【正文】 ，實現(xiàn)社會金融結(jié)構(gòu)和 經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。 完善銀行的存貸款機制和社會信用管理 首先， 人民銀行 作為中央銀行，需 要加快存款利率的改革步伐， 為使利率市場更能反映資金供求關系， 利率政策 更能 充分發(fā)揮 其 資金市場供求杠桿 的作用，完善 存款利率浮動區(qū)間 的制定 ， 這樣 促進 正規(guī) 金融機構(gòu)最大限度的吸收社會閑散資金。 其次，中小企業(yè)并非偏好民間借貸的高成本高風險，而是資金短缺卻因 信用狀況普遍較差 無法從銀行等正規(guī)金融機構(gòu)獲得籌款， 從金融機構(gòu)看 ， 金融機構(gòu)開始強化風險意識 ， 改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量 ， 特別是各商業(yè)銀行均逐漸實行資產(chǎn)負債比例管理 ， 將大大強化金融機構(gòu)對信貸的審核 。針對這種現(xiàn)象，正規(guī)金融機構(gòu) 可以在 防范風險的前提下適當下放信貸審批權(quán)限，改變貸款審查、發(fā)放、管理、回收等過程中的非市場主體行為，適當降低對基層行的貸款資源限制和擴大比例管理限制，增強基層行的經(jīng)營力度和服務于縣域的主動意識。 但是 本文認為讓金融機構(gòu)放寬貸款條件并非最佳的辦法，最重要的是加強對社會信用的管理，來優(yōu)化金融機構(gòu)外部生態(tài)融資環(huán)境。 針對信用管理有以下幾點建議： 一要把民間借貸納入社會信用總規(guī)模加以監(jiān)控，由 基層部門如村委 定期統(tǒng)計 該 轄區(qū) 內(nèi)部 個人借貸情況， 再由 鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門匯總上報人民銀行、基層銀監(jiān)會派出機構(gòu)等管 理部門，為上級黨政機關提供決策依據(jù)。二要通過督促銀行、信用社加快業(yè)務創(chuàng)新步伐。應繼續(xù)促進典當行、寄售行及小額貸款組織等中介組織的規(guī)范發(fā)展，將民間借貸納入其業(yè)務中介范疇，大力發(fā)展個人理財、委托貸款業(yè)務，銀行可根據(jù)委托人確定的對象、用途期限，利率等代為發(fā)放監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。從根本上浙江理工大學成人高等教育畢業(yè)設計（論文） 第 6 章 關于民間借貸規(guī)范化的建議 16 減少民間借貸的地下活動特征，有效拓寬社會資金的投瓷渠道。充分利用自身優(yōu)勢，改善服務態(tài)度，提高服務質(zhì)量，拓寬服務范圍，增加信貸品種，為民間融資雙方牽線搭橋，努力解決農(nóng)民群眾生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費中的 “貸款難 ”問題。三要加強對金融消費者的宣傳教育，提高群眾的法律意識。民間借貸產(chǎn)生糾紛的深層次原因就是法律觀念不強，甚至不知法不懂法。因此，必須加強金融知識普法教育，大力宣傳不合法借貸活動的危害及不受法律保護的特征，從源頭上提高全社會的金融風險防范意識，增加民間借貸的 “隱性 ”成本，讓群眾明白自己在借貸行為中履行的權(quán)利和義務，使借貸活動一旦發(fā)生糾紛后能有據(jù)可查，迅速得以解決，為優(yōu)化民間借貸提供良好的生態(tài)環(huán)境 加快民間借貸融資的立法步伐 中國人民銀行在 11 年 11 月為 民間借貸 正名，肯定了民間借貸在融資市場中的積極作用，但現(xiàn)階段民間借貸利率定價機制不合理，非法吸收公眾存款、集資詐騙等高利轉(zhuǎn)貸、金融傳銷等違法行為依然存在。一是部分民間借貸機構(gòu)利用信息不對稱，低利率吸收放貸人的閑置資金，高利率貸出，這使得借貸人的利率成本上升，同時也加大了放貸人回收資金的風險。二是部分不正規(guī)民間借貸中介機構(gòu)收費標準、名目不一，導致高利率的產(chǎn)生，增加了融資風險。三民間借貸機構(gòu)之間存在內(nèi)幕消息，私自提高利率水平，貸款者難以知曉。 國家的確對民間借貸越來越重視，但這些現(xiàn)象 的存在表明國家政府對民間借貸的規(guī)范引導還不夠，仍需要加強管理。首先， 民間 借貸 作為一種 正規(guī)金融外的信用補償形式， 必有其存在價值和 積極作用 ， 應該為 其 提供法律支持 ， 給 予 民間融資以 “ 合法身份 ” 。 其次， 針對民間借貸的特征按照《合同法》《民法》《貸款通則》等法律法規(guī)的要求，盡快制訂專門 的 法律法規(guī) 來 規(guī)范民間借貸行為。 再次，要 加快投資改革步伐，為促進 中小企業(yè) 資本擴張打開體制通道 ， 積極推進利率市場化改革，確立以市場需求為導向，以人民銀行指導為基礎，以價格機制調(diào)節(jié)為核心的存貸款利率浮動機制，配置市場經(jīng)濟資金來源金分配。嚴厲打擊 民間借貸中特別是萌芽狀態(tài)下 “ 地下錢莊 ” 、 “ 高利貸 ” 的非法行為，加大用法律手段整浙江理工大學成人高等教育畢業(yè)設計（論文） 第 6 章 關于民間借貸規(guī)范化的建議 17 治金融市場的力度，鼓勵和引導民間融資健康發(fā)展提供有力保證。 還有， 基層人民銀行應在地方政府的組織協(xié)調(diào)下， 積極調(diào)動社會成員 深入農(nóng)村、農(nóng)戶宣傳國家對民間借貸的有關政策和法規(guī)， 特別是 增強農(nóng)民風險防范意識，規(guī)范農(nóng)村民間借貸行為。建議盡快制定《農(nóng)村民間借貸方式管理辦法》，明確規(guī)定其性質(zhì)、利率、活動范圍、運作方式和借貸原則，做到有章可循、有法可依。 民間融資帶來的利與弊提醒我們要時刻以審慎的態(tài)度去看待民間借貸現(xiàn)象，從根源入手，尋找民間借貸利率變 動中體現(xiàn)的信息價值。這對于民間融資的規(guī)范化，民間借貸利率定價的合理化有重要意義。 建立民間資金的交易平臺 引導建立民間資金的匯聚平臺、融資平臺、投資平臺，建立和完善民間金融服務體系，一可以推進信息流動，減少信息的不對稱性，實現(xiàn)民間利率更大程度的均衡 。二可以完善市場化利率機制，降低民間金融與正規(guī)金融機構(gòu)之間的利差，為民間金融與正規(guī)金融創(chuàng)造平等的市場競爭條件 。三可以在平臺上鼓勵創(chuàng)新中小企業(yè)信用擔保工具和金融產(chǎn)品，創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式和消費信貸保障機制 。 第四可以通過平臺了解更多借貸信息，更利于政府通過平臺加快民間借 貸調(diào)控腳步，探索其市場導向型的利率定價機制，進而用利率監(jiān)管民間金融，調(diào)節(jié)民間金融的資金供給，營造良好的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，促進民間利率的規(guī)范浙江理工大學成人高等教育畢業(yè)設計（論文） 附錄 關于民間借貸規(guī)范化的建議 18 參考文獻 [1] 程蕾 . 中國民間金融走勢分析 [J]. 經(jīng)濟理論與經(jīng)濟管理， 2021，（ 3）： 2630. [2] 國彥兵 . 溫州民間借貸問題初探 [J]. 經(jīng)濟問題探索， 2021，（ 2）： 8090. [3] 周磊進 . 淺析溫州民間金融利率 [J]. 金融經(jīng)濟， 2021. [4] 鐘士取 . 溫州中小企業(yè)融資及民間融資現(xiàn)狀的調(diào)查 [J]. 金融發(fā)展評論， 2021，（ 7）：114117. [5] 林娟、文莎 . 民同金融與正規(guī)金融的比較優(yōu)勢分析 [J]. 當代經(jīng)濟， 2021，（ 8）： 67 [6] 蒲祖河 . 基于溫州正規(guī)金融與民間金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀的博弈分析 [J]. 經(jīng)濟社會體制比較，2021，（ 3） . [7] 周明磊 . 溫州民間借貸利率與金融信貸傳導機制分析 [J]. 數(shù)學的實踐和認識， 2021，39（ 10）： 1119. [8] 張軍 . 改革后中國農(nóng)村的非正規(guī)金融部門 : 溫州案例 [J]. 中國社會科學季刊 ， 1999，（ 20）： [9] 江曙霞 .中國 “ 地下金融 ” [M].福建： 福建人民 出版社 ， 2021. [10] 劉靜 . 鄭震龍 . 我國民間金融的利率分析 [J]. 城市金融論壇， 2021，（ 3） . [11] 程蕾 . 中國民間金融走勢分析 [J]. 經(jīng)濟理論與經(jīng)濟管理， 2021，（ 3） . [12] 洪丹丹 . 我國民間利率的市場缺陷及因應之策 [J]. 上海金融學院學報， 2021，（ 3） . [13] 葉茜茜 . 影響民間金融利率波動因素分析 [J]. 經(jīng)濟學家， 2021，（ 05） . [14] 中國人民銀行溫州市中心支行課題組 . 溫州民間借貸利率變動影響因素及其監(jiān)測體系重構(gòu)研究 [J]. 貨幣銀行， 2021，（ 1）： 1520. [15] 胡曙光 . 利率理論與利率風險管理 [M]. 北京：人民大學出版社， 2021 [16] 王一鳴李敏波 .非正規(guī)金融市場借貸利率決定行為 :一個新分析框架 [J].金融研究 .2021, (7) [17] Terry J. Watsham . Keith Parramore 著；陳工孟 .陳守東譯 .《金融數(shù)量方法》 .上海：上海人民出版社 .2021 [18] Karla Hoff. Joseph E. Stiglitz (J). The World Bank,2021,4478. [19] Nader Nazmi. Deregulation, financial deepening and economic growth: The case of Latin America. The Quarterly Review of Economics and Finance, 2021, 45: 447– 459 浙江理工大學成人高等教育畢業(yè)設計（論文） 附錄 關于民間借貸規(guī)范化的建議 19 致 謝 從論文選題到搜集資料，從寫稿到反復修改，期間經(jīng)歷了喜悅、聒噪、痛苦和彷徨，在寫作論文的過程中心情是如此復雜。如今，伴隨著這篇畢業(yè)論文的最終成稿，復雜的心情煙消云散，甚至還有一點成就 感。 回顧論文撰寫過程中的點點滴滴 ,我 要感謝在我學習期間給我極大關心和支持的 家人 以及我的同學和朋友。 最后，感謝歲月與困難對我的磨礪！ 本論文的完成遠非終點，文中的不足和淺顯之處則是我新征程上前進的動力。我將繼續(xù)努力！