【正文】 較深。在調(diào)查中，大多數(shù)人仍是計(jì)劃年老后把房子傳給子女，并且家庭養(yǎng)老也是老人們較為傾向的方式。東莞的文化氣息較重，傳統(tǒng)意識(shí)較深，以及老人對(duì)親情的渴望和需要被照顧的對(duì)他人的依賴，這是東莞實(shí)行以房養(yǎng)老的最大阻礙。國(guó)外在反向抵押貸款方面的順利實(shí)行，很大一方面是由于他們的獨(dú)立意識(shí)較為強(qiáng)烈，孩子們?cè)诔赡曛髸?huì)離開(kāi)父母獨(dú)立生活，同時(shí)，高額的遺產(chǎn)稅也導(dǎo)致了把房子作為遺產(chǎn)的現(xiàn)象并不多。 對(duì)于在東莞完全性地消除傳統(tǒng)觀念的阻礙，并不 是一件容易的事。我們并不能向外宣傳“看重血緣觀念和家庭觀念”和“房產(chǎn)傳贈(zèng)子女”是不對(duì)的行為，畢竟這是我國(guó)文化的產(chǎn)物。我們既要尊重我國(guó)的文化傳統(tǒng)的同時(shí)，也可以提高子女的獨(dú)立性。向人們倡導(dǎo)自立自強(qiáng)的思想方針，尊重老年人的選擇。我國(guó)幾千年的傳統(tǒng)觀念的改變并不能在一朝一夕，但會(huì)隨著社會(huì)的進(jìn)步有更好地發(fā)展。 合理調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng) 在進(jìn)行調(diào)查問(wèn)卷的中，有調(diào)查者談到關(guān)于“以房養(yǎng)老”政策時(shí)，提出實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”的前提是解決當(dāng)代人“買房難”的問(wèn)題。如今東莞房?jī)r(jià)逐步高升，買房成為普遍認(rèn)可望而不可及的事情，當(dāng)人們連房子都無(wú)法擁有， 則更無(wú)法去實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”，則東莞房?jī)r(jià)升高，對(duì)還未買房的人們來(lái)說(shuō)是不利的。但另一方面，房 21 地產(chǎn)價(jià)格的高漲對(duì)于已經(jīng)擁有房產(chǎn)的人來(lái)說(shuō)又是相對(duì)有利的。為了避免貧富差距加大而導(dǎo)致的“以房養(yǎng)老”服務(wù)對(duì)象的選擇，政府對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)也進(jìn)行了價(jià)格調(diào)控，也對(duì)東莞進(jìn)行了限購(gòu)政策，但房產(chǎn)價(jià)格依舊普遍高漲。 加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，合理限購(gòu)、征收房地產(chǎn)稅、嚴(yán)厲打擊房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)房?jī)r(jià)的惡意炒作。并對(duì)消費(fèi)者樹(shù)立正確的購(gòu)房心理，減少非理性消費(fèi)與投機(jī)造成的房地產(chǎn)價(jià)格過(guò)高。 完善金融體系，研發(fā)相關(guān)金融產(chǎn)品 反向抵押貸款與一般的貸款方式不同，需 要考慮到老年人的預(yù)期壽命、利率波動(dòng)、房產(chǎn)的現(xiàn)值以及未來(lái)的預(yù)期價(jià)值等難以預(yù)測(cè)的因素。在進(jìn)行評(píng)估的過(guò)程中會(huì)受到不同風(fēng)險(xiǎn)的影響，例如對(duì)老人進(jìn)行健康測(cè)評(píng)中產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。現(xiàn)階段，東莞的金融機(jī)構(gòu)還欠缺足以應(yīng)付各類風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)，東莞的評(píng)估公司數(shù)量以及專業(yè)性的欠缺，在評(píng)估方面并不容易對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行更好地評(píng)估。所以要完善金融體系，研發(fā)合適的以房養(yǎng)老金融產(chǎn)品。 完善金融體系，著重培養(yǎng)金融人才，金融人才的缺失，在產(chǎn)品研發(fā)方面能力較弱，金融產(chǎn)品種類少。培養(yǎng)金融專業(yè)性人才，根據(jù)東莞的實(shí)際情況進(jìn)行以房養(yǎng)老金融 產(chǎn)品的研發(fā)。設(shè)立專門的評(píng)估部門或與有專業(yè)能力的評(píng)估機(jī)構(gòu)合作，用專業(yè)的評(píng)估人才對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估。并根據(jù)老人的不同需求，追求多元化，開(kāi)發(fā)多種類的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品。 提高養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施水平和服務(wù)水平 [ 10] 目前來(lái)說(shuō)東莞的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)條件一般，普遍存在護(hù)理人員專業(yè)性不足而對(duì)老人照顧不周全、設(shè)施條件不高、衛(wèi)生環(huán)境一般以及娛樂(lè)活動(dòng)少的缺點(diǎn)。這應(yīng)該提高對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在人員素質(zhì)、設(shè)施條件和服務(wù)水平方面的重視，提高資金的投入。注重對(duì)看護(hù)人員的培訓(xùn)以及監(jiān)督，培養(yǎng)優(yōu)秀、細(xì)心、耐心、有經(jīng)驗(yàn)的看護(hù)人員，并增加老人群體的娛樂(lè)活動(dòng)，保 障老人能擁有一個(gè)舒適、衛(wèi)生、健康的生活環(huán)境。 七、總結(jié) 以房養(yǎng)老是我國(guó)新型的養(yǎng)老產(chǎn)品，正處于剛結(jié)束試點(diǎn)階段，政策的體系還沒(méi)得到很好的完善，需要結(jié)合推行中的各種問(wèn)題的產(chǎn)生并逐步發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、了解問(wèn)題、解決問(wèn)題。由于我國(guó)與外國(guó)經(jīng)濟(jì)、政治、文化、技術(shù)等方面的差異性，我們實(shí)行以房養(yǎng)老并完全不會(huì)與國(guó)外產(chǎn)生同等效果，但我們可以從中吸取經(jīng)驗(yàn)。隨著東莞 22 老年人口的增加，現(xiàn)階段養(yǎng)老問(wèn)題并得不到充分的滿足，引進(jìn)新型的養(yǎng)老政策是有一定的需求的。一方面由于東莞?jìng)鹘y(tǒng)文化觀念較為濃厚，以房養(yǎng)老的實(shí)施與家庭財(cái)產(chǎn)傳遞觀念相違背。另一方面，以房養(yǎng) 老政策尚未成行，缺乏信任度，同時(shí)東莞金融市場(chǎng)不大穩(wěn)定，時(shí)機(jī)尚未成熟。但以房養(yǎng)老政策的實(shí)行對(duì)現(xiàn)階段的年輕群體是有一定的吸引力的，為了落實(shí)政策的實(shí)行，需要克服傳統(tǒng)思想觀念、買房難的問(wèn)題，也要完善法律法規(guī)，規(guī)范政策體系。 參考文獻(xiàn) [1]張茜，我國(guó)反向抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素與定價(jià)研究，北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社， 。 [2]柴效武，以房養(yǎng)老模式，抗州 :浙江人學(xué)出版社 ,2022。 12。 [3]柴效武，孟曉蘇，反向抵押貸款制度，浙江：浙江大學(xué)出版社， 2022。 [4]Shan the Trend,The Recent Expansion of the Reverse Mortgage Maket,Real Estate Economics,2022,(4):743768。 [5]沙銀華 ,日本“以房養(yǎng)老”模式普及 ,中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)， 20221124。 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5170 歲 ○ 70 歲以上 2. 您的 學(xué)歷 [單選題 ] [必答題 ] ○ 初中及以下 ○ 高中 ○ 大學(xué)及以上 3. 您的職業(yè) [單選題 ] [必答題 ] ○ 工人 ○ 公務(wù)員 ○ 服務(wù)人員 ○ 其他 4. 您的月收入 [單選題 ] [必答題 ] ○ 1000 元以下 ○ 10003000 元 ○ 30005000 元 ○ 5000 元以上 5. 您對(duì)現(xiàn)在養(yǎng)老金（或者未來(lái)養(yǎng)老金）的看法（或者預(yù)測(cè)）是 [單選題 ] [必答題 ] ○ 很充裕 ○ 收支平衡略有節(jié)余 ○ 勉強(qiáng)夠用 ○ 不夠用 6. 您現(xiàn) 在（或者退休后預(yù)期）的居住方式 [單選題 ] [必答題 ] ○ 獨(dú)居 ○ 老兩口 ○ 與子女同住 7. 您（或者退休以后）愿意選擇什么方式養(yǎng)老 [單選題 ] [必答題 ] ○ 居家養(yǎng)老，老人與子女一起吃住 ○ 通過(guò)儲(chǔ)蓄，老人自己照顧自己 ○ 社區(qū)養(yǎng)老，兒女支付相關(guān)費(fèi)用 ○ 以房養(yǎng)老 ○ 其他 8. 您認(rèn)為多少養(yǎng)老金才能安享晚年生活 [單選題 ] [必答題 ] ○ 10 萬(wàn)元以下 ○ 10 萬(wàn) 30 萬(wàn) ○ 30 萬(wàn)以上 2 9. 您家中有沒(méi)有可以用來(lái)“以房養(yǎng)老”的房產(chǎn)？ [單選題 ] [必答題 ] ○ 有 ○ 沒(méi)有 10. 如果擁有住房，您打算如何處置？ [單選題 ] [必答題 ] ○ 留給子女 ○ 作為養(yǎng)老依靠 ○ 沒(méi)有想過(guò) 問(wèn)題 1115，請(qǐng)您結(jié)合您對(duì)“以房養(yǎng)老”的理解回答（如不了解何為“以房養(yǎng)老”，本調(diào)查開(kāi)頭有解釋） 11. 在明確了“以房養(yǎng)老”含義后，您是否贊同 [單選題 ] [必答題 ] ○ 贊同 ○ 不贊同 ○ 說(shuō)不清 12. 如果您有條件，是否愿意嘗試“以房養(yǎng)老” [單選題 ] [必答題 ] ○ 愿意 ○ 不愿意 ○ 說(shuō)不清 13. 您認(rèn)為推行“以房養(yǎng)老”模式的好處在于 [多選題 ] [必答題 ] □ 將養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)保障、與購(gòu)房養(yǎng)老相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的有益循環(huán) □ 有助于拓展養(yǎng)老金資金來(lái)源 □ 有助于老人的自我保障 □ 有助于兒女獨(dú)立自強(qiáng) □ 將兩代人的過(guò)度依賴改進(jìn)為相對(duì)自立 14. 在以下反對(duì)“以房養(yǎng)老”的聲音中，您最贊成的是 [單選題 ] [必答題 ] ○ “以房養(yǎng)老”會(huì)淡化親情 ○ “以房養(yǎng)老”不符合國(guó)情 ○ “以房養(yǎng)老”程序太多，太麻煩 ○ 銀行不是典當(dāng)行，時(shí)機(jī)不成熟 15. 有人認(rèn)為養(yǎng)老問(wèn)題的關(guān)鍵在于健全社會(huì)保障體制，對(duì)此您的意見(jiàn)是 [單選題 ] [必答題 ] ○ 不好說(shuō)，個(gè)人的眼光 還不能看得太長(zhǎng)遠(yuǎn)，只能走一步看一步 ○ 支持，目前是社會(huì)發(fā)展的黃金期，社會(huì)保障必將更健全 ○ 反對(duì)，目前正處于社會(huì)矛盾凸顯期，攢錢防老最有現(xiàn)實(shí)意義 1620 問(wèn)題，請(qǐng)結(jié)合東莞市實(shí)際情況回答： 16. 您認(rèn)為在東莞，“以房養(yǎng)老”可行嗎 [單選題 ] [必答題 ] ○ 可行 ○ 無(wú)所謂 ○ 行不通 3 17. 您或您身邊的老年朋友，有沒(méi)有以房養(yǎng)老的實(shí)踐 [單選題 ] [必答題 ] ○ 有 ○ 沒(méi)有 ○ 不了解 18. 如果您接觸過(guò)以房養(yǎng)老的事例，能否用簡(jiǎn)單的語(yǔ)言描述一下 [填空題 ] _________________________________ 19. 您認(rèn)為，在東莞，哪家銀行或保險(xiǎn)公司具備實(shí)行以房養(yǎng)老的條件 [填空題 ] [必答題 ] _________________________________ 20. 如果您覺(jué)得“以房養(yǎng)老”在東莞市可行，請(qǐng)您對(duì)此提出您的設(shè)想 [填空題 ] _________________________________ “以房養(yǎng)老”是無(wú)所謂，請(qǐng)您說(shuō)說(shuō)您的看法 [填空題 ] _________________________________ 22. 如果，您覺(jué)得“以房養(yǎng)老”在東莞市不可行，請(qǐng)您說(shuō)說(shuō)您的看法 [填空題 ] _________________________________