【正文】 國達(dá)到了一個繁榮時期。有些原始積累之后的企業(yè)，都將錢投向了來錢快的行業(yè)，向銀行貸款之后轉(zhuǎn)而投資房地產(chǎn)等其他行業(yè)，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)空心化。 民間借貸的消極作用 近幾年，可以說民間放貸進(jìn)入了“高鐵時代”，飛速發(fā)展的背后醞釀著巨大的風(fēng)險。在金融機(jī)構(gòu)融資無法滿足這些中小企業(yè)發(fā)展的需求時，他們自然轉(zhuǎn)而向民間籌措資金。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、市場化程度較高的地區(qū)，這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)活躍，資金流動性強(qiáng)，個人和企業(yè)對資金的需求量 大，民間借貸有很大市場需求，與其他融資方式相比，民間借貸手續(xù)簡便，時效性強(qiáng)，能夠滿足中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中對資金的臨時需求，因此，受到中小企業(yè)認(rèn)可。特別是最近幾年，房地產(chǎn)市場的發(fā)展，以及煤炭、鋼貿(mào)企業(yè)的發(fā)展，使得更多的資金進(jìn)入到房地產(chǎn)市場、煤炭行業(yè)以及鋼貿(mào)行業(yè)。 【關(guān)鍵詞】 民間借貸；包頭 包頭市改革開放以來，依托資源優(yōu)勢，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，民間借貸為其發(fā)展提供了必要的資金需求。 3 目 錄 一、包頭民間借貸現(xiàn)狀分析 ???????????? （ 4） (一 ) 中國民間借貸的積極性和消極性分析 ????? (4) (二 ) 中國民間借貸現(xiàn)狀分析 ??????????? (5) （三）包頭民間借貸分析 ?????????????? （ 6） 二、包頭民間借貸存在的問題 ??????????? (9) （一）包頭民間借貸行業(yè)問題 ??????????? （ 9） （二）包頭民間借貸帶來的社會問題 ???????? （ 11） 三、包頭民間借貸問題產(chǎn)生的原因分析 ?????? (12) （一）個人因素 ???????????????? （ 12） （二）國際、國內(nèi)社會因素 ??????????? （ 12） 四、解決包頭民間借貸問題的對策研 究 ?????? （ 15） （一）積極引導(dǎo)民間金融組織 ?????????? （ 15） （二）加強(qiáng)對民間借貸的規(guī)范疏導(dǎo) ???????? （ 15） （三）進(jìn)一步改革國有銀行經(jīng)營機(jī)制、增強(qiáng)其融資活力（ 16） （四）建立起多元化的中小企業(yè)融資服務(wù)體系 ??? （ 16） （五）建立中小企業(yè)信用及擔(dān)保體系 ??????? （ 17） 4 民間借貸 一、 包頭民間借貸現(xiàn)狀分析 近十年，是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快速的十年。中小企業(yè)的快速發(fā)展，對資金需求旺盛，但金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避金融風(fēng)險，大都嚴(yán)格管理貸款的發(fā)放，使許多中小企業(yè)難以取得充足、及時的貸款。民間借貸操作簡單，期限比較靈活，能夠較好地滿足中小企業(yè)融資時不同期限的要求，在風(fēng)險收益方面，民間融資的收益和風(fēng)險之間基本是正比關(guān)系，收益能夠更好地體現(xiàn)風(fēng)險，這些特點(diǎn)適應(yīng)了市場需求，促進(jìn)了中小企業(yè)的迅速 發(fā)展。 2) 民間借貸可導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)空心化。 （二）中國民間借貸現(xiàn)狀分析 民間借貸在中國有著悠久的歷史，在其漫長的發(fā)展階段之中，既有過高峰，也經(jīng)歷過低谷。 （三） 包頭民間借貸現(xiàn)狀分析 民間借貸為包頭是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的作用 7 近十年來，隨著中國城鎮(zhèn)化的發(fā)展。 因此，可以說，民間借貸為包頭市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了充足的資金，起到了積極的作用。 綜上所述： 包頭 民間借貸盛行 ， 利息高小企業(yè)需求資金 。最底層的是一大批普通民眾，每個人可以借出去幾萬，然后這些人把錢以一定的利率借給上一層的人，這一層的人可以掌握的資金就是幾百、幾千萬；之后又有更上一層的人以比之前利率更高的利率來借錢，并借出，吃利差 ......最終形成的是中間利率不斷加高，越接近頂層人所背負(fù)的債務(wù)越多的局面。 3） 2022 年以來發(fā)生金立斌事件和魏剛事件 2022 年以來，包頭市連續(xù)發(fā)生兩起嚴(yán)重的民間借 貸事件。 2022 年上半年，包頭市又發(fā)生了魏剛事件。從一定角度分析，已經(jīng)形成了一定的危機(jī) 。有的民間借貸 “ 借條 ” 用圓珠筆書寫，不利于保存；或者雖然用鋼筆書寫，但所用的墨水不符合要求，以至隨著歲月的推移比較容易褪色；或者 所用的紙張比較容易褪色，造成 “ 借條 ” 上所寫的字變黃、變淡甚至消失；或者所用的紙張比較硬，不容易折疊，以至長時間的折疊，很容易造成 “ 借條 ” 沿著折疊的線條斷開成若干小塊。 擔(dān)保問題 1）不辦理擔(dān)保 有的出借方在把錢借出時不考慮借款方的履約能力，對于那些沒有償還能力的沒有要求借款方提供擔(dān)保，缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制。 （二）包頭民間借貸帶來的社會問題 擾亂金融秩序 國家金融機(jī)構(gòu)靠吸收存款，發(fā)放貸款，利用貸款和存款的利率差來生存。 訴諸暴力解決 民間借貸大多具有自發(fā)性和不規(guī)范性，缺乏合法的組織管理機(jī)構(gòu)，因而很容易引發(fā)債務(wù)糾紛，也極易形成非法集資，帶來嚴(yán)重的社會為題。誠信的缺失導(dǎo)致一些個人和企業(yè)對于借貸問題的淡漠化。在存款準(zhǔn)備金率一再提高的情況下，銀行放貸能力下降，自然會抓 大放小，針對重點(diǎn)大客戶發(fā)放貸款，以降低風(fēng)險獲得穩(wěn)定收益，中小企業(yè)貸款因此更加困難。這也催生了大量從事借貸業(yè)務(wù)的個人和企業(yè)。一方面是資本的逐利本性，另一方面是 中小企業(yè)的 14 資金需求，兩者一拍即合。包頭市超過 90%的實(shí)體經(jīng)濟(jì)是中小企業(yè)，而中小企業(yè) “ 融資難 ” 的現(xiàn)實(shí)問題，正是當(dāng)前制約實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大障礙之一，也直接導(dǎo)致了民間借貸繁榮。 四、解決包頭民間借貸問題的對策研究 通過上面的分系，本研究將開始分析產(chǎn)生這些問題的研究對策。一味地禁止于事無補(bǔ)。 （二）加強(qiáng)對民間借貸的規(guī)范疏導(dǎo) 鼓勵它們進(jìn)入資金缺口較大又能帶動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資項目上，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、高科技產(chǎn)品開發(fā)、能源、物流等。但業(yè)內(nèi)人士也提出，目前個人委托貸款向客戶收取的費(fèi)用過高，其稅費(fèi)總計高達(dá) 26%左右，嚴(yán)重影響了自身的業(yè)務(wù)空間。中國的利率雙軌制，存在著受管制的存貸款利率和已完全市場化的回購利率兩種利率體系，簡而言之就是官方利率和反映實(shí)際需 求的黑市利率并存的狀態(tài)。同時將把更多信貸額度向中小型企業(yè)傾斜。在此過 程中，信用擔(dān)保體系將因?yàn)槠涓冻隽吮O(jiān)督成本以及所承擔(dān)的信用風(fēng)險，應(yīng)對中小企業(yè)收取一定數(shù)量的費(fèi)用。岳晶晶 ,二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下中國民間借貸的發(fā)展及其合理監(jiān)管，《西安郵電大學(xué)學(xué)報》， ： 146 [8] 鐘凱 . 中小企業(yè)融資問題的法經(jīng)濟(jì)學(xué)思考 —— 兼論金融危機(jī)背景下的中國金融改革 . 清華法學(xué)， 2022:1 [9] 龍翼飛，楊建文 . 企業(yè)間借貸合同的效 力認(rèn)定及責(zé)任承擔(dān) . 現(xiàn)代法學(xué)，2022:246 .