【文章內(nèi)容簡介】 的現(xiàn)象普遍存在，理財意識相對比較淡薄。 針對多數(shù)大學(xué)生理財能力薄弱的現(xiàn)狀 ,一方面 ,大學(xué)生應(yīng)當(dāng)建立必要的理財規(guī)劃 ,養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣；另一方面 ,學(xué)校應(yīng)當(dāng)提供必要的理財教育 ,以提高 大 學(xué)生的理財能力。 大學(xué)時代是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時期。在大學(xué)時代養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，往往可以受益終生。 況且， 大學(xué)生是黨和國家的寶貴人才資源 ,是建設(shè)和諧社會的重要力量， 正處在世界觀、人生觀和價值觀形成時期 ,他們的理財觀得到正確教育和引導(dǎo)將有利于他們良好理財習(xí)慣的養(yǎng)成 。有利于培養(yǎng)和發(fā)揚艱苦奮斗的優(yōu)良傳統(tǒng) 。有利 于培養(yǎng)大學(xué)生的獨立生活能力和社會責(zé)任感 。更有利于建設(shè)和諧、安全的大學(xué)校園。因此 ,加強對大學(xué)生理財觀的教育是高校思想政治教育工作的當(dāng)務(wù)之急。 文章通過問卷調(diào)查的方式對河北省部分在校大學(xué)生的消費 理財 結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀進行了分析 ,從生活支出情況、生活費來源以及投資理財狀況三大方面通過對不同專業(yè)、年級、性別的大學(xué)生的理財情況進行調(diào)查， 指出目前大學(xué)生消費 理財 結(jié)構(gòu)中存在的問題并分析其產(chǎn)生的原因，提出從社會、家庭、學(xué)校、學(xué)生自身四個方面全方位構(gòu)筑大學(xué)生科學(xué)的理財模式 , 對引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀、消費觀 , 培養(yǎng)獨立的理財 能力和形成良好的校園消費氛圍 , 都具有重要的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。 1 個人理財 1． 1 個人理財概述 18 個人理財是指根據(jù)財務(wù)狀況，建立合理的個人財務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動 。 理財即對于財產(chǎn) (包含有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn) =知識產(chǎn)權(quán) )的經(jīng)營 ， 多用于個人對于個人財產(chǎn)或家庭財產(chǎn)的經(jīng)營，是指個人或機構(gòu)根據(jù)個人或機構(gòu)當(dāng)前的實際經(jīng)濟狀況 ,設(shè)定想要達成的經(jīng)濟目標 ,在限定的時限內(nèi)采用一類或多類金融投資工具 ,通過一種或多種途徑達成其經(jīng)濟目標的計劃、規(guī)劃或解決方案。在具體實施該規(guī)劃方案的過程，也稱理財。 1． 2 個人理財分類 “ 理 財 ” 一詞，最早見諸于 21世紀 90 年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升， “ 理財 ” 概念逐漸走俏。 個人理財品種大致可以分為個人資產(chǎn)品種和個人負債品種，共同基金、股票、債券、存款和人壽保險等屬于個人資產(chǎn)品種；而個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬于個人負債品種。 1． 3 理財?shù)木唧w涵義 什么是理財 ？ 一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財?shù)姆秶軓V，理財是理一生的財， 包括一生中消費、投資、收入等， 也就是個人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險管理。包含以下涵 義： ① 理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已 。 ② 理財是現(xiàn)金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出）、也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個人都需要理財。 ③ 理財也涵蓋了風(fēng)險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險與市場風(fēng)險，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險）或現(xiàn)金流出（費用遞增風(fēng)險）。 2大學(xué)生的消費理財結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀 2． 1 國內(nèi)外大學(xué)生的理財現(xiàn)狀 在近 30年 ， 中國經(jīng)濟得到快速發(fā)展， 中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成，并有相當(dāng)一部分從投資 過快增長 和財 富快速積累階段逐步向穩(wěn)健 投資、財務(wù)安全和綜合理財方向發(fā)展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務(wù)的理財師的要求 也迅 19 猛 增長 。大學(xué)生作為一個特殊的消費群體 , 即 將步入社會，是受社會 比較 注目的群體。 他們有著不同于社會其他消費群體的消費結(jié)構(gòu)， 更自主的生活和經(jīng)濟來源的缺乏使其在社會消費群體中的地位尷尬。作為一個 基本 無收入高消費的群體，大學(xué)生的理財能力 令人 堪憂， “ 月光族 ” 成為了大學(xué)生中的普遍現(xiàn)象。這篇調(diào)查從 定性 和定量 兩 方面 對 大學(xué)生理財能力的現(xiàn)狀和消費狀況進行了簡要的描述。 據(jù)調(diào)查 , 目前 94% 以上的大學(xué)生所需的全部費用 , 都是靠家庭供給，還有一小部分靠做兼職或獎學(xué)金來支付其費用。他們中的大部分能夠考慮到自己尚未獨立 , 父母賺錢艱辛 , 所以消費行為較為理性 , 大部分大學(xué)生能從自己的實際情況出發(fā) , 所消費的商品價格與類型層次都在一個比較適合自己消費能力 的范圍內(nèi) , 不去購買自己暫時不需要的物品或是價格太高的商品 , 他們不會盲目的去消費。 而另一部分大學(xué)生則走在時尚的前沿 , 買品牌衣服、名牌化妝品、做新潮發(fā)型 , 看見自己喜歡的東西就不假思索的買下 , 看見別的同學(xué)買了新的、好的東西立刻產(chǎn)生了攀比心理 , 甚至于買更好的。他們是本著花明天 的錢圓今天的夢的 這一 觀點 , 一些大學(xué)生甚至用借來的錢去高消費 , 衣服要買 名牌 , 手機要最新款的 , 這種盲目消費是對自己和家人的極不負責(zé)的行為。從表面上看 ,消費是個人行為 ,但從深層意義上說 ,消費心理、消費意向、消費意識是一種精神文化現(xiàn)象 ,而且 個人消費問題將會導(dǎo)致社會問題。大學(xué)生不合理的消費結(jié)構(gòu)所造成的消極影響是不容忽視的 ,它不僅加重了學(xué)生家長的經(jīng)濟負擔(dān) ,不利于大學(xué)生的人生觀、價值觀、 消費觀以及 健全人格的形成和完善 ,而且對家庭倫理道德、學(xué)校教育管理和社會秩序帶來消極影響。 目前，隨著社會的不斷發(fā)展，經(jīng)濟日益繁榮 ，炒股、買基金已成 為大學(xué)生理財能力提高的重要方式之一。但在炒股的學(xué)生中，只有很少一部分 能獲得家長的支持，這些家長主要是自己也在股市投資，大部分家長還是反對孩子炒股。越來越多的家長認為，炒股是為了增加孩子的理財意識，可考慮到股市的高風(fēng)險，比較起來，家長們還是反對孩子炒股。但是炒股、買基金，這在大學(xué)里并不是什么新鮮事。尤其是一些與資本市場 、金融等 相關(guān)的專業(yè)，幾乎 80%以上的同學(xué)擁有證券、基金賬戶。通過實踐鍛煉一下自己，順便也溫習(xí)一下課程，這種行為固然值得提倡，但因為沉迷股市耽誤學(xué)業(yè)， 一蹶不振， 卻是值得大學(xué)生警惕 的。而如 20 果不考慮自己的風(fēng)險承受能力，過早投入大筆資金，有些甚至巧取豪奪從父母那里拿錢投資，則更不值得提倡，畢竟，證券市場變幻莫測，并不適合一個 大學(xué)生過深投入，其隱藏的巨大風(fēng)險也遠遠超出一個大學(xué)生的承受能力，處理不好的話，后果將不堪設(shè)想。如果學(xué)生他的心思就是為了投資賺錢，這樣的話確實是有點浪費時間了。對于作為一名大學(xué)生而言 ，目標還應(yīng)該是在這個大學(xué)校園里完成好自己的學(xué)業(yè)，積極參加校園活動，然后增加自己年輕時候的經(jīng)歷 ，珍惜現(xiàn)在的大好時光。并且 大學(xué)生要有一個理財?shù)挠^念，理財?shù)牧?xí)慣， 通過合理的理財模式處理好自己的財務(wù) ， 而不是投資獲利這樣的概念。 相對于我國而言，國外大學(xué)生獨立自主能力較強，多數(shù)國外大學(xué)生通過炒股、買基金、債券等方式來提高自己的理財能力。但在國外高消費現(xiàn)象仍然普遍存在。 當(dāng)前 ,已出現(xiàn)了一些從心理學(xué)、社會學(xué)角度對大學(xué)生理財結(jié)構(gòu)進行的相關(guān)定性論述和定量研究 ,本文則試圖從統(tǒng)計學(xué)角度 對河北省大學(xué)生理財結(jié)構(gòu)進行研究并 通過數(shù)據(jù)分析 ,探討如何幫助大學(xué)生建立科學(xué)的理財模式 ,以使其養(yǎng)成合理利用金錢 ,科學(xué)支配金錢的消費習(xí)慣。 2． 2 河北省大學(xué)生理財結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀 為了弄清大學(xué)生的理財情況 ,我們于 2021 年 5 月對河北省在校大學(xué)生 的理財結(jié)構(gòu)進行非概率問卷隨機抽樣調(diào)查 ,共發(fā)放調(diào)查問卷 300 份 ,回收有效問卷281 份 ,回收率為 93. 67 %。調(diào)查內(nèi)容包括 :消費來源、月平均消費額、每月平均購物支出、學(xué)習(xí)用品支出、上網(wǎng)、交際娛樂、通訊及其他日常消費等費用支出。此外 ,還包括個人理財投資狀況以及對自己現(xiàn)在的消費行為進行評價。此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生當(dāng)中只有很少一部分同學(xué)認為自己是“理財高手” ，部分學(xué)生對理財方面的只是略知一二，絕大多數(shù)同學(xué)對于理財還是不大了解 。因此，加強大學(xué)生理財能力，使其合理規(guī)劃、科學(xué)運用自己的財物勢在必行。 校大學(xué)生花費狀況概述 學(xué)費 河北省大學(xué)一般普通專業(yè)一年學(xué)費 30005000 元，一些熱門專業(yè)一年學(xué)費 600010000 元，普通本科藝術(shù)類專業(yè)及高職藝術(shù)類專業(yè)一年學(xué)費 10000 元以上。 住宿 和水電 費 老的宿舍樓一年 500800元，一般 68人住一個寢室?，F(xiàn)在新的學(xué)生公寓 24 人住一個寢室，一年住宿費 8001600 元。現(xiàn)在住宿條件好了， 21 水 電費開支也增加，按 4人間的標準公寓， 室內(nèi)安有洗浴間， 電視機 等，而且個人還有私人電腦，按 耗電量 和耗水量 計算 : 每人每月 水 電費約在 20 元左右。 書本費 調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，每年 用于購買書本的花費并不太多， 專業(yè)學(xué)習(xí)的教材費用，每學(xué)期約 200 元左右，另外根據(jù)自己的個人愛好，每月買書花費約 30 元左右。 通訊費 大學(xué)時代，手機也成為當(dāng)今的一種潮流。在大學(xué)里，幾乎人手一部手機，高昂的話費就必然是大學(xué)生的一筆不小的開支。 就河北省大學(xué)生 來說，一般男生 平均 每月手機費在 60150 元，女生 30100元。 上網(wǎng)費用 在當(dāng)今的信息社會里 , 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)的依賴也日益增大 , 這種依賴的結(jié)果有兩類 : 一是 , 購置私人電腦。調(diào)查表明 ,%的大學(xué)生擁有電腦 , 平均每臺電腦的配置費用在 3000 元左右 , 這不管對學(xué)生或者是對家庭來說應(yīng)該都是一筆非常大的開支。尤其現(xiàn)在很多公寓都有寬帶接口，實行包月制，每月40元左右的包月費用。另外一些游戲愛好者平時買游戲光盤，約每月 50 元。二是 , 沒有購置電腦的大學(xué)生來說 , 去網(wǎng)吧消費就一種必然。據(jù)調(diào)查 , 95%以上的大學(xué)生都有上網(wǎng)消費記錄，金額不等。 伙食費 早飯 1元 2元，中飯和晚飯各 45元，女生 3元左右。這樣的話每月 200400 元（這不包括在外用餐）。 交際 娛樂 費 支出可大可小。老同學(xué)來看你，總要敘敘舊，意思意思，吃頓飯。朋友、同學(xué)生日，當(dāng)然少不了禮物，少則 幾十塊，多則幾百塊，要是一個月碰上幾個同學(xué)生日，那可是一筆不小的開支。萬一你獲得獎學(xué)金，又少不了請客，有時拿的獎學(xué)金還不夠請客用。據(jù)調(diào)查，這個開支約每月 100 元。 服裝費用 男女不同，一般女生在這項的花費多一點，女生愛打扮，衣服更換頻率就比較高，平均每月 100元左右。而男生一次性消費比較大。 其他日常費用 據(jù)調(diào)查，此項費用平均每人每月約 150 元，主要包括交通費、化妝品、美發(fā)剪發(fā)、日用品、洗衣、洗浴、零食、煙酒、報刊雜志等費用。 通過以上數(shù)據(jù)，可以看出目前河北省大學(xué)生平均每月的消費數(shù)額是比較高的，消費結(jié)構(gòu) 和消費行為不甚合理。 22 在河北省大學(xué)生生活費來源方面 ,由家庭供給的占 87% ,由勤工儉學(xué)或做兼職、助學(xué)貸款和獎學(xué)金、投資（基金、股票、債券等）提供部分經(jīng)濟來源的分別占 4%， 7%， 2%,后四種方式都與家庭供給方式交叉。 由此可見 ,大學(xué)生主要的生活費來源基本上依靠家庭 ,很少考慮更 多的融資渠道 ,獨立謀生能力 較 差。 從調(diào)查問卷中反映出，河北省大學(xué)生中只有 33%的人 制定和規(guī)劃每月支出計劃， 大部分大學(xué)生對自己的支出沒有規(guī)劃； 59%的同學(xué)想過對自己的 生活費進行理財，但基本上沒有實施，很希望接受理財方面的培訓(xùn)。對于網(wǎng)上購物這一新興的購物方式，有 41%的人沒有試過，但很有興趣嘗試。只有非常少的人經(jīng)常在網(wǎng)上購物。但曾經(jīng)有過這樣的經(jīng)歷的人卻占到了 32%。看來這種購物方式在學(xué)生群體中還有很大的發(fā)展空間，也應(yīng)針對這一新現(xiàn)象進行合理的引導(dǎo)。對于個人理財能力對自己適應(yīng)未來社會工作的作用這一問題，竟然有高達 69%的同學(xué)認為是作用不大的， 21%的同學(xué)認為是無所謂的；只有 10%的同學(xué)認可了這一能力對適應(yīng)未來工作的作用。這一認識上的偏差究竟產(chǎn)生于何處？這無疑對個人理財能力的提 高會產(chǎn)生負面影響。所以更需要學(xué)校、家庭、社會等多方面對此進行引導(dǎo)。 消費結(jié)構(gòu)的地區(qū)不平衡性 由于我國地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展不平衡 ,導(dǎo)致了各地區(qū)家庭收入的不平衡 ,這就決定了來自不同地區(qū)的在校大學(xué)生的不同消費觀和消費能力。問卷調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn) ,來自沿?；虼蟪鞘性律钯M明顯高于鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的同學(xué) ,所以 ,區(qū)域的不同而導(dǎo)致大學(xué)生消費能力和消費觀念不同。大中或沿海城市、中小內(nèi)陸城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村三個不同地區(qū)的在校大學(xué)生的月平均生活費、主要生活支出、學(xué)習(xí)資料支出、上網(wǎng)、通訊支出、兼職待 遇要求及目的等方面存在的 明顯 差異 。 在調(diào)查對象中 ,來自沿?；虼蟪鞘械拇髮W(xué)生的消費水平普遍高于來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村或小城市的大學(xué)生。來自沿海地區(qū)或大城市的學(xué)生月平均生活費可高達 600元以上 ,而來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村或小城市的每月平均生活費才 300元左右 ,兩者的差額竟達 300 元左右 ,這其中的差額足以作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村或中小城市來的學(xué)生花上 將近一個 月 ； 來自沿海地區(qū)或大城市的學(xué)生每月用于上網(wǎng)的費用高達 100 元以上 ,而 23 鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村或小城市的學(xué)生最多 50 元左右。城市的大學(xué)生在消費方面更多的注重于時尚性、外觀性 ,卻很少考慮價格因素 ,而農(nóng)村的大學(xué)生則 重視價格方面。尤其是娛樂消費 ,城市的大學(xué)生非常追趕潮流 ,如逛品牌服飾店、打網(wǎng)球、泡吧等消費檔次較高的娛樂活動和項目 。而農(nóng)村大學(xué)生通常休息時間都在看書或兼職。在“兼職”方面 ,農(nóng)村大學(xué)生所表現(xiàn)出來的參與度和強烈愿望比城市大學(xué)生高的多 ,就其原因分析為 : (1)“窮人的孩子早當(dāng)家” ,在自我控制能力方面較強于城市的大學(xué)生 。 (2) 城市的大學(xué)生生活條件優(yōu)越 ,不缺乏物質(zhì)方面的東西 ,再加上來自城市里的學(xué)生大部分是獨生子女 ,父母對其過于縱容溺愛 ,因此 ,對于錢財方面的給予也是非常大方 ,甚至