第八章人身保險(xiǎn)-資料下載頁
2025-08-23 08:36本頁面
【導(dǎo)讀】負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。損失幅度不能過于巨大，也不能于過于微小。有眾多的同類風(fēng)險(xiǎn)暴露單位。自然保費(fèi)剛好用于當(dāng)年的死亡給付，沒有積累使壽險(xiǎn)經(jīng)營每年達(dá)到平衡。自然保費(fèi)逐年增加，且增加速度越來越快。均衡保費(fèi)在早期高于自然保費(fèi)，晚期低于自然保費(fèi)。將死亡風(fēng)險(xiǎn)造成的損失均勻地分?jǐn)傆谡麄€(gè)保險(xiǎn)期間。納的保費(fèi)是不相同的。務(wù)并享受相應(yīng)的權(quán)利。是由國家政府出面強(qiáng)。令實(shí)施的人身保險(xiǎn)。的經(jīng)濟(jì)承受能力所簽訂的各種責(zé)任范圍的保險(xiǎn)。保障項(xiàng)目包括死亡和期滿生存。指以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡。事故（高殘）作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。1．若被保險(xiǎn)人于合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘，羅某30歲，結(jié)婚時(shí)貸款39萬買房，貸款需20年還清。為了在遭遇不幸時(shí)避免債。務(wù)危機(jī)的發(fā)生，他為自己投保了50萬元的新華定期壽險(xiǎn)A款，
【正文】 動； ? 故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢； ? 墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。 三、健康保險(xiǎn)的若干特別規(guī)定 等待期或觀望期條款 健康保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后 ，保險(xiǎn)人才對被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履行給付責(zé)任。該規(guī)定是對 已經(jīng)患病 或在 等待期中出現(xiàn)的病或發(fā)生的費(fèi)用不予負(fù)責(zé) ，以防止可能出現(xiàn)的逆選擇。 免賠額條款 在健康保險(xiǎn)中，對一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠額的規(guī)定。 思考：為什么要這樣規(guī)定？ 一是金額較低的醫(yī)療費(fèi)用，被保險(xiǎn)人可以承受； 二是省去保險(xiǎn)人因此而投入的大量工作； 三是促使被保險(xiǎn)人加強(qiáng)對醫(yī)療費(fèi)用的自我控制，避免不必要的浪費(fèi)。 比例給付條款 /共同保險(xiǎn)條款 ? 對超免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用部分采用保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法。 ? 比例給付有 固定比例給付 和 按累進(jìn)比例給付 兩種方式。累進(jìn)比例法即隨著實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出的增大，保險(xiǎn)人承擔(dān)的比例累進(jìn)遞增，被保險(xiǎn)人自負(fù)的比例累進(jìn)遞減。 思考：為什么要這樣規(guī)定？ 給付限額條款 為加強(qiáng)對健康保險(xiǎn)的管理，保障保險(xiǎn)人和廣大被保險(xiǎn)人的利益，一般對保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付均有限額規(guī)定 ，以控制總支出水平。 以大病為承保對象的健康保險(xiǎn)，可以沒有賠償限額的規(guī)定。（這又該如何控制風(fēng)險(xiǎn)？） 四、健康保險(xiǎn)的基本類型 醫(yī)療保險(xiǎn)：以 約定的醫(yī)療費(fèi)用 為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。一般規(guī)定一個(gè)最高保險(xiǎn)金額。 主要類型 ? 普通醫(yī)療保險(xiǎn)：門診費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)用和檢查費(fèi)用等； ? 住院保險(xiǎn) ? 手術(shù)保險(xiǎn) ? 綜合醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)：醫(yī)療和住院、手術(shù)等的一切費(fèi)用。 常用條款 ? 免賠額條款 ? 比例給付條款 ? 給付限額條款 疾病保險(xiǎn)：以 疾病 給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。 ? 重大疾病，一次性支付； ? 獨(dú)立險(xiǎn)種； ? 等待期或觀察期 180天； ? 保重大疾病，保障程度高； ? 保險(xiǎn)期限長： “ 一次投保，終身受益 ” ； ? 保費(fèi)交納形式多樣化。 收入保障保險(xiǎn)：以 因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少 為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，但不承擔(dān)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。 ? 補(bǔ)償因傷害而致殘廢的收入損失； ? 補(bǔ)償因疾病而致殘廢的收入損失。 給付的規(guī)定 ? 給付方式 ? 給付期限 ? 免責(zé)期間 長期護(hù)理保險(xiǎn)：為因年老、疾病或傷殘而需要 長期照顧 的被保險(xiǎn)人 提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償 的健康保險(xiǎn)。 ? 家中看護(hù)保單每日最大限額是看護(hù)機(jī)構(gòu)護(hù)理最大限額的 50％； ? 免責(zé)期； ? 保費(fèi)為平準(zhǔn)式 ? 免保費(fèi)保障 ? 所有長期護(hù)理保單都是保證續(xù)保的，續(xù)保到一特定年齡； ? 不沒收價(jià)值條款。 五、健康保險(xiǎn)的費(fèi)率和準(zhǔn)備金 健康保險(xiǎn)費(fèi)率的決定因素 疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時(shí)間、利息率、費(fèi)用率、失效率、死亡率等。 其他因素：醫(yī)院管理、醫(yī)療方法 責(zé)任準(zhǔn)備金 短期健康險(xiǎn)采取非壽險(xiǎn)方式計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金 長期健康險(xiǎn)采取壽險(xiǎn)方式計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 一、團(tuán)體保險(xiǎn)概述 （一）團(tuán)體保險(xiǎn)的含義 團(tuán)體保險(xiǎn)：由保險(xiǎn)公司用一份保險(xiǎn)合同為團(tuán)體內(nèi)的許多成員提供保險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 ? 投保人 “ 團(tuán)體 ” ；被保險(xiǎn)人 團(tuán)體內(nèi)的成員。 保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對團(tuán)體的界定： ? 團(tuán)體成員的組成 ? 團(tuán)體人數(shù)和參保比例的規(guī)定 ? 團(tuán)體人員參保資格的認(rèn)定：全職或?qū)Ｂ毠ぷ鞯囊?guī)定；正常在職工作的規(guī)定；試用期間的規(guī)定。 ? 投保金額的規(guī)定 （二）團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn) 風(fēng)險(xiǎn)選擇特殊 ? 對團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)選擇來取代對個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)選擇； ? 團(tuán)體核保替代個(gè)人核保； ? 團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定 ? “ 團(tuán)體 ” 的風(fēng)險(xiǎn)分散，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)??； ? 團(tuán)體保險(xiǎn)合同再訂； ? 團(tuán)體的退保風(fēng)險(xiǎn)小。 保險(xiǎn)計(jì)劃靈活 經(jīng)營成本低廉 ? 單證印制和單證管理成本低； ? 附加傭金所占的比例較低； ? 核保成本低。 服務(wù)管理專業(yè) 保費(fèi)分擔(dān)：由雇主負(fù)擔(dān)全部的保費(fèi)；由雇主和雇員共同承擔(dān)保費(fèi)；由雇員單獨(dú)負(fù)擔(dān)保費(fèi)。 二、團(tuán)體人壽保險(xiǎn) ? 團(tuán)體定期人壽保險(xiǎn) ? 團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn) ? 團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn) ? 團(tuán)體終身保險(xiǎn) ? 繳清退休后終身保險(xiǎn) ? 團(tuán)體遺囑收入給付保險(xiǎn) ? 團(tuán)體萬能壽險(xiǎn) 三、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn) 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)與團(tuán)體短期喪失工作能力收入保險(xiǎn)等附加于團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同之中。 三、團(tuán)體健康保險(xiǎn) ? 團(tuán)體（基本）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) ? 團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn) ? 團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) ? 團(tuán)體長期護(hù)理保險(xiǎn) ? 團(tuán)體牙科費(fèi)用保險(xiǎn) ? 團(tuán)體眼科保健保險(xiǎn) ? 團(tuán)體喪失工作能力收入保險(xiǎn)（團(tuán)體殘廢收入保險(xiǎn)）
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