【正文】 我們最常看到的是父母對(duì)孩子過(guò)度的溺愛(ài)和對(duì)孩子花費(fèi)過(guò)度的奢侈和寬松。而對(duì)孩子卻很少做哪怕是最基本的理財(cái)觀念和知識(shí)的灌輸和培養(yǎng)。我們的父母對(duì)孩子的教育和要求就是要他們好好讀書(shū)，將來(lái)考上一個(gè)好的大學(xué)，其他的什么都不要管。從理財(cái)角度看，你必須要考慮：你的目標(biāo)三個(gè)月后購(gòu)房是否是近期首要目標(biāo)；投資偏好你是屬于風(fēng)險(xiǎn)型還是保守型或中庸型；投資特點(diǎn)是否對(duì)股市投資有豐富的經(jīng)驗(yàn)。如果僅從投資收益的角度出發(fā)，用小的風(fēng)險(xiǎn)去獲取高的收益，將資金投入股市是個(gè)好的選擇。明白兩者的區(qū)別是十分重要的。甚至還要考慮個(gè)人的性格特征、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資特點(diǎn)、健康狀況等等。而理財(cái)?shù)囊罁?jù)不僅要考慮市場(chǎng)環(huán)境的因素，更重要的是考慮理財(cái)?shù)闹黧w：人本身的各方面因素。投資的依據(jù)是對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)的判斷和把握。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是實(shí)現(xiàn)投資主體人的生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)自由。但理財(cái)不完全等同于投資。以下十種觀念是理財(cái)過(guò)程中常見(jiàn)的誤區(qū)和不足之處，在此，我們?cè)囎鲆恍┓治?，希望?duì)大家建立科學(xué)健康的理財(cái)觀念，安排好家庭理財(cái)有所助益。當(dāng)一個(gè)健康的理財(cái)理念和良好的理財(cái)習(xí)慣形成的時(shí)候,理財(cái)才會(huì)變得非常簡(jiǎn)單。理財(cái)不是件可有可無(wú)的事情，而是你生活的必需品。你是否計(jì)算過(guò)在南昌生活的一戶(hù)小康之家（一套自己住的100余平方米的南昌市內(nèi)住宅，一輛十萬(wàn)元以?xún)?nèi)的經(jīng)濟(jì)型小汽車(chē)，一年一次國(guó)內(nèi)旅游）（現(xiàn)值）從20歲到75歲，%計(jì)算，為了實(shí)現(xiàn)小康的生活我們需要多少錢(qián)呢？900萬(wàn)元！（55000[(1+%)551]247。錢(qián)到用時(shí)方恨少，這時(shí)你才深深體會(huì)到這一點(diǎn)。收入減少了，但支出一點(diǎn)也沒(méi)少。股市有風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在又聽(tīng)說(shuō)國(guó)家在調(diào)控住房，房產(chǎn)投資有風(fēng)險(xiǎn)，究竟這些錢(qián)做什么好呢？60歲的你退休了。但退休時(shí)要有多少錢(qián)才能使自己生活有保障，讓自己過(guò)得既幸福而又有尊嚴(yán)呢？50余歲的你已經(jīng)面臨退休了，經(jīng)過(guò)幾十年的奮斗，現(xiàn)在的你最為富有?！罢胬郯?！要是再干幾年退休享受人生就好了。事業(yè)的發(fā)展和消費(fèi)能力的增強(qiáng)進(jìn)一步加大了對(duì)錢(qián)的需求。返回樹(shù)立正確的理財(cái)觀一、重視理財(cái)為了能有一個(gè)自由、自主和自在的人生，為了有一個(gè)絢麗多彩、幸福美滿(mǎn)的人生，理財(cái)，你準(zhǔn)備好了嗎？20多歲的你剛邁出學(xué)校大門(mén)，在你的心里有著遠(yuǎn)大的理想和對(duì)今后生活的美好憧憬，在你的面前有著眾多的機(jī)遇和絢爛的生活，事業(yè)的起步需要積累你人生第一桶金，人生第一次置業(yè)買(mǎi)房，甚至是買(mǎi)車(chē)也要在此階段籌劃，雖然有壓力，但你無(wú)所謂，因?yàn)槟銚碛腥松顚氋F的資本年青就是本錢(qián)；30余歲的你經(jīng)過(guò)十年的打拚積累了一定社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，事業(yè)開(kāi)始快速發(fā)展。 學(xué)習(xí)理財(cái)，樹(shù)立正確的理財(cái)觀成為人生必修的課程之一。財(cái)富的快速增長(zhǎng)與個(gè)人理財(cái)觀念和理財(cái)傳統(tǒng)的缺失很快就在我們的生活中暴露出來(lái)?！袄碡?cái)”這個(gè)詞幾乎成為近年來(lái)中國(guó)城市十大流行詞匯之一。因此，尋求專(zhuān)家提供個(gè)人理財(cái)引起公眾的極大興趣。國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，就全國(guó)范圍而言，約有70%的居民希望得到理財(cái)顧問(wèn)的指導(dǎo)。 在這急劇變化和發(fā)展的社會(huì)中，我們的社會(huì)在變，市場(chǎng)在變，經(jīng)濟(jì)環(huán)境在變，“中產(chǎn)階級(jí)”、“小康社會(huì)”、“后小康”生活水平等新名詞、新標(biāo)準(zhǔn)不斷涌現(xiàn)，但毋庸置疑的是：中國(guó)人富起來(lái)了。個(gè)人理財(cái)入門(mén)指南人生的理性追求自由、自主和自在目 錄：l 前 言l 樹(shù)立正確的理財(cái)觀l 認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)l 審視你自己l 投資工具簡(jiǎn)介前 言自從1978年改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)成為世界上增長(zhǎng)最快的國(guó)家，經(jīng)濟(jì)的騰飛顯著地提高了人民的生活水平，加入WTO把中國(guó)與世界更緊密地聯(lián)系在一起。二十七年后的今天，證券、房產(chǎn)、基金、保險(xiǎn)、股票等金融產(chǎn)品和投資融道成為我們生活的一部分，人們?cè)谡務(wù)撨@些產(chǎn)品的時(shí)候就如同二十七年前每天談?wù)摷Z票、肉票一樣自然；二十七年后的今天，全球經(jīng)濟(jì)、通貨膨脹、利率水平、匯率政策等等也不再宏觀而遙遠(yuǎn)，我們從未象今天一樣清晰地感受到它們對(duì)我們每個(gè)人的生活、財(cái)富影響是如此巨大和直接。 當(dāng)中國(guó)第一次面臨越來(lái)越多的人民面臨在滿(mǎn)足基本生活之外還有財(cái)富之后，當(dāng)人們過(guò)慣了幾十年的“計(jì)劃生活”，要開(kāi)始自己買(mǎi)房，自己負(fù)擔(dān)子女教育費(fèi)用，自己負(fù)擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用，要自己安排人生的時(shí)候；當(dāng)人們面臨越來(lái)越多的金融產(chǎn)品和越來(lái)越復(fù)雜的稅務(wù)、法規(guī)時(shí)；當(dāng)人們面對(duì)急劇變化的社會(huì)，快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)從而產(chǎn)生對(duì)整個(gè)人生周期的不確定性時(shí)，僅靠勤儉持家，僅靠個(gè)人所掌握的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能實(shí)現(xiàn)從個(gè)體生命周期的角度對(duì)個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行全面、綜合規(guī)劃的要求。國(guó)際的一項(xiàng)調(diào)查也表明，幾乎所有的人在沒(méi)有得到專(zhuān)業(yè)人員的指導(dǎo)和咨詢(xún)時(shí)，一生損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)從20%到100%不等。近幾年來(lái)，給別人做資產(chǎn)管理被稱(chēng)為理財(cái)，幫別人炒股稱(chēng)為理財(cái)，賣(mài)保險(xiǎn)叫理財(cái)?shù)鹊?，所有涉及金錢(qián)的行為都冠以了“理財(cái)”。然而，盡管個(gè)人理財(cái)?shù)挠^念現(xiàn)在已經(jīng)越來(lái)越深入人心，但個(gè)人理財(cái)?shù)降资鞘裁?，?yīng)該如何理財(cái)對(duì)絕大部分人來(lái)說(shuō)還是個(gè)全新的概念。理財(cái)中的煩惱和誤區(qū)如影隨形地縈繞在生活中，困撓著我們的生活。希望這本《個(gè)人理財(cái)快速入門(mén)》能成為你個(gè)人理財(cái)旅途中的一面小帆，對(duì)你的理財(cái)有所助益。同時(shí)家庭的組建，小寶寶的誕生，房屋貸款的支出，更新住房和交通工具的需求使你消費(fèi)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。作為人生最精華的10年黃金成長(zhǎng)期，確實(shí)很忙，雖然要面對(duì)這些問(wèn)題但你認(rèn)為開(kāi)源第一，發(fā)展才是硬道理；40多歲的你踏入“財(cái)富積累”期，人到中年，從前的投資、工作的晉升，事業(yè)上的成就為自己帶來(lái)了可觀的收入進(jìn)帳，但同時(shí)作為家庭支柱的你上有老下有小，事業(yè)邁上巔峰的同時(shí)，壓力也不斷加大。”也許忙了一天的你會(huì)蹦出這樣一個(gè)平時(shí)根本沒(méi)去考慮的問(wèn)題?？粗蟀胼呑臃e攢下來(lái)的錢(qián)有時(shí)不禁想，這么多錢(qián)應(yīng)該要干些什么吧？！可是鄰居張老先生股市的“悲慘損失”又困撓著你。雖然自己攢了一些錢(qián)，但物價(jià)一天比一天貴，年紀(jì)大了，從不上醫(yī)院的你偶爾也會(huì)上醫(yī)院了。本來(lái)計(jì)劃退休后要經(jīng)常出去旅游的，看樣子因?yàn)殄X(qián)的原因只好減少或取消了?！谖覀冎虚g有很大一部分人曾經(jīng)有上述的一些行為或想法，而最后結(jié)果就是“錢(qián)到用時(shí)方恨少”。%）我們一生按工作30年計(jì)算，每年家庭收入為14萬(wàn)元計(jì)算，一生能掙420萬(wàn)元（3014），與小康生活的標(biāo)準(zhǔn)相比，資金缺口：480萬(wàn)元（900萬(wàn)元420萬(wàn)元）僅僅依靠主動(dòng)性收入去實(shí)現(xiàn)小康生活是很難的一件事情，480萬(wàn)元的缺口就是要靠理財(cái)去實(shí)現(xiàn)。二、形成健康的理財(cái)觀念，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣理財(cái)是一個(gè)非常簡(jiǎn)單,，只有當(dāng)健康的理財(cái)方式成為習(xí)慣的時(shí)候,它就會(huì)象每天早上起床一樣簡(jiǎn)單。所以正確認(rèn)識(shí)理財(cái)，形成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，是理財(cái)成功的關(guān)鍵所在。理財(cái)就是做好投資，讓自己的錢(qián)獲得最大收益理財(cái)和投資是密切相關(guān)的，投資是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的一個(gè)重要手段，尤其是對(duì)中國(guó)目前大部分還處于財(cái)富積累階段的家庭和個(gè)人來(lái)說(shuō)，投資這種手段就顯得特別重要。投資只是理財(cái)中的一個(gè)部分。投資的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)投資客體錢(qián)的保值或增值。在投資的決策中主要考慮的內(nèi)容是投資客體即投資本身，而很少考慮投資的主體：人的因素。包括個(gè)人的人生目標(biāo)、財(cái)務(wù)需求、個(gè)人及家庭的基本情況、資產(chǎn)和負(fù)債、收入和支出等等。理財(cái)與投資的不同直接導(dǎo)致你的決策選擇。 比如你現(xiàn)在為了買(mǎi)房存有50萬(wàn)，離交房款時(shí)間還差三個(gè)月，聽(tīng)說(shuō)現(xiàn)在股市行情很好，大盤(pán)一直在漲，因此準(zhǔn)備將這筆錢(qián)進(jìn)行股票投資。但如果從理財(cái)?shù)慕嵌瓤紤]，那么對(duì)這筆資金的處理是不合適的。經(jīng)過(guò)分析你發(fā)現(xiàn)，為了購(gòu)房你準(zhǔn)備了十年，好不容易才選到一套自己滿(mǎn)意的商品房，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)雖然有一定的承受力，但也不是一位十分喜愛(ài)冒險(xiǎn)的人，而股票的預(yù)期大漲也僅是從朋友那聽(tīng)說(shuō)的，想想你還會(huì)作出將50萬(wàn)投入股市的選擇嗎？找個(gè)好工作,生活不用愁這是一個(gè)普遍的誤區(qū)。他們認(rèn)為這樣孩子今后就可以找到一份好的工作，今后孩子們的生活也就有了保障。我們最常聽(tīng)到的一句話(huà)就是：再苦也不能苦孩子。但我們看到的另一面卻是：我們目前每個(gè)人的財(cái)富水平或者生活狀態(tài)與我們的工資收入水平或者學(xué)歷并沒(méi)有正比例的關(guān)系。我們做過(guò)計(jì)算，現(xiàn)在一個(gè)家庭一輩子的花費(fèi)需要至少500萬(wàn)元以上，而想要過(guò)上小康水平更要高達(dá)900萬(wàn)元以上。缺少長(zhǎng)期的理財(cái)視野王先生是售樓先生。于是他有很多的計(jì)劃：要買(mǎi)車(chē)、要和太太去旅游等等。因?yàn)樗X(jué)得這些都是太遙遠(yuǎn)的事情了，完全不用現(xiàn)在操心。但人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂(yōu)。因此，當(dāng)前理財(cái)?shù)氖滓蝿?wù)就是為未來(lái)的退休生活以及孩子的教育費(fèi)用做好安排。一般來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)挠^點(diǎn)認(rèn)為：最遙遠(yuǎn)的退休后的生活是理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)、其次是家庭的保險(xiǎn)安排和置業(yè)計(jì)劃以及孩子大學(xué)的教育費(fèi)用、再其次是日常的基本生活安排和教育進(jìn)修安排等，最后才是旅游等非必要性開(kāi)支。對(duì)房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足張先生當(dāng)初為了投資獲利，購(gòu)買(mǎi)了很多房產(chǎn)，手中幾乎沒(méi)有任何現(xiàn)金了。每月僅還貸款就需要20000元。這雖然是一個(gè)比較極端的例子，但由于近年南昌的房地產(chǎn)市場(chǎng)漲幅較大，利率又低，所以很多人在房地產(chǎn)市場(chǎng)投資的比重極大，而完全忽視了房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。所以張先生雖然獲利較高，但其家庭資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大。其實(shí)房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)是很大的。因?yàn)樵谀阗J款