【導(dǎo)讀】與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。自1999年夏經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，依據(jù)中國(guó)人。經(jīng)度過(guò)了十個(gè)春秋?；仡櫸覈?guó)助學(xué)貸款工作開(kāi)展以來(lái)的歷史，在黨和國(guó)家的高度。重視下取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。但是,助學(xué)貸款的實(shí)際運(yùn)行中,違約率很高,大學(xué)生的誠(chéng)。信受到普遍質(zhì)疑,影響了助學(xué)貸款制度的可持續(xù)發(fā)展。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)文化教育事業(yè)有長(zhǎng)足發(fā)展，為社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域提供。了大量的高素質(zhì)人才，在社會(huì)主義教育事業(yè)中發(fā)貨在重要作用。事業(yè)發(fā)展的重要舉措，是落實(shí)“三個(gè)代表”思想的具體表現(xiàn)。本文試圖通過(guò)對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策的系統(tǒng)研究，參考。全文共分五部分：第一部分：從國(guó)家助學(xué)貸款政策。分析國(guó)家助學(xué)貸款政策的演進(jìn)、基本內(nèi)容和特點(diǎn)。題，結(jié)合自己的思考，提出完善國(guó)家助學(xué)貸款政策的建議。我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款制度萌芽于1986年，2020年正式推出國(guó)家助學(xué)貸款政策，育，教育成本都是由個(gè)人和國(guó)家共同分?jǐn)?。比列，逐步?shí)行大學(xué)生收費(fèi)上學(xué)。國(guó)家助學(xué)貸款政策作為我國(guó)

　　

【正文】 管理的資本制衡機(jī)制。 （ 2）建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)于那些無(wú)法通過(guò)分散或轉(zhuǎn)嫁等方法進(jìn)行管理，而且又無(wú)法規(guī)避、不得不承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以采取在交易價(jià)格上加入風(fēng)險(xiǎn)因素，即風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)的方式，獲得承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)格補(bǔ)償。承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)牟呗院惋L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁策略一樣是商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的有效方法。由于客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)不同，其信用定價(jià)也應(yīng)不同。商業(yè)銀行通過(guò)把風(fēng)險(xiǎn)資本成本 、目標(biāo)盈利率和不同等級(jí)的信用風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，可使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)合程度更高。 四、 .道德風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策 （ 1）切實(shí)有效地建立內(nèi)部控制機(jī)制。銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于內(nèi)部。防范銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部控制是根本的、主要的。抓好內(nèi)部控制，就抓住了防范銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在商業(yè)銀行目前的經(jīng)營(yíng)管理體制下，強(qiáng)有力的規(guī)章制度和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作是控制內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的最有效手段。 （ 2）建立真正的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說(shuō)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步， 特別是作為上市公司的上市商業(yè)銀行，其股東的職能作用得到了相對(duì)強(qiáng)化，但現(xiàn)實(shí)情況是要實(shí)現(xiàn)決策層以其自身權(quán)益對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)效果負(fù)責(zé)，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)還有很長(zhǎng)的路要走，股東大會(huì)及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)決策層和高級(jí)管理層的有效制約。 （ 3）建立充分的信息披露制度，加強(qiáng)外部監(jiān)督，可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。在這方面應(yīng)發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)及銀行同業(yè)公會(huì)的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫(kù)，對(duì)不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級(jí)管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業(yè)銀行提高對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)責(zé)任人員處罰的透明度等等。促使商業(yè)銀行在進(jìn)行高級(jí)管理人員任用時(shí)不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查，而且從自身的風(fēng)險(xiǎn)控制角度自覺(jué)加強(qiáng)人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。 （ 4）完善人事管理制度。商業(yè)銀行因用人失察而導(dǎo)致內(nèi)控失效，形成巨額風(fēng) 險(xiǎn)甚至損失的情況屢見(jiàn)不鮮，這足以說(shuō)明現(xiàn)行的人事管理體制存在問(wèn)題，因此有必要完善現(xiàn)行的人事管理體制。 （ 5）下達(dá)合理的考核指標(biāo)?？己酥笜?biāo)的制訂要全面考慮是否符合實(shí)際，是否有利于銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，不能誤導(dǎo)各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員。商業(yè)銀行作為企業(yè)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模當(dāng)然是十分重要 的，但作為決策層絕不應(yīng)過(guò)于強(qiáng)調(diào)某一方面的重要性，不能讓利潤(rùn)或經(jīng)營(yíng)規(guī)模掩蓋一切，否則可能對(duì)管理層和經(jīng)營(yíng)層傳達(dá)錯(cuò)誤信息，以增加風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)，甚至在一定程度上破壞內(nèi)控環(huán)境，直接引起內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的增加。 （ 6）建立合理的獎(jiǎng)懲制度并嚴(yán)格執(zhí)行。目前特別要盡快建立并嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)及形成不良資產(chǎn)的責(zé)任人員的責(zé)任追究制度，在追究直接責(zé)任人員責(zé)任的同時(shí)也要追究單位領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任，以提高領(lǐng)導(dǎo)層的責(zé)任心，徹底改變國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行在這方面的落后現(xiàn)狀。 （ 7）加強(qiáng)內(nèi)部稽核。要將對(duì)內(nèi)控制度進(jìn)行再監(jiān)督的內(nèi)部稽核制度作為商業(yè)銀行內(nèi) 控體系的核心，提高內(nèi)部稽核的獨(dú)立性和稽核覆蓋面，充分發(fā)揮其確保各項(xiàng)內(nèi)控措施得到全面落實(shí)的關(guān)鍵性作用。要在稽核部門與業(yè)務(wù)管理部門之間建立起有效的信息流動(dòng)渠道，并嚴(yán)格稽核整改要求，以提高稽核工作的效果。通過(guò)以上方式充分發(fā)揮內(nèi)部稽核在控制內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用。 五、 .法律風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策 （ 1）充分利用現(xiàn)行法律對(duì)有關(guān)限制相對(duì)寬松的契機(jī)，有效規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，加大創(chuàng)新力度，搶占業(yè)務(wù)發(fā)展先機(jī)，謀求效益最大化 （ 2）高度關(guān)注法律環(huán)境改變后風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的新變化，面向現(xiàn)實(shí)，因時(shí)而變，有效構(gòu)筑法律風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解機(jī) 制。 （ 3）增強(qiáng)全員法制觀念，重新定位法務(wù)部門職能，加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，為防范和化解法律風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障。 附件： 注①： “ 外溢性 ” 一詞來(lái)自英語(yǔ) externalities，也譯為 “ 外部效應(yīng) ” 、 “ 外部 經(jīng)濟(jì) ” 、 “ 外部影響 ” 、 “ 外部性 ” 、 “ 外在性 ” ，等等。 所謂 “ 外溢性 ” ，指的是人們的行為對(duì)他人產(chǎn)生的利益或成本影響。即指某一經(jīng)濟(jì)主體在從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)給他人造成受損或受益而沒(méi)有承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任或取得相應(yīng)報(bào)酬的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。典型的如工廠排放的廢水、廢氣、廢料等對(duì)周圍環(huán)境的污染，嚴(yán)重地減少了被影響者的個(gè)人或企業(yè)的利 益，或增大了其生產(chǎn)成本和生活費(fèi)用。 正外溢性：私人成本大于社會(huì)成本，而私人收益小于社會(huì)收益。負(fù)外溢性：私人成本小于社會(huì)成本，而私人收益大于社會(huì)收益。正外溢性，它指的是將利益外溢給了社會(huì)的那類行為與活動(dòng)。諸如森林，它提供的私人產(chǎn)品是木材等，而外溢的卻包括調(diào)節(jié)氣候、保持水土、涵養(yǎng)水分、凈化空氣、美化環(huán)境等效用，森林的所有者能夠擁有并索取市場(chǎng)價(jià)格的只是木材等產(chǎn)品，而外溢的利益如調(diào)節(jié)氣候等，是無(wú)法索取市場(chǎng)價(jià)格的。這種邊際私人收益低于邊際社會(huì)收益的狀態(tài)，將導(dǎo)致實(shí)際產(chǎn)量（消費(fèi)量）低于最佳產(chǎn)量（消費(fèi)量）的結(jié)果。就社會(huì)資源的 有效配置而言，應(yīng)當(dāng)是最適配置，即不多不少處于最佳點(diǎn)上。 “ 不足 ” 或 “ 過(guò)度 ” 都意味著資源的低效配置，都是市場(chǎng)失效的具體表現(xiàn)狀態(tài)。 表 1：澳大利亞助學(xué)貸款 2020年交費(fèi)結(jié)構(gòu)和標(biāo)準(zhǔn) 單位：澳元 類別 交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) （ 2020年） 交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) （ 2020年前學(xué)生） 三級(jí) 法律、牙醫(yī)、醫(yī)藥、獸醫(yī) 0~8018 0~6414 二級(jí) 會(huì)計(jì)、管理、經(jīng)濟(jì)、商業(yè)、數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)、計(jì)算機(jī)、測(cè)量、農(nóng)業(yè)、環(huán)境、工程、自然科學(xué) 0~6849 0~5479 一級(jí) 人文科學(xué)、行為科學(xué)、社會(huì)科學(xué)、外語(yǔ)等 0~4808 0~3847 教育、護(hù)士 0~3847 0~3847 表 2：澳大利亞 2020~2020 學(xué)年助學(xué)貸款收入范圍及償還率 單位：澳元 收入范圍 償還率 35001一下 0 35001~38987 % 38988~42972 % 42973~45232 % 45233~48621 % 48622~52657 % 52658~55429 % 55430~60971 % 60972~64999 % 65000及其上 % 注： 人名幣與澳元兌換 1 澳元 = 人民幣元 ， 1 人民幣元 = 澳元 參考文獻(xiàn)： [1]仁真主編：《歐盟銀行法研究》。武漢大學(xué)出版社 [2]陳小敏王曉秋彭海燕著：《美國(guó)銀行法》。法律出版社 [3]岳彩申著：《跨國(guó)銀行法律制度研究》。北京大學(xué)出版社 [4]吳志攀著：《金融法的“四色定理”》。法律出版社 [5]王征宇等編著：《美國(guó)的個(gè)人征信局及其服務(wù)》。中國(guó)方正出版社 [6]丁巧仁褚紅軍主編：《金融糾紛案件審理實(shí)務(wù)》。人民法院出版社