【正文】 時 ， 交易金額會從顧客卡片的總金額中扣除出來 。 ． 銷售商終端設(shè)備核對顧客的數(shù)字簽章 ， 無誤的話 ， 就會發(fā)生附有其簽章的認可單 。 ． 只有在顧客卡片上的金額被扣除之后 ， 價值才會轉(zhuǎn)移到銷售商的帳戶中 。 這樣 ， 可以減少價值的重復增加或未核準增加的可能性 。 直到 1997年 4月 ， 香港已有超過 45000名用戶使用Mondex電子貨幣卡片 ， 也有 420戶銷售商簽署了Mondex支付協(xié)議 （ 本案例中確有 383戶在試驗實施過程中使用了 Mondex系統(tǒng) 。 ） Mondex公司報道當時的平均使用額是 65港元 ， 有 77%的消費者在低于 200港元的商品交易中采用 Mondex卡片作為支付 。 同時 ， Mondex公司也報道 ， 消費者的平均終端提款額為 300港元 。 上述平均使用額 65港元與之相比 ， 確實顯得有點低 。 所以 ， 對于香港兩種主要的電子貨幣產(chǎn)品 （ 市場占有率總共也不超過 1%） 而言 ， 可發(fā)展空間還是相當可觀的 。 據(jù) Mondex公司報道： 45%的卡片交易金額介于 至 。 電子貨幣在快餐店里更受歡迎 ， 而對于高額交易如家具和首飾等 ， 消費者更多地選擇信用卡和借記卡 （ EPS） 等典型的支付手段了 。 Mnodex電子貨幣系統(tǒng)可以實現(xiàn)如網(wǎng)上購物等的小額交易， 因為這種交易的邊際成本是很少的 。 Mondex推出它的電子貨幣產(chǎn)品的原本目的也就是想要取代小面額交易的傳統(tǒng)支付手段 。 1997年 3月 ， ATamp。T和 Mondex在美國網(wǎng)絡(luò)上合作推出一種碎片對碎片 （ chiptochip） 的支付手段 。 這是與 ATamp。T的消費安全服務(wù)系統(tǒng) （ Secure Buy Service） 整合在一起的 。 同時 ， 網(wǎng)絡(luò)公共貿(mào)易協(xié)議也是要履行的 。 Mondex的最大威脅還是來自于實物現(xiàn)金 ， 這種威脅可能是由于消費者保守的消費習慣和偏好 。 消費者認為使用現(xiàn)金是沒有成本的 ， 而使用 Mondex必須要交納每年一次的費用和購買相關(guān)的設(shè)備： Balance Reader, Electronic Wallet, Mondex Phone set等等 。 這些額外成本必須以附加值形式增加入 Mondex電子貨幣卡片中來作為補償 。 盡早實現(xiàn)Mondex全球范圍內(nèi)的使用對于推廣這種技術(shù)產(chǎn)品和改變消費者的支付習慣都是有重要意義的 。 不同的支付手段都有其自身的優(yōu)點和不足 。 使用現(xiàn)金 （ 包括硬幣 、 紙幣和支票 ） 的最大優(yōu)點是匿名性 、 可分性和隨處可用 ， 無論是街頭小販還是上規(guī)模的銷售廠商都愿意使用實物現(xiàn)金 。 相比之下 ， Mondex電子貨幣更具有匿名性（ 盡管消費者并未能清楚地認識到這一點 ） 和可分性 （Mondex具有詳細具體的小數(shù)單位 ） ， 但是 Mondex并不如實物現(xiàn)金那樣隨處可用 ， 那是因為在其使用過程中必須要有設(shè)備支持 。 這對于以貨幣交易和流動性銷售商為特征的商業(yè)經(jīng)濟來說是非常重要的 。 調(diào)查表明 ， 90%以上的銷售商認為實物現(xiàn)金為最普遍的支付手段 。 因為現(xiàn)金交易過程中并不需要第三方的加入 ， 從而顯得更有效率 ， 更節(jié)省時間了 。 Mondex電子貨幣系統(tǒng)彌補了實物現(xiàn)金的一些重大缺陷 。實物現(xiàn)金在使用過程中并不衛(wèi)生 ， 并且在攜帶過程中會顯得非常笨重 ， 另外 ， 偽造技術(shù)也使紙幣或硬幣的欺詐現(xiàn)象常有發(fā)生 。 如果存在 Mondex磁碎片的偽造品或者密碼技術(shù)并不完善 ， 那么上述欺詐現(xiàn)象也可能發(fā)生 。 為了防止以上欺詐現(xiàn)象 ， Mondex在給消費者發(fā)行電子貨幣卡片以后就不會跟蹤其貨幣的流通了 。 以下情況是常有發(fā)生的 ， 消費者希望購買一種商品 ， 但其支付手段并不能滿足其購買欲望 （ 特別是由于缺少零錢 ） 。 可口可樂自動售賣機就是一個典型的例子 ， 由于消費者不能找到合適的零錢導致25%的售賣機銷售額的損失 。 電子貨幣可以避免這種情況的發(fā)生 。 如果你手持一張借記卡 ， 又想得到一定數(shù)額的紙幣 ， 那么你可以從自動取款機上直接取得你所需的紙幣數(shù)額 。 這種方法可以大大減少消費者直接到銀行取款的成本 。 當一種更為便宜 ， 更易實行的取款技術(shù) （ 如電話線連接到計算機上 ） 推出給消費者時 ， 自動取款技術(shù)將會失去其原有的吸引力了 。 可以比較兩種技術(shù)的成本費用：一臺自動取款機的成本為25,000美圓 ， 其年維修費用也是這個數(shù)目；而另外的技術(shù)只需一部電話機和一臺計算機 ， 總成本僅為 2,000美圓 （ 更何況大多數(shù)消費者早已擁有這樣的設(shè)備 ， 所以其邊際成本為零。 ） 信用卡最大的好處是可以延遲付款 。 消費者只需在特定時期以后向卡片發(fā)行商交付款項而無屋為之支付任何利息和費用 。 香港有六百萬人口 ， 估計共有五百萬張信用卡 。 但是信用卡用作支付的業(yè)務(wù)交易僅占全部交易的 5%（ 業(yè)務(wù)額占總額的 22%） ， 而且持卡用戶也不常從信用卡里提取現(xiàn)金 。 平均起來 ， 香港每人擁有兩張信用卡但僅有 20%至30%的持卡用戶使用信用卡作為支付手段 。 市場滲透空間還很大 ， 而且其增長速度也一直沒有緩慢下來 。 從調(diào)查結(jié)果看 ， 我們發(fā)現(xiàn)平均 44%的業(yè)務(wù)交易都是通過信用卡來支付的 ， 而 50%是由實物現(xiàn)金完成 。 造成如此高的信用卡使用率的原因可能是調(diào)查的兩個地點是香港兩大購物商場 ，消費者一般都在那里購買大件的高價值的商品 。 信用卡使用率的不斷增長正可以解釋香港為什么能在 1995年經(jīng)濟并不景氣的環(huán)境下其零售市場仍能持續(xù)快速地發(fā)展 。 據(jù)估計， 至少需要 5至 10年的時間 ， 信用卡才能在香港市場上趨于飽和 。 Mondex電子貨幣是為可改進銀行服務(wù)水平而研制出來的一種新產(chǎn)品 。 消費者總希望在銀行得到更多方便 、 滿意的服務(wù)。 他們希望能時刻了解和控制自己的帳戶 。 我們有這方面的技術(shù) ， 并能投入使用 ， 從而找到新的商業(yè)機會 。 Mondex卡片的發(fā)行是充分發(fā)揮銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢的第一步 ， Mondex卡片為銷售商和消費者處理其銀行帳戶帶來更大的方便 。 我們正朝著高科技的方向發(fā)展 ， 有如個人電腦和電話銀行等等 。 可以預測 ， 這種高科技的影響會在長時期內(nèi)為人們帶來極大好處的 。 簡單地說 ， Mondex為消費者提供了一種全新的支付手段 。它為銷售商和消費者都帶來極大的方便 。 通過 Mondex電子貨幣卡片 ， 我們傳遞著一種可以隨時隨地處理財務(wù)的新理念。 它可以降低現(xiàn)金處理成本和減少自動取款機的使用 。 同時， 它還可以促進銀行業(yè)務(wù)的改善 ， 為銀行帶來更多的發(fā)展機會 。 商業(yè)店鋪類型 商店數(shù)量美容、化妝品 19書店、文具 10便利店 7雜貨店 9音像店 26時裝店 86餐廳 36禮品店 11家具店 50童裝店 13油站 5其它 11個人護理店 14影音制品 7皮鞋、皮革制品 38體育用品 9超級市場 2電信設(shè)備 8旅行社 6鐘表首飾 16總計 383Mondex在香港的試驗結(jié)果表明：這種非集中處理的卡片型電子貨幣未必能與實物現(xiàn)金 、 貸款卡在市場上分庭抗禮 。 具體有以下三個原因： ． 轉(zhuǎn)換成本 。 銷售商和消費者已經(jīng)為使用現(xiàn)金和貸款卡等付出了一定設(shè)備和智力的投入成本 。 電子貨幣似乎并不提供足夠的附加效用以補償有關(guān)的新設(shè)備和智力的轉(zhuǎn)換成本 。 當 Mondex取消其優(yōu)惠 、 補貼政策以后 ， 這種轉(zhuǎn)換成本似乎更難以克服 。 ． 技術(shù)風險 。 電子貨幣在年輕的上班一族中得到廣泛的接受和使用 。 這一人群是新技術(shù)的追隨者 ， 他們熱衷于購買最新的電子潮流商品 ， 從而不斷促進電信行業(yè)的繁榮發(fā)展 。 ． 市場差異不足 。 電子貨幣不能清晰地與借記卡區(qū)別開來 ， 容易造成混淆 。 這樣也就不能提供足夠的效用一補償其轉(zhuǎn)換成本 。 奇怪的是 ， 由于卡片的設(shè)計 ， 電子貨幣被認為更類似與儲值磁卡 ， 而不象是硬幣 、 紙幣和支票的替代物 。