【正文】 息和成本優(yōu)勢，提供地區(qū)金融服務(wù)。 金融監(jiān)管里來是一項艱難的工作。由于資本的逐利性，總是流向利潤較高的行業(yè)，同時忽略了風(fēng)險性。因此，加強(qiáng)金融監(jiān) 管的力度，通過宏觀的調(diào)控措施，防止資金流向高風(fēng)險高利潤的行業(yè)， 從而鼓勵資本流向真正需要的行業(yè)。因此，必須積極引導(dǎo)民間的金融組織，是金融組織在金融監(jiān)管的框架內(nèi)，發(fā)揮資本應(yīng)該發(fā)揮的作用。 既要鼓勵資本的流動，又要防范資本的危害。 （二）加強(qiáng)對民間借貸的規(guī)范疏導(dǎo) 鼓勵它們進(jìn)入資金缺口較大又能帶動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資項目上，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、高科技產(chǎn)品開發(fā)、能源、物流等。在能源趨緊和部分行業(yè)受調(diào)控的背景下，民間借貸已滋生出一種新的負(fù)面影響，即民間借貸資金流向部分限制性行業(yè) 16 如小煤炭、小水泥、小水電等，對宏觀調(diào)控可能形 成一定沖擊。應(yīng)著手從法律法規(guī)途徑規(guī)范民間集資、集股行為，使民間借貸走上規(guī)范化運(yùn)作軌道。 民間借貸問題的出現(xiàn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程必然要出現(xiàn)的問題。我們必須正視和出現(xiàn)的必然性，同時也要加強(qiáng)明見借貸的管理。從法律方面，給予民間借貸合理的規(guī)范，提出民間借貸的規(guī)范的法律文本，為民間借貸提供良好的空間，促進(jìn)民間借貸的發(fā)展。 （三）進(jìn)一步改革國有銀行經(jīng)營機(jī)制、增強(qiáng)其融資活力 進(jìn)一步改革國有銀行經(jīng)營機(jī)制、增強(qiáng)其融資活力也是革新民間借貸監(jiān)管模式的應(yīng)有之義。從 2022 年開始，溫州銀行業(yè)推出了城市商業(yè)銀行的個人委托貸款、農(nóng)村信用社的 存貸款利率浮動改革實(shí)驗(yàn)，一定程度上起到了分解民間借貸的作用。但業(yè)內(nèi)人士也提出，目前個人委托貸款向客戶收取的費(fèi)用過高，其稅費(fèi)總計高達(dá) 26%左右，嚴(yán)重影響了自身的業(yè)務(wù)空間。農(nóng)村信用社貸款利率上浮的效益化選擇與支持三農(nóng)的政策性義務(wù)存在沖突，其自身定位和內(nèi)控機(jī)制改革都有待深化。 （四）建立起多元化的中小企業(yè)融資服務(wù)環(huán)境 建立多元化的中小企業(yè)融資服務(wù)環(huán)境，需要國有資本和民間資本的共同參與，并依賴于中小企業(yè)信用體系與信用擔(dān)保體系等基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)的建立。單純地依賴商業(yè)銀行體系來解決中小企業(yè)信貸融資問題并非一種現(xiàn)實(shí)的做法。 首先 ，優(yōu)化中小企業(yè)生存的整體環(huán)境。除了長期的稅收、財政補(bǔ)助、專門的金融扶持機(jī)構(gòu)等政策之外，要全面清理中小企業(yè)的各種負(fù)擔(dān)，為中小企業(yè)減負(fù)，這需要各級政府部門出臺長期的有穩(wěn)定預(yù)期的舉措及制度方案，加以扶持，從而為它們的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境，減少企業(yè)對民間借貸的需求，真正將中小企業(yè)提升到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略高度。 其次，在優(yōu)化服務(wù)體系的同時，還要積極推進(jìn)利率市場化。改變正規(guī)金融與民間金融間不平衡的現(xiàn)狀。中國的利率雙軌制，存在著受管制的存貸款利率和已完全市場化的回購利率兩種利率體系，簡而言之就是官方利率和反映實(shí)際需 求的黑市利率并存的狀態(tài)。體制外的企業(yè)融資成本高，體制內(nèi)的企業(yè)則享受基準(zhǔn)利率的低融資成本，這種融資上的雙軌制是造成民間借貸的體制根源，要改變這種狀況，就必須加快利率市場化改革，去除體制內(nèi)外資金價格存在的巨額差距，加速利率市場化，令利率水平逐漸反映市場的真實(shí)需求水平。 17 最后，提高不良貸款容忍度。企業(yè)家普遍反映，銀行在中小企業(yè)最困難時不但沒施予援手，反而采取帶有歧視性的放貸政策。而資金短缺正是中小企業(yè)發(fā)展的最大困境?？梢赃m當(dāng)提高對中小企業(yè)不良貸款的容忍率。對資金困難的企業(yè)進(jìn)行排查、分類，對本身沒多大問題的企業(yè)給予 大力支持。對資金斷裂、破產(chǎn)的企業(yè)，在銀行的介入下進(jìn)行債權(quán)重組。同時將把更多信貸額度向中小型企業(yè)傾斜。 具體而言，在引導(dǎo)和推進(jìn)民間金融組織轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范化的中小企業(yè)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)的同時，對于現(xiàn)有國有商業(yè)銀行體系中的中小企業(yè)信貸服務(wù)功能，可以采取國有獨(dú)資或國有控股的方式將其獨(dú)立設(shè)置成定位于中小企業(yè)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。這種做法可以在發(fā)揮國有資本對金融市場引導(dǎo)功能的同時，為中小企業(yè)融資體系中引入有效的供給方競爭，從而提高融資體系的效率。 （五）建立中小企業(yè)信用及擔(dān)保體系 中小企業(yè)信用體系與信用擔(dān)保體系的建立對于解決中小企 業(yè)融資問題至關(guān)重要。信用體系可以通過大大降低信貸過程中的信息不對稱以及由此引起的潛在成本，從而對中小企業(yè)信貸產(chǎn)生激勵作用。 在信用擔(dān)保體系方面，盡管中國已經(jīng)全面啟動中小企業(yè)信用工程，但目前提供的融資數(shù)額遠(yuǎn)未滿足中小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需要。我們認(rèn)為中小企業(yè)信用擔(dān)保體系必須有一個明確而合理的定位。也就是說，它并不能完全取代目前民間金融組織在中小企業(yè)信貸中的作用，它作為中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間的中介，通過對中小企業(yè)的甄別和監(jiān)督來解決商業(yè)銀行信貸中固有的信息不對稱問題，由此增加商業(yè)銀行進(jìn)行中小企業(yè)信貸的動機(jī)及信貸供給。在此過 程中，信用擔(dān)保體系將因?yàn)槠涓冻隽吮O(jiān)督成本以及所承擔(dān)的信用風(fēng)險，應(yīng)對中小企業(yè)收取一定數(shù)量的費(fèi)用。 總結(jié)： 民間借貸是金融體系內(nèi)不可缺少的一部分，它為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供的一定的發(fā)展資金。但是資本的逐利性，使其流向高利潤行業(yè)，忽視了風(fēng)險的存在。因此，必須在認(rèn)識其積極效應(yīng)的同時，也深刻認(rèn)識到民間借貸的危害性。 本文在分析包頭民間借貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，充分認(rèn)識了其存在的問題和產(chǎn)生的原因。并提出了響應(yīng)的解決策略。 基于以上的分析論證，本研究認(rèn)為：認(rèn)識民間借貸積極效應(yīng)，在深刻分析包頭民間借貸現(xiàn)狀及存在問題的基礎(chǔ)上，找到解決包頭民 間 18 借貸發(fā)展的辦法，建立良好的機(jī)制，規(guī)范民間借貸的發(fā)展，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，將其引上一個健康的發(fā)展軌道；充分發(fā)揮其有利一面，促進(jìn)包頭經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。 參考文獻(xiàn) [1]楊暢 .民間借貸規(guī)范發(fā)展的路徑選擇探討 [J].貨幣銀行， ： 2628 [2] 徐陽光，張喻忻，王琪 . 借款合同案例評析 . 北京：知識產(chǎn)權(quán)出版社，2022 [3] 羅彤華 . 唐代民間借貸之研究 . 北京：北京大學(xué)出版社， 2022 [4] 岳彩申，袁林，陳蓉 . 民間借貸制度創(chuàng)新的思路和要點(diǎn) . 經(jīng)濟(jì)法論叢，202216 [5] 張書清 . 民間借 貸的制度性壓制后及其解決途徑 . 法學(xué)， 2022:9 [6]韋 熙，中國民間借貸的現(xiàn)狀和出路， The actuality and prospect of nongovernmental credit in China，西南財經(jīng)大學(xué)， 2022. [7]尹四珠 。岳晶晶 ,二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下中國民間借貸的發(fā)展及其合理監(jiān)管，《西安郵電大學(xué)學(xué)報》， ： 146 [8] 鐘凱 . 中小企業(yè)融資問題的法經(jīng)濟(jì)學(xué)思考 —— 兼論金融危機(jī)背景下的中國金融改革 . 清華法學(xué)， 2022:1 [9] 龍翼飛，楊建文 . 企業(yè)間借貸合同的效 力認(rèn)定及責(zé)任承擔(dān) . 現(xiàn)代法學(xué)，2022:246 .