【導(dǎo)讀】對(duì)公信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行對(duì)法人客戶提供的本外幣貸款、進(jìn)出。用證、保函、貸款承諾、信貸證明等表外信貸業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)對(duì)象須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的。務(wù)基本規(guī)程》的標(biāo)準(zhǔn)定義。申請(qǐng)人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策和。實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)信用必須符合法律法規(guī)和公司章程。申請(qǐng)信用用途合法合規(guī)。有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和符合規(guī)定比例的自有資金，有穩(wěn)定的。經(jīng)濟(jì)收入，具備到期償還本息的能力；應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。信用或落實(shí)了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的還款計(jì)劃；在農(nóng)業(yè)銀行開立賬戶，自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。安全性是指商業(yè)銀行在信貸經(jīng)營(yíng)中應(yīng)保證信貸資金安全收回。收益有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)是信貸業(yè)務(wù)決策的基本要求。根據(jù)“縱向權(quán)限制約”的基本機(jī)理，農(nóng)業(yè)銀行建立統(tǒng)一的授權(quán)管理制。行業(yè)信貸政策，制定行業(yè)內(nèi)信貸客戶分類標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施客戶分類，小企業(yè)最高只能評(píng)為AAA級(jí)。要評(píng)為AAA+有特別規(guī)定：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模需達(dá)到國(guó)家頒布的大型企業(yè)標(biāo)

　　

【正文】 資產(chǎn)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介 88 ? 投資收益 ? 名義收益率 =票面利息 /面值 100% ? 即期收益率 =票面利息 /購(gòu)買價(jià)格 100% ? 持有期收益率 =（出售價(jià)格 購(gòu)買價(jià)格 +利息） /購(gòu)買價(jià)格 100% ? 到期收益率 =（收回價(jià)格 購(gòu)買價(jià)格 +利息） /購(gòu)買價(jià)格 100% 二、債券投資業(yè)務(wù) 對(duì)公資產(chǎn)管理 —— 對(duì)公非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介 89 ? 內(nèi)容和范圍 ? 庫(kù)存現(xiàn)金 ? 存放中央銀行款項(xiàng) 即存款準(zhǔn)備金。商業(yè)銀行在中央銀行存款由兩部分構(gòu)成：一是法定存款準(zhǔn)備金，二是超額準(zhǔn)備金。 ? 存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng) 屬于活期存款性質(zhì)，可以隨時(shí)支用，因而屬于銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的一部分。 三、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) 對(duì)公資產(chǎn)管理 —— 對(duì)公非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介 90 流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)類產(chǎn)品 固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)類產(chǎn)品 國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)類產(chǎn)品 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)類產(chǎn)品 表外信貸業(yè)務(wù)類產(chǎn)品 ?第一節(jié) ? 第二節(jié) ? 第三節(jié) ? 第四節(jié) ? 第五節(jié) 第二章 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 其他對(duì)公業(yè)務(wù)信貸產(chǎn)品 ? 第六節(jié) 91 ? 流動(dòng)資金貸款的產(chǎn)品定義 流動(dòng)資金貸款系指農(nóng)業(yè)銀行向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。 ? 總體管理要求 ? 流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度逐步建立健全風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。 ? 流動(dòng)資金貸款展期不低于原貸款條件，并集中到二級(jí)分行及以上審批。短期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限，中期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。 一、流動(dòng)資金貸款 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 流動(dòng)資金貸款類產(chǎn)品 92 ? 流動(dòng)資金貸款的種類 ? 按期限劃分，只有兩類： ? 短期流動(dòng)資金貸款：貸款期限不超過(guò) 1年（含 1年）的流動(dòng)資金貸款； ? 中期流動(dòng)資金貸款：貸款期限在 1年以上（不含 1年） 3年以下（含 3年）的流動(dòng)資金貸款。 ? 按照貸款使用方式分為一般流動(dòng)資金貸款和可循環(huán)流動(dòng)資金貸款。 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 流動(dòng)資金貸款類產(chǎn)品 93 ? 適用對(duì)象及準(zhǔn)入條件 ? 掌握辦理低風(fēng)險(xiǎn)流貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備的條件 ? 掌握辦理中期流動(dòng)資金貸款的基本條件 ? 掌握從流貸的基本條件到可循環(huán)流貸和中期流貸的個(gè)性條件中關(guān)于信用等級(jí)的準(zhǔn)入要求。 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 流動(dòng)資金貸款類產(chǎn)品 94 ? 辦理低風(fēng)險(xiǎn)流貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備的條件 ? 借款人具備借款主體資格； ? 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照范圍； ? 無(wú)主觀惡意造成的不良信用記錄； ? 貸款用途合法且符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策； ? 第二還款來(lái)源真實(shí)、合法、足值、有效且風(fēng)險(xiǎn)可控。 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 流動(dòng)資金貸款類產(chǎn)品 95 ? 辦理中期流動(dòng)資金貸款的基本條件 中期流動(dòng)資金貸款的申請(qǐng)人除需滿足辦理流貸基本條件，還應(yīng)同時(shí)滿足下列條件： ? 農(nóng)業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)在 AA＋級(jí) 以上（含），優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶 可放寬至 AA級(jí) ，有特別規(guī)定的除外； ? 居行業(yè)排名前列，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理，現(xiàn)金流量充足（經(jīng)營(yíng)未滿兩年的申請(qǐng)人或雖經(jīng)營(yíng)已滿兩年但根據(jù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃尚未達(dá)產(chǎn)的，預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量充足），發(fā)展前景良好，具備到期還本付息能力； ? 與農(nóng)業(yè)銀行合作關(guān)系良好，無(wú)不良信用記錄； ? 若不符合信用貸款條件，申請(qǐng)人能夠提供合法、足值、有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保，或由信用等級(jí)在 AA級(jí)以上（含） 保證人或符合條件的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證擔(dān)保。 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 流動(dòng)資金貸款類產(chǎn)品 96 ? 單選題 某分行審批的單筆流動(dòng)資金貸款，原貸款期限兩年，現(xiàn)需展期，則該筆貸款最長(zhǎng)可展期（ ）年。 ? 答案： B 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 流動(dòng)資金貸款類產(chǎn)品 97 ? 單選題： 除特別規(guī)定外，申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的客戶信用等級(jí)應(yīng)在（ ）以上，其中，可循環(huán)流動(dòng)資金貸款的申請(qǐng)人信用等級(jí)應(yīng)達(dá)到（ ）以上；中期流動(dòng)資金貸款的申請(qǐng)人信用等級(jí)應(yīng)達(dá)到（ ）以上，優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶可放寬至（ ）級(jí)。 A. A級(jí)（含）、 AA級(jí)（含）、 AA＋級(jí)（含）、 AA B. A級(jí)、 AA級(jí)、 AA＋級(jí)、 AA C. B級(jí)（含）、 A級(jí)（含）、 A＋級(jí)（含）、 A D. B級(jí)、 A級(jí)、 A＋級(jí)、 A ? 答案： A ——本題考核流動(dòng)資金貸款及可循環(huán)、中期流貸中分別關(guān)于信用等級(jí)的準(zhǔn)入要求，需要聯(lián)系起來(lái)綜合記憶。 參考記憶： A級(jí)起步； “含”。 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 流動(dòng)資金貸款類產(chǎn)品 98 重點(diǎn)掌握： ? 應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)的基本管理規(guī)定、適用范圍 ? 標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)的產(chǎn)品定義和功能 ? 國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的產(chǎn)品定義 ? 小企業(yè)簡(jiǎn)式快貸產(chǎn)品功能和特點(diǎn)，準(zhǔn)入條件 ? 小企業(yè)自助可循環(huán)貸款產(chǎn)品功能及相關(guān)規(guī)定 二、流動(dòng)資金貸款類特色產(chǎn)品 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 流動(dòng)資金貸款類產(chǎn)品 99 ? 基本管理規(guī)定 ? 應(yīng)收賬款單筆融資金額原則上不得超過(guò)發(fā)票金額 扣除預(yù)收款項(xiàng)后的 70%； ? 單筆應(yīng)收賬款賬齡一般不超過(guò) 6個(gè)月 ，最長(zhǎng)不超過(guò) 1年 ； ? 應(yīng)收賬款融資期限與應(yīng)收賬款付款期限相匹配，應(yīng)收賬款融資到期日不能超過(guò)應(yīng)收賬款付款到期日后 15天 。 ? 辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)需按規(guī)定收取融資利息和 融資手續(xù)費(fèi) 。 二、流動(dòng)資金貸款類特色產(chǎn)品 ——應(yīng)收帳款融資 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 流動(dòng)資金貸款類產(chǎn)品 100 ? 適用對(duì)象 掌握不得辦理融資業(yè)務(wù)的應(yīng)收賬款情形： ? 具有保證金性質(zhì)或長(zhǎng)期（超過(guò) 12個(gè)月）墊支的應(yīng)收賬款； ? 沒(méi)有真實(shí)貿(mào)易背景的應(yīng)收賬款； ? 雙方存有經(jīng)濟(jì)糾紛的應(yīng)收賬款； ? 債權(quán)債務(wù)關(guān)系涉及第三方的應(yīng)收賬款； ? 未來(lái)的金錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益即貨物尚未交割或服務(wù)尚未提供的應(yīng)收賬款； ? 通過(guò)提供設(shè)施、租賃產(chǎn)生的應(yīng)收賬款。 二、流動(dòng)資金貸款類特色產(chǎn)品 ——應(yīng)收帳款融資 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 流動(dòng)資金貸款類產(chǎn)品 101 ? 多選題： 關(guān)于應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)，以下說(shuō)法錯(cuò)誤的是（ ）。 A. 應(yīng)收賬款單筆融資金額最高可達(dá)發(fā)票金額的 70%。 B. 單筆應(yīng)收賬款賬齡一般不超過(guò) 6個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò) 1年。 C. 應(yīng)收賬款融資期限與應(yīng)收賬款付款期限相匹配，應(yīng)收賬款融資到期日 不能超過(guò)應(yīng)收賬款付款到期日前 15天。 D. 辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)需按規(guī)定收取融資利息和融資手續(xù)費(fèi)。 ? 答案： AC 分析：本題較難，以多選方式考是非判斷，隱藏多個(gè)考點(diǎn)。 A項(xiàng)把應(yīng)收賬款額度等同于發(fā)票金額，未扣除預(yù)收款項(xiàng)，明顯理解有偏差。 C項(xiàng)把“ 15天”前后顛倒，但實(shí)際上， “到期日前 15天”款項(xiàng)未實(shí)現(xiàn)收付，不可能要求貸款期限與此匹配。 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 流動(dòng)資金貸款類產(chǎn)品 102 ? 掌握定義和產(chǎn)品功能 ? 標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)是指借款人以其自有的、有效的標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單為質(zhì)押，向農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)用于 正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn) 的，期限在 1年以內(nèi)（含） 的信貸業(yè)務(wù)。 ? 標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押項(xiàng)下 僅限于 辦理短期流動(dòng)資金貸款、票據(jù)承兌、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、非融資性保函、即期信用證、 180天以內(nèi)（含）遠(yuǎn)期信用證以及其它總行已批準(zhǔn)開辦的國(guó)際結(jié)算項(xiàng)下短期貿(mào)易融資等 短期信貸業(yè)務(wù)。 ? 申貸企業(yè)可以通過(guò)向銀行質(zhì)押標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單獲得相當(dāng)于質(zhì)押物市值一定比例的流動(dòng)資金貸款，滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中短期流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的需求。 二、流動(dòng)資金貸款類特色產(chǎn)品 ——標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù) 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 流動(dòng)資金貸款類產(chǎn)品 103 ? 多選題： 以下不屬于標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押項(xiàng)下辦理業(yè)務(wù)范圍的是：（ ）。 A. 票據(jù)承兌 B. 商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn) C. 融資性保函 D. 即期信用證 ? 答案： C 分析：考核對(duì)業(yè)務(wù)范圍以及產(chǎn)品定義的理解。倉(cāng)單質(zhì)押適用于非融資性保函業(yè)務(wù)。借款人申請(qǐng)倉(cāng)單質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)的用途需用于“正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)”。而融資性保函是銀行為申請(qǐng)人向第三方融通資金過(guò)程中提供的信用擔(dān)保支持，用途明顯不符。 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 流動(dòng)資金貸款類產(chǎn)品 104 ? 掌握產(chǎn)品定義 ? 國(guó)內(nèi)信用證是一種適用于國(guó)內(nèi)商品交易的結(jié)算工具，它是由農(nóng)業(yè)銀行依照申請(qǐng)人（買方）的申請(qǐng)開出的，憑符合信用證條款的單據(jù)支付的付款承諾。 ? 國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下貿(mào)易融資是指農(nóng)業(yè)銀行基于國(guó)內(nèi)信用證對(duì)買方或賣方提供的與其貿(mào)易相關(guān)的短期資金融通或信用便利，主要包括買方押匯、賣方押匯、打包貸款等。 ? 國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)現(xiàn)處試行階段。 二、流動(dòng)資金貸款類特色產(chǎn)品 ——國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下貿(mào)易融資 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 流動(dòng)資金貸款類產(chǎn)品 105 ? 掌握產(chǎn)品功能及特點(diǎn)中的相關(guān)內(nèi)容 ? 滿足小企業(yè)客戶在真實(shí)合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時(shí)性短期流動(dòng)資金需要，期限最長(zhǎng)至 3年 ，利率原則上上浮。根據(jù)擔(dān)保額度直接核定授信額度。 ? 低平臺(tái)上運(yùn)行的簡(jiǎn)便業(yè)務(wù)辦理流程，原則上應(yīng)在 二級(jí)分行及以下 審批；評(píng)級(jí)、授信、用信同時(shí)辦理、一并審批，信用等級(jí)評(píng)定權(quán)限按信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限辦理，小企業(yè)客戶的信用等級(jí)由小企業(yè)簡(jiǎn)式快速信貸 業(yè)務(wù)審批行自行審批 。 ? 適用對(duì)象及準(zhǔn)入條件 ? 借款人為 《 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法 》 中所界定的小企業(yè)，信用等級(jí)在 A級(jí)及以上 。 二、流動(dòng)資金貸款類特色產(chǎn)品 ——小企業(yè)簡(jiǎn)式快貸 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 流動(dòng)資金貸款類產(chǎn)品 106 ? 掌握產(chǎn)品功能及特點(diǎn)中的相關(guān)規(guī)定 ? 單戶額度最高為 2020萬(wàn)元； ? 期限最長(zhǎng)至 3年，其中抵（質(zhì)）押方式不超過(guò) 3年，保證擔(dān)保方式不超過(guò) 2年。 二、流動(dòng)資金貸款類特色產(chǎn)品 ——小企業(yè)自助可循環(huán)貸款 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 流動(dòng)資金貸款類產(chǎn)品 107 ? 期限規(guī)定 銀行承兌匯票貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止，最長(zhǎng)期限不超過(guò) 6 個(gè)月。 ? 業(yè)務(wù)辦理原則 農(nóng)業(yè)銀行辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)應(yīng)堅(jiān)持審慎規(guī)范、授權(quán)授信、講求效益、先審后付的原則。 ? 票據(jù)貼現(xiàn)產(chǎn)品功能范圍 農(nóng)業(yè)銀行目前可辦理的貼現(xiàn)產(chǎn)品主要有直貼、買方付息貼現(xiàn)、協(xié)議付息貼現(xiàn)、部分放棄追索權(quán)貼現(xiàn)等。 三、票據(jù)貼現(xiàn) ——銀承貼現(xiàn) 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 流動(dòng)資金貸款類產(chǎn)品 108 ? 辦理部分放棄追索權(quán)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的特別規(guī)定 辦理部分放棄追索權(quán)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)還應(yīng)具備以下條件： ? 可申請(qǐng)辦理部分放棄追棄索權(quán)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的銀行承兌匯票必須是擁有 承兌人、出票人、收款人和背書人四人以上 的追索對(duì)象。 ? 可申請(qǐng)辦理部分放棄追索權(quán)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的貼現(xiàn)企業(yè)一般應(yīng)為經(jīng)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局排名銷售 500 強(qiáng)或外商投資綜合排名 500 強(qiáng)企業(yè)；世界 500 強(qiáng)企業(yè)在華關(guān)聯(lián)企業(yè)；運(yùn)作規(guī)范的上市公司；其他票源豐富的強(qiáng)勢(shì)企業(yè)。 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 流動(dòng)資金貸款類產(chǎn)品 三、票據(jù)貼現(xiàn) ——銀承貼現(xiàn) 109 ? 掌握期限規(guī)定即可。 商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)期限從貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止，最長(zhǎng)不超過(guò) 6 個(gè)月。 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 流動(dòng)資金貸款類產(chǎn)品 三、票據(jù)貼現(xiàn) ——商承貼現(xiàn) 110 流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)類產(chǎn)品 固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)類產(chǎn)品 ?第一節(jié) ? 第二節(jié) ? 第二章 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 ? 111 ——農(nóng)銀發(fā) 〔 2020〕 417號(hào) 關(guān)于印發(fā) 《 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法 》 和 《 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理辦法 》 的通知 ? 產(chǎn)品定義 ? 固定資產(chǎn)貸款系指農(nóng)業(yè)銀行向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣融資。 一、固定資產(chǎn)貸款 對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品 —— 固定資產(chǎn)貸款類產(chǎn)品 112 ? 掌握多個(gè)相關(guān)概念 ? 項(xiàng)目法人：指作為項(xiàng)目運(yùn)作和融資主體的法人或其他組織。包括對(duì)擬建項(xiàng)目專門組建的項(xiàng)目法人，以及以既有法人或其他組織（以下簡(jiǎn)