云南省農(nóng)村信用社信貸管理制度(編輯修改稿)
2025-06-19 00:50 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ； （ 2）貸款總額不超過客戶所有者權(quán)益； （ 3）資產(chǎn)負(fù)債率在 50％以下； （ 4）現(xiàn)金凈流量和經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量均大于零； （ 5）無不良信用記錄。 事業(yè)法人客戶同時符合下列條件，可發(fā)放信用貸款： （ 1） AAA 級信用客戶或 AA 級行業(yè)壟斷性優(yōu)質(zhì)客戶 。 （ 2）現(xiàn)金凈流量大于零（事業(yè)結(jié)余和經(jīng)營結(jié)余之和大于零）； （ 3）無不良信用記錄； （ 4）具有行業(yè)壟斷優(yōu)勢或行業(yè)資質(zhì)優(yōu)良。 農(nóng)戶小額信用貸款客戶應(yīng)同時符合下列條件： （ 1）有農(nóng)村常住戶口、住房，有合法的生產(chǎn)基地和穩(wěn)定的收入來源； （ 2）具備經(jīng)營項目所需的技術(shù)和產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益； （ 3）無不良信用記錄和不良道德記錄。 除農(nóng)戶小額信用貸款外，嚴(yán)格控制信用貸款。 （二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。 保證貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證 方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)村信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。 辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。 抵押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。抵押物評估變現(xiàn)值一般不低于貸款額的 倍。 質(zhì) 押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。 辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)押物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動產(chǎn)質(zhì)押物評估變現(xiàn)值一般不低于貸款額的 倍，權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得低于貸款額的 倍（農(nóng)村信用社存單質(zhì)押不得低于貸款額的 倍）。 第二十六條 商業(yè)匯票承兌，是指承兌人（農(nóng)村信用社或企業(yè)）應(yīng)承兌申請人的要求，對其簽發(fā)的商業(yè)匯票依據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定和農(nóng)村信用社的相關(guān)規(guī)定，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條 件支付匯票金額的票據(jù)行為。商業(yè)匯票承兌期限不得超過 6 個月。 第二十七條 商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)匯票，轉(zhuǎn)讓給農(nóng)村信用社的票據(jù)行為，是農(nóng)村信用社向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過 6 個月。 第二十八條 信用證，是指開證經(jīng)營社應(yīng)申請人的要求向受益人開立的、憑規(guī)定的單據(jù)支付一定金額的書面保證，是農(nóng)村信用社有條件的付款承諾。 第二十九條 其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。 新開發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種須逐級審查上報省聯(lián)社同意，并按監(jiān)管部門規(guī)定送審核準(zhǔn)后實施。 第六章 信貸業(yè)務(wù)操作管理 第三十條 嚴(yán)格按信貸業(yè)務(wù)權(quán)限和操作規(guī)程辦理信貸業(yè)務(wù)。 第三十一條 信貸業(yè)務(wù)的基本操作流程為：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、審議與審批（咨詢）、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。 對中長期項目貸款，由有權(quán)審批社組織評估或委托具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。 第三十二條 信貸產(chǎn)品定價。按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方法，制定信貸產(chǎn)品定價辦法，建立科學(xué)的信貸產(chǎn)品定價機(jī)制，分類合 理確定個案信貸業(yè)務(wù)價格，并在相關(guān)合同和憑證上載明。農(nóng)村信用社承兌匯票等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)按規(guī)定收取手續(xù)費。 貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收；未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率。 逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息和罰息。 貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計收復(fù)利。 貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計收利息。 提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實際借款的時間計收利息；如合同另有約定，可以按照約定要 求客戶支付違約賠償金。 農(nóng)村信用社要嚴(yán)格執(zhí)行國家規(guī)定的利率政策。對社員貸款、農(nóng)業(yè)貸款執(zhí)行優(yōu)惠浮動利率。除省聯(lián)社為綜合處置歷年形成的不良貸款另行制定辦法規(guī)定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。 第三十三條 合同管理。按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽訂非統(tǒng)一格式合同文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。非統(tǒng)一格式合同文本簽訂，須報省聯(lián)社審查同意。 第三十四條 經(jīng)經(jīng)營社同意，客戶可以提前歸還貸款。 第七章 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理 第三十五條 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，客戶部門和信貸管理部門要對客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營狀況等方面情況進(jìn)行跟蹤檢查和定期檢查，對檢查中發(fā)現(xiàn)問題的要形成書面報告，必要時向貸審會報告。 第三十六條 貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款到期日之前向經(jīng)營社提出貸款展期申請。擔(dān)保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。貸款展期應(yīng)符合展期條件。 短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過 3 年。中國人民銀行另有規(guī)定的除外。 客戶未申請展期或申請展期 未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款管理。 或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)到期不能履約的款項，從到期日次日起轉(zhuǎn)入相應(yīng)的逾期貸款（或墊款）管理。 貸款展期按信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理辦法審批（咨詢）。 第三十七條 貸款借新還舊和收回再貸。 （一）同時滿足以下條件，可辦理貸款的
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