【導(dǎo)讀】成論文時(shí)所利用的一切資料均已在參考文獻(xiàn)中列出。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益發(fā)達(dá)的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢。農(nóng)村信用社有著自己特有的發(fā)展模式和。融領(lǐng)域的發(fā)展趨勢。本概念和發(fā)展歷程、風(fēng)險(xiǎn)因素及其防范措施兩大方面為主要內(nèi)容。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素主要包括管理風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、及流動性風(fēng)險(xiǎn)和。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范，主要是結(jié)合金融組織面臨的一系列風(fēng)。險(xiǎn)因素，社會各方應(yīng)如何應(yīng)對以降低風(fēng)險(xiǎn)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)步發(fā)展。

　　

【正文】 理暫行辦法》、《證券賬戶非現(xiàn)場開戶實(shí)施暫行辦法》等法律法規(guī)出臺，但這些也只是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上服務(wù)制定的。針對互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入、資金監(jiān)管、交易者的身份認(rèn)證、個人信息保護(hù)、電子合同有效性的確認(rèn)等方面都還沒有明確的法律規(guī)定。 目前，網(wǎng)絡(luò)金融電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，是在雙方說明權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決。但由于缺乏相關(guān)的法律，造成問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等難以解決，新的《合同法》雖然承認(rèn)了電子合同的法律效應(yīng)，但尚沒有解決數(shù)字簽名的問題。 安全風(fēng)險(xiǎn) 由于農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，這就避免不了安全風(fēng)險(xiǎn)，包括客戶資金以及個人信息的安全問題。信用社掌握著客戶的真實(shí)身份信息，銀行卡號等敏感信息。新聞媒體也曾多次報(bào)道第三方支付機(jī)構(gòu)客戶信息泄露事件，很容易引發(fā)社會公眾對于互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)安全性的信任危機(jī)。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高虛擬性，極易爆發(fā)系統(tǒng)性故障或遭受大范圍攻擊，造成整個網(wǎng)絡(luò)癱瘓，甚至?xí)?dǎo)致嚴(yán)重的客戶資料泄露和交易記錄損失。 互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)通訊系統(tǒng)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的缺陷構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)，比如開放式的 網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不完善的密鑰管理及加密技術(shù)， TCP/IP協(xié)議的安全性較差，加之計(jì)算機(jī)病毒以及電腦黑 客高手的攻擊，都極易引起交易主體的資金損失。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也需要選擇成熟的技術(shù)解決方案來支撐，但存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)既可能來自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性，也可能來自于被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案。另外，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)大多引自國外，缺乏具有高科技自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備，對整體的金融安全也有一定威脅。 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 第 12頁 在人民銀行的指導(dǎo)下，農(nóng)村信 用社逐步完善了風(fēng)險(xiǎn)防范體系，并采用資產(chǎn)負(fù)債比例管理辦法，健全各項(xiàng)內(nèi)部管理制度，利用經(jīng)濟(jì)技術(shù)分析風(fēng)險(xiǎn)并采用規(guī)范化技術(shù)手段處理風(fēng)險(xiǎn)，以增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。 這些是針對傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)進(jìn)行的有效防范，對于互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村信用社還需重視互聯(lián)網(wǎng)模式建設(shè)、正確利用互聯(lián)網(wǎng)并發(fā)揮積極作用、建立互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等措施的制定與落實(shí)。 從調(diào)查結(jié)果反映出，用戶對于互聯(lián)網(wǎng)的安全性并不十分滿意，有 %的被調(diào)查者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性， %認(rèn)為完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制更為重要，還有更加大眾化、普及化的問題，這些都是發(fā)展互聯(lián) 網(wǎng)金融亟待解決的問題，特別是對于農(nóng)村信用這樣的特殊企業(yè)，更是刻不容緩。 圖 對互聯(lián)網(wǎng)的新期待的調(diào)查結(jié)果分析 重視互聯(lián)網(wǎng)金融模式的建設(shè) 重視農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融模式的建設(shè)，重視農(nóng)村信用社實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，重視電話銀行和網(wǎng)上銀行的建設(shè)，將重點(diǎn)放在網(wǎng)上銀行的建設(shè)上，使農(nóng)村信用社在一些有優(yōu)勢的地區(qū)能夠逐漸成為客戶的“財(cái)務(wù)官家”和“金融服務(wù)集成平臺”?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和電子商務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展，通過網(wǎng)上網(wǎng)下的金融產(chǎn)品供應(yīng)鏈，滿足各個參與方的不同需求，整合金融產(chǎn)品、金融信息及金融服務(wù)，可以為客戶 提供更加安全便捷的金融服務(wù)方案。 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 第 13頁 應(yīng)該盡快完善農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的法律法規(guī)，形成權(quán)責(zé)分明、法理明確的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。首先，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，盡快對網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式建立全面規(guī)范的法律法規(guī)，從宏觀層面上將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法律監(jiān)管視野。其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律立法，如個人信息 的保護(hù)、 信用體系、電子簽名、證書等。最后，加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門規(guī)章和國家標(biāo)準(zhǔn)制定，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)較多，如支付、客戶識別、身份驗(yàn)證等，應(yīng)從戰(zhàn)略 高度協(xié)調(diào)相關(guān)部委出臺或優(yōu)化相關(guān)制度，啟動相應(yīng)國家標(biāo)準(zhǔn)制定工作。 建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的相結(jié)合，在為農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造了契機(jī)的同時(shí)，也給農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。在政府監(jiān)管層面，銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的政策標(biāo)準(zhǔn)還不成熟，政府一旦出臺的監(jiān)管政策不利于銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，將會給銀行帶了一定的損失。在操作層面，銀行一般會采取與新型的互聯(lián)網(wǎng)金融合作的模式，合作方的經(jīng)營狀況、信用狀況和客戶資源，都是銀行需要考慮的。在技術(shù)層面，很多銀行金融客戶排斥互聯(lián)網(wǎng)金融的原因就是考慮到資金和 信息安全的問題，農(nóng)村信用社如何保證客戶的資金和信息的安全，是其在技術(shù)層面需要面臨的問題。上述三個層面的風(fēng)險(xiǎn)，要求農(nóng)村信用社 需要 根據(jù)自己的狀況不斷創(chuàng)新和發(fā)展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 第 14頁 總結(jié) 在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大的今天，如果農(nóng)村信用社可以把自己的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，必然可以取得更大的發(fā)展空間。除了防范風(fēng)險(xiǎn)之外，互聯(lián)網(wǎng)金融也不應(yīng)該脫離金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，為自身的發(fā)展而發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、共享”的核心精神，更應(yīng)該和金融功能融會貫通，填補(bǔ)過去傳統(tǒng)金融所不能覆蓋到的領(lǐng)域。十八屆 三中全會指出，要發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品，同時(shí)，也要完善金融市場體系，擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。 未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將會從形式上的創(chuàng)新更多的轉(zhuǎn)向?qū)鹑诒举|(zhì)上的創(chuàng)新，構(gòu)建全新金融生態(tài)體系。我們期待，整個行業(yè)用“新實(shí)踐、新活力、新融合”促進(jìn)更穩(wěn)定、更普惠的新興金融體系形成，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的魅力所在。 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 第 15頁 致 謝 本學(xué)位論文是在我的指導(dǎo)老師 鄭琰 的親切關(guān)懷與細(xì)心指導(dǎo)下完成的。從課題的選擇、論證到論 文的最終完成， 您 始終都給予了細(xì)心的指導(dǎo)和不懈的支持，值得一提的是，鄭琰 老師宅心仁厚，不慕榮利，對學(xué)生認(rèn)真負(fù)責(zé)，在他的身上，我們可以感受到一個學(xué)者的嚴(yán)謹(jǐn)和務(wù)實(shí)，這些都讓我們獲益匪淺，并將終生受用無窮。畢竟“經(jīng)師易得，人師難求”，希望借此機(jī)會向潘老師表示衷心的感謝！ 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 第 16頁 參考文獻(xiàn) [1]程嘉 .互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范 [J].青海金融 , [2]包愛民 .互聯(lián)網(wǎng)金融 對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)防范 [J].內(nèi)蒙古金融研究 , [3]朱佳喜 , 蔣天文 .我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)分析 [J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè) ， [4]龔明華 .互聯(lián)網(wǎng)金融：特點(diǎn)、影響與風(fēng)險(xiǎn)防范 [J].專家視點(diǎn)， [5]劉義梅 。 吳恩慧 .互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢與風(fēng)險(xiǎn)防范 [J].黑龍江金融 , [6]閆真宇 .關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的若干思考 [J].浙江金融 ,