【正文】 借貸形式。資金的無法回籠，造成包頭民間借貸市場資金的緊張局面，同樣也催生了大量的不良債務(wù)。 由此可見，大量的資金來自于民間借 貸，而這些資金的最終來源，很大一部分來自于銀行。 二、包頭民間借貸存在的問題 包頭民間借貸行業(yè)本存在一定的問題，同時也帶來了一定的社會問題。 2)制作手續(xù)的工具不符合要求 書寫 “ 借條 ” 所用的筆、墨、紙不規(guī)范。一旦對簿公堂，白紙黑字，借款方又不承認，無 法弄清。 6）對聯(lián)系人、介紹人的責任認識不清 出借人對在民間借貸活動中僅起聯(lián)系人、介紹人作用的，對其責任認識不清，誤認為應(yīng)承擔保證責任，而法律規(guī)定聯(lián)系人、介紹人是不負保證責任的。因此，當高利貸斷裂時，其風險就可能無限放大，該放大的風險很快就可能傳導(dǎo)到銀行系統(tǒng)。 誠信缺失 誠信缺失是民間借貸問題產(chǎn)生的一個個人因素。 另外，銀行等金融機構(gòu)的貸款門檻過高，中小民企平時就很難達到標準，何況在緊縮時期。為了擺脫這種困境，包頭的各行業(yè)為了生存，在銀根緊縮的情況下，開始大規(guī)模轉(zhuǎn)向民間借貸。今年以來，持續(xù)緊縮的貨幣政策使中小企業(yè)幾乎不可能從銀行獲得融資，但是其在發(fā)展過程中，對資金的需求卻是越來越大，兩者之間的資金缺口，為民間借貸的興起騰出了市場空間。 實體經(jīng)濟不僅直接為社會創(chuàng)造財富，也為社會提供大量就業(yè)機會。要健全和完善 15 金融宏觀調(diào)控和監(jiān)督機制，從多方面采取措施提升金融服務(wù)水平，確保主要資金投向?qū)嶓w 經(jīng)濟尤其是中小業(yè)，防止虛擬經(jīng)濟過度膨脹和泛濫，從而有效防范風險特別是系統(tǒng)性金融風險發(fā)生。 金融監(jiān)管當局需要采取“堵”、“疏”相結(jié)合的方式引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運作的、定位于服務(wù)中小企業(yè)融資的民營金融機構(gòu)，從而有效地防范和化解中國民間金融體系存在的金融風險。 既要鼓勵資本的流動，又要防范資本的危害。從 2022 年開始，溫州銀行業(yè)推出了城市商業(yè)銀行的個人委托貸款、農(nóng)村信用社的 存貸款利率浮動改革實驗，一定程度上起到了分解民間借貸的作用。改變正規(guī)金融與民間金融間不平衡的現(xiàn)狀。對資金斷裂、破產(chǎn)的企業(yè)，在銀行的介入下進行債權(quán)重組。也就是說，它并不能完全取代目前民間金融組織在中小企業(yè)信貸中的作用，它作為中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間的中介，通過對中小企業(yè)的甄別和監(jiān)督來解決商業(yè)銀行信貸中固有的信息不對稱問題，由此增加商業(yè)銀行進行中小企業(yè)信貸的動機及信貸供給。 參考文獻 [1]楊暢 .民間借貸規(guī)范發(fā)展的路徑選擇探討 [J].貨幣銀行， ： 2628 [2] 徐陽光，張喻忻，王琪 . 借款合同案例評析 . 北京：知識產(chǎn)權(quán)出版社，2022 [3] 羅彤華 . 唐代民間借貸之研究 . 北京：北京大學(xué)出版社， 2022 [4] 岳彩申，袁林，陳蓉 . 民間借貸制度創(chuàng)新的思路和要點 . 經(jīng)濟法論叢，202216 [5] 張書清 . 民間借 貸的制度性壓制后及其解決途徑 . 法學(xué)， 2022:9 [6]韋 熙，中國民間借貸的現(xiàn)狀和出路， The actuality and prospect of nongovernmental credit in China，西南財經(jīng)大學(xué)， 2022. [7]尹四珠 。 總結(jié)： 民間借貸是金融體系內(nèi)不可缺少的一部分，它為經(jīng)濟的發(fā)展提供的一定的發(fā)展資金。 具體而言，在引導(dǎo)和推進民間金融組織轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范化的中小企業(yè)融資服務(wù)機構(gòu)的同時，對于現(xiàn)有國有商業(yè)銀行體系中的中小企業(yè)信貸服務(wù)功能，可以采取國有獨資或國有控股的方式將其獨立設(shè)置成定位于中小企業(yè)金融服務(wù)的金融機構(gòu)。體制外的企業(yè)融資成本高，體制內(nèi)的企業(yè)則享受基準利率的低融資成本，這種融資上的雙軌制是造成民間借貸的體制根源，要改變這種狀況，就必須加快利率市場化改革，去除體制內(nèi)外資金價格存在的巨額差距，加速利率市場化，令利率水平逐漸反映市場的真實需求水平。農(nóng)村信用社貸款利率上浮的效益化選擇與支持三農(nóng)的政策性義務(wù)存在沖突，其自身定位和內(nèi)控機制改革都有待深化。在能源趨緊和部分行業(yè)受調(diào)控的背景下，民間借貸已滋生出一種新的負面影響，即民間借貸資金流向部分限制性行業(yè) 16 如小煤炭、小水泥、小水電等，對宏觀調(diào)控可能形 成一定沖擊。 三是盡量防止高利貸的普遍化。從理論與實踐的角度來提出一些合理的建議。因此，要堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，優(yōu)化金融環(huán)境 ，落實好各項財政政策與貨幣政策，重點支持實體經(jīng)濟尤其是有助于吸納就業(yè)、科技創(chuàng)新和符合國家產(chǎn)業(yè)政策方向的廣大中小企業(yè)，從而引導(dǎo)大量的人力、物力、財力投向?qū)嶓w經(jīng)濟，推進實體經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展。 也正是因為民間資本目前無法正常化和合法化，而只能在灰色地帶運行，其相對風險成本自然比金融機構(gòu)要高，加之需求加大，這也間接導(dǎo)致了民間資本利率普遍高企。 民間借貸之所以阻擋不住，主因還是民營企業(yè)有需求，而金融機構(gòu)又不能滿足。 國家加強宏觀調(diào)控后，一些企業(yè)產(chǎn)品銷售和貨款回籠受到一定影響，正常資金周轉(zhuǎn)困難。只考 慮如何借錢解決目前的問題，還不考慮如何還錢的問題。當產(chǎn)生這些問題之后， 有的民間借貸，出借人由于各方面欠缺，無法通過法律手段得到正 當解決， 12 只能訴諸暴力，靠暴力手段，武力解決，引發(fā)治安案件，有的甚至發(fā)展為刑事案件。允許民間借貸的大量存在，擾亂了金融部門的正常秩序，使得金融部門的業(yè)務(wù)處于不穩(wěn)定狀態(tài)。一旦借款方還不起錢，出借方只能眼巴巴望著自己的權(quán)益得不到保護。 利息問題 1）利率過高 10 法律規(guī)定，民間借貸利率可以適當高于銀行貸款利率，但最高不能高于銀行貸款利率的四倍，對超過銀行同期貸款利率四倍的部份法律不予保護。 （一）包頭民間借貸行業(yè)問題 手續(xù)問題： 民間借貸活動，由于無章可循，沒有固定的格式，大家各司各法，參差不齊，難免存在這樣或那樣的問題。作為包頭市最大的民營房地產(chǎn)商，在史上最嚴厲的房地產(chǎn)調(diào)控政策下，盲目的擴張，資金鏈的斷裂，民間借貸的金融成本壓力，最終導(dǎo)致魏剛的死忙。金立斌事件是一個較為單純的民營企業(yè)民間借貸發(fā)展的案例。這些錢大部分都是流向 了房地產(chǎn) 。中小企業(yè) 資金緊張，催生了民間借貸市場。 經(jīng)濟危機下的包頭民間借貸狀況 1）中小實體企業(yè)需求大量資金，特別是房地產(chǎn)企業(yè)、鋼貿(mào)企業(yè)、煤炭等礦業(yè)企業(yè)。特別是包頭市 1996 年地震 之后，城市建設(shè)高速發(fā)展。在建國后的近三十年里，民間借貸活動在中國民間地區(qū)一直是自發(fā)地開展，但規(guī)模不大； 20 世紀 80 年代初，隨著中國商品經(jīng)濟的發(fā)展，民間經(jīng)濟開始呈現(xiàn)活躍勢頭，民間借貸活動也隨之逐漸活躍起來； 80 年代后期至 90 年代初期，民間借貸越發(fā)活躍，在中