freepeople性欧美熟妇, 色戒完整版无删减158分钟hd, 无码精品国产vα在线观看DVD, 丰满少妇伦精品无码专区在线观看,艾栗栗与纹身男宾馆3p50分钟,国产AV片在线观看,黑人与美女高潮,18岁女RAPPERDISSSUBS,国产手机在机看影片

正文內容

世界銀行國內客座研究項目報告-資料下載頁

2025-08-24 20:21本頁面

【導讀】想和建議以及相應的路徑。信用銷售活動進行科學管理,提供企業(yè)適應在這種市場環(huán)境下進行成功銷售的保障;開展我國經濟金融創(chuàng)新活動的當務之急。就可獲取資金、物資或服務。但在債務雙方事先商定好的時間期限內,受信人必須。的費用,并以支付利息的形式返還給授信人。的貨幣屬性,在這種情況下,信用成為了貨幣的替代品。信用交易能否被接受,取決于買方信用的可靠性。這種信用行為主要出現(xiàn)在政府為彌補財政赤字,而。是商品和勞務交易的承擔媒介。商品信用主要是發(fā)生在企業(yè)經營活動中的信用行為,能反映其內在道德誠信水平的指標,如歷史的信用行為記錄、犯罪記錄等。調查該消費者信用評級的權力,以決定是否授信以及授信額度。在授信額度的范圍內行使信用行為,并承諾在一定期限內還款付息。況下,不得擅自向任何企業(yè)或個人透露客戶信息。在實際的操作過程中,信用行為的具體步驟可能有所調整。但在一般情況下,個人信用行為管理制度的基本要素可以由圖來描述。

  

【正文】 不參與最后決定,也不為授信者做追蹤調查。 4)、不斷更新信用報告 信用報告內容不是長期保持相同,因為信用交易公司不斷更新記錄,所以消費者的信用報告,每天都可能有差異。而且授信者在查詢時,如果沒有提供 TRW足夠的身份辨識信息,或消費者使用不同姓名,則信用報告將無法提供所有關于這位消費者的資料。因為在 TRW龐大的消費者資料庫里,可能有其他同名消費者存在,甚至在同一城市同一條街上,也可能存在同名同姓的人。 為了避免上述現(xiàn)象發(fā)生,當消費者申請信用時,按照以下簡單步驟,可確保應有的信用: a. 使用相同姓名 消費者應在其所有信用賬戶中持續(xù)使用全名,不應在某些賬戶中省略中間字母或在申請其他賬戶時使用別名。這樣將導致其信用報告的不一致。 b. 提供社會安全號碼 這有助于避免消費者的信用資料與其他同名消費者混淆。 有助于 TRW收集關于消費者的信用記錄,即使消費者已在國內搬遷。 信用局為消費者提供服務的作業(yè)流程 根據(jù)美國公平信用報告法的規(guī)定,消費者可以支付費用或免費要求各信用報告機構提供其個人最新信用報告一份(通常指最近三個月內登錄的信用資料), 以了解該信用報告內容的正確性。如果消費者認為報告內容與事實不符,也可以電話或書信方式向提供該信用報告的機構進行申訴。 信用報告機構必須從接到消費者申訴日起一段合理時間內,完成申訴事件的調查與確認,并函復消費者。如果有更改報告內容時,就需另寄新報告給原查詢該消費者信用的查詢人。所謂“合理時間”通常為三十天。 24 TRW公司全國消費者服務中心,依據(jù)美國公平信用報告法的各項規(guī)定,配合該公司信用信息服務策略,對于消費者申訴案件處理,大致按照下列三大步驟辦理: 1) 、消費者申請查閱其個人信用報告 凡屬下列原因,且經查證屬消費 者本人提出申請者,都應在接到申請日起四個工作日內,寄出消費者信用報告(該公司實際作業(yè)時間為二個工作日寄出): ( 1) 年度內首次申請查閱其個人信用報告者 ( 2)雖非年度內首次申請查閱其個人信用報告,但已支付查詢費用者。 ( 3)消費者因申請信用額度或貸款而遭拒絕,且已檢驗拒絕信函,可免費申請查閱個人信用報告。 2) 消費者的申訴 消費者接到個人信用報告后,如果發(fā)現(xiàn)報告內容有誤或與事實不符,均可利用TRW公司免費電話或以郵寄信函方式提出查核或更正的要求。 TRW 公司為能于接到消費者申訴函三日內完成查核或更正手續(xù),通 常將消費者申訴內容以電話、電子郵件( EMail)、信函郵遞與電腦自動連線等方式,迅速向信用資料報送單位查核,并于收到查核結果起五個工作日內,將更新的信用報告或查核無誤信函,寄送消費者參考。 未能于三十天內完成查核的申訴案件, TRW 公司均按照規(guī)定涂銷該項有爭議性的信用記錄,并寄送新報告給消費者參考。如果經證實原信用記錄無誤,且該查核結果在信用記錄被注銷后才取得,則 TRW公司依照法律可以重新登載該項具有爭議性的記錄,并于登錄后五個工作日內通知消費者。 3)、消費者的再申訴 消費者如果在申訴后,對該查核結果 仍未滿意,可依規(guī)定撰寫一百字以內的聲明( statement),寄交 TRW 公司,依法登載于該項爭議性記錄之下,提供未來所有查詢者參考。 TRW 全國消費者服務中心作業(yè)科擁有 350 位電話服務員,接受全國消費者對個人信用報告的申訴案件,凡有要進一步查核其信用資料者,都能在兩個工作日內,發(fā)出查核通知。 根據(jù)規(guī)定所有查核案件必須于三十天內回復消費者,但 TRW公司自行縮短規(guī)定為二十二天,并由電腦負責控管,以便于追蹤或避免因疏忽而逾期。一般而言, TRW公司 76%的申訴案件均可以在二十天內回復消費者。平均來說,每一件消費者申 訴案,從受理到函復只要大概三十天,處理過程非常迅速。 無論是以電話還是以書信方式受理消費者申訴, TRW 全國消費者服務中心所有 25 受理案件均以隨機方式分配給服務人員處理。平均說來,每位電話服務員每日受理電話申訴案件大概為五十至六十件。 為了防止部分人以公平信用報告法保護消費者權益的名義提出異常申訴案,以達到涂銷其個人不良信用記錄的目的, TRW公司除擁有律師與法律顧問群外,也編制了由五人組成的預防欺詐小組,專門處理異常申訴案件。 五、信用局的個人信用風險評分 從美國信用發(fā)展的歷史來看,個人信用制度的建立主要包括 個人信用檔案的建立和個人信用等級評定兩部分。從前面的敘述中我們可以看到信用報告機構提供的個人信用報告實際上就是消費者的個人信用檔案。但是,對于授信企業(yè)或機構來說,它們查詢消費者個人信用報告的目的是對申請信用當事人的信用進行評估,以便做出合理的授信決策,它們需要更能直接反映消費者個人信用水平的信息。 因此,信用局除了收集個人信用資料外,還對消費者個人信用進行評定(但不參與授信決策),既通過客觀公正的評估方法把個人信用的原始資料量化處理,得到在經濟活動中易于引用的個人信用評分。下面我們簡要介紹前美國信用報告機構TRW的個人信用風險評分。關于個人信用評分的詳細方法將在后續(xù)部分節(jié)中介紹。 個人風險評分( risk score) (它并不記入當事人的信用報告 ),即對消費者信用報告中的文字和數(shù)字信息做統(tǒng)計摘要。通過運用一些數(shù)學方法 (后面要對信用風險評分中的這些數(shù)學方法進行詳細的介紹 ),對信用報告中的不同信息片段設定數(shù)值,然后進行計算,得到的結果值就是風險評分。 這個風險評分僅為授信者提供一個信用參考指標,不同的授信者對同一個風險評分值可能有不同的看法,這取決于他們對風險評分的主觀評價。而且風險評分的標準也不是統(tǒng)一的,有的評分 從 01000, 0 為最理想;也有的評分從 363840, 840 為最好。這也說明了信用報告機構實質上仍然沒有參與信用評定決策。 信用報告機構提供的風險評分除了對授信者決策有所幫助外,對消費者來說也是有益的,授信者要客觀、正確地對待所有的消費者,在授信決定中有助于消除個人成見和判斷,還可以幫助授信者更快速、更精確地做授信決定,降低消費者的信用成本。 第三部分:我國個人信用評估的發(fā)展 第一節(jié)、我國信用制度走過的歷史進程 一、我國信用制度的起步 26 20 世紀 30 年代,我國金融界已經認識到信用調查對銀行開展票據(jù)承兌 貼現(xiàn)業(yè)務至關重要。于是上海各大銀行創(chuàng)設中國征信所。所謂 “征信 ”,簡單說就是資信調查,即對有關個人和機構的資產信用狀況進行調查。它的主要業(yè)務是調查工商企業(yè)的生產經營狀況及財務狀況。征信所接受委托者對指定的對象進行調查,向委托人提出報告。 調查的方式一般有: (1)直接調查,即調查人與當事人直接接觸,當面調查該廠商的資產經營狀況及有關資料; (2)間接調查,也叫側面調查,即向該企業(yè)的同行和往來銀行詢問該企業(yè)的銀行存、借款及信用狀況; (3)委托調查,對于較遠的外埠廠商,則委托當?shù)劂y行等機構進行調查。征信所的工作具有公 開性和社會性。征信所的收入主要來自提供情報所得到的報酬和銀行的補貼。 1932 年 6 月,浙江實業(yè)銀行提倡,并會同中國銀行、浙江興業(yè)銀行、上海銀行和新華銀行的負責人共同發(fā)起、創(chuàng)設了中國征信所 ——我國第一家信息咨詢的專職機構,組織為會員制。上海 30 家較大、較活躍的銀行是基本成員,他們派有代表參加董事會;還有 40 余家銀行為普通會員,關系相對疏遠一些。 征信所的經濟收入一是各銀行交納的會費,二是接受委托調查的收費。它的宗旨是調查工商信用、傳播市場信息,提倡經濟合作、促進社會繁榮。業(yè)務范圍是調查某廠、某店或某人的信用和 經濟情況,也對某個行業(yè)或某種產品的經濟狀況和市場信息發(fā)表調查報告。實際做法基本有兩種:一是征信所自發(fā)收集掌握資料,其摘要主動向會員編發(fā);二是接受會員的委托進行調查,依托委托者的要求提供報告。報告內容涉及經濟動態(tài)、資產負債、營業(yè)、盈虧、業(yè)務信用和信貸信用等情況。 1933 年 6 月 6 日中國征信所的招牌正式掛出,成為中國第一家由華資開設的信用調查機構。成立伊始,有 50 余家企業(yè)作為會員。它除提供常規(guī)經濟調查報告外,還力求開拓服務渠道,如市場發(fā)生突變,立即派人外出調查,收集資料,分析事件原因、影響及補救辦法。它一直存在 到新中國建立。 征信所的創(chuàng)立對社會經濟和銀行業(yè)務的發(fā)展起到積極作用:征信所本著公正態(tài)度,負責各方的信用調查,對市場信息加以分析歸類,這樣就引導了資金流向,促進了經濟合作;使信用卓著者與低劣者被社會認識,促進優(yōu)勝劣汰的功效,提高了工商業(yè)道德;它幫助良好信用者找到需要的資金,也提供銷售者信用的信息,是生產者能估量消費者的信用程度,這樣促進工商業(yè)發(fā)展。 二、我國信用評級機構的發(fā)展之路 資信評級即由專業(yè)的機構或部門,根據(jù) “公正、客觀、科學 ”原則,按照一定的方法和程序,在對企業(yè)進行全面了解、考察調研和分析的基礎上 ,做出有關其信用行為的可靠性、安全性程度的評價,并以專用符號或簡單的文字形式來表達的一種管理活動。 隨著我國市場經濟體制的建立,防范信用風險,維護正常的經濟秩序,信 27 用評級的重要性日趨明顯。 我國自本世紀 80 年代起在各地 (級 )銀行 (主要是人民銀行 )開始建立信用評級機構,主要以證券信用評級和企業(yè)信用評級為主。此外,中國銀行的研究機構和某些大專院校對我國境外投資發(fā)放證券的國家風險的評估也進行專門研究。中國銀行承擔接受我國企業(yè)委托對西方發(fā)達國家廠商進行資信調查。我國其它銀行也承擔委托對我國有關涉外企業(yè)開具資情調查證明 。在清理國內帳務拖欠與匯票承兌業(yè)務中,某些地方開始采用資信調查方法。 自從 1987 年,我國信用評級機構從無到有,由小到大,經歷了一個逐步發(fā)展的過程,大致經歷了四個階段: 第一階段從 1987 年秋到 1989 年秋,各地組建資信評估機構,我國信用評級事業(yè)進入初創(chuàng)階段。開始中國人民銀行和國家體改委為統(tǒng)一規(guī)范證券市場,提出在各地組建評價機構的設想和要求。 1988 年北京召開信用評級問題研討會之后,中國工商銀行調查信息部和中國農業(yè)銀行信息部等單位制定了《企業(yè)信用評估試行辦法》和《企業(yè)信用等級評定試行辦法》。這個階段,人民銀 行系統(tǒng)組建了 20 多家評估機構。參考國際做法,結合我國實際,初步制定了個中心評級辦法,大都側重在各類企業(yè)的信用度評估。 第二階段從 1989 年秋到 1990 年夏,各地評估機構清理整頓,評級業(yè)務處于原地踏步、萎縮階段。鑒于當時中央 “雙緊 ”政策, 1989 年 9 月下發(fā)《關于撤銷人民銀行設立的主送公司、信譽評級公司的通知》,資信評估公司一律撤銷。這個階段評估機構萎縮,評級業(yè)務處于維持狀態(tài)。 第三階段從 1990 年秋到 1992 年年底,信用評級事業(yè)進入以組建信譽評級委員會為基本模式開發(fā)業(yè)務的新發(fā)展階段。明確規(guī)定了評估機構的性質、 服務宗旨、業(yè)務范圍、審批程序等問題,并有專家討論后具體修改了評級指標體系的框架結構、評價重點、計算公式、文字體裁、要領含義等。 第四階段從 1992 年 12 月到 1993 年末,我國資信評估逐步走向成熟。 1992 年 12月,國務院下發(fā)《國務院關于進一步加強證券市場宏觀管理的通知》,規(guī)定證券的發(fā)行必須經過嚴格財務審核、信用評級,按照產業(yè)政策的要求從嚴掌握。 第二節(jié) 我國個人信用評估事業(yè)的崛起 一、我國個人信用評估事業(yè)的發(fā)展 個人信用制度是市場經濟發(fā)展到一定程度的產物,也是市場經濟走向成熟的必然要求。在美、日等發(fā)達國家,由 于有完善的個人信用制度,個人貸款已成為信貸業(yè)務的主體,高的占銀行貸款的 50%以上。近年,隨著刺激消費、拉動內需等宏觀政 28 策的出臺及銀行職能的轉變,銀行的貸款之門向個人打開,各類面向個人的貸款業(yè)務快速發(fā)展,消費信貸成為金融機構 2020 年增長最快的品種。 建國初期,我國個人的消費信用幾乎沒有,當時對個人貸款的準則只看是否有單位,基本上是憑借個人的單位信用和政府信用,談不上個人信用。到 20 世紀 80 年代中后期,信用卡這一金融工具開始在我國沿海城市興起,使我國的個人信用評估工作逐步向規(guī)范化發(fā)展。 擴大內需,是黨中央確定 的必須長期堅持的戰(zhàn)略方針,各級銀行為貫徹落實這一方針,相繼推出了住房、汽車、教育、旅游等消費信貸,有效地啟動了消費擴大了內需, 2020 年銀行新增貸款總額中有四成來自于消費信貸,就是一個有力的說明。 然而,由于個人信用制度建設滯后,銀行不得不以繁瑣的手續(xù)、嚴格的條件來抬高消費信貸的門檻。降低這個門檻的唯一辦法,就是盡快建立個人信用制度。近兩年,我國政府社會都對信用問題極其關注,深刻認識到信用的重要性,呼喚各種信用評估辦法和權威機構的出現(xiàn)。終于中國建設銀行和上海資信公司獨樹一幟。 1999 年下半年,建設銀行濟南 市分行出臺《個人信用等級評定辦法》,是我國首部借款人個人信用等級評定方法,對促進我國個人信用制度的發(fā)展起到了先導作用?!秱€人信用等級評定方法》將借款申請人的年齡、學歷、職業(yè)、家庭收入和家庭資產等信息資料匯集起來,形成十大指標體系。 對不同的制表賦予不同的分值進行量化處理,從而對申請人的還款能力、資信狀況給出綜合評價,劃分等級。個人信用等級分為 A、 B、 C、 D 四個等級,綜合評分85 以上的為最高等級 A。此辦法首先在個人住房信貸業(yè)務內實行。 濟南模式是企業(yè)自發(fā)型,其代表是建設銀行濟南分行。濟南模式的優(yōu)點在于:由商業(yè) 銀行進行資信評估,有助于業(yè)務的競爭、完善,使個人資信評估健康發(fā)展。其
點擊復制文檔內容
醫(yī)療健康相關推薦
文庫吧 www.dybbs8.com
備案圖鄂ICP備17016276號-1