【導讀】要素的所有者可以是企業(yè)，也可以是消費者，但這只分析消費者的情況。具體來說，就是把自有要素在供給和自用之間。分配，獲取最大效用。自用資源的邊際效用——主要是直接效用：。以勞動為例，效用最大化原則為MU供給＝MU自用。在完全競爭的勞動力要素市場上，單個消費者（即要素的。用表示收入的價格，與前面第三章中產。最大化條件一致。工資上升，預算線斜率變大，預算線繞初始點外旋，均。小張和小李在技工學校分別學習計算機和農業(yè)機械專業(yè)，兩人?！睹绹洕u論》上發(fā)表了一份調查報告。根據這份調查報告，丑陋一點的人收入高5%一10％左右。為什么我國《勞動法》規(guī)定休息日、休假日安排勞動者加班的，以低于法定加班支付工資標準不斷要求員工加班？其理由是，一旦出任這個職位，勢必。作質量也會下降。而維持一種生活質量。假設勞動者追求的是最大效用，收入和休。明其最優(yōu)勞動供給量。約束條件的切點S。

　　

【正文】 物或質押物清單 、 權屬證明 、 有處分權人同意抵押或質押的證明； 保證人同意提供擔保的書面文件和保證人資信證明； 貸款人要求提供的其它資料 。 個人一手住房貸款 ? 借款人條件及貸款申請材料 ? 貸款相關規(guī)定 借款人條件 具有完全行為能力的自然人： 在中國境內具有常住戶口或有效居留身份； 具有穩(wěn)定的職業(yè)和經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力； 已經簽署購買住房的合同或協(xié)議（其中所購買的期房無論多層住宅、高層住宅均須封頂）； 借款人條件 必須支付不低于所購住房全部價款 20％以上的首期購房款； 提供經貸款人認可的有效擔保； 貸款人規(guī)定的其他條件。 申請貸款所需提供資料 借款申請書； 身份證明：包括借款人及借款關系人的身份證件（居民身份證、軍官證、戶口簿、港澳同胞回鄉(xiāng)證及其它有效居留證件等）以及婚姻狀況證明； 還款能力證明：貸款人認可的借款人及共同還款人的經濟收入證明（包括家庭經濟收入證明、納稅證明、銀行對帳單、銀行儲蓄存單及有價證券等能證明借款人還款能力的證明） 申請貸款所需提供資料 資信證明：借款人及其配偶的人行征信系統(tǒng)信用記錄報告；（授權貸款人查詢及記錄查詢結果） 用途證明：與開發(fā)商簽署的購房合同或協(xié)議； 首付款證明：即開發(fā)商出具的購房首期款項已經支付的書面證明。 借款人在中國銀行開立的活期存款賬戶。（以便用于貸款后每月的扣款） 借款擔保的抵（質）押物清單、權屬證明、有權處分人同意抵（質）押的證明及抵押物估價文件。 貸款相關規(guī)定 貸款幣種： 為人民幣和外幣。申請外幣的借款人應具有穩(wěn)定的外匯還款來源。 貸款成數(shù)： 最高不得超過擬購房產總價款的 80%。單筆貸款的成數(shù)須根據借款人的還款能力和信用記錄逐筆確定。 貸款期限： 人民幣個人住房貸款最長期限為 30年；外幣住房貸款貸款最長期限為 8年。 貸款相關規(guī)定 貸款利率： 人民幣個人住房貸款執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同檔次商業(yè)貸款利率，可下浮 30%（首套自住房貸款），對于購買多套住房的，原則上不下浮。外幣個人住房貸款執(zhí)行我行規(guī)定的同檔次外匯貸款利率。 擔保方式： 抵押擔保、質押擔保、保證擔保、其它貸款人認可的擔保方式。原則上應以所購住房做為抵押，同時追加開發(fā)商或我行認可的擔保公司的階段性或全程連帶責任保證。 說明： 現(xiàn)階段，我行一手住房貸款業(yè)務普遍采取的擔保方式為： 房屋抵押與開發(fā)商階段性擔保相結合的方式。 即在住房產權證尚未辦妥前，由開發(fā)商提供階段性擔保（信用擔保 +10%保證金），在辦妥房產證后則以所購住房為抵押，辦妥相應的抵押登記手續(xù)。 貸款相關規(guī)定 還款方式 償還貸款本息的方式可選擇一次性還本付息法、等額本息還款法和等額本金還款法。 貸款期限在 1年以內（含 1年）的，可按月償還貸款本息或到期一次償清貸款本息。 貸款期限在 1年以上的，借款人必須按月償還貸款本息。 貸款相關規(guī)定 操作注意事項 對借款人情況的調查 對借款人情況的調查，應由客戶經理獨立完成，不得交給開發(fā)商、經銷商或其他中介機構代理。審查中應重點關注以下幾個方面： 借款人和保證人的身份與資格是否真實有效； 借款人和保證人提供資料是否真實合法； 借款用途是否符合規(guī)定要求； 借款人的家庭經濟收入是否真實，是否具有按期償還貸款本息的能力； 借款保證人是否具有擔保能力，提供的抵（質）押物是否足額有效。 對借款申請人還款能力的判斷 一般來講，月均還款金額以不超過客戶家庭總收入的 50%為宜。根據經驗，還需要求借款人家庭收入總額減去月均還款額之差除以借款人家庭總人口的數(shù)額要大于（等于）當?shù)厝司孪M額。公式為： （借款人家庭收入總額 月均還款額） 247。 家庭總人數(shù) ≥ 當?shù)厝司孪M額 操作注意事項 個人消費類汽車貸款 ? 借款人條件及貸款申請材料 ? 貸款相關規(guī)定 借款人條件 具有經辦行所在地區(qū)的常住戶口、有效居留身份或居留證明； 擁有穩(wěn)定、合法的職業(yè)和經濟收入，有償還貸款本息的能力； 借款人年齡加借款期限原則上不超過 65歲（男士）或 60歲（女士）； 借款申請人能夠提供分行認可的擔保方式或條件； 與汽車經銷商簽訂了購車合同、協(xié)議或意向書； 能夠支付購車款的首期款項（原則上不少于購車總價款的 30%）的證明； 在經辦行或其所屬分行轄內機構開立了活期一本通儲蓄賬戶； 個人信用良好，在中國人民銀行個人征信系統(tǒng)查得的個人信用報告中，無惡意欠款記錄和其他與真實情況不符的記錄；若借款人對信用報告內容提出異議，則需提供相關證明資料，以便貸款人核實后做出判斷； 符合分行規(guī)定的其它資信條件。 借款人條件 申請貸款所需提供資料 具有法律效力的身份證件（指居民身份證、戶口本或擁有外交部、地方外交機關或公安機關出入境管理部門核發(fā)的通行證、護照等其他有效居留證件）及其復印件； 經辦行認可的經濟收入證明，包括但不限于單位開具的收入證明、銀行存單、信用卡對賬單、納稅證明等； 與汽車經銷商簽訂的購車合同、協(xié)議或意向書； 申請貸款所需提供資料 擔保所需的證明或文件，包括抵（質）押物清單和有處分權人（含財產共有人）同意抵、質押的證明；有權部門出具的抵押物所有權或使用權證明、書面估價證明（車輛發(fā)票價格結合市場公布價格所做的書面評估）、同意保險的文件；保證人同意履行連帶責任的保證合同、有關資信證明材料；或滿足信用貸款條件的證明文件； 在經辦行開立賬戶戶名與借款申請人一致的活期一本通儲蓄賬戶，首付款已存入經辦行帳戶，并委托我行連同貸款一并劃付給經銷商的證明； 貸款期限： 個人消費類汽車貸款期限最長為 5年（含 5年），貸款人應根據下列不同客戶確定相應的貸款期限：一般客戶個人汽車消費貸款期限原則上不超過 3年（含 3年）；優(yōu)質客戶個人汽車消費類貸款期限最長不超過 5年（含 5年）。 貸款金額： 根據不同借款人確定貸款限額：一般客戶貸款限額原則上不高于汽車價格的 70%；由優(yōu)質客戶提供擔保的原則上不高于汽車價格的 80%；優(yōu)質客戶貸款限額原則上不高于汽車價格的 80%；總行統(tǒng)一對外簽訂合作協(xié)議下的個人購車客戶，貸款限額按協(xié)議內容執(zhí)行。 貸款相關規(guī)定 貸款利率： 消費類汽車貸款利率按中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，根據不同客戶合理確定貸款利率： 一般客戶：執(zhí)行基準利率，原則不得低于基準利率。 優(yōu)質客戶：可在基準利率基礎上適當下浮，下浮比例不得超過 10%。 貸款相關規(guī)定 貸款幣種： 人民幣。 貸款相關規(guī)定 區(qū)域限定： 經辦行與借款人應屬同一城市轄區(qū)。 可采用以下任一方式對同一城市轄區(qū)進行認定： 在經辦行所屬城市轄區(qū)內有固定住所和詳細住址； 能夠提供經辦行所屬城市轄區(qū)的身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件； 能夠提供經辦行所屬城市轄區(qū)固定工作 1年以上的工作證明。 貸款相關規(guī)定 擔保方式： ① 所購車輛抵押； ② 第三方（自然人或法人）不可撤銷的連帶責任擔保； ③ 除所購車輛外的財產抵 /質押； ④ 總行認可的其它擔保方式。 貸款相關規(guī)定 有關擔保方式的三個基本原則： ◆ 原則上以貸款所購車輛抵押應作為必備的擔保方式 區(qū)分優(yōu)質、一般客戶，針對不同客戶采取不同擔保方式。 ◆ 原則上優(yōu)質客戶僅提供一種擔保方式，一般客戶必須選擇兩種擔保方式。 ◆ 對采取以足額存單、國債、人壽保單等我行認可的有價證券進行質押擔保的，可不以車輛抵押，也不區(qū)分優(yōu)質、一般客戶，客戶只需提供此一種擔保方式即可 。 貸款相關規(guī)定 保險要求： 以貸款所購車輛抵押的（含只以所購車輛抵押和以所購車輛抵押加其他抵、質押情況）： ◆必須要求購買車輛損失險、盜搶險； ◆第三者責任險，在風險可控的前提下，根據市場和借款人資信情況決定； 未以貸款所購車輛抵押的（含以所購車輛以外的其他財產抵押、質押和以信用方式發(fā)放貸款的情況，）可不強制要求借款人購買所有車輛相關保險。 貸款相關規(guī)定 還款方式 貸款期限在 1年以內（含 1年）的，原則上，采用按月（季）償還貸款本息。對優(yōu)質客戶可采用到期一次性償還貸款本息的方式，但貸款限額不高于汽車價格的 60%。 貸款期限在 1年以上的應按月（季）償還貸款本息。具體還款方式可采取等額本息還款法和等額本金還款。 個人投資經營貸款 定義：向借款人發(fā)放的用于解決其投資經營過程中所需資金周轉的貸款 。 個人投資經營貸款 ? 貸款對象及貸款申請材料 ? 貸款相關規(guī)定 個人投資經營貸款 貸款對象 單一自然人：具有完全民事行為能力的自然人； 公司項下單一自然人： ① 依法核準登記的個體工商戶； ② 依法核準的個人獨資企業(yè)； ③ 全部由自然人出股組成的有限責任公司 、 股份有限公司及合伙制企業(yè)的主要 /控股個人股東及合伙人 （ 允許以其個人名義向我行申請貸款 ， 用于借款人投資企業(yè)的生產經營 ） 。 個人投資經營貸款 借款人須提供的資料 資格證明文件 ， 如身份證 、 戶口簿或其他有效居留證件 、 營業(yè)執(zhí)照等； 貸款用途證明文件 ， 如購銷合同等； 經營企業(yè)的財務報表 （ 或經營收入證明 ） 、 稅單及其他還款能力證明等； 擔保所需的證明文件 。 抵 （ 質 ） 押擔保須提供抵（ 質 ） 押物清單 、 權屬證明 、 價值證明 ， 以及有處分權人同意抵 （ 質 ） 押證明；信用擔保須提供保證人同意履行連帶責任保證的文件及有關資信證明材料； 貸款人要求提供的其他文件資料。 一、貸款用途 主要用于滿足借款人在生產、經營、周轉過程中因原材料采購、進貨、支付正常生產經營費用等產生的短期資金需求。 二、貸款期限 個人投資經營貸款以一年內的短期貸款為主，最長不超過 3年。 貸款相關規(guī)定