【正文】 到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人是否承擔(dān)給付責(zé)任？ 答案：本案例中，導(dǎo)致被保險人的死亡有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任 。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應(yīng)負(fù)給付保險金的責(zé)任。 1題目： 某人在行走時因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險 10000 元，單位為他投保了團(tuán)體人身險（既保意外，也保疾?。?000 元，生前指定的受益人均為其妻劉某。問其受益人可獲得多少保險金？ 答案：被保險人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險的10000 元保險金，而只能獲得團(tuán)體人身險的 3000 元。 1題目： 1999 年 9 月 11 日，某面粉廠向保險公司報案，告知出險。該面粉廠于同年 2 月 3 日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限一年。 9月 7 日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當(dāng)夜的風(fēng)力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進(jìn)廠房。當(dāng)時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時并沒有注意到廠房進(jìn)水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺電機(jī)內(nèi)部，導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險公司的理賠人員驗險，最后定損為：維修費(fèi)用為 8510元。該車間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項。根據(jù)當(dāng)天的氣象部門測定，出險當(dāng)晚 降雨近一小時，降雨量為 12 毫米，最大風(fēng)力為 7級。問這次保險財產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險責(zé)任？ 答案： 這次事故造成的保險財產(chǎn)損失不構(gòu)成保險責(zé)任。根據(jù)近因原則的要求，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生損失時，應(yīng)找出引起保險事故發(fā)生的近因，以正確確定保險責(zé)任，從保險人的角度講，與近因有關(guān)的風(fēng)險主要有兩種：一是保險責(zé)任；二是除外責(zé)任。 在本案中，是由于下雨及刮風(fēng)導(dǎo)致廠房漏雨，又由于漏雨導(dǎo)致電機(jī)損壞，下雨起著較為主要的作用是近因，而這場雨的降水量達(dá)不到暴雨的限定標(biāo)準(zhǔn)，因此整個事件構(gòu)不成暴雨責(zé)任，保險人不必承擔(dān)賠償責(zé)任。 1 題目： 某日清晨， 55 歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時，李某駕駛的一輛出租車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當(dāng)，將正常騎行的趙某撞到并卷入車下。急于逃跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某在前后輪之間有反復(fù)碾壓了三次。趙某被送往醫(yī)院搶救無效死亡。李某駕駛機(jī)動車違章行駛，肇事后又到車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。李某所開的出租車已投保了機(jī)動車第三者責(zé)任險。 在討論保險公司是否負(fù)保險責(zé)任、給付保險金時。有的理賠員認(rèn)為該事件一開始是由駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事 故，導(dǎo)致第三者遭受人身傷亡，本案被保險人雖有故意之嫌，但受害人則是無辜的，保險公司應(yīng)給予賠償。有的理賠員認(rèn)為被保險人的故意行為所造成的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。你認(rèn)為那種觀點合理，請給予分析。 答案：保險人不負(fù)賠償責(zé)任。根據(jù)近因原則，可將受害人趙某遭受傷害的過程分為兩個階段，第一階段，初次受傷，假如就此為止，不遭受第二次碾壓，趙某是不會死亡的。第二階段，再次受傷，導(dǎo)致死亡。與趙某遭受意外傷害的過程相吻合，肇事司機(jī)李某的傷害行為也分為兩個階段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人傷亡的原 因，但前因與后因之間沒有必然聯(lián)系，后因不是前因直接或自然的結(jié)果，后出現(xiàn)的故意犯罪為除外責(zé)任，所以保險人不負(fù)賠償責(zé)任。 1題目： 四川省某市果品公司通過鐵路運(yùn)輸給黑龍江某單位一車皮四川甘蔗，計 2021 婁，投保了貨物運(yùn)輸綜合險。貨物在約定的 15 天期限內(nèi)到達(dá)目的地，在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門裂口，靠近車門處有明顯的被盜痕跡。卸貨后清點實剩貨物發(fā)現(xiàn)有 240 婁被盜，還有 130 婁被凍毀。損失發(fā)生后，投保人及時通知保險人，要求對其貨物遭受的盜竊損失及冰凍損失給予賠償。請問保險公司應(yīng)當(dāng)如何賠償，說明理由。 答案： 保險公司應(yīng)當(dāng)賠償全部損壞的甘蔗，計 370 婁。因為被盜 240婁甘蔗，屬于貨物運(yùn)輸綜合險的保險責(zé)任范圍，保險公司理應(yīng)給予賠償。而根據(jù)近因原則，盜竊是前因，在保險責(zé)任范圍內(nèi)，后果是包裝破損，不在保險責(zé)任范圍內(nèi)。但甘蔗凍損的近因只有一個――盜竊，沒有盜竊就沒有 130 婁甘蔗凍損的結(jié)果。因此，后因是前因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果。所以對于被凍損的 130 婁甘蔗，保險公司也應(yīng)進(jìn)行賠償。 1題目： 某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U，投保時的市價為 50 萬元，保險金額按 50 萬元確定。該屋在保險期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀，若： ①當(dāng) 時市價跌至 40 萬元，保險人應(yīng)賠多少？ ②如果房屋被毀時，市價漲至 60 萬元。保險人應(yīng)賠多少？ ③如果在保險事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時市價跌至 40 萬元，保險人應(yīng)賠多少？ 答案：①當(dāng)房屋市價跌至 40 萬元時，被保險人所遭受的實際損失就為40 萬元，雖然保險金額為 50 萬元，保險人也只能按實際損失賠償，即賠付 40 萬元； ②當(dāng)房屋市價漲至 60 萬元時，因為保險金額只有 50 萬元，所以保險人只能償付 50 萬元。 ③當(dāng)房屋市價跌至 40 萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給他人時，雖然保險 金額為 50 萬元，但由于被保險人只有 20 萬元的保險利益，故保險公司只賠償 20 萬元。 1題目： 某企業(yè)于 2021 年 12 月 1 日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險期限自 2021 年 1 月 1 日至 12 月 31 日，按最近賬面金額投保，保險金額為 100 萬元。 2021 年 4 月 23 日企業(yè)遭受水災(zāi)。經(jīng)核查，該企業(yè)在出險時保險財產(chǎn)的保險價值為 120 萬元，實際遭受損失 30 萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)如何賠償？如果該企業(yè)投保的保險金額為 120 萬元，保險人應(yīng)當(dāng)如何賠償？ 答案：因為投保人投保的是企業(yè)財產(chǎn)保險，屬不定值保險；而且保險金額為 100 萬元，低于金額為 120 萬元的保險價值，所以保險人應(yīng)當(dāng)采用不足額保險的比例賠償方式，即： 賠償額 =30 100/120=25 萬元 如果該企業(yè)投保的保險金額為 120 萬元，在出險時保險財產(chǎn)的保險價值也為 120 萬元，實際遭受損失 30 萬元，則保險人應(yīng)當(dāng)賠償： 賠償額 =保險財產(chǎn)實際損失額 =30 萬元 1題目： 某外貿(mào)企業(yè)于 1995年 5月 8日將一批出口貨物向保險公司投保貨物運(yùn)輸保險，起運(yùn)港為上海，目的港為倫敦；保險金額為 500 萬元。同年 6 月 23 日貨輪在新加坡沉沒，貨物在出險時的當(dāng)?shù)厥袃r為 420萬元 .如果：① 貨物全部損失 , 保險人應(yīng)當(dāng)如何賠償？②貨物部分損失，損失程度為 80%，保險人應(yīng)當(dāng)如何賠償？如果貨物在出險時的當(dāng)?shù)厥袃r為 620 萬元，保險人又應(yīng)當(dāng)如何賠償？ 答案：因為在海洋貨物運(yùn)輸保險中，運(yùn)輸貨物的起運(yùn)地價格和目的地價格有較大差異，所以它一般采取定值保險的方式。 ①貨物全部損失，即損失程度 =100%，如果貨物在出險時的當(dāng)?shù)厥袃r為 420 萬元，則保險人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~ =保險金額 100%=500 萬元。 如貨物在出險時市價為 620萬元，則保險人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~同樣是 500萬元。 ②貨物部分損失，損失程度 =80%，且貨物 在出險時的當(dāng)?shù)厥袃r為 420萬元，則保險人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~ =保險金額 80%=500萬元 80%=400萬元。如貨物在出險時市價為 620 萬元，則保險人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~同樣是 400 萬元。 1題目： 王某擁有 100 萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為 60 萬元。在保險期間王某家中失火，問： A、當(dāng)家庭財產(chǎn)損失 10 萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？ B、當(dāng)家庭財產(chǎn)損失 80 萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？ 答案：①因為家庭財產(chǎn)保險采用的是第一危險賠償方式。也就是說，不論保險金額與全部財產(chǎn)價值的大小關(guān)系如何 ，只要損失金額小于或等于保險金額，保險人就按實際損失賠償。因此，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失 10萬元時，損失金額小于 60 萬元的保險金額，保險公司應(yīng)賠償 10 萬元；②當(dāng)損失金額大于保險金額時，保險人的賠款就是保險金額。因此，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失 80 萬元時，損失金額大于 60 萬元的保險金額，保險公司只賠償 60 萬元。 1題目： 某被保險人向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為 100 萬元。在保險期間王某家中失火，當(dāng)：（ 1）絕對免賠率為 5%，家庭財產(chǎn)損失 2 萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？（ 2）絕對免賠率為 5%，家庭財產(chǎn)損失 8 萬元 時，保險公司應(yīng)賠償多少？（ 3）相對免賠率為 5%，家庭財產(chǎn)損失 8 萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？ 答案：（ 1）因為采用了絕對免賠率，當(dāng)保險事故損失小于免賠額即 100萬元 5%=5 萬元時，保險人不負(fù)責(zé)賠償。所以，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失 2萬元時，保險公司不賠償。（ 2）因為采用了絕對免賠率，當(dāng)保險事故損失大于或等于免賠額即 5 萬元時，保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。所以，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失 8 萬元時，保險公司只負(fù)責(zé)賠償 8 萬元 5 萬元 =3 萬元。（ 3）因為采用了相對免賠率，當(dāng)保險事故損失小于免賠 額即 100 萬元5%=5 萬元時，保險人不負(fù)責(zé)賠償；當(dāng)保險事故損失大于或等于免賠額即 5 萬元時，保險人負(fù)責(zé)賠償全部損失。所以，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失 8萬元時，保險公司賠償 8 萬元。 題目： 一棟房屋價值 60 萬元，屋主以此屋為保險標(biāo)的投?；痣U，保險金額為 50 萬元。后在保險期內(nèi)因第三者的責(zé)任引發(fā)火災(zāi)并造成房屋全部毀壞。問被保險人是否可向保險公司索賠和責(zé)任方索賠？能否同時獲得兩筆賠款？ 答案：因為房屋因火災(zāi)而毀壞，屬于保險責(zé)任范圍，故被保險人可向保險人請求保險金賠償。同時，因為房屋的毀壞優(yōu)勢由于第三者責(zé)任引起 的，根據(jù)民法規(guī)定，被保險人也有權(quán)要求責(zé)任方賠償。但如果能同時獲得兩筆賠款，就會使被保險人最終獲得的賠款超過其實際遭受的損失，這顯然與保險的補(bǔ)償原則不一致，也違背了保險補(bǔ)償損失的宗旨。所以不能同時獲得兩筆賠款。 2 題目： 某居民投保家庭財產(chǎn)險，由于他妻子的過失造成火災(zāi)而損壞了財產(chǎn)，保險公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進(jìn)行追償？ 答案：火災(zāi)屬于保險責(zé)任事故，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償損失。但我國《保險法》規(guī)定：“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成 員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利”。保險公司不能對他妻子行使代位求償權(quán)。 2 題目： 劉某投保意外傷害人身保險，保險金額 20 萬元。保險有效期內(nèi)，被保險人王某不慎被肇事司機(jī)張某撞死，指定其子為受益人。問被保險人的受益人即其家屬能否同時向保險公司和張某索賠？ 答案：因為人身保險不適用代位求償原則，所以被保險人的家屬在向保險公司請求給付保險金的同時也可以要求肇事司機(jī)張某賠償。 2 題目： 二次大戰(zhàn)期間，英國某保險人承保了一船黃金。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無法打撈，構(gòu)成實際全損 ，保險人按全額賠償。幾十年后，保險人利用先進(jìn)技術(shù)將沉船上的黃金打撈上來，其價值已是過去的幾十倍。問保險人應(yīng)如何處理？ 答案：因為通過委付保險人取得了保險標(biāo)的的所有權(quán)，所以本案例中打撈上來的黃金全部歸保險人。 2 題目： 某投保人將某批貨物分別向甲、乙兩家保險公司投保了貨物運(yùn)輸保險，其保險金額分別為 :保險金額為 20 萬元、 30 萬元 ,保險事故發(fā)生時 , 若發(fā)生全部損失，損失金額為 30 萬元。則甲、乙兩保險公司的賠償金額分別為多少？若發(fā)生部分損失，損失金額為 10 萬元，則甲、乙兩保險公司的賠償金額分別為多 少？ 答案：甲保險公司的賠償金額 =30 20247。 (20+30)=12 萬元 乙保險公司的賠償金額 =30 30247。 (20+30)=18 萬元 二者賠償之和為 30 萬元，正好等于損失金額 30 萬元，符合補(bǔ)償原則。 若發(fā)生部分損失，損失金額為 10 萬元，則甲、乙兩保險公司的賠償金額分別為 : 甲保險公司的賠償金額 =10 20247。 (20+30)=4 萬元 乙保險公司的賠償金額 =10 30247。 (20+30)=6 萬元 二者賠償之和為 10 萬元，正好等于損失金額 10 萬元，符合補(bǔ)償原 則。 2 題目： 1999 年 5 月 11 日，駕駛員王某駕駛一輛裝載水泥的解放牌卡車行至大集路 120 公里處，因避讓前面一輛小轎車采取措施不當(dāng)，加之下雨路滑，致使掛車翻在公路上，與相對方向行駛而來的由駕駛員趙某駕駛的某房地產(chǎn)開發(fā)公司的大型貨車相撞，造成駕駛員趙某死亡，所載貨物嚴(yán)重?fù)p失的重大交通事故。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定由解放牌卡車駕駛員王某全部責(zé)任。該事故經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ簩徖砼袥Q王某犯交通肇事罪，判處有期徒刑二年緩刑二年，賠償房地產(chǎn)開發(fā)公司經(jīng)濟(jì)損失87620 元。判決生效后卻難以執(zhí)行。因為王某的解放卡車因未參加 保險，其生活相當(dāng)困難，他又基本喪失勞動能力，其家中無任何可