【導(dǎo)讀】想和建議以及相應(yīng)的路徑。信用銷售活動進(jìn)行科學(xué)管理，提供企業(yè)適應(yīng)在這種市場環(huán)境下進(jìn)行成功銷售的保障；開展我國經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新活動的當(dāng)務(wù)之急。就可獲取資金、物資或服務(wù)。但在債務(wù)雙方事先商定好的時間期限內(nèi)，受信人必須。的費(fèi)用，并以支付利息的形式返還給授信人。的貨幣屬性，在這種情況下，信用成為了貨幣的替代品。信用交易能否被接受，取決于買方信用的可靠性。這種信用行為主要出現(xiàn)在政府為彌補(bǔ)財(cái)政赤字，而。是商品和勞務(wù)交易的承擔(dān)媒介。商品信用主要是發(fā)生在企業(yè)經(jīng)營活動中的信用行為，能反映其內(nèi)在道德誠信水平的指標(biāo)，如歷史的信用行為記錄、犯罪記錄等。調(diào)查該消費(fèi)者信用評級的權(quán)力，以決定是否授信以及授信額度。在授信額度的范圍內(nèi)行使信用行為，并承諾在一定期限內(nèi)還款付息。況下，不得擅自向任何企業(yè)或個人透露客戶信息。在實(shí)際的操作過程中，信用行為的具體步驟可能有所調(diào)整。但在一般情況下，個人信用行為管理制度的基本要素可以由圖來描述。

　　

【正文】 不參與最后決定，也不為授信者做追蹤調(diào)查。 4）、不斷更新信用報(bào)告 信用報(bào)告內(nèi)容不是長期保持相同，因?yàn)樾庞媒灰坠静粩喔掠涗?，所以消費(fèi)者的信用報(bào)告，每天都可能有差異。而且授信者在查詢時，如果沒有提供 TRW足夠的身份辨識信息，或消費(fèi)者使用不同姓名，則信用報(bào)告將無法提供所有關(guān)于這位消費(fèi)者的資料。因?yàn)樵?TRW龐大的消費(fèi)者資料庫里，可能有其他同名消費(fèi)者存在，甚至在同一城市同一條街上，也可能存在同名同姓的人。 為了避免上述現(xiàn)象發(fā)生，當(dāng)消費(fèi)者申請信用時，按照以下簡單步驟，可確保應(yīng)有的信用： a． 使用相同姓名 消費(fèi)者應(yīng)在其所有信用賬戶中持續(xù)使用全名，不應(yīng)在某些賬戶中省略中間字母或在申請其他賬戶時使用別名。這樣將導(dǎo)致其信用報(bào)告的不一致。 b． 提供社會安全號碼 這有助于避免消費(fèi)者的信用資料與其他同名消費(fèi)者混淆。 有助于 TRW收集關(guān)于消費(fèi)者的信用記錄，即使消費(fèi)者已在國內(nèi)搬遷。 信用局為消費(fèi)者提供服務(wù)的作業(yè)流程 根據(jù)美國公平信用報(bào)告法的規(guī)定，消費(fèi)者可以支付費(fèi)用或免費(fèi)要求各信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供其個人最新信用報(bào)告一份（通常指最近三個月內(nèi)登錄的信用資料）， 以了解該信用報(bào)告內(nèi)容的正確性。如果消費(fèi)者認(rèn)為報(bào)告內(nèi)容與事實(shí)不符，也可以電話或書信方式向提供該信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)進(jìn)行申訴。 信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須從接到消費(fèi)者申訴日起一段合理時間內(nèi)，完成申訴事件的調(diào)查與確認(rèn)，并函復(fù)消費(fèi)者。如果有更改報(bào)告內(nèi)容時，就需另寄新報(bào)告給原查詢該消費(fèi)者信用的查詢?nèi)恕Ｋ^“合理時間”通常為三十天。 24 TRW公司全國消費(fèi)者服務(wù)中心，依據(jù)美國公平信用報(bào)告法的各項(xiàng)規(guī)定，配合該公司信用信息服務(wù)策略，對于消費(fèi)者申訴案件處理，大致按照下列三大步驟辦理： 1） 、消費(fèi)者申請查閱其個人信用報(bào)告 凡屬下列原因，且經(jīng)查證屬消費(fèi) 者本人提出申請者，都應(yīng)在接到申請日起四個工作日內(nèi)，寄出消費(fèi)者信用報(bào)告（該公司實(shí)際作業(yè)時間為二個工作日寄出）： （ 1） 年度內(nèi)首次申請查閱其個人信用報(bào)告者 （ 2）雖非年度內(nèi)首次申請查閱其個人信用報(bào)告，但已支付查詢費(fèi)用者。 （ 3）消費(fèi)者因申請信用額度或貸款而遭拒絕，且已檢驗(yàn)拒絕信函，可免費(fèi)申請查閱個人信用報(bào)告。 2) 消費(fèi)者的申訴 消費(fèi)者接到個人信用報(bào)告后，如果發(fā)現(xiàn)報(bào)告內(nèi)容有誤或與事實(shí)不符，均可利用TRW公司免費(fèi)電話或以郵寄信函方式提出查核或更正的要求。 TRW 公司為能于接到消費(fèi)者申訴函三日內(nèi)完成查核或更正手續(xù)，通 常將消費(fèi)者申訴內(nèi)容以電話、電子郵件（ EMail）、信函郵遞與電腦自動連線等方式，迅速向信用資料報(bào)送單位查核，并于收到查核結(jié)果起五個工作日內(nèi)，將更新的信用報(bào)告或查核無誤信函，寄送消費(fèi)者參考。 未能于三十天內(nèi)完成查核的申訴案件， TRW 公司均按照規(guī)定涂銷該項(xiàng)有爭議性的信用記錄，并寄送新報(bào)告給消費(fèi)者參考。如果經(jīng)證實(shí)原信用記錄無誤，且該查核結(jié)果在信用記錄被注銷后才取得，則 TRW公司依照法律可以重新登載該項(xiàng)具有爭議性的記錄，并于登錄后五個工作日內(nèi)通知消費(fèi)者。 3）、消費(fèi)者的再申訴 消費(fèi)者如果在申訴后，對該查核結(jié)果 仍未滿意，可依規(guī)定撰寫一百字以內(nèi)的聲明（ statement），寄交 TRW 公司，依法登載于該項(xiàng)爭議性記錄之下，提供未來所有查詢者參考。 TRW 全國消費(fèi)者服務(wù)中心作業(yè)科擁有 350 位電話服務(wù)員，接受全國消費(fèi)者對個人信用報(bào)告的申訴案件，凡有要進(jìn)一步查核其信用資料者，都能在兩個工作日內(nèi)，發(fā)出查核通知。 根據(jù)規(guī)定所有查核案件必須于三十天內(nèi)回復(fù)消費(fèi)者，但 TRW公司自行縮短規(guī)定為二十二天，并由電腦負(fù)責(zé)控管，以便于追蹤或避免因疏忽而逾期。一般而言， TRW公司 76%的申訴案件均可以在二十天內(nèi)回復(fù)消費(fèi)者。平均來說，每一件消費(fèi)者申 訴案，從受理到函復(fù)只要大概三十天，處理過程非常迅速。 無論是以電話還是以書信方式受理消費(fèi)者申訴， TRW 全國消費(fèi)者服務(wù)中心所有 25 受理案件均以隨機(jī)方式分配給服務(wù)人員處理。平均說來，每位電話服務(wù)員每日受理電話申訴案件大概為五十至六十件。 為了防止部分人以公平信用報(bào)告法保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的名義提出異常申訴案，以達(dá)到涂銷其個人不良信用記錄的目的， TRW公司除擁有律師與法律顧問群外，也編制了由五人組成的預(yù)防欺詐小組，專門處理異常申訴案件。 五、信用局的個人信用風(fēng)險(xiǎn)評分 從美國信用發(fā)展的歷史來看，個人信用制度的建立主要包括 個人信用檔案的建立和個人信用等級評定兩部分。從前面的敘述中我們可以看到信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的個人信用報(bào)告實(shí)際上就是消費(fèi)者的個人信用檔案。但是，對于授信企業(yè)或機(jī)構(gòu)來說，它們查詢消費(fèi)者個人信用報(bào)告的目的是對申請信用當(dāng)事人的信用進(jìn)行評估，以便做出合理的授信決策，它們需要更能直接反映消費(fèi)者個人信用水平的信息。 因此，信用局除了收集個人信用資料外，還對消費(fèi)者個人信用進(jìn)行評定（但不參與授信決策），既通過客觀公正的評估方法把個人信用的原始資料量化處理，得到在經(jīng)濟(jì)活動中易于引用的個人信用評分。下面我們簡要介紹前美國信用報(bào)告機(jī)構(gòu)TRW的個人信用風(fēng)險(xiǎn)評分。關(guān)于個人信用評分的詳細(xì)方法將在后續(xù)部分節(jié)中介紹。 個人風(fēng)險(xiǎn)評分（ risk score） (它并不記入當(dāng)事人的信用報(bào)告 ),即對消費(fèi)者信用報(bào)告中的文字和數(shù)字信息做統(tǒng)計(jì)摘要。通過運(yùn)用一些數(shù)學(xué)方法 (后面要對信用風(fēng)險(xiǎn)評分中的這些數(shù)學(xué)方法進(jìn)行詳細(xì)的介紹 )，對信用報(bào)告中的不同信息片段設(shè)定數(shù)值，然后進(jìn)行計(jì)算，得到的結(jié)果值就是風(fēng)險(xiǎn)評分。 這個風(fēng)險(xiǎn)評分僅為授信者提供一個信用參考指標(biāo)，不同的授信者對同一個風(fēng)險(xiǎn)評分值可能有不同的看法，這取決于他們對風(fēng)險(xiǎn)評分的主觀評價(jià)。而且風(fēng)險(xiǎn)評分的標(biāo)準(zhǔn)也不是統(tǒng)一的，有的評分 從 01000， 0 為最理想；也有的評分從 363840， 840 為最好。這也說明了信用報(bào)告機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上仍然沒有參與信用評定決策。 信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)險(xiǎn)評分除了對授信者決策有所幫助外，對消費(fèi)者來說也是有益的，授信者要客觀、正確地對待所有的消費(fèi)者，在授信決定中有助于消除個人成見和判斷，還可以幫助授信者更快速、更精確地做授信決定，降低消費(fèi)者的信用成本。 第三部分：我國個人信用評估的發(fā)展 第一節(jié)、我國信用制度走過的歷史進(jìn)程 一、我國信用制度的起步 26 20 世紀(jì) 30 年代，我國金融界已經(jīng)認(rèn)識到信用調(diào)查對銀行開展票據(jù)承兌 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)至關(guān)重要。于是上海各大銀行創(chuàng)設(shè)中國征信所。所謂 “征信 ”，簡單說就是資信調(diào)查，即對有關(guān)個人和機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)信用狀況進(jìn)行調(diào)查。它的主要業(yè)務(wù)是調(diào)查工商企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)狀況。征信所接受委托者對指定的對象進(jìn)行調(diào)查，向委托人提出報(bào)告。 調(diào)查的方式一般有： (1)直接調(diào)查，即調(diào)查人與當(dāng)事人直接接觸，當(dāng)面調(diào)查該廠商的資產(chǎn)經(jīng)營狀況及有關(guān)資料； (2)間接調(diào)查，也叫側(cè)面調(diào)查，即向該企業(yè)的同行和往來銀行詢問該企業(yè)的銀行存、借款及信用狀況； (3)委托調(diào)查，對于較遠(yuǎn)的外埠廠商，則委托當(dāng)?shù)劂y行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查。征信所的工作具有公 開性和社會性。征信所的收入主要來自提供情報(bào)所得到的報(bào)酬和銀行的補(bǔ)貼。 1932 年 6 月，浙江實(shí)業(yè)銀行提倡，并會同中國銀行、浙江興業(yè)銀行、上海銀行和新華銀行的負(fù)責(zé)人共同發(fā)起、創(chuàng)設(shè)了中國征信所 ——我國第一家信息咨詢的專職機(jī)構(gòu)，組織為會員制。上海 30 家較大、較活躍的銀行是基本成員，他們派有代表參加董事會；還有 40 余家銀行為普通會員，關(guān)系相對疏遠(yuǎn)一些。 征信所的經(jīng)濟(jì)收入一是各銀行交納的會費(fèi)，二是接受委托調(diào)查的收費(fèi)。它的宗旨是調(diào)查工商信用、傳播市場信息，提倡經(jīng)濟(jì)合作、促進(jìn)社會繁榮。業(yè)務(wù)范圍是調(diào)查某廠、某店或某人的信用和 經(jīng)濟(jì)情況，也對某個行業(yè)或某種產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)狀況和市場信息發(fā)表調(diào)查報(bào)告。實(shí)際做法基本有兩種：一是征信所自發(fā)收集掌握資料，其摘要主動向會員編發(fā)；二是接受會員的委托進(jìn)行調(diào)查，依托委托者的要求提供報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容涉及經(jīng)濟(jì)動態(tài)、資產(chǎn)負(fù)債、營業(yè)、盈虧、業(yè)務(wù)信用和信貸信用等情況。 1933 年 6 月 6 日中國征信所的招牌正式掛出，成為中國第一家由華資開設(shè)的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。成立伊始，有 50 余家企業(yè)作為會員。它除提供常規(guī)經(jīng)濟(jì)調(diào)查報(bào)告外，還力求開拓服務(wù)渠道，如市場發(fā)生突變，立即派人外出調(diào)查，收集資料，分析事件原因、影響及補(bǔ)救辦法。它一直存在 到新中國建立。 征信所的創(chuàng)立對社會經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到積極作用：征信所本著公正態(tài)度，負(fù)責(zé)各方的信用調(diào)查，對市場信息加以分析歸類，這樣就引導(dǎo)了資金流向，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)合作；使信用卓著者與低劣者被社會認(rèn)識，促進(jìn)優(yōu)勝劣汰的功效，提高了工商業(yè)道德；它幫助良好信用者找到需要的資金，也提供銷售者信用的信息，是生產(chǎn)者能估量消費(fèi)者的信用程度，這樣促進(jìn)工商業(yè)發(fā)展。 二、我國信用評級機(jī)構(gòu)的發(fā)展之路 資信評級即由專業(yè)的機(jī)構(gòu)或部門，根據(jù) “公正、客觀、科學(xué) ”原則，按照一定的方法和程序，在對企業(yè)進(jìn)行全面了解、考察調(diào)研和分析的基礎(chǔ)上 ，做出有關(guān)其信用行為的可靠性、安全性程度的評價(jià)，并以專用符號或簡單的文字形式來表達(dá)的一種管理活動。 隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序，信 27 用評級的重要性日趨明顯。 我國自本世紀(jì) 80 年代起在各地 (級 )銀行 (主要是人民銀行 )開始建立信用評級機(jī)構(gòu)，主要以證券信用評級和企業(yè)信用評級為主。此外，中國銀行的研究機(jī)構(gòu)和某些大專院校對我國境外投資發(fā)放證券的國家風(fēng)險(xiǎn)的評估也進(jìn)行專門研究。中國銀行承擔(dān)接受我國企業(yè)委托對西方發(fā)達(dá)國家廠商進(jìn)行資信調(diào)查。我國其它銀行也承擔(dān)委托對我國有關(guān)涉外企業(yè)開具資情調(diào)查證明 。在清理國內(nèi)帳務(wù)拖欠與匯票承兌業(yè)務(wù)中，某些地方開始采用資信調(diào)查方法。 自從 1987 年，我國信用評級機(jī)構(gòu)從無到有，由小到大，經(jīng)歷了一個逐步發(fā)展的過程，大致經(jīng)歷了四個階段： 第一階段從 1987 年秋到 1989 年秋，各地組建資信評估機(jī)構(gòu)，我國信用評級事業(yè)進(jìn)入初創(chuàng)階段。開始中國人民銀行和國家體改委為統(tǒng)一規(guī)范證券市場，提出在各地組建評價(jià)機(jī)構(gòu)的設(shè)想和要求。 1988 年北京召開信用評級問題研討會之后，中國工商銀行調(diào)查信息部和中國農(nóng)業(yè)銀行信息部等單位制定了《企業(yè)信用評估試行辦法》和《企業(yè)信用等級評定試行辦法》。這個階段，人民銀 行系統(tǒng)組建了 20 多家評估機(jī)構(gòu)。參考國際做法，結(jié)合我國實(shí)際，初步制定了個中心評級辦法，大都側(cè)重在各類企業(yè)的信用度評估。 第二階段從 1989 年秋到 1990 年夏，各地評估機(jī)構(gòu)清理整頓，評級業(yè)務(wù)處于原地踏步、萎縮階段。鑒于當(dāng)時中央 “雙緊 ”政策， 1989 年 9 月下發(fā)《關(guān)于撤銷人民銀行設(shè)立的主送公司、信譽(yù)評級公司的通知》，資信評估公司一律撤銷。這個階段評估機(jī)構(gòu)萎縮，評級業(yè)務(wù)處于維持狀態(tài)。 第三階段從 1990 年秋到 1992 年年底，信用評級事業(yè)進(jìn)入以組建信譽(yù)評級委員會為基本模式開發(fā)業(yè)務(wù)的新發(fā)展階段。明確規(guī)定了評估機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、 服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)范圍、審批程序等問題，并有專家討論后具體修改了評級指標(biāo)體系的框架結(jié)構(gòu)、評價(jià)重點(diǎn)、計(jì)算公式、文字體裁、要領(lǐng)含義等。 第四階段從 1992 年 12 月到 1993 年末，我國資信評估逐步走向成熟。 1992 年 12月，國務(wù)院下發(fā)《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)證券市場宏觀管理的通知》，規(guī)定證券的發(fā)行必須經(jīng)過嚴(yán)格財(cái)務(wù)審核、信用評級，按照產(chǎn)業(yè)政策的要求從嚴(yán)掌握。 第二節(jié) 我國個人信用評估事業(yè)的崛起 一、我國個人信用評估事業(yè)的發(fā)展 個人信用制度是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，也是市場經(jīng)濟(jì)走向成熟的必然要求。在美、日等發(fā)達(dá)國家，由 于有完善的個人信用制度，個人貸款已成為信貸業(yè)務(wù)的主體，高的占銀行貸款的 50％以上。近年，隨著刺激消費(fèi)、拉動內(nèi)需等宏觀政 28 策的出臺及銀行職能的轉(zhuǎn)變，銀行的貸款之門向個人打開，各類面向個人的貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，消費(fèi)信貸成為金融機(jī)構(gòu) 2020 年增長最快的品種。 建國初期，我國個人的消費(fèi)信用幾乎沒有，當(dāng)時對個人貸款的準(zhǔn)則只看是否有單位，基本上是憑借個人的單位信用和政府信用，談不上個人信用。到 20 世紀(jì) 80 年代中后期，信用卡這一金融工具開始在我國沿海城市興起，使我國的個人信用評估工作逐步向規(guī)范化發(fā)展。 擴(kuò)大內(nèi)需，是黨中央確定 的必須長期堅(jiān)持的戰(zhàn)略方針，各級銀行為貫徹落實(shí)這一方針，相繼推出了住房、汽車、教育、旅游等消費(fèi)信貸，有效地啟動了消費(fèi)擴(kuò)大了內(nèi)需， 2020 年銀行新增貸款總額中有四成來自于消費(fèi)信貸，就是一個有力的說明。 然而，由于個人信用制度建設(shè)滯后，銀行不得不以繁瑣的手續(xù)、嚴(yán)格的條件來抬高消費(fèi)信貸的門檻。降低這個門檻的唯一辦法，就是盡快建立個人信用制度。近兩年，我國政府社會都對信用問題極其關(guān)注，深刻認(rèn)識到信用的重要性，呼喚各種信用評估辦法和權(quán)威機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。終于中國建設(shè)銀行和上海資信公司獨(dú)樹一幟。 1999 年下半年，建設(shè)銀行濟(jì)南 市分行出臺《個人信用等級評定辦法》，是我國首部借款人個人信用等級評定方法，對促進(jìn)我國個人信用制度的發(fā)展起到了先導(dǎo)作用?！秱€人信用等級評定方法》將借款申請人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、家庭收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來，形成十大指標(biāo)體系。 對不同的制表賦予不同的分值進(jìn)行量化處理，從而對申請人的還款能力、資信狀況給出綜合評價(jià)，劃分等級。個人信用等級分為 A、 B、 C、 D 四個等級，綜合評分85 以上的為最高等級 A。此辦法首先在個人住房信貸業(yè)務(wù)內(nèi)實(shí)行。 濟(jì)南模式是企業(yè)自發(fā)型，其代表是建設(shè)銀行濟(jì)南分行。濟(jì)南模式的優(yōu)點(diǎn)在于：由商業(yè) 銀行進(jìn)行資信評估，有助于業(yè)務(wù)的競爭、完善，使個人資信評估健康發(fā)展。其