【正文】 企業(yè)險、牙醫(yī)險和特種險，保險功能：獲得保障：醫(yī)療類保險、養(yǎng)老、失能、意外傷害險體現(xiàn)責任：壽險、教育終身理財：l 儲蓄功能：養(yǎng)老險、教育l 投資功能：投資連接、分紅l 節(jié)稅功能：終身壽險、養(yǎng)老保險 特點：保險投資風險低，收益較低，其最主要的功能是補償損失和經(jīng)濟給付。作為投資的工具其流動性較低，適合作長期投資，有避稅功能。 適合客戶：廣泛。保險投資小技巧： 認真對待保險合同。無論是理賠還是紅利分配，在合同中都會有詳細的條款說明，所以讀懂合同中的條款對于你的投資是非常必要的。由于保險投資屬長期投資，有強迫儲蓄的功效，合理使用它可以對部分“月光族”今后的生活會有幫助。 合理選擇保險種類：責任保障理財終身壽險定期壽險醫(yī)療保險傷害保險投接分紅教育保障養(yǎng)老保險有負擔基本YYY合理YYYYY充足YYYYYY高額YYYYYY無負擔基本YY合理YYY充足YYYY高額YYYYYY孩子基本Y合理YY充足YYY高額YYY 對于保障型險種，既要做到保障充分，又不能保障過度從而使資金效率下降。四、基金投資基金投資簡言之就是匯集許多投資人的小錢變?yōu)榇箦X，再交給專家或專業(yè)機構代為進行管理運用，以共同分享利潤及共同分攤風險的一種投資運作模式。按投資標的區(qū)分基金主要可分為：股票型基金、債券型基金、貨幣型基金。股票型基金是以股票投資為主，以求賺取股利或資金增值為目標，是最傳統(tǒng)且最普遍的基金。特點：見險較高，報酬較高。投資技巧要求不高。適合長期投資。適合客戶：具有固定收入，又希望獲得超過銀行存款收益，能夠承受一定風險的投資者，其手中持有長期不需要動用的資金。債券型基金主要投資安全性大和流動性高的銀行定期存款、政府公債、可轉換公司債、金融債券、短期票券及相關的交易。特點：風險低于股票型基金，但高于銀行定期存款，預期收益適中，尤其在存款利率普遍下跌時投資債券型基金會是個較好的選擇。適合客戶：適合謹慎但又希望有較高收益的投資者，如退休人士；風險承受能力低，希望本金安全并獲得定期的現(xiàn)金收入的中長期投資者；希望投資債券，但買不到好品種，以及希望容易變現(xiàn)的投資者。貨幣市場基金投資于貨幣市場工具，例如可轉讓定期存單、國庫券、即將到期債券等。特點：貨幣市場基金在各類型基金中風險最低；流動性好、資本安全性高；投資成本低，分紅免稅。適合：擁有一定金額的短期閑置資金，并希望有穩(wěn)定增值機會的投資者?；鹄碡斝〖记桑翰灰讶侩u蛋放在一個籃子里。如果資金足夠多，可以選擇多種基金分散風險；但要注意建立核心組合，精選23只，占到總投資的70%80%。做好長期投資的準備。投資時間足夠長，能避免短期波動的損失，獲利的勝算也越大。同時基金投資時間越長，手續(xù)費用也會越低。定期定額投資。這種方法是指每隔一段固定的時間（月、季、半年），以固定等額資金購買一定數(shù)量的基金單位。這種投資的優(yōu)勢是可以分散購入基金價格較高時的風險，使購買基金的平均成本保持在一個較低水平。定期定額投資適合準備長期投資基金，并且收入比較穩(wěn)定的投資者。一般工薪階層可采用這種方法為自己積累退休金或為小孩儲備教育基金。通過長期的滾動投入，獲得長期的回報。投資者不必刻意選擇進場時機，在操作上比較方便。五、股票投資股票投資是指投資者（法人或自然人）購買股票及其衍生品以獲取紅利、利息及資本利得的投資行為和投資過程，是一種直接的投資行為。特點：風險高（僅次于期貨），收益高，有較好的流動性，交易方便。適合客戶：為了追求高收益，能承受高風險的人士，同時須具備一定的證券投資經(jīng)驗。需要投資人有相對穩(wěn)定的收入相對富裕的資金以及良好的心理素質。（股票投資蘊含高風險，從理財角度來看，超過60歲的人員要嚴格控制投資比例，將高風險投資限制在可控的范圍內(nèi)）股票投資小技巧：不要滿倉。在證券市場中股票的價格隨時波動，沒有誰能判斷股票的最高點和最低點，也沒人能判斷明天是漲還是跌。所以不滿倉就是給自己一個保險。不要買過多的股票。作為個人投資者沒有條件也沒有這么多的精力去分析和跟蹤過多的個股。其實只要盯緊一部分績優(yōu)股、潛力股，從中精選幾只，贏利的機會將大大提高。止損要堅決。股票投資首先要學會的就是風險管理，股市中沒有常勝將軍，最大程度地把握每次盈利的機會，保證有足夠的利潤彌補可能的虧損。一旦可能虧損，就要堅決封殺下跌空間，不讓虧損侵蝕利潤。一旦看錯不愿止損，由淺虧變成深套，最終損失慘重，無力自拔，這樣反而得不償失。六、房地產(chǎn)投資房地產(chǎn)投資是指利用手中所掌握的資金對新、舊房市場進行的以獲利為目的的一項投資行為，按投資回收期的長短不同，該行為分為短期及中長期投資。特點：資金需求量大。獲利空間較大。目前房地產(chǎn)市場價格漲、跌幅度均在每平方米幾百元乃至上千元之間。政策影響面大。契稅及營業(yè)稅是國家調(diào)控房市場的重要手段。風險較大。由于市場造成的趨利行為、該行業(yè)投資人群較多，風險較大。適合客戶：由于房地產(chǎn)投資市場存在上述特點，因此該項投資最好是手中擁有較多閑散資金，有長期投資心理，從事過其他投資、了解投資行業(yè)特點、抗風險能力較強的中高收入人群。房地產(chǎn)投資小技巧：做熱不做冷。資金應較多投資于熱門地段或預計的熱門地段，房型亦按照當時需求進行選取。掌握政策面。通過媒體（平面及立體）及時掌握國家相關政策。充分利用已形成的市場進行信息收集。該市場一般指：房地產(chǎn)交易中心及各大中介機構。通過銀行按揭將有限資金放大使用，進行多方投資。你不理財，財不理你網(wǎng)址：理財專線：07916263399 07916281650本手冊觀點僅代表編者個人觀點，不構成中國銀行對讀者的投資建議。附：一、人對金錢的行為方式行為理財投資投機賭博依據(jù)規(guī)劃趨勢判斷運氣目標結果生活無憂資本增值刺激玩樂勞民傷財安全最高較高低無理財師執(zhí)行建議監(jiān)督勸阻二、財務健康測試：一個人應當隨時了解自身的財務狀況，為自己制定合理的財務計劃和消費水平。如果你不能確定自己的財務是否健康，債務是否合理，請嘗試回答下列問題：1 你的家庭是否沒有四個月開支以上的儲備金？是 □ 否 □2 你是否沒有進行家庭理財計劃？是 □ 否 □3 你每月之還債款總額是否超過你固定入息之四成以上？是 □ 否 □4 你是否持有三項或以上的債項？是 □ 否 □5 你是否無法預計何時才能還清現(xiàn)有之債務？是 □ 否 □6 你的債項總額是否超過您總資產(chǎn)的50%？是 □ 否 □7 你是否非常擔憂失去工作，那樣將立即對自己的生活水平產(chǎn)生嚴重影響？是 □ 否 □8 你是否需要通過借新債來償還舊債或來支持你每月的還款？是 □ 否 □9 你是否發(fā)覺再沒有金融機構或個人愿意借錢給你？是 □ 否 □10 你是否經(jīng)常為債項而感到不安？是 □ 否 □以上十題答案中回答是的在三題以下，說明您的個人財務基本健康。如果達到46題，表示你已面對一個隱藏的債務危機了。如果有7題以上的答案是是，說明您的財務問題以進入了紅燈區(qū)。三、理財狀況測試1 你是否已經(jīng)有明確、合理、積極的理財目標？是 □ 否 □2 你是否清楚地了解個人或家庭的收入支出、資產(chǎn)負債情況？是 □ 否 □3 你是否了解個人投資偏好、風險承受和自己的興趣愛好？是 □ 否 □4 你是否擁有穩(wěn)定的收入來源？是 □ 否 □5 你的事業(yè)是否穩(wěn)定或繼續(xù)向好的方面發(fā)展？是 □ 否 □6 你是否清楚要保持現(xiàn)有生活水平在未來一段時間內(nèi)所需要的金錢？是 □ 否 □7 你是否為你的必要支出如小孩的教育費用，自己的退休做了充分的準備？是 □ 否 □8 你投資收益是否達到了你的預期？是 □ 否 □9 你認為自己的投資是否非常安全？是 □ 否 □如果“否”的選項出現(xiàn)三個以上，說明你對現(xiàn)在你或你家庭的現(xiàn)狀，及未來的目標，同時為達到目標而采取的策略存在模糊認識或偏差，為了使自己的生活狀態(tài)更加美好，建議你向理財師咨詢。返回27