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，補(bǔ)貼起付線以下和自付部分；還可以適當(dāng)購(gòu)買一定量的定額給付型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，間接補(bǔ)貼自費(fèi)部分。 ? 絕大多數(shù)住院醫(yī)療保險(xiǎn)都是消費(fèi)型保險(xiǎn)，因此，年輕時(shí)或經(jīng)濟(jì)不寬裕時(shí)可以不買或少買，年齡較大時(shí)（ 40歲以后）應(yīng)多買一些。 2022/2/11 92 ?對(duì)于經(jīng)常出差、天天駕車、喜歡旅游的人來(lái)說(shuō)，應(yīng)適當(dāng)增加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的額度。 ?合理選擇保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障期限。對(duì)于成人或家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)盡量選擇終身型的大病保險(xiǎn)，以規(guī)避將來(lái)不知何時(shí)會(huì)發(fā)生的疾病風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于家庭中的未成年的孩子可選擇定期型的大病保險(xiǎn)，因?yàn)槎ㄆ诒ｋU(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較低，結(jié)余下的資金可用于購(gòu)買教育保險(xiǎn)等。 2022/2/11 93 （二）分紅保險(xiǎn) 有定期返還功能的分紅保險(xiǎn)適合家庭理財(cái)，因?yàn)椴粌H每年可以享受保險(xiǎn)公司的紅利，而且定期會(huì)有一定的資金補(bǔ)充家庭的各種開銷。另外，購(gòu)買分紅保險(xiǎn)一定要注意選擇資金雄厚、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司。因?yàn)橘Y金雄厚的保險(xiǎn)公司可運(yùn)用的資金多，隨著投資渠道的逐步擴(kuò)大，其投資收益也會(huì)隨之增加，而小公司因?yàn)闆](méi)有大量的可運(yùn)用資金，其收益增長(zhǎng)將會(huì)受限。另外經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司在管理上比較完善，市場(chǎng)生命力強(qiáng)，避免了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 2022/2/11 94 （三）萬(wàn)能保險(xiǎn) 由于萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)包括保險(xiǎn)保障和投資賬戶兩部分。所以對(duì)于非常注意風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的人，就應(yīng)該選擇保障保費(fèi)占比多的萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)中性的投資者則可以選擇同類產(chǎn)品中保障保費(fèi)比例適中的類型。另外，財(cái)力充裕的投資者可考慮選擇躉交方式（一次交清保險(xiǎn)費(fèi)）。因?yàn)?，在分期交費(fèi)下，保險(xiǎn)公司會(huì)考慮后續(xù)期交費(fèi)的時(shí)間價(jià)值和利率風(fēng)險(xiǎn)，必然相應(yīng)增加后期的交費(fèi)額度，這樣就增加了投資者的投資成本。 2022/2/11 95 （四）投資連結(jié)保險(xiǎn) 由于投資連結(jié)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比較大，所以投保人在購(gòu)買投資連結(jié)類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)了解該類產(chǎn)品投資收益與投資賬戶之間的關(guān)系、投資賬戶的情況、對(duì)投資賬戶收取的各項(xiàng)費(fèi)用的情況、每個(gè)投資賬戶面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)和投保人在退保時(shí)保險(xiǎn)公司要扣除的費(fèi)用、可退還份額等事項(xiàng)。另外隨時(shí)電話查詢或上網(wǎng)查詢投資情況也是很重要的。因?yàn)榇朔N保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)比較大，所以不適合保守型的投保人。 2022/2/11 96 （五）附加險(xiǎn) 在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候一定別忘了購(gòu)買附加險(xiǎn)，因?yàn)樗梢栽黾油侗Ｈ说谋ｋU(xiǎn)保障，彌補(bǔ)主險(xiǎn)的不足。意外傷害保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)等一般都為附加險(xiǎn)。在選擇附加險(xiǎn)時(shí)最好選擇那些有保證續(xù)保責(zé)任的附加險(xiǎn)，另外費(fèi)用也不能太高，否則不如去買一個(gè)有同樣功能的主險(xiǎn)。 2022/2/11 97 總結(jié)： 1. 了解保險(xiǎn)的功能和種類； 2. 掌握保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)； 3. 重點(diǎn)掌握制訂保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的方法； 4. 掌握保險(xiǎn)理財(cái)?shù)幕静呗浴? 2022/2/11 98