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【正文】 .................................. 12 2．業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)強(qiáng)大 ............................................................................ 12 3．業(yè)務(wù)管理流程順暢 ............................................................................ 13 4．人才建設(shè)工作有效 ............................................................................ 13 五、設(shè)立長沙分公司的發(fā)展計(jì)劃和前景 .................................................... 15 1．分公司組織架構(gòu) ................................................................................ 15 2．分公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍 ........................................................................ 15 3．分公司業(yè)務(wù)拓展策略 ........................................................................ 16 4．分公司風(fēng)險(xiǎn)控制 ................................................................................ 16 5．分公司人員招聘和營運(yùn)資金管理 .................................................... 16 6． 2021 年至 2021 年長沙分公司業(yè)務(wù)目標(biāo) .......................................... 17 六、結(jié)論 ....................................................................................................... 18 1 一、 長沙 市 社會(huì)經(jīng)濟(jì) 、消費(fèi)品市場與消費(fèi)金融 發(fā)展情況 長沙位于中部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)腹地，區(qū)位優(yōu)勢(shì)和交通優(yōu)勢(shì)十分明顯，近年來經(jīng)濟(jì)總量穩(wěn)步上升 。 長沙作為湖南的省會(huì)，以占全省1/20 的土地面積、占全省 1/10 的人口，創(chuàng)造了全省近 30%的 GDP和財(cái)政收入，為湖南整體經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展， 做 出了重大貢獻(xiàn)。 1． 總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力 2021 年 長沙 生產(chǎn)總值達(dá)到 億元， 在中部六 個(gè) 省會(huì)城市中， 首次超過鄭州位居中部第二位 ， 增長 率為 %。第一產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值 億元，增長 %；第二產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值 億元，增長 %；第三產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值 億元，增長 %。第一、二、三次產(chǎn)業(yè)分別拉動(dòng) GDP 增長 、 、 個(gè)百分點(diǎn)，三次產(chǎn)業(yè)對(duì) GDP 增長的貢獻(xiàn)率分別為 %、 %、 %。 2021 年， 長 沙 地方財(cái)政收入 億元，占全省的 27%；比上年增長 %，增速高于全省 個(gè)百分點(diǎn)。其中，一般預(yù)算收入 億元，占全省的 %；比上年增長 %，增速高于全省 個(gè)百分點(diǎn)。與全省其它市州比較，長沙財(cái)政能力遙遙領(lǐng)先，省內(nèi)其他財(cái)政能力較強(qiáng)的株洲一般預(yù)算收入 億元，僅及長沙一般預(yù)算收入 億元的 1/4。 按常住人口計(jì)算，長沙人均 GDP達(dá) 56620 元，同比增長 %， 人均 GDP 為全省的 倍 。 2021年 — 2021 年長沙城市居民人均可支配收入在中部六省會(huì)城市中排位第 一。從 2021 年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，長沙領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步擴(kuò)大。 2021年長沙城市居民人均可支配收入 20864 元，比上年增長 %， 分別比鄭州、太原、合肥、武漢和南昌高 3447 元、 5257 元、 3706 2 元、 2479 元和 4392 元，與 2021 年比，領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)分別擴(kuò)大 1285 元、2205 元、 1015 元、 909 元、 1222 元。 長沙 城鎮(zhèn)化水平進(jìn)入快速發(fā)展最后階段 ， 城鎮(zhèn)承載功能整體提高。 2021 年長沙市城鎮(zhèn)人口 416 萬人，比上年增加 12 萬人；城鎮(zhèn)化率達(dá) %，比上年提高 個(gè)百分點(diǎn)。 隨著城鎮(zhèn)建設(shè)投入的不斷加大，城鎮(zhèn)道 路、公共交通、信息網(wǎng)絡(luò)和水、電、氣、醫(yī)療衛(wèi)生、教育等市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，城鎮(zhèn)承載功能整體提高。2021 年 基礎(chǔ)設(shè)施投資占全社會(huì)投資達(dá) %，比上年提高 個(gè)百分點(diǎn)； 民生工程投資 億元，比上年增長 %；民生工程投資占比為 %，比上年提高 個(gè)百分點(diǎn) ； 已開工在建的長沙軌道交通、二環(huán)線道路、火車北站片區(qū)棚改拆遷、湘江綜合樞紐等全市計(jì)劃投資額前 20名的基礎(chǔ)設(shè)施工程計(jì)劃投資總額達(dá) 800億元。 長沙市 2021 年 全年商品房銷售面積 萬平方米，同比增幅達(dá) 71%，創(chuàng)自 1998 年房改 以來歷史同期最高水平。全市商品房銷售額 億元，其中住宅銷售額 億元，增長 %。在 2021 年開展的以城市自然環(huán)境、交通狀況、發(fā)展速度、文明程度、醫(yī)療衛(wèi)生水平、教育水平、房價(jià)、人情味、治安狀況、就業(yè)環(huán)境、生活便利等為條件的 “ 中國最具幸福感城市 ” 評(píng)選活動(dòng)中，長沙被評(píng)為中國十大最具幸福感城市之一。 消費(fèi)品市場 情況 2021 年長沙社會(huì)消費(fèi)品零售總額 億元， 為 2021 年的 倍， 比上年增長 %； 增速高于全省 個(gè)百分點(diǎn)，高于全國 個(gè)百分點(diǎn)。 在中部地區(qū)六個(gè)省會(huì)城市中位 居第二位， 武漢 為 億元，鄭州 為 億元，太原、合肥、南昌的社會(huì)消費(fèi) 3 品零售總額分別為 億元、 億元、 億元 。 2021 年長沙人均社會(huì)消費(fèi)品零售總額為 23056 元，居全國省會(huì)城市第 6 位，中部六 省會(huì)城 市第 2 位，僅低于武漢 896 元。 從社會(huì)消費(fèi)品零售總額占全省的比重看， 2021 年長沙消費(fèi)占全省的比重為 %，武漢為 %，鄭州為 %，太原、合肥、南昌分別為 %、 %、 %。長沙低于武漢 個(gè)百分點(diǎn)。從一個(gè)側(cè)面看出長沙在全省的聚集作用稍遜于武 漢。 分類別看 零售額增長情況 ，糧油類增長 %；服裝、鞋帽、針紡織品類增長 %；化妝品類增長 %；金銀珠寶類增長 %；日用品類增長 %；體育、娛樂類增長 %；石油及制品類增長 %；通訊器材類增長 %；家用電器和音像器材類增長 %；汽車類增長 %，汽車類零售額拉動(dòng)全市社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長 個(gè)百分點(diǎn)。 電視購物作為新型的零售業(yè)態(tài)，近年來在長沙發(fā)展非常迅速，跟 2021 年相比，電視購物是從無到有，快速發(fā)展，銷售的商品涉及多媒體通訊信息產(chǎn)品、 3C 家電、家 居用品、珠寶精品、美容服飾，乃至保險(xiǎn)、旅游等。經(jīng)過三年的發(fā)展， 2021 年零售額達(dá)到 億元，是 2021 年的 倍，占全市零售總額的比重也由 2021 年的 %增長到 2021 年的 %，占比提高了 個(gè)百分點(diǎn) 。 從增速看， 2021— 2021 年，長沙電視購物都以 20%以上的速度增長，三年年均增速達(dá)到 %，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他傳統(tǒng)零售業(yè)態(tài)的發(fā)展速度。 3．消費(fèi)信貸發(fā)展情況 （ 1）整體情況。 2021 年 8 月末，長沙市個(gè)人消費(fèi)貸款余額 億元，比年初增加 億元，同比多增加 億元，跟 2021 年 4 比較，比 2021 年全年個(gè)人消費(fèi)貸款還多出 222 億元，跟個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)展初期的 2021 年比較，是 2021 年的 44 倍多；從增速和占比情況看， 8 月末個(gè)人消費(fèi)貸款比上年同期增長 %，占全部貸款余額的比重為 %，比上年同期提升 個(gè)百分點(diǎn)，比 2021年提升 個(gè)百分點(diǎn)。 從貸款期 限 看，個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額 億元，同比增長%，占全部短期貸款的比重為 2%，比上年同期提升 個(gè)百分點(diǎn) ，但比重仍然很低 ；個(gè)人中長期消費(fèi)貸款 億元，同比增長%，占全部中長期貸款的比重為 %，比上年同期提升 個(gè)百分點(diǎn)。 從貸款類別看，在個(gè)人消費(fèi)貸款中， 住房貸款 和 汽車貸款依然占據(jù)了 90%以上的份額。 8 月當(dāng)月新增貸款中，新增汽車貸款微幅下降，新增住房貸款和新增其他貸款各占據(jù)半壁江山，但跟去年同期比，新增住房貸款占比下降 個(gè)百分點(diǎn)，新增其他貸款占比提升 個(gè)百分點(diǎn)。 （ 2）信用貸款情況。 目前， 中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聯(lián)合長沙銀行 提供信用貸款。貸款人向平安產(chǎn)險(xiǎn)提出 “ 平安易貸險(xiǎn) ” 投保申請(qǐng)，核保部門通過調(diào)查客戶的信用、工作、收入等綜合條件，出具一定額度的 “ 信用保證保險(xiǎn)單 ” ， 貸款人 可以憑保單向 長沙 銀行 申請(qǐng)同等額度 貸款， 而 平安產(chǎn)險(xiǎn)會(huì)根據(jù)客戶的類型以及貸款的期限扣取一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)。 按照中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司規(guī)定，投保額度（即貸款額度）最高為申請(qǐng)人月工資收入的 7 倍（或者 15 萬元），最低投保額度為 1 萬元。而保費(fèi)根據(jù)不同客戶、不同期限差異化收取，費(fèi)率從 15％－ 25％不等。除此之外，在申請(qǐng)小額貸款時(shí)，貸 5 款銀行將以基準(zhǔn)利率的水準(zhǔn)上浮 10％收取貸款利息。平安易貸的具體描述如下表 ： 申請(qǐng)條件 21— 55歲，稅前收入 2021元，現(xiàn)在單位工作滿 6 個(gè)月 貸款額度 1萬 — 15萬（私營業(yè)主額度為 10— 50萬） 貸款費(fèi)率 27%— %（保險(xiǎn)費(fèi)率 +基準(zhǔn)利率上浮 10%） 貸款期限 1 1 24個(gè)月 審批時(shí)間 3— 5個(gè)工作日 6 二、設(shè)立長沙分公司符合銀監(jiān)會(huì)的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)要求 《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的主要精神之一是為商業(yè)銀行無法惠及的個(gè)人客戶，提供 融資 服務(wù)，滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求，提高消費(fèi)者生活水平。其中，禁止消費(fèi)金融公司發(fā)放房貸車貸，目的就是要求消費(fèi)金融公司承擔(dān)拉動(dòng)其他消費(fèi)需求的重任，幫助工薪階層和市民貸款購買家用電器，或把貸款用于教育、婚慶、旅游等 其他消費(fèi) 。 長沙屬于南方城市，南方人 消費(fèi)觀念、信用觀念，與北方人有著很大的差異。 因此， 讓已經(jīng)具有一定 信用貸款 經(jīng)驗(yàn)的北銀消費(fèi)設(shè)立分公司， 能很好貫徹監(jiān)管要求， 為百姓提供無擔(dān)保融資服務(wù)， 促進(jìn)消費(fèi)增長 。同時(shí)，可以進(jìn)一步做好試點(diǎn)工作，為監(jiān)管部門 完善《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》 提供 經(jīng)驗(yàn) 素材 。 1． 設(shè)立分公司 能夠有效 滿足 百姓 消費(fèi) 融資需求 2021 年長沙個(gè)人消費(fèi)貸款為 億元，僅占全部貸款的十分之一左右。 其中， 個(gè)人住房貸款在長沙消費(fèi)信貸中占絕對(duì)比重，達(dá)到90%左右，而其他短期消費(fèi)貸款占比不到 2%。 從國內(nèi)消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r來看，長沙居民消費(fèi)的信用結(jié)構(gòu)總體上 是偏低的。 從 當(dāng)前長沙市消費(fèi)信貸情況看，市場缺乏真正的無擔(dān)保消費(fèi)金融產(chǎn)品，平安保險(xiǎn)與長沙銀行把保險(xiǎn)與貸款捆綁銷售，實(shí)質(zhì)上是有擔(dān)保的貸款。 雖然該產(chǎn)品能夠覆蓋較大范圍人群，但其貸款利率很高，會(huì)帶給百姓很大的還款壓力。 因此， 從消費(fèi)信貸的 種類 來看， 長沙缺乏滿足百姓消費(fèi)融資需求的金融產(chǎn)品。 北銀消費(fèi)的貸款無需任何擔(dān)保，在北銀消費(fèi)的合作商家或者自營柜臺(tái)，百姓只要出具有效身份證明和財(cái)力證明，即可申請(qǐng)無擔(dān)保的個(gè) 7 人消費(fèi)貸款。通常，耐用消費(fèi)品貸款在 40 分鐘內(nèi)即可辦理完畢，而一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款在 15 個(gè)工作內(nèi)就可以獲得審批。北銀 消費(fèi)根據(jù)申請(qǐng)人的個(gè)人信用信息，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行評(píng)級(jí)，核定貸款價(jià)格和貸款額度。當(dāng)前公司平均貸款利率為 11%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同類產(chǎn)品價(jià)格。加上貸款金額小，申請(qǐng)人月還款壓力很小，可以幫助消費(fèi)者調(diào)整家庭支出結(jié)構(gòu)，合理安排收入，提高生活品質(zhì)。 2．設(shè)立分公司能夠優(yōu)化長沙金融市場結(jié)構(gòu) 長沙 金融市場結(jié)構(gòu)比較單一 ， 銀行類金融機(jī)構(gòu)占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，非銀行的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。 從行業(yè)總體來說，銀行業(yè)增加值占全部金融業(yè)增加值的比重達(dá) %，銀行業(yè)始終占據(jù)整個(gè)金融業(yè)的主導(dǎo)地位。近年來雖然一些新興的金融 機(jī)構(gòu) 例如信托投資公司、金融租賃公司、擔(dān)保典當(dāng) 公司等有所增加，但是各項(xiàng)指標(biāo)的比重仍然相對(duì)偏低，需要進(jìn)一步拓展空間。 尤其是至今為止，長沙 還沒有一家 辦理真正意義信用消費(fèi)貸款的金融機(jī)構(gòu) 。 北銀消費(fèi)設(shè)立長沙分公司，可以給長沙金融市場注入新的活力。分公司會(huì)針對(duì)目標(biāo)客戶，優(yōu)化內(nèi)部流程，滿足不同消費(fèi)群體不同層次的需求，從而彌補(bǔ)銀行的短板，成為銀行的有益補(bǔ)充，為銀行無法惠及的個(gè)人客戶提供新型金融服務(wù)。 3． 設(shè)立分公司能夠培育百姓社會(huì)信用觀念 信用消費(fèi)貸款的發(fā)放基于個(gè)人信用狀況，在當(dāng)前整體社會(huì)信用觀念較低背景下，北銀消費(fèi)用孜孜不倦的信用教育，詮釋公司對(duì)百姓信賴的理念。無 論是對(duì)社區(qū)百姓的宣講、校園師生的培訓(xùn)，還是深入企業(yè)的宣貫，公司始終牢記自己還擔(dān)負(fù)著培育社會(huì)信用觀念的使命，也表達(dá)了公司對(duì)未來整體社會(huì)信用觀念的一種信心。而在百姓的眼中， 8 公司的產(chǎn)品具有分期付款少、無需提供擔(dān)保、辦理方便快捷的優(yōu)勢(shì)，幫助他們實(shí)現(xiàn)合理安排支出、提高生活品質(zhì)、提前成就時(shí)尚消費(fèi)的夢(mèng)想。正是在這種相互信賴的基礎(chǔ)上，北銀消費(fèi)已經(jīng)漸漸被百姓所熟知。 北銀消費(fèi)長沙分公司也將秉承這種信念， 在開展業(yè)務(wù)的同時(shí)，培育百姓信用理念。具體在運(yùn)營中，分公司將 加大對(duì) 信用消費(fèi)貸款 的宣傳，增強(qiáng) 百姓信用消費(fèi) 意識(shí)，引導(dǎo) 百姓更 好地關(guān)注 信用金融 、 支持信用 金融、 推進(jìn)信用 金融 建設(shè)。 9 三、設(shè)立長沙分公司的外在條件比較成熟 經(jīng)過 20 多年的改革開放，長沙市經(jīng)濟(jì)發(fā)展突飛猛進(jìn)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化， 社會(huì)保障不斷穩(wěn)固， 信用環(huán)境不斷改善， 市場秩序和金融秩序良好， 百姓消費(fèi)意識(shí)超前， 是 發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù) 的理想目標(biāo)市場。 1． 政府支持金融 產(chǎn)業(yè)發(fā)展 目前長沙金融業(yè)發(fā)展正面臨重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期 ， 湖南 是人民銀行和銀監(jiān)會(huì) 確定的全國唯一金融服務(wù)創(chuàng)新綜合試點(diǎn)省份，作為省會(huì)城市長沙將擁有更大的發(fā)展空間。 為此，長沙市 堅(jiān)持把建設(shè)區(qū)域性金融中心放到突出位置 ，并突出 金融機(jī)構(gòu) 引進(jìn)工作 。 市政府 每 年確定 3—