【正文】 則 保險合同的解釋是指當(dāng)保險當(dāng)事人由于對合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議時，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對保險合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。 （一）文義解釋原則 （二）意圖解釋原則 （三）有利于被保險人的解釋原則 （四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注 的解釋原則 （五）補(bǔ)充解釋原則 案例 海上保險承保人馬丁在公歷 1536年 6月 18日將其業(yè)務(wù)擴(kuò)大到人身保險，為一位朋友吉鵬承保了人壽保險 2021英鎊，保險期限為 12個月，保險費(fèi) 80英鎊。吉鵬于 1537年 5月 29日死亡，馬丁聲稱其保險期限 12個月系按陰歷每月 28天計算，所以保單已于公歷 5月 20日到期。投保方則認(rèn)為，按公歷計算，保險期限尚未屆滿。 法院對此案作了有利于被保險人的解釋，判決馬丁承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。 第六節(jié) 保險合同的爭議處理 二 、 保險合同爭議的解決方式 按照我國法律的有關(guān)規(guī)定，保險合同爭議的解決方式主要有以下幾種： （一）協(xié)商 （二）調(diào)解 （三）仲裁 （四）訴訟 復(fù)習(xí)思考題 1．保險合同的特征是什么？ 2．簡述保險合同的主體、客體和內(nèi)容。 3．簡述保險合同的訂立、變更和終止。 重要概念 保險合同 保險人 投保人 被保險人 受益人 保險標(biāo)的 保險金額 投保單 保險單 暫保單 保險憑證 定值保險合同 不定值保險合同 足額保險合同 不足額保險合同 超額保險合同 補(bǔ)償性保險合同 給付性保險合同 第一節(jié) 保險利益原則 第二節(jié) 最大誠信原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 第四章 保險的基本原則 本章教學(xué)目的 介紹保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和損害補(bǔ)償原則的含義、主要內(nèi)容，幫助學(xué)生正確運(yùn)用這些原則分析和解決保險理論和實(shí)務(wù)中的問題。 第四章 保險的基本原則 本章內(nèi)容提要 保險的基本原則 一、可保利益原則 二、最大誠信原則 三、近因原則 四、損失補(bǔ)償原則 代位原則 分?jǐn)傇瓌t 重點(diǎn)、難點(diǎn) [重點(diǎn)和難點(diǎn) ]保險利益原則、最大誠信原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則及其派生原則 [教學(xué)形式和方法 ]理論講授與案例分析并主 一、保險利益及其成立要件 二、保險利益的意義 三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng) 用上的區(qū)別 第一節(jié) 保險利益原則 什么是保險利益： 是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險標(biāo)的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的損毀、傷害而受損。 保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。 一、保險利益及其成立要件 一、保險利益及其成立要件 什么是保險利益原則： 它是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。 保險利益是訂立保險合同的前提條件，也是保持保險合同效力的重要條件。 ..\保險利益案例 \保險利益原則案例四 .doc 保險利益的要件： １、保險利益必須是合法的利益； ..\鋼材生意不合法保險利益不存在 .doc ２、保險利益必須是確定的利益； ３、保險利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。 一、保險利益及其成立要件 １、規(guī)定保險保障的最高限度； ２、防止道德危險的發(fā)生； ３、使保險區(qū)別于賭博。 二、堅(jiān)持保險利益原則的意義 三、可保利益原則在財產(chǎn)險與人身險應(yīng)用中的區(qū)別 區(qū) 別 (一 ) 來源不同 (二 ) 對可保利益時效的要求不同 (三 ) 確定可保利益價值的依據(jù)不同 財險 —–財產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等 人身險 —–人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系 財險 —–投保時、出險時 (特別強(qiáng)調(diào)后者 ) 人身險 —–投保時 財險 —–保險標(biāo)的的實(shí)際價值 人身險 —–被保險人的需要與繳費(fèi)能力 （一）保險利益的來源不同 。 財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人對保 險標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利： ； 、使用權(quán)； ..\保險利益案例 \保險利益原則案例 ——來源 .doc 、保管權(quán)； 、留置權(quán)。 人身保險的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種利害關(guān)系： 三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上的區(qū)別 （一）保險利益的來源不同 。 對于人身保險保險利益的來源 ， 特別是當(dāng)投保人為他人投保人身保險時 ， 保險利益的確定具體要依據(jù)本國的法律 ， 因?yàn)楦鲊鴮θ松肀ｋU保險利益的立法有所不同 。 如英美法系的國家基本上采取 “ 利益主義原則 ” ， 而大陸法系的國家大多采取 “ 同意主義原則 ” ， 我國保險立法和實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行“ 利益和同意相結(jié)合的原則 ” 。 三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上的區(qū)別 案例 1982年有個名叫馬丁 魯濱遜的出版商向英國勞合社的承保人申請投保以當(dāng)時的蘇共總書記安德羅波夫?yàn)楸槐ｋU人的生命和任期保險。魯濱遜訴說的投保理由是因?yàn)樗谟媱澇霭嬉槐居伤畠鹤珜懙臅?，書名?《 安德羅波夫在臺上 》 。勞合社的承保人接受了這一投保申請，雙方訂立了人身保險合同。這份特約的保險合同規(guī)定的保險期限自投保之日起至 1984年 6月止，保險事件為被保險人安德羅波夫在保險期限內(nèi)死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺。雙方在保險合同中約定：如果保險事件在保險期限內(nèi)發(fā)生，承保人將按照合同給付魯濱遜 22021英鎊，而這位出版商作為投保人則向承保人繳付 4700英鎊的保險費(fèi)。 后來，在保險期限內(nèi)，被保險人安德羅波夫果真病逝，由于約定的保險事件發(fā)生，勞合社的承保人履行了給付責(zé)任。 （二）保險利益時效的要求不同。 財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。但根據(jù)國際慣例，在海上保險中對保險利益的要求有所例外，即不要求投保人在訂立保險合同時具有保險利益，只要求被保險人在保險標(biāo)的遭受損失時，必須具有保險利益，否則就不能取得保險賠償。 而人身保險則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題，法律允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。 ..\保險利益案例 \保險利益原則案例二 .doc 三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上的區(qū)別 （三）確定保險利益價值的依據(jù)不同。 財產(chǎn)保險保險利益價值的確定是依據(jù)保險標(biāo)的的實(shí)際價值，也就是說，保險標(biāo)的的實(shí)際價值即為投保人對保險標(biāo)的所具有的保險利益的價值。投保人只能根據(jù)保險標(biāo)的的實(shí)際價值投保，在保險標(biāo)的實(shí)際價值的限度內(nèi)確定保險金額，如果保險金額超過保險標(biāo)的的實(shí)際價值，超過部分無效。 人身保險由于保險標(biāo)的是人的生命或身體，是無法估價的，因而其保險利益也無法以貨幣計量。所以，人身保險金額的確定是依據(jù)被保險人的需要與支付保險費(fèi)的能力。 三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上的區(qū)別 ..\保險利益案例 \保險利益原則案例三 .doc ..\保險利益案例 \案例探討 .doc 一、最大誠信原則的含義 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 三、違反最大誠信原則的法律后果 四、棄權(quán)與禁止反言 第二節(jié) 最大誠信原則 最大誠信原則的基本含義是：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險合同無效。 保險活動中對當(dāng)事人誠信的要求要比一般民事活動更為嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”，這主要源于海上保險。 從理論上說，該原則適用于保險雙方當(dāng)事人，但是，實(shí)際上，更多的是體現(xiàn)對投保人或被保險人的要求。 一、最大誠信原則的含義 對投保人或被保險人而言，最大誠信原則的主要內(nèi)容包括告知和保證。 （一）告知 是指投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險人陳述以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。 重要事實(shí)：是指對保險人決定是否接受或以什么條件接受投保起決定作用的事實(shí)。 ..\最大誠信原則案例 \投保人必須履行如實(shí)告知義務(wù) .doc 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 告知的立法形式，國際上主要有兩種： １、無限告知。 ..\最大誠信原則案例 \投保人未履行無限告知遭拒賠 .doc ２、詢問回答告知。 我國采用的是詢問回答告知。 告知不僅要求投保人在投保時遵循，而且在保險合同有效期內(nèi)也同樣要遵循。例如保險標(biāo)的的危險情況發(fā)生變化時，或發(fā)生保險事故索賠時都要如實(shí)申報。 ..\最大誠信原則案例 \保險標(biāo)的危險程度增加應(yīng)及時通知保險人 .doc （二）保證 所謂保證，是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔(dān)保險責(zé)任之前要求投保人或被保險人對某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 保證可以分為以下幾種： １、根據(jù)保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在分為： （１）確認(rèn)保證 現(xiàn)在如此，將來不一定如此。例如 被保險人的身體狀況。 （２）承諾保證 現(xiàn)在如此，將來也一定如此。 ２、根據(jù)保證存在的形式分為： （１）明示保證： 以文字形式載于保險合同中。 （２）默示保證： 一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則。 小結(jié)：保證與告知的區(qū)別在于，告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí)，對有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。所以，保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴(yán)格。此外，告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔(dān)的危險；而保證則在于控制危險，減少危險事故的發(fā)生。 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 違反告知義務(wù)的情形主要有： １、由于疏忽而未告知，或者對重要事實(shí)誤認(rèn)為 不重要而未告知。 ２、誤告，是指由于對重要事實(shí)認(rèn)識的局限，包括 不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但 并非故意欺騙。 ..\最大誠信原則案例 \年齡誤告遭拒賠 .doc ３、隱滿，是指明知某些事實(shí)會影響保險人承保的 決定或承保的條件而故意不告知。 ..\因違反告知義務(wù)而引起的糾紛 .doc ４、欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實(shí)，故意作 不實(shí)告知。 三、違反最大誠信原則的法律后果 （一）違反告知義務(wù)的法律后果：保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。 關(guān)于解除保險合同的規(guī)定 。 第十七條第 2款：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同?！? 第二十八條第 1款：“被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費(fèi)。” 三、違反最大誠信原則的法律后果 （一）違反告知義務(wù)的法律后果：保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。 關(guān)于不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的規(guī)定； 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。 保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 第三十七條 在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。 被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 三、違反最大誠信原則的法律后果 （一）違反告知義務(wù)的法律后果：保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。