【文章內(nèi)容簡介】 評價貸款的風險并將貸款分級 D、核定客戶最高貸款額度和最長貸款期限 E、向決策崗報送風險審核意見 決策崗 設置總經(jīng)理、董事長和貸審會三 個角色。 由各小貸公司根據(jù)自身的實際經(jīng)營情況， 以及 貸款額度 授權(quán) 的不同設置三級審批人的權(quán)限或設置審批 流程 。 貸后管理崗 設貸后管理員和貸后管理主管 兩個角色 ， 負責貸后的檢查、信息補充錄入、客戶分析和貸款風險評價等。 貸后管理員權(quán)限： A、補充錄入客戶最新財務信息 B、及時錄入客戶近期組織機構(gòu)、高管組成等的重大變化和與客戶有關(guān)的重大事件 C、錄入貸款需的實際用途等其他 使用情況 D、分析客戶經(jīng)營情況、評價貸款風險并 貸后管理主管權(quán)限： A、審核貸后檢查員的補充錄入信息 B、綜合評價客戶的抗風險能力等 C、評價貸款的風險并將貸款分級 D、向決策崗報送貸后檢查意見 E、向客戶經(jīng)理崗反饋貸后檢查處理意見 查詢用戶 查詢用戶分級管理，省數(shù)據(jù)中心查詢用戶可查詢?nèi)⌒☆~貸款公司所有數(shù)據(jù)，小額貸款公司查詢用戶只能查詢本身數(shù)據(jù)。 基準利率設置 由 省數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)管理員 根據(jù)人民銀行公布的貸款基準利率設置系統(tǒng)基準 12 利率，并按照基準利率的 — 4 倍限定 小貸公司錄入的放貸利率。 小額信貸業(yè)務處理流程描述 包含小額貸款項目業(yè)務從申請到結(jié)清的整個過程，以工作流的形式實現(xiàn)。包括申請、調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、放款直至貸款結(jié)清等各個環(huán)節(jié)。 按階段可以劃分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個模塊。 系統(tǒng)提供信貸業(yè)務流程的模板定制功能。流程模板中的崗位設置緊密結(jié)合信貸業(yè)務，使不必修改業(yè)務流程能實現(xiàn)由手工方式向電子方式的轉(zhuǎn)變。 貸前階段包括貸款申請、貸款調(diào)查、貸款審查、審批四個業(yè)務模塊。 貸款客戶進行貸款申請后，進入系統(tǒng)的貸前流程。首先，信貸員對客戶、貸款項目、市場環(huán)境等信息進行貸前調(diào)查，錄入 貸款調(diào)查表和貸款調(diào)查意見，完成貸前調(diào)查。 審 貸部門的相關(guān)業(yè)務人員針對信貸調(diào)查員報送的信息從資料完整性、合法性等多個進行審查，以發(fā)現(xiàn)其中隱含的問題。審查通過后，系統(tǒng)調(diào)用審批子系統(tǒng)中的貸款審批模塊。若貸款審批通過，則記錄貸款審批方案，生成貸款合同，進入貸中管理模塊。 貸中管理工作包括簽訂合同、打印放款通知書，會計記賬，登記相應的信貸臺賬等工作。 貸后管理工作包括貸后跟蹤檢查、貸款清分、信貸制裁、貸款回收、貸款展期、貸款資產(chǎn)保全、貸款結(jié)清等工作。 下圖是業(yè)務處理的描述圖 13 小額信貸業(yè)務處理描述圖 客戶信息管理 功能概述 根據(jù)小額貸款公司客戶特點，將其服務的客戶劃分為四種，即公司客戶、中小企業(yè)（小企業(yè)主）客戶 客戶 、城鎮(zhèn)居民客戶、農(nóng)戶客戶。 所以 信息管理包括公司客戶信息管理、中小企業(yè) （小企業(yè)主） 客戶信息管理、 城鎮(zhèn)居民 客戶信息管理、農(nóng)戶客戶信息管理 。 ? 公司客戶管理 ? 客戶基本信息：用 于記錄公司客戶的基本信息，其具體內(nèi)容有客戶概況、董事 /法人 /高管 信息、資本構(gòu)成情況客戶相關(guān)文檔資料 信貸調(diào)查 風險審查 貸款審批 簽定合同 放貸審核 貸款清分 貸款償還 貸款申請 貸后檢查 貸款資產(chǎn)保全 貸款結(jié)清 貸貸 前前 處處 理理 貸貸 中中 處處 理理 貸款展期 信貸制裁 貸貸 后后 處處 理理 放貸申請 14 等。 ? 客戶財務信息：用于記錄客戶的各類財務報表，包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表。系統(tǒng)根據(jù)資產(chǎn)負 債表、損益表和現(xiàn)金流量表的相關(guān)數(shù)據(jù)自動算出財務指標表的數(shù)據(jù)。 ? 客戶關(guān)聯(lián)信息管理 ：對客戶與其他客戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系進行管理。 ? 對客戶分析與評估：根據(jù)客戶的基本信息和財務信息，對客戶進行一些定性和定量的分析。包括客戶 信用等級 評定、客戶財務分析、客戶情況分析等。 ? 對客戶工作與維護：用于記錄與客戶相關(guān)的工作，包括客戶經(jīng)理工作筆記進行維護和管理。 ? 中小企業(yè) （小企業(yè)主） 客戶管理 ? 客戶基本信息：用于記錄 中小企業(yè) 客戶的基本信息，其具體內(nèi)容有客戶概況、 高管 人信息、資本構(gòu)成情況、其他相關(guān)企業(yè)信息、資質(zhì)與認證情況、客戶大事記、參與項目 信息、客戶相關(guān)文檔資料等。 ? 客戶財務信息：用于記錄客戶的各類財務報表，包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表。系統(tǒng)根據(jù)資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表的相關(guān)數(shù)據(jù)自動算出財務指標表的數(shù)據(jù)。 對于沒有財務報表的小企業(yè) ，可 簡化 錄入 財務信息 。 ? 客戶資產(chǎn)與負債明細：具體內(nèi)容有應收應付帳款信息，存貨信息，資產(chǎn)信息，納稅信息，在建工程信息，其他資產(chǎn)負債明細信息等。 ? 客戶關(guān)聯(lián)信息管理 ：對客戶與其他客戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系進行管理。 ? 對客戶分析與評估：根據(jù)客戶的基本信息和財務信息，對客戶進行一些定性和定量的分析。包括客戶 信用等級 評定、客戶財 務分析、客戶情況分析等。 ? 對客戶工作與維護：用于記錄與客戶相關(guān)的工作，包括客戶經(jīng)理工作筆記進行維護和管理。 ? 城鎮(zhèn)居民 客戶 ? 客戶基本信息管理：包括客戶概況、個人學業(yè)履歷和個人工作履歷。 15 ? 配偶及家庭主要成員情況。 ? 客戶關(guān)聯(lián)信息：包括人員關(guān)聯(lián)、資金關(guān)聯(lián)、自定義關(guān)聯(lián)。 ? 個人資產(chǎn)與負債信息：包括社保、財產(chǎn)保險、人壽保險、房屋資產(chǎn)、車輛資產(chǎn)、擁有債券、擁有股票、投資企業(yè)、負債等個人資產(chǎn)負債情況，同時依據(jù)所輸入的個人資產(chǎn)負債情況，系統(tǒng)自動生成個人（家庭）資產(chǎn)負債表和個人（家庭）損益表。 ? 客戶資信等級評定：根據(jù)客戶的基本信 息、個人（家庭）資產(chǎn)負債信息，以及信貸員的部分補充輸入，系統(tǒng)自動進行客戶資信等級評定。 ? 客戶大事記管理：對客戶發(fā)生的各類大事進行維護管理。 ? 個人客戶分析：包括客戶行為分析，如存款、貸款習慣與意愿分析等；客戶價值分析，即客戶對我行所創(chuàng)造的價值、客戶的潛在資源和潛在價值等；客戶潛在風險分析等。 ? 客戶文檔管理：對客戶提交給小額貸款公司 的各類文檔進行管理。 ? 客戶經(jīng)理工作筆記 ? 查看貸后檢查報告 ? 農(nóng)戶客戶 ? 客戶基本信息管理：包括客戶概況和配偶及家庭主要成員情況。 ? 聯(lián)保小組管理：包括聯(lián)保小組管理和農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理。 ? 農(nóng) 戶關(guān)聯(lián)信息：包括 與其他人員關(guān)聯(lián) 關(guān)系 、與村鎮(zhèn)企業(yè)關(guān)聯(lián) 關(guān)系 。 ? 農(nóng)戶家庭財產(chǎn)情況 ? 農(nóng)戶資信等級評估信息：根據(jù)農(nóng)戶的基本信息、農(nóng)戶（家庭）資產(chǎn)負債信息，以及信貸員的部分補充輸入，系統(tǒng)自動進行農(nóng)戶資信等級評定。 ? 農(nóng)戶其他金融機構(gòu)業(yè)務活動信息：包括存款信息、授信額度信息、信貸業(yè)務信息和對外擔保信息。 ? 農(nóng)戶大事記管理：對農(nóng)戶發(fā)生的各類大事進行維護管理。 ? 農(nóng)戶文檔管理：對客戶提交給的各類文檔進行管理。 ? 客戶經(jīng)理工作筆記 16 ? 查看貸后檢查報告 公司 客戶 信息 管理 與該客戶建立關(guān)聯(lián)的 操作員 都可對其詳細信息進行登記，可以查看其他操作 員 登記的該客戶信息，但是除了具有信息維護權(quán)之外其他用戶只能修改和刪除自己登記的信息，具有信息維護權(quán)用戶可以在管轄范圍內(nèi)對所有的信息進行維護 。 客戶概況信息可以由建立關(guān)聯(lián)的 操作員 進行日常信息維護，且保留最新維護人員名稱、機構(gòu)、更新時間。 客戶在 小額貸款公司發(fā)生業(yè)務時 ，建立關(guān)聯(lián)的 操作員 都可以查看到業(yè)務列表信息 ,具體業(yè)務詳情查看，需要判斷當前用戶是否有業(yè)務管 理 權(quán)或系統(tǒng)查看權(quán)。 一、 客戶信息 ? 基本信息 序號 名稱 說明 公司名稱 必輸項 法定代表人姓名 必輸項 注冊資本金（實收資本金） 必輸 項 經(jīng)營項目 必輸項 公司 地址 必輸項 證件是否年檢 必輸項 組織機構(gòu)代碼證編號 必輸項 基本戶開戶行 必選項 基本戶賬號 必輸項 稅務登記證號 必輸項 1 貸款卡卡號 必輸項 1 公司財務主管或聯(lián)系人姓名 必輸項 17 1 財務主管或聯(lián)系人電話 必輸項 1 錄入資產(chǎn)負債表和損益表 必輸項 1 關(guān)聯(lián)信息錄入 選輸項 1 綜合評價 選輸項 二、 客戶財務信息 主要錄入客戶的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表。可有屏幕直接錄入 和Excel 表格導入兩種方式。 ? 該客戶的客戶經(jīng)理可以新增某期財務報表。 ? 客戶經(jīng)理在輸入相應的數(shù)據(jù)，錄完后可以計算所有構(gòu)稽項目和進行財務報表的平衡校驗。 ? 客戶經(jīng)理只能修改本人登記的信息，若本期財務報表已用于 信用等級評估 ，不允許用戶修改，除非先刪除相應的 信用等級評估 。 ? 客戶財務信息中，現(xiàn)金流量表數(shù)據(jù)由客戶經(jīng)理手工填制，財 務報表數(shù)據(jù)輸入的單位為“元”，保持與原有報表數(shù)據(jù)的一致性。 三、 客戶資產(chǎn)與負債 公司客戶的主要資產(chǎn)負債情況 。 四、 客戶關(guān)聯(lián)信息 用于展現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)與該客戶在人員、資金等方面的關(guān)聯(lián)信息，并且這些信息由系統(tǒng) 自動生成，不需要在該功能模塊進行信息錄入工作。 五、 在其他金融機構(gòu)的業(yè)務活動 主要用于記錄客戶在其它金融機構(gòu)未結(jié)清的業(yè)務活動信息，包括 授信 業(yè)務信息、授信額度信息、對外擔保信息。 六、 對客戶分析與評估 包括客戶財務分析、客戶情況分析和客戶 信用等級評估 ?？蛻?信用等級評估 是系統(tǒng)設置的評估模型根據(jù)客戶的基本信息和財務信息 結(jié)合定性的信 18 息 進行自動評估。 中小企業(yè)（小企業(yè)主）客戶 信息 管理 內(nèi)容基本同 公司 客戶，借款主體較為靈活 基本信息 錄入要素說明： 序號 名稱 說明 小企業(yè)主姓名 必輸項 小企業(yè)主性別 必輸項 小企業(yè)主身份證號碼 必輸項 經(jīng)營企業(yè)名稱 必輸項 法定代表人姓名 必輸項 注冊資本金（實收資本金） 必輸項 經(jīng)營項目 必輸項 經(jīng)營期限經(jīng)營地址 必輸項 證件是否年檢 必輸項 組織機構(gòu)代碼證編號 選輸項 1 基本戶開戶行 可選項 1 基本戶賬號 選輸項 1 稅務登記證號 選輸項 1 貸款卡卡號 選輸項 1 公司財務主管姓名 必輸項 1 財務主管電話 必輸項 1 資產(chǎn)負債表和損益表或其他財務信息 選輸項 1 關(guān)聯(lián)信息 選輸項 1 綜合評價 選輸項 19 城鎮(zhèn)居民 客戶 信息 管理 與該客戶建立關(guān)聯(lián)的 操作員 都可對其詳細信息進行登記，可以查看其他操作員 登記的該客戶信息，但是除了具有信息維護權(quán)之外其他 操作員 只能修改和刪除自己登記的信息，具有信息維護權(quán) 操作員 可以在管轄范圍內(nèi)對所有的信息進行維護 。 客戶概況信息可以由建立關(guān)聯(lián)的 操作員 進行日常信息維護，且保留最新維護人員名稱、機構(gòu)、更新時間。 一、 基本信息 用于記錄相關(guān)個人的基本信息，包括個人概況、配偶或家庭主要成員情況和客戶相關(guān)文檔資料。 ? 基本信息 ? 個人概況 ? 個人學歷 ? 配偶或家庭主要成員情況 ? 客戶關(guān)聯(lián)信息 ? 人員關(guān)聯(lián) ? 企業(yè)關(guān)聯(lián) ? 個人資產(chǎn)與負債信息 ? 社會保險情況 ? 財產(chǎn)保險情況 ? 人壽保險情況 ? 房屋資產(chǎn)情況 ? 車輛資產(chǎn)情況 ? 擁有債券情況 ? 擁有股票情況 ? 信用等級評估信息 ? 客戶大事記 ? 客戶分析 ? 客戶行為分析 20 ? 客戶價值分析 ? 定量分析 ? 定性分析 ? 客戶潛在風險分析 ? 客戶文檔信息 個人客戶 信息輸入項說明： 序號 名稱 說明 姓名 必 輸 項 性別 必選項 身份證號碼 必 輸 項 聯(lián)系方式（電話） 必輸項 地址 選輸項 郵政編碼 選輸項 婚姻狀況 必選項 家庭人口 選輸項 最高學歷 必選項 就職單位 必輸項 1 在銀行借款金額 必輸項 1 個人 年收入 必輸項 1 配偶姓名 必輸項 1 配偶身份證號碼 必輸項 1 配偶聯(lián)系方式 必輸項 1 配偶工作單位 必輸項 1 配偶年收入 選輸項 1 家庭年收入 必輸項 1 綜合評價 選輸項 個人負債信息輸入項說明： 負債信息有在小貸公司的負債、在其他行的負債、其他機構(gòu)的負債和為其他人或機構(gòu)做擔保的情況。 21 直接負債： 序號 名稱 說明 1. 負債余額 必輸項 2. 債權(quán)人名稱 必輸項