【導(dǎo)讀】要素的所有者可以是企業(yè)，也可以是消費(fèi)者，但這只分析消費(fèi)者的情況。具體來說，就是把自有要素在供給和自用之間。分配，獲取最大效用。自用資源的邊際效用——主要是直接效用：。以勞動為例，效用最大化原則為MU供給＝MU自用。在完全競爭的勞動力要素市場上，單個(gè)消費(fèi)者（即要素的。用表示收入的價(jià)格，與前面第三章中產(chǎn)。最大化條件一致。工資上升，預(yù)算線斜率變大，預(yù)算線繞初始點(diǎn)外旋，均。小張和小李在技工學(xué)校分別學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)和農(nóng)業(yè)機(jī)械專業(yè)，兩人?！睹绹?jīng)濟(jì)評論》上發(fā)表了一份調(diào)查報(bào)告。根據(jù)這份調(diào)查報(bào)告，丑陋一點(diǎn)的人收入高5%一10％左右。為什么我國《勞動法》規(guī)定休息日、休假日安排勞動者加班的，以低于法定加班支付工資標(biāo)準(zhǔn)不斷要求員工加班？其理由是，一旦出任這個(gè)職位，勢必。作質(zhì)量也會下降。而維持一種生活質(zhì)量。假設(shè)勞動者追求的是最大效用，收入和休。明其最優(yōu)勞動供給量。約束條件的切點(diǎn)S。

　　

【正文】 物或質(zhì)押物清單 、 權(quán)屬證明 、 有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明； 保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明； 貸款人要求提供的其它資料 。 個(gè)人一手住房貸款 ? 借款人條件及貸款申請材料 ? 貸款相關(guān)規(guī)定 借款人條件 具有完全行為能力的自然人： 在中國境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份； 具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力； 已經(jīng)簽署購買住房的合同或協(xié)議（其中所購買的期房無論多層住宅、高層住宅均須封頂）； 借款人條件 必須支付不低于所購住房全部價(jià)款 20％以上的首期購房款； 提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保； 貸款人規(guī)定的其他條件。 申請貸款所需提供資料 借款申請書； 身份證明：包括借款人及借款關(guān)系人的身份證件（居民身份證、軍官證、戶口簿、港澳同胞回鄉(xiāng)證及其它有效居留證件等）以及婚姻狀況證明； 還款能力證明：貸款人認(rèn)可的借款人及共同還款人的經(jīng)濟(jì)收入證明（包括家庭經(jīng)濟(jì)收入證明、納稅證明、銀行對帳單、銀行儲蓄存單及有價(jià)證券等能證明借款人還款能力的證明） 申請貸款所需提供資料 資信證明：借款人及其配偶的人行征信系統(tǒng)信用記錄報(bào)告；（授權(quán)貸款人查詢及記錄查詢結(jié)果） 用途證明：與開發(fā)商簽署的購房合同或協(xié)議； 首付款證明：即開發(fā)商出具的購房首期款項(xiàng)已經(jīng)支付的書面證明。 借款人在中國銀行開立的活期存款賬戶。（以便用于貸款后每月的扣款） 借款擔(dān)保的抵（質(zhì)）押物清單、權(quán)屬證明、有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）押的證明及抵押物估價(jià)文件。 貸款相關(guān)規(guī)定 貸款幣種： 為人民幣和外幣。申請外幣的借款人應(yīng)具有穩(wěn)定的外匯還款來源。 貸款成數(shù)： 最高不得超過擬購房產(chǎn)總價(jià)款的 80%。單筆貸款的成數(shù)須根據(jù)借款人的還款能力和信用記錄逐筆確定。 貸款期限： 人民幣個(gè)人住房貸款最長期限為 30年；外幣住房貸款貸款最長期限為 8年。 貸款相關(guān)規(guī)定 貸款利率： 人民幣個(gè)人住房貸款執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同檔次商業(yè)貸款利率，可下浮 30%（首套自住房貸款），對于購買多套住房的，原則上不下浮。外幣個(gè)人住房貸款執(zhí)行我行規(guī)定的同檔次外匯貸款利率。 擔(dān)保方式： 抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、保證擔(dān)保、其它貸款人認(rèn)可的擔(dān)保方式。原則上應(yīng)以所購住房做為抵押，同時(shí)追加開發(fā)商或我行認(rèn)可的擔(dān)保公司的階段性或全程連帶責(zé)任保證。 說明： 現(xiàn)階段，我行一手住房貸款業(yè)務(wù)普遍采取的擔(dān)保方式為： 房屋抵押與開發(fā)商階段性擔(dān)保相結(jié)合的方式。 即在住房產(chǎn)權(quán)證尚未辦妥前，由開發(fā)商提供階段性擔(dān)保（信用擔(dān)保 +10%保證金），在辦妥房產(chǎn)證后則以所購住房為抵押，辦妥相應(yīng)的抵押登記手續(xù)。 貸款相關(guān)規(guī)定 還款方式 償還貸款本息的方式可選擇一次性還本付息法、等額本息還款法和等額本金還款法。 貸款期限在 1年以內(nèi)（含 1年）的，可按月償還貸款本息或到期一次償清貸款本息。 貸款期限在 1年以上的，借款人必須按月償還貸款本息。 貸款相關(guān)規(guī)定 操作注意事項(xiàng) 對借款人情況的調(diào)查 對借款人情況的調(diào)查，應(yīng)由客戶經(jīng)理獨(dú)立完成，不得交給開發(fā)商、經(jīng)銷商或其他中介機(jī)構(gòu)代理。審查中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面： 借款人和保證人的身份與資格是否真實(shí)有效； 借款人和保證人提供資料是否真實(shí)合法； 借款用途是否符合規(guī)定要求； 借款人的家庭經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，是否具有按期償還貸款本息的能力； 借款保證人是否具有擔(dān)保能力，提供的抵（質(zhì)）押物是否足額有效。 對借款申請人還款能力的判斷 一般來講，月均還款金額以不超過客戶家庭總收入的 50%為宜。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，還需要求借款人家庭收入總額減去月均還款額之差除以借款人家庭總?cè)丝诘臄?shù)額要大于（等于）當(dāng)?shù)厝司孪M(fèi)額。公式為： （借款人家庭收入總額 月均還款額） 247。 家庭總?cè)藬?shù) ≥ 當(dāng)?shù)厝司孪M(fèi)額 操作注意事項(xiàng) 個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款 ? 借款人條件及貸款申請材料 ? 貸款相關(guān)規(guī)定 借款人條件 具有經(jīng)辦行所在地區(qū)的常住戶口、有效居留身份或居留證明； 擁有穩(wěn)定、合法的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力； 借款人年齡加借款期限原則上不超過 65歲（男士）或 60歲（女士）； 借款申請人能夠提供分行認(rèn)可的擔(dān)保方式或條件； 與汽車經(jīng)銷商簽訂了購車合同、協(xié)議或意向書； 能夠支付購車款的首期款項(xiàng)（原則上不少于購車總價(jià)款的 30%）的證明； 在經(jīng)辦行或其所屬分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)開立了活期一本通儲蓄賬戶； 個(gè)人信用良好，在中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查得的個(gè)人信用報(bào)告中，無惡意欠款記錄和其他與真實(shí)情況不符的記錄；若借款人對信用報(bào)告內(nèi)容提出異議，則需提供相關(guān)證明資料，以便貸款人核實(shí)后做出判斷； 符合分行規(guī)定的其它資信條件。 借款人條件 申請貸款所需提供資料 具有法律效力的身份證件（指居民身份證、戶口本或擁有外交部、地方外交機(jī)關(guān)或公安機(jī)關(guān)出入境管理部門核發(fā)的通行證、護(hù)照等其他有效居留證件）及其復(fù)印件； 經(jīng)辦行認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)收入證明，包括但不限于單位開具的收入證明、銀行存單、信用卡對賬單、納稅證明等； 與汽車經(jīng)銷商簽訂的購車合同、協(xié)議或意向書； 申請貸款所需提供資料 擔(dān)保所需的證明或文件，包括抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人（含財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵、質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明、書面估價(jià)證明（車輛發(fā)票價(jià)格結(jié)合市場公布價(jià)格所做的書面評估）、同意保險(xiǎn)的文件；保證人同意履行連帶責(zé)任的保證合同、有關(guān)資信證明材料；或滿足信用貸款條件的證明文件； 在經(jīng)辦行開立賬戶戶名與借款申請人一致的活期一本通儲蓄賬戶，首付款已存入經(jīng)辦行帳戶，并委托我行連同貸款一并劃付給經(jīng)銷商的證明； 貸款期限： 個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款期限最長為 5年（含 5年），貸款人應(yīng)根據(jù)下列不同客戶確定相應(yīng)的貸款期限：一般客戶個(gè)人汽車消費(fèi)貸款期限原則上不超過 3年（含 3年）；優(yōu)質(zhì)客戶個(gè)人汽車消費(fèi)類貸款期限最長不超過 5年（含 5年）。 貸款金額： 根據(jù)不同借款人確定貸款限額：一般客戶貸款限額原則上不高于汽車價(jià)格的 70%；由優(yōu)質(zhì)客戶提供擔(dān)保的原則上不高于汽車價(jià)格的 80%；優(yōu)質(zhì)客戶貸款限額原則上不高于汽車價(jià)格的 80%；總行統(tǒng)一對外簽訂合作協(xié)議下的個(gè)人購車客戶，貸款限額按協(xié)議內(nèi)容執(zhí)行。 貸款相關(guān)規(guī)定 貸款利率： 消費(fèi)類汽車貸款利率按中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，根據(jù)不同客戶合理確定貸款利率： 一般客戶：執(zhí)行基準(zhǔn)利率，原則不得低于基準(zhǔn)利率。 優(yōu)質(zhì)客戶：可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上適當(dāng)下浮，下浮比例不得超過 10%。 貸款相關(guān)規(guī)定 貸款幣種： 人民幣。 貸款相關(guān)規(guī)定 區(qū)域限定： 經(jīng)辦行與借款人應(yīng)屬同一城市轄區(qū)。 可采用以下任一方式對同一城市轄區(qū)進(jìn)行認(rèn)定： 在經(jīng)辦行所屬城市轄區(qū)內(nèi)有固定住所和詳細(xì)住址； 能夠提供經(jīng)辦行所屬城市轄區(qū)的身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件； 能夠提供經(jīng)辦行所屬城市轄區(qū)固定工作 1年以上的工作證明。 貸款相關(guān)規(guī)定 擔(dān)保方式： ① 所購車輛抵押； ② 第三方（自然人或法人）不可撤銷的連帶責(zé)任擔(dān)保； ③ 除所購車輛外的財(cái)產(chǎn)抵 /質(zhì)押； ④ 總行認(rèn)可的其它擔(dān)保方式。 貸款相關(guān)規(guī)定 有關(guān)擔(dān)保方式的三個(gè)基本原則： ◆ 原則上以貸款所購車輛抵押應(yīng)作為必備的擔(dān)保方式 區(qū)分優(yōu)質(zhì)、一般客戶，針對不同客戶采取不同擔(dān)保方式。 ◆ 原則上優(yōu)質(zhì)客戶僅提供一種擔(dān)保方式，一般客戶必須選擇兩種擔(dān)保方式。 ◆ 對采取以足額存單、國債、人壽保單等我行認(rèn)可的有價(jià)證券進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保的，可不以車輛抵押，也不區(qū)分優(yōu)質(zhì)、一般客戶，客戶只需提供此一種擔(dān)保方式即可 。 貸款相關(guān)規(guī)定 保險(xiǎn)要求： 以貸款所購車輛抵押的（含只以所購車輛抵押和以所購車輛抵押加其他抵、質(zhì)押情況）： ◆必須要求購買車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)； ◆第三者責(zé)任險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，根據(jù)市場和借款人資信情況決定； 未以貸款所購車輛抵押的（含以所購車輛以外的其他財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押和以信用方式發(fā)放貸款的情況，）可不強(qiáng)制要求借款人購買所有車輛相關(guān)保險(xiǎn)。 貸款相關(guān)規(guī)定 還款方式 貸款期限在 1年以內(nèi)（含 1年）的，原則上，采用按月（季）償還貸款本息。對優(yōu)質(zhì)客戶可采用到期一次性償還貸款本息的方式，但貸款限額不高于汽車價(jià)格的 60%。 貸款期限在 1年以上的應(yīng)按月（季）償還貸款本息。具體還款方式可采取等額本息還款法和等額本金還款。 個(gè)人投資經(jīng)營貸款 定義：向借款人發(fā)放的用于解決其投資經(jīng)營過程中所需資金周轉(zhuǎn)的貸款 。 個(gè)人投資經(jīng)營貸款 ? 貸款對象及貸款申請材料 ? 貸款相關(guān)規(guī)定 個(gè)人投資經(jīng)營貸款 貸款對象 單一自然人：具有完全民事行為能力的自然人； 公司項(xiàng)下單一自然人： ① 依法核準(zhǔn)登記的個(gè)體工商戶； ② 依法核準(zhǔn)的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)； ③ 全部由自然人出股組成的有限責(zé)任公司 、 股份有限公司及合伙制企業(yè)的主要 /控股個(gè)人股東及合伙人 （ 允許以其個(gè)人名義向我行申請貸款 ， 用于借款人投資企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營 ） 。 個(gè)人投資經(jīng)營貸款 借款人須提供的資料 資格證明文件 ， 如身份證 、 戶口簿或其他有效居留證件 、 營業(yè)執(zhí)照等； 貸款用途證明文件 ， 如購銷合同等； 經(jīng)營企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表 （ 或經(jīng)營收入證明 ） 、 稅單及其他還款能力證明等； 擔(dān)保所需的證明文件 。 抵 （ 質(zhì) ） 押擔(dān)保須提供抵（ 質(zhì) ） 押物清單 、 權(quán)屬證明 、 價(jià)值證明 ， 以及有處分權(quán)人同意抵 （ 質(zhì) ） 押證明；信用擔(dān)保須提供保證人同意履行連帶責(zé)任保證的文件及有關(guān)資信證明材料； 貸款人要求提供的其他文件資料。 一、貸款用途 主要用于滿足借款人在生產(chǎn)、經(jīng)營、周轉(zhuǎn)過程中因原材料采購、進(jìn)貨、支付正常生產(chǎn)經(jīng)營費(fèi)用等產(chǎn)生的短期資金需求。 二、貸款期限 個(gè)人投資經(jīng)營貸款以一年內(nèi)的短期貸款為主，最長不超過 3年。 貸款相關(guān)規(guī)定