【正文】 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）專用紙 23 各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)縣域中小企業(yè)采取特殊的扶植政策；在追求利潤最大化的同時(shí)皆顧社會(huì)效益的提高；建議縣級(jí)商業(yè)銀行應(yīng)把信貸發(fā)放重點(diǎn)放在中小企業(yè)上，爭取增加有效投入，擴(kuò)大 貸款的市場份額。盡快建立多元化的授信評(píng)級(jí)體系，放低對(duì)中小企業(yè)的貸款準(zhǔn)入門檻。對(duì)商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部資金上存設(shè)定限制，減少資金外流對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的不利影響。四要加快農(nóng)村信用社體制改革，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金流向，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用社要扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破，在發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，實(shí)行全員營銷，壯大資金實(shí)力，創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)，走以“農(nóng)”為本，支持轄區(qū)小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目發(fā)展的特色路。同時(shí)，要積極拓展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)和完善農(nóng)信社的服務(wù)功能。人民 銀行應(yīng)通過增加支農(nóng)再貸款的方式，增加對(duì)農(nóng)村的信貸投入，緩解因資金外流帶來的支農(nóng)資金不足的矛盾，增加當(dāng)?shù)刭Y金就地使用的比例；及時(shí)制定出臺(tái)縣域各金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)支持“三農(nóng)”義務(wù)的政策措施，明確縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)新增存款支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比例；對(duì)亟待發(fā)展的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等項(xiàng)目，中央和地方財(cái)政應(yīng)拿出更多的資金通過財(cái)政貼補(bǔ)的方式，引導(dǎo)信貸資金向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流動(dòng)。 （ 4）建立和完善適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系。首先要大力發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)。國有商業(yè)銀行撤并以后 ,雖然農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)空間得到了拓展 ,但 由于農(nóng)信社規(guī)模太小 ,不足以完成支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。因此建立縣域股份制商業(yè)銀行是一種較為現(xiàn)實(shí)的選擇。其次 ,發(fā)展與壯大農(nóng)村信用社。一是加快農(nóng)村信用社改革步伐 ,完善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu) ,建立高效靈活的經(jīng)營運(yùn)行機(jī)制。二是地方政府要在政策上給予一定幫助。農(nóng)村信用社作為地方性金融機(jī)構(gòu) ,地方政府要關(guān)注農(nóng)村信用社的發(fā)展 ,在政策、稅收等方面為農(nóng)村信用社提供優(yōu)惠政策。三是切實(shí)解決農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)流動(dòng)性差的問題 ,減輕農(nóng)村信用社在發(fā)展進(jìn)程中的包袱。 （ 5）改革現(xiàn)有國有商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ,加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度。在當(dāng) 前縣域地方性股份制商業(yè)銀行沒有形成之前 ,完善現(xiàn)有縣域國有商業(yè)銀行信貸管理體制對(duì)發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)非常有必要。一方面要改進(jìn)和完善銀行信貸管理機(jī)制 ,根據(jù)基層行的經(jīng)營狀況適當(dāng)擴(kuò)大對(duì)基層銀行的授權(quán)授信額度 ,適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限。另一方面各金融機(jī)構(gòu)要加大貸款營銷力度 ,進(jìn)一步簡化貸款審批程序 ,并根 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）專用紙 24 據(jù)企業(yè)的特點(diǎn) ,開發(fā)相應(yīng)的金融服務(wù)品種 ,在開戶、結(jié)算等方面提供靈活、便捷的服務(wù)。 （ 6） 制定縣域金融保護(hù)法 ,有效遏止縣域資金外流。在縣域范圍放寬中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件的同時(shí) ,應(yīng)加強(qiáng)對(duì)縣域資金流量的管理與監(jiān)測。為避免和遏止縣域資金外流 ,建議在放寬縣域金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件的同時(shí) ,制定縣域金融保護(hù)法 ,對(duì)各種金融機(jī)構(gòu)從縣域吸收資金要有一定的限制。 （ 7）積極發(fā)揮縣域中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能作用 ,大力提倡各種經(jīng)濟(jì)組織創(chuàng)建信用擔(dān)保機(jī)構(gòu) ,逐步健全和完善新的投融資體制 ,增強(qiáng)銀企之間的協(xié)作關(guān)系。 優(yōu)化縣域金融發(fā)展外部環(huán)境，形成金融支持的良好氛圍 完善縣域金融政策扶持體系 轉(zhuǎn)變縣域政府職能，加強(qiáng)政府公共服務(wù)職能建設(shè)，把工作重點(diǎn)放在為各類市場主體 提供服務(wù)和創(chuàng)造良好環(huán)境上來。把該由中介組織解決的事務(wù)轉(zhuǎn)給中介組織，把企業(yè)自主范圍內(nèi)的事情還 給企業(yè)。同步推進(jìn)財(cái)政、金融和投資等各項(xiàng)配套改革，通過改革，解決好政 府越位、錯(cuò)位和缺位的問題，培育經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)生機(jī)制。構(gòu)建政府、銀行、企業(yè)之間聯(lián)系密切、渠道暢通、反映及時(shí)的信息平臺(tái)，加強(qiáng)政府、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的信息交流與溝通，協(xié)調(diào)好政銀企三者關(guān)系。進(jìn)一步加強(qiáng)和完善政府對(duì)金融工作的協(xié)調(diào)機(jī)制，積極推進(jìn)人民銀行與銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局和政府有關(guān)部門的協(xié)作；建立政府經(jīng)濟(jì)主管部門產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)信息定期發(fā)布制度和項(xiàng)目推薦制度，及時(shí)公布國家產(chǎn)業(yè)政策和政府的導(dǎo)向性意見，防止盲目擴(kuò)大投資和低水平重復(fù)建設(shè)；金融業(yè)要樹立為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展 服務(wù)的意識(shí)，完善縣域金融服務(wù)體系并努力提高服務(wù)水平。通過社會(huì)各方面的共同努力，各司其職，有效形成金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體合力，奠定金融支持和開展多樣化金融服務(wù)創(chuàng)造良好的社會(huì)基礎(chǔ)。 （ 1） 地方政府高度重視，強(qiáng)化基礎(chǔ)制度供給是經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)增長的關(guān)鍵。在縣域經(jīng)濟(jì)金融制度變遷中，誘致性變遷和強(qiáng)制性變遷是兩個(gè)基本途徑。誘致性變遷 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）專用紙 25 是經(jīng)濟(jì)個(gè)體為獲得新的獲利機(jī)會(huì)而采取的制度安排；強(qiáng)制性制度變遷產(chǎn)生于為整體利益提供服務(wù)的動(dòng)機(jī)，因此強(qiáng)制性制度變遷需要政府的強(qiáng)制力。 （ 2） 堅(jiān)持發(fā)展第一要?jiǎng)?wù)，有效提升信貸承載能力是經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)增長的前提。經(jīng)濟(jì)學(xué) 家戈德史密斯曾經(jīng)運(yùn)用 35 個(gè)國家近一百年的有關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的關(guān)系進(jìn)行研究，得出的結(jié)論是：一個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì) ，著力提升金融服務(wù)水平是經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)增長的抓手。金融創(chuàng)新是金融活動(dòng)發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物。 （ 3）建立正向激勵(lì)機(jī)制，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)金融投入積極性和信心是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)增長的保障。縣域金融市場供求失衡的深層次根源在于信貸配給，即在信息不對(duì)稱時(shí)，銀行無法分辨借款人的風(fēng)險(xiǎn)，銀行為了避免逆向選擇，只會(huì)在一個(gè)低于競爭性均衡水平但能使銀行預(yù)期收益最大水平上對(duì)貸款人實(shí)行配給， 信 貸市場供求出現(xiàn)失衡。為此不少縣級(jí)政府出臺(tái)了金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)辦法，以此鼓勵(lì)和激發(fā)金融機(jī)構(gòu)增加信貸投入的積極性和主動(dòng)性取得了明顯成效。 改善縣域金融生態(tài)環(huán)境 良好的縣域金融生態(tài)環(huán)境是增加信貸投入的基礎(chǔ)性條件，政府部門要切實(shí)轉(zhuǎn)變職能，加強(qiáng)制度創(chuàng)新，建立多渠道、多形式的信用強(qiáng)化機(jī)制，為改善縣域金融生態(tài)環(huán)境提供制度保障；金融監(jiān)管部門要加快縣域征信體系建設(shè)，并逐步完善個(gè)人征信系統(tǒng)，加強(qiáng)縣域金融監(jiān)管，接受社會(huì)輿論監(jiān)督，對(duì)各種逃廢金融債務(wù)的行徑給予嚴(yán)厲打擊，實(shí)現(xiàn)縣域資金的良性循環(huán)；深化企業(yè)改革，提 高企業(yè)誠信意識(shí)，完善內(nèi)部管理，保障銀行債權(quán)的落實(shí)，保障各金融消費(fèi)者的合法權(quán)益；逐步完善縣域信用擔(dān)保體系建設(shè)，為增加信貸投放創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。 大力推進(jìn)縣域金融創(chuàng)新 金融創(chuàng)新是保持縣域金融活力的根本之策，不斷“創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，著力提升金融服務(wù)水平是經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)增長的抓手”。創(chuàng)新信貸方式，“選擇有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)試點(diǎn)信用貸款方式，積極推行票據(jù)融資、推廣商業(yè)匯票業(yè)務(wù)”；打破傳統(tǒng)實(shí)物資產(chǎn)抵押模式，擴(kuò)大抵押和抵押貸款范圍，積極探索有效的金融風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制；“允許縣域中小 企業(yè)以適銷對(duì)路的庫存產(chǎn)品和可靠應(yīng)收款作為保證向銀行申請(qǐng)貸款”；改進(jìn)貸款工作流程，減少涉農(nóng)貸款審批 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）專用紙 26 程序，提升貸款發(fā)放的及時(shí)性與有效性；要加大縣域金融開放度，立足改善已有信貸業(yè)務(wù)，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，積極引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制，提升服務(wù)便捷性和透明度，為不同客戶群體提供專業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)。 致謝 回首這四年多的學(xué)習(xí)生活，首先要感謝我的各位老師們，謝謝你們苦心的傳授知識(shí)，讓我學(xué)到了很多東西，同樣我在你們身上也學(xué)到了很多人格魅力，比如一絲不茍的工作態(tài)度和高 度的責(zé)任心，這些都讓我受益匪淺。 感謝我的導(dǎo)師，她在我的論文寫作過程中進(jìn)行了精心的指導(dǎo)，包括從論文的選題，提綱，寫作到修改，都給予了嚴(yán)格的要求和耐心的指導(dǎo)，傾注了許多寶貴時(shí)間和精力，先后提出了許多寶貴意見和建議，才使我順利完成論文。她的嚴(yán)謹(jǐn)治學(xué)的精神，使我獲益匪淺。 最后，感謝一直默默關(guān)心和支持我的家人！ 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）專用紙 27 參考文獻(xiàn) [1] 李東林 ,楊玉蘭 ,金玉 . 金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略 [J]. 金融理論與實(shí)踐 , 2022, (07) . 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