【正文】 范風(fēng)險(xiǎn)意識比國有銀行要強(qiáng)。實(shí)際上江浙粵閩一帶的民間借貸活動(dòng)十分活躍，其中小企業(yè)的發(fā)展，很大程度上得力于民間借貸的推動(dòng)。我們?yōu)槭裁床粚⑦@種地下的、所謂“不合法”的錢莊地上和合法化呢？大量地設(shè)立社會(huì)資本的中小銀行，主要是改變存款 貸款資金的流向，使通過中小城市和中小企業(yè)的發(fā)展，包括大城市中的中小企業(yè)發(fā)展，來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和解決就業(yè)，能獲得信貸資金的注入的推動(dòng)。 其次，大力發(fā)展民間信用擔(dān)保體系。放寬民間社會(huì)資本進(jìn)入擔(dān)保 公司的準(zhǔn)入限制。目前，由財(cái)政等部門建立中小企業(yè)擔(dān)保體系，我認(rèn)為這不是一個(gè)十分妥當(dāng)?shù)呐e措。實(shí)際上，江浙一帶一些地方的中小企業(yè)自愿聯(lián)合起來，大家形成共同體，一家有資金需要，幾家共同擔(dān)保，然后收取一定的費(fèi)用，運(yùn)行很好，壞賬也很少。而政府財(cái)政形成的資金擔(dān)保體系，一是政府沒有很多的資金來建立，需要擔(dān)保的企業(yè)多，而擔(dān)保資金較少，滿足不了大量中小企業(yè)發(fā)展的需要；二是政府擔(dān)保體系，又會(huì)形成企業(yè)跑政府財(cái)政部門，會(huì)跑的企業(yè)能得到擔(dān)保，效益可能不好；效益好而不會(huì)跑的企業(yè)，得不到擔(dān)保支持。并且避免不了工作人員從中尋租，這會(huì)進(jìn)一步導(dǎo) 致?lián)ｍ?xiàng)目質(zhì)量下降，結(jié)果大多都會(huì)賠付給銀行。按照就業(yè)的需要和市場經(jīng)濟(jì)國家每千人中小企業(yè)數(shù)量的標(biāo)準(zhǔn)，中國的中小企業(yè)，需要從目前的 600 多萬個(gè)，到 2020年發(fā)展到 7500 萬個(gè)。如此多的中小企業(yè)的發(fā)展，需要社會(huì)資金進(jìn)來DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 形成相適應(yīng)的眾多的、有資金實(shí)力、產(chǎn)權(quán)明晰的擔(dān)保體系，才能滿足中小企業(yè)發(fā)展的要求。 第三，要放寬對中小企業(yè)貸款的抵押、擔(dān)保和信用貸款等政策，開辦創(chuàng)業(yè)小額貸款。一些中小企業(yè)是個(gè)人獨(dú)資企業(yè)，一些是合伙企業(yè)，還有一些是注冊資金額較小的有限責(zé)任公司。這些企業(yè)的貸款用資量不大，且企業(yè)的資產(chǎn)較少，因 此，應(yīng)當(dāng)允許它們以個(gè)人家庭的房產(chǎn)等其他資產(chǎn)，或者借用親戚朋友的房產(chǎn)證等作為抵押向銀行貸款，擴(kuò)大抵押資產(chǎn)的來源。一些中小企業(yè)，如果效益較好，異地銀行認(rèn)為貸款可行，可以異地抵押、擔(dān)保和貸款。還有一些中小企業(yè)，經(jīng)銀行評估后，效益很好，有訂單，并且貸款可以安全收回，對于這種情況，可以擴(kuò)大銀行的自主權(quán)，允許銀行自主發(fā)放信用貸款。 第四，調(diào)整銀行呆壞賬準(zhǔn)備金的使用結(jié)構(gòu)，今后的呆壞賬準(zhǔn)備金中，劃出一部分用于未來銀行向中小企業(yè)放款的部分呆壞賬的處理。目前，銀行呆壞賬準(zhǔn)備金絕大部分用于國有企業(yè)不良貸款的核銷和國 有企業(yè)的破產(chǎn)、兼并和重組等，這對國有經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整有著重要的意義。但是，國有經(jīng)濟(jì)畢竟要退大于進(jìn)，有所不為的大于有所為的，在過去 10 年中、目前、未來 10 多年中，對勞動(dòng)就業(yè)的貢獻(xiàn)越來越小，甚至要擠出大量的勞動(dòng)者需要個(gè)體工商戶和私營中小企業(yè)安置。國家費(fèi)了這樣大的力，用了這樣多的呆壞賬準(zhǔn)備金資源，得到的卻是要向外擠出勞動(dòng)力。因此，需要思考的是，將如此多的呆壞賬準(zhǔn)備金都用于國有企業(yè)是不是合算？從未來的中小企業(yè)發(fā)展來看，銀行向中小企業(yè)所貸的款不可能 100％都能收回，總有一些小概率的貸款DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 不能收回。因此，需要調(diào)整銀行呆壞賬 準(zhǔn)備金的使用結(jié)構(gòu)，劃出一定的比例，用于中小企業(yè)不良貸款的核銷。 第五，央行從目前對商業(yè)銀行的直接管理轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接管理，從具體管理轉(zhuǎn)變?yōu)楹暧^管理，從文件管理轉(zhuǎn)變?yōu)榉ㄖ?、政策和?guī)則管理；財(cái)政稅務(wù)部門應(yīng)當(dāng)逐步降低目前銀行過高的稅負(fù)，并規(guī)范稅收，特別是對中小企業(yè)放款的銀行，對失業(yè)率高的地方放款的銀行，對于增加就業(yè)的創(chuàng)業(yè)貸款，給予稅收的優(yōu)惠。放寬銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新、異地貸款、貸款利率等方面的限制，使各類和各種不同規(guī)模的商業(yè)銀行能靈活地向中小企業(yè)貸款。 第六，開展存款保險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)；加強(qiáng)對中 小民間銀行的監(jiān)管，不是對具體業(yè)務(wù)的干預(yù)，而是對一些風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的監(jiān)控；形成全國同業(yè)拆借體系，使中小銀行也能進(jìn)入信貸資金的拆借市場。簡言之，要形成一個(gè)流動(dòng)性強(qiáng)、處于監(jiān)管之下，并充滿活力的中小銀行信貸體系，為中小企業(yè)發(fā)展、增加就業(yè)和擴(kuò)大消費(fèi)，安全地注入信貸資金。 四、簡短的判斷 就 2021 年的經(jīng)濟(jì)形勢來看，投資和出口拉動(dòng)了當(dāng)年強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)增長，使經(jīng)濟(jì)增長速度達(dá)到了 8％。但是，消費(fèi)的增長率比前年降低 1 個(gè)百分點(diǎn)以上，消費(fèi)物價(jià)從前年的正的 ％轉(zhuǎn)為負(fù)的 ％，零售物價(jià)的降幅更大一些。從 2021 年甚至 今后幾年的經(jīng)濟(jì)形勢看，投資是不是會(huì)像去年一樣再增長 ％？美伊戰(zhàn)爭是不是會(huì)爆發(fā)，出口是不是還會(huì)像去年增長 ％？加入世界貿(mào)易組織后，國有企DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 業(yè)和集體企業(yè)的減員是不是會(huì)加快而更進(jìn)一步影響就業(yè)和消費(fèi)？今年國際上是不是還會(huì)像去年一樣許多國家的農(nóng)業(yè)受災(zāi)，使中國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價(jià)格略有上升并略有出口，保證農(nóng)民收入不至于加入 Wm 而減少太快？這些都是不確定和不利因素。 因此，就 2021 年甚至更長一個(gè)時(shí)期的經(jīng)濟(jì)形勢看，除了積極吸引外資和擴(kuò)大出口外，應(yīng)當(dāng)立足于刺激國內(nèi)投資（主要是擴(kuò)大能持續(xù)增加就業(yè)的投資），增加 就業(yè)和再就業(yè)，降低失業(yè)率，振興國內(nèi)消費(fèi)。財(cái)政和貨幣政策要著眼于鼓勵(lì)國內(nèi)投資上，實(shí)行市場取向的鼓勵(lì)社會(huì)投資的財(cái)政政策和向中小企業(yè)擴(kuò)大貸款投放的體制及結(jié)構(gòu)性的貨幣政策。如果財(cái)政和貨幣政策能轉(zhuǎn)型，爭取在三四年中，將城鎮(zhèn)失業(yè)率從目前的 10％ 11％降低到 5％ 6％，使國內(nèi)消費(fèi)的增長從目前的 ％左右提高到 12％ 13％，消費(fèi)物價(jià)回升到 1％ 2％的水平，并且 GDP 完全可以以 8％的速度再連續(xù)增長三到四年。 【參考文獻(xiàn)】 ：《 2021 年中國經(jīng)濟(jì)形勢》，中國統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng) 2021年 12月 30 日。 ：《中國民間投資諸多政策限制有待突破》，中國宏觀經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng) 2021 年 1 月 3 日。 2021 年經(jīng)濟(jì)預(yù)測報(bào)告：《中國仍一支獨(dú)秀》，人民網(wǎng) 2021 年 1 月 10 日。 ：《中國今年出口將遭遇嚴(yán)峻形勢》，中國宏觀經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng) 2021 年 1 月 9 日。 DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 5.《 2021 年中國投資預(yù)測增長 16％以上》，中國宏觀經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng) 2021 年 1 月 8 日。 ：《控制物價(jià)，還是增加就業(yè)》，《走出決策的經(jīng)濟(jì)學(xué)誤區(qū)》廣東經(jīng)濟(jì)出版社 2021 年版。 ：《中國的經(jīng)濟(jì)增長不真實(shí)嗎？》，《走出決策的經(jīng)濟(jì)學(xué)誤區(qū)》廣東經(jīng)濟(jì)出版社 2021 年版。 ：《金融抑制使縣域經(jīng)濟(jì)成無源之水》，《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》 2021 年 12 月 20 日。 ：《民間金融：期待破冰之旅》，《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》2021年 12月 26 日。 ：《 8％的增長速度對中國正合適》，《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》 2021 年 12 月 21日。 ：《積極財(cái)政政策何時(shí)淡出》，《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》2021年 12月 24 日。 ：《縣鄉(xiāng)公共財(cái)政危機(jī)、原因及其出路》，《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》 2021 年 1112月間編發(fā)的 3 篇綜述。 、張彌：《中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與增長中的作用機(jī)理》，《經(jīng)濟(jì)研究》 2021 年第 4 期。