p2p風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度-資料下載頁(yè)
2025-09-06 09:48本頁(yè)面
【導(dǎo)讀】力如何強(qiáng)大、如何完善?？删烤故裁词秋L(fēng)險(xiǎn)，P2P平臺(tái)面臨。給投資人帶來(lái)?yè)p失從而危及自身經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。不完善，員工違法或者規(guī)操作帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)設(shè)定的紅線。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的另外一種表現(xiàn)形式。約就會(huì)瞬間沖垮平臺(tái)?？季W(wǎng)貸門戶的各種曝光帖。家破人亡的悲慘境地。各種風(fēng)險(xiǎn)是P2P平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者第一要?jiǎng)?wù)。現(xiàn)和平臺(tái)投資人投資安全提供合理保證的過(guò)程。行，直接對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)，委員會(huì)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理部和合規(guī)部。風(fēng)控部門，一個(gè)老板說(shuō)了算的平臺(tái)基本可以不用考慮。風(fēng)控技術(shù)是解決信用風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。擔(dān)保公司目前很難覆蓋的領(lǐng)域。業(yè)務(wù)實(shí)地調(diào)查、交叉檢驗(yàn)。及擔(dān)保實(shí)現(xiàn)模式，嘗試剖開(kāi)上述P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)。對(duì)用戶提交的書面資料的內(nèi)容與其申報(bào)的信息的一致。比如逾期90天后，拍拍貸將所有資料，包括用戶曝光信息。序或者找催收公司進(jìn)行催收。
【正文】 ，借款人在網(wǎng)站提交信息，宜信與借款人面見(jiàn) , 實(shí)地考察其資產(chǎn)負(fù)債情況 ,進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，由此決定借款利率。宜信在全國(guó)布點(diǎn) 30 多個(gè)城市、員工近 7 000 人，其目的之一是方便面見(jiàn)。 該模式征信環(huán)節(jié)最到位，信用風(fēng)險(xiǎn)最低 ,但相對(duì)宜信在 4萬(wàn) ~5 萬(wàn)元之間的平均借款規(guī)模，其在征信過(guò)程的面見(jiàn)成本較高，收益空間相對(duì)較小。該模式實(shí)質(zhì)是理財(cái)平臺(tái)加上小額貸款平臺(tái)，與小額貸款公司風(fēng)控手段基本一致。 P2P信用風(fēng)險(xiǎn) （一）借款人風(fēng)險(xiǎn) 一是由于 P2P 平臺(tái)未界定為從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，未納 14 入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入范圍，因此， P2P平臺(tái)無(wú)法借助該數(shù)據(jù)庫(kù)，有效降低信息不對(duì)稱引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)和高額的征信成本，無(wú)法通過(guò)信息共享，杜絕同時(shí)在多家平臺(tái)注 冊(cè)、多筆貸款的行為。 二是 P2P 平臺(tái)借款人多為中小微企業(yè)或個(gè)人，受限于我國(guó)征信業(yè)水平，借款人信用狀況評(píng)估困難，難以辨別借款人提供信息的真?zhèn)?，逾期風(fēng)險(xiǎn)較大。 三是未能依托該數(shù)據(jù)庫(kù)建立 P2P 平臺(tái)在金融、社會(huì)等各領(lǐng)域的聯(lián)合懲戒機(jī)制，違約成本低也提高了 P2P逾期或惡意貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 四是 P2P 平臺(tái)高利率加劇客戶違約風(fēng)險(xiǎn)。 P2P 小額信貸對(duì)象以貧困人群、中小企業(yè)為主，其自身的償債能力不強(qiáng)，在 P2P平臺(tái)通常付出較高資金成本，大多年化利率達(dá)到基準(zhǔn)利率 4倍的臨界值，僅依靠其正常收入和利潤(rùn)，違約率相對(duì)較高。 （二 ）平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn) 1. 資金安全無(wú)法保障 P2P平臺(tái)游離于金融監(jiān)管之外，國(guó)內(nèi)大部分 P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，貸款人將資金借 給借款人之前，需要將資金打入平臺(tái)賬戶，產(chǎn)生大量資金沉淀 ,形成資金池，而該賬戶本身不受任何監(jiān)管，存在挪用客戶資金或?qū)⒖蛻糍Y金卷走的風(fēng)險(xiǎn)。并且因?yàn)槿狈ΡO(jiān)管，該賬 15 戶可能涉嫌非法集資，也有可能通過(guò) P2P平臺(tái)分散轉(zhuǎn)移資金進(jìn)行洗錢等違法活動(dòng)。 2. 平臺(tái)從信息中介變?yōu)閾?dān)保中介 為拓展業(yè)務(wù)、吸引投資者，在交易中提供擔(dān)保已經(jīng)成為絕大多數(shù) P2P平臺(tái)的通行做法，而且有相當(dāng)一部分平臺(tái)未明確其擔(dān)保責(zé)任 是由自身承擔(dān)還是由資外部擔(dān)保公司承擔(dān)。這意味著平臺(tái)從不介入資金權(quán)益關(guān)系的信息中介，變成以自有資金承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的融資擔(dān)保中介，存在自擔(dān)保、自融資問(wèn)題，并涉嫌超范圍經(jīng)營(yíng)。在實(shí)踐中，由于 P2P平臺(tái)擔(dān)保行為不受金融監(jiān)管，也不受擔(dān)保公司 10 倍杠桿率上限的制約，導(dǎo)致杠桿率嚴(yán)重放大的局面。有的平臺(tái)貸款余額規(guī)模近億元，而注冊(cè)資本僅有 100萬(wàn)元，如果完全由平臺(tái)自身提供融資擔(dān)保，即便壞賬率只提高 1個(gè)百分點(diǎn)，也有可能導(dǎo)致平臺(tái)破產(chǎn)并直接威脅投資者資金安全。 3. 借貸行為從單次信用變?yōu)檠h(huán)信用 一個(gè) P2P 借貸行為應(yīng)該是點(diǎn)對(duì) 點(diǎn)的單次交易，風(fēng)險(xiǎn)水平只取決于借款人本身的信用狀況，風(fēng)險(xiǎn)總額也僅限于本次交易的本息，與其他借款人無(wú)關(guān)。但是在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下，投資者可以利用凈值標(biāo)進(jìn)行頻繁的借人借出，成為專業(yè)放貸者，并形成類似于銀行的信用擴(kuò)張機(jī)制。在實(shí)踐中，有投資者用 3萬(wàn)元自有資金循環(huán)融資，最終借入 20多萬(wàn)元的案例。 從利率水平看，通常專業(yè)放貸者的信用等級(jí)較高，因此借 16 款的成功率較高，且可以享受較低的融資利率，因此，表面上看債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式形成了多贏的局面，專業(yè)放貸者通過(guò)低息融資高息放貸獲取了收益，低信用水平的借款人獲得了資金，平臺(tái)的交易量和手 續(xù)費(fèi)收人不斷提高。但在實(shí)質(zhì)上，這些專業(yè)放貸者集聚了平臺(tái)內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)和期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，卻往往不具備足夠的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和流動(dòng)性管理能力。一旦其信用鏈條發(fā)生斷裂，將導(dǎo)致大面積的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。 4. 融資目的從調(diào)劑資金變?yōu)?“資金空轉(zhuǎn) ” 融資的根本目的是借貸雙方調(diào)劑資金、配置資源，而部分P2P平臺(tái)為吸引投資者，
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