第八章人身保險(xiǎn)-全文預(yù)覽
【正文】 人在被保險(xiǎn)人的生存期間，每年都要繳付 均衡保費(fèi) 。保費(fèi)支出： 20年累計(jì)交保費(fèi) 25000元；保障收益：身故或高殘給付 50萬元，一年內(nèi)因病身故或高殘給付51250元。 人壽保險(xiǎn)之 死亡保險(xiǎn) （四）作用 保證被保險(xiǎn)人將來的可保資格（因?yàn)殡S年齡增加或因健康原因得不到人壽保險(xiǎn)的保障） 作為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)的補(bǔ)充（費(fèi)率低，則同樣的保費(fèi)可多獲定期壽險(xiǎn)） 定期壽險(xiǎn)適用于低收入而急需較高保險(xiǎn)金額的人購買，如大學(xué)生、剛結(jié)婚有了小孩的年輕夫婦； 作為貸款的擔(dān)保手段（債務(wù)人死亡，定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金可用來償還貸款） （五）條款示例 險(xiǎn)種名稱 : 新華定期壽險(xiǎn)（ A） 險(xiǎn)種特點(diǎn) : 1. 費(fèi)率低廉，強(qiáng)化保障功能，兼具身故與高殘責(zé)任 2. 涵蓋疾病與意外雙重責(zé)任 3. 定期保障，有效回避利率變動風(fēng)險(xiǎn) 4. 期滿型設(shè)計(jì)，可與相應(yīng)年期險(xiǎn)種組合，滿足全面保障需求 5. 繳費(fèi)靈活多樣 投保規(guī)則 : 1. 投保年齡： 1周歲 65周歲； 2. 保險(xiǎn)期限：可任選 10年、 15年、 20年、 30年 3. 繳費(fèi)方式：躉繳、年繳； 4. 繳費(fèi)期限： 5年及 10年、 15年、 20年、 30年（同保險(xiǎn)期限） 保險(xiǎn)責(zé)任 : 1．若被保險(xiǎn)人于合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額 10%的保險(xiǎn)金給付及所繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止 2．合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額全數(shù)的保險(xiǎn)金給付，保險(xiǎn)責(zé)任終止 舉例： 羅某 30歲，結(jié)婚時(shí)貸款 39萬買房，貸款需 20年還清。 （三）按投保的風(fēng)險(xiǎn)劃分 人壽保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 三、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn) 保險(xiǎn)金額的定額給付性（不包括醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)） 保險(xiǎn)期限的長期性（利率、通貨膨脹、預(yù)測偏差的影響） 生命風(fēng)險(xiǎn)的相對穩(wěn)定性（主要風(fēng)險(xiǎn)因素是死亡率） 壽險(xiǎn)保單的儲蓄性（風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和儲蓄保費(fèi)） 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 一、人壽保險(xiǎn)的概念 人壽保險(xiǎn)是以 人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的 ，以 人的生死為保險(xiǎn)事件 ，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。 強(qiáng)制保險(xiǎn)：又稱法定保險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性 ? 風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性（風(fēng)險(xiǎn)均等原理）：指每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生損失的機(jī)會是相等的。 ? 自然保費(fèi)逐年增加，且增加速度越來越快。第八章 人身保險(xiǎn) ? 人身保險(xiǎn)概述 ? 人壽保險(xiǎn) ? 意外傷害保險(xiǎn) ? 健康保險(xiǎn) ? 團(tuán)體保險(xiǎn) 幾個(gè)重要概念 狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以財(cái)產(chǎn)物為標(biāo)的） 廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn) 生死兩全保險(xiǎn) 說明： 人身保險(xiǎn) =3+4+5+6+7 非壽險(xiǎn) =1+2+3+4 壽險(xiǎn) =5+6+7 廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) =1+責(zé)任保險(xiǎn) +信用保險(xiǎn) +保證保險(xiǎn) 第三領(lǐng)域的保險(xiǎn) =3+4 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)的含義 一 、 人身保險(xiǎn)的界定 （ 一 ） 概念： 表述之一：以 人的身體或者生命 為保險(xiǎn)標(biāo)的 ， 保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的生命或者身體因遭受 事故 、 意外傷害 、 疾病 、衰老 等原因?qū)е?死亡 、 傷殘 、 喪失工作能力 或者 年老退休負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金 。 某年齡自然保費(fèi) （ 1＋利率）＝保額 此年齡死亡率 ? 自然保費(fèi)剛好用于當(dāng)年的死亡給付，沒有積累使壽險(xiǎn)經(jīng)營每年達(dá)到平衡。 ? 將死亡風(fēng)險(xiǎn)造成的損失均勻地分?jǐn)傆谡麄€(gè)保險(xiǎn)期間。 二、人身保險(xiǎn)的種類 （一）按實(shí)施的形式劃分 自愿保險(xiǎn)：投保方（投保人或者被保險(xiǎn)人）和保 險(xiǎn)人在平等互利的基礎(chǔ)上，自愿簽訂的人身保險(xiǎn) 合同，雙方按合同條款的規(guī)定各自履行自己的義 務(wù)并享受相應(yīng)的權(quán)利。 （ 1）按當(dāng)事人不同：個(gè)人約定 /第三者約定 （ 2）按保額給付方式不同：一次性給付 /年金給付 （ 3）按投保者是否參加分紅：分紅人身保險(xiǎn) /非分紅人身保險(xiǎn) （ 4）按被保險(xiǎn)人是否要體檢：體檢保險(xiǎn) /無體檢保險(xiǎn) （ 5）按承保的保險(xiǎn)事故（投保的風(fēng)險(xiǎn)）不同 團(tuán)體人身保險(xiǎn)：通過一份保險(xiǎn)合同承保團(tuán)體的全部人（原則上不經(jīng)過醫(yī)療檢查）的人身保險(xiǎn)。 （二）特點(diǎn)： 保險(xiǎn)費(fèi)低廉（根據(jù)死亡率計(jì)算，不考慮儲蓄因素） 純保障性，無儲蓄性 存在逆選擇 可續(xù)保性（不需可保性檢查） 可轉(zhuǎn)換性（轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)單或兩全保險(xiǎn)單， 65歲以前變換，定期壽險(xiǎn)單已生效 5年之后，按被保險(xiǎn)人所達(dá)到的年齡或投保時(shí)的年齡變換） （三）適合投保的客戶 在短期內(nèi)急需保障的人 家庭經(jīng)濟(jì)收入較低，子女尚未成年的家庭主戶。每年交保費(fèi) 1250元，平均每月交 104元。 思考： 終
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