【文章內(nèi)容簡介】 感、實現(xiàn)全公司風(fēng)險預(yù)警信息共享、第一時間預(yù)報風(fēng)險、明確責(zé)任、防止風(fēng)險蔓延。一、風(fēng)險預(yù)警責(zé)任劃分項目經(jīng)理為第一責(zé)任人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人為第二責(zé)任人、財務(wù)部、風(fēng)險部負(fù)責(zé)人為第三責(zé)任人、公司總經(jīng)理為第四責(zé)任人。項目經(jīng)理：客戶出現(xiàn)風(fēng)險信號時，業(yè)務(wù)主辦應(yīng)在第一時間上報風(fēng)險部；業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人：項目經(jīng)理負(fù)責(zé)收集風(fēng)險信號和具體管理責(zé)任，并由部門負(fù)責(zé)人確保預(yù)警信息及相應(yīng)處理意見第一時間上報，對重大緊急風(fēng)險信號，可直接以電話、傳真等形式在第一時間報告上級主管領(lǐng)導(dǎo)，正式書面資料可酌情次日報告；財務(wù)（資產(chǎn)）部、風(fēng)險部：負(fù)責(zé)對全公司業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)督管理日常工作、負(fù)責(zé)風(fēng)險信息整理、通報和風(fēng)險預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風(fēng)險退出辦法、對重大風(fēng)險預(yù)警信息負(fù)責(zé)向上級匯報并提請及時處理；公司總經(jīng)理：對重大風(fēng)險預(yù)警信息做出批示。責(zé)任人及各部門應(yīng)按照風(fēng)險部下發(fā)的風(fēng)險預(yù)警提示、處置意見書認(rèn)真落實相關(guān)措施，同時風(fēng)險部負(fù)責(zé)風(fēng)險提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對整改情況進行稽核檢查。二、風(fēng)險預(yù)警處置方式預(yù)警信號出現(xiàn)后，項目經(jīng)理要及時匯報，并深入企業(yè)及有關(guān)部門了解情況：尋找風(fēng)險信息源；對風(fēng)險預(yù)警信息進行分析和判斷；采取必要的應(yīng)急保護措施，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險蔓延。（1）風(fēng)險程度較輕，但有必要引起關(guān)注的，由風(fēng)險部提出風(fēng)險預(yù)警意見書報上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險預(yù)警提示”表格見附件一。（2）關(guān)注類貸款中風(fēng)險程度一般，但有繼續(xù)擴大趨勢，由風(fēng)險部門提出風(fēng)險處置意見書報上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險處置意見書”表格見附件二。（3）風(fēng)險程度明顯或存在道德風(fēng)險隱患，由風(fēng)險部、資產(chǎn)部、法務(wù)部提出風(fēng)險處置意見，報上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險處置意見書”，同時各部門執(zhí)行總經(jīng)理下發(fā)的新任務(wù)。風(fēng)險部根據(jù)業(yè)務(wù)部門提供的風(fēng)險信號做出風(fēng)險處置措施下發(fā)到業(yè)務(wù)部實施：加強對客戶財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；幫助客戶改善經(jīng)營管理或財務(wù)管理；要求借款人提出更詳細(xì)的還款計劃及相關(guān)應(yīng)急預(yù)案；加強對貸款抵押物的監(jiān)控和管理；完善落實擔(dān)保手續(xù)，或追加、更換必要的擔(dān)保；進一步完善貸款手續(xù)的合法性，補齊相關(guān)的貸款資料；列入關(guān)注對象，調(diào)整保后管理的客戶類別加大檢查頻度；收回到期貸款后不再辦理繼續(xù)擔(dān)保；提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應(yīng)的保護性條款；加強貸款催收，依法向保證人追償債務(wù)或處置融資擔(dān)保的抵（質(zhì)）押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸；1介入企業(yè)改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實我公司債權(quán)；1與政府部門或其他有關(guān)部門的聯(lián)系，采取多種渠道維護我公司債權(quán)；1依法提起訴訟；1提請法院宣告其破產(chǎn)還債；1其他有助于風(fēng)險控制的措施。三、風(fēng)險預(yù)警方法針對不同還款方式客戶，各部門采取不同化解風(fēng)險的辦法：（一）每月還款客戶對有逾期記錄的客戶單獨建賬，臺賬中應(yīng)明確客戶逾期具體情況?？蛻羲新?lián)系方式、反擔(dān)保措施、信用擔(dān)保人聯(lián)系方式。風(fēng)險審核員應(yīng)于每月的25日到各經(jīng)辦行打印每月等額還款客戶還款明細(xì)，做到第一時間掌握客戶逾期情況。逾期期限未超過一個月發(fā)現(xiàn)客戶逾期，風(fēng)險審核員應(yīng)打電話通知客戶同時通知業(yè)項目經(jīng)理，綜合支持人員催款時間期限：知曉逾期開始七個工作日內(nèi)。在催款期間項目經(jīng)理應(yīng)該積極配合綜合管理人員催收款。風(fēng)險審核員如在規(guī)定時間內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業(yè)務(wù)主辦應(yīng)協(xié)同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況及逾期原因，同時將以下資料提交至風(fēng)險部：提交客戶聯(lián)系方式、所能找到客戶的住所、反擔(dān)保措施方案、信用反擔(dān)保人聯(lián)系方式。項目經(jīng)理催款期限：綜合管理員移交后七個工作日內(nèi)。在綜合管理人員移交至項目經(jīng)理時，綜合管理人員應(yīng)通知風(fēng)險部。如項目經(jīng)理在七個工作日內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個工作日項目經(jīng)理應(yīng)把工作移交至資產(chǎn)部，資產(chǎn)管理人員不僅要電話催收同時應(yīng)走訪客戶了解情況，認(rèn)真督促并根據(jù)客戶情況提出處理意見。借款人逾期期限未超過二個月如果客戶已經(jīng)逾期一個月，項目經(jīng)理應(yīng)交接手上所有業(yè)務(wù)配合資產(chǎn)管理人員催收逾期款項，應(yīng)向風(fēng)險部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，項目經(jīng)理回業(yè)務(wù)部門繼續(xù)工作，剩下催款任務(wù)由資產(chǎn)部派專人負(fù)責(zé)該客戶，并隨時向風(fēng)險部門匯報情況。借款人逾期期限未超過三個月借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產(chǎn)部門應(yīng)向風(fēng)險部提交（1）、反擔(dān)保措施變現(xiàn)方法。（2）、借款人將如何歸還該筆貸款（還款機率有多大）（3）、對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況仍正常只是短期出現(xiàn)資金緊張，詢問借款人是否有其他房產(chǎn)，如有考慮拆借。如果借款人出現(xiàn)逾期三期，這該筆業(yè)務(wù)由資產(chǎn)部移交至清收組，同時信息綜合員將訴訟相關(guān)材料送至法務(wù)部。該階段由公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)。（二）一次性還款對一次性還款客戶，風(fēng)險部建立還款提醒表，對到期前三個月客戶必須及時通知項目經(jīng)理，以文件形式發(fā)送給項目經(jīng)理。到期前三個月到期前三個月必須督促客戶準(zhǔn)備還貸資金，項目經(jīng)理應(yīng)每周打電話友情提醒客戶其還貸資金準(zhǔn)備情況。并結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況上交企業(yè)還款計劃表。同時給以書面實行給借款 9人送發(fā)《貸款到期提醒通知書》。到期前1個月到期前一個月必須督促客戶準(zhǔn)備還貸資金，項目經(jīng)理應(yīng)和財務(wù)（資產(chǎn)管理）人員一起回訪客戶，了解客戶資金具體安排。對于企業(yè)基本面較好短期還款出現(xiàn)困難的客戶，可上報公司同意后，協(xié)調(diào)債權(quán)人，對主債務(wù)予以展期，進行展期審計后視具體情況決定是否展期及期限。到期前十天到期前十天，項目經(jīng)理應(yīng)停止手上所有業(yè)務(wù)，直至客戶按時還款為止。在此期間，項目經(jīng)理和財務(wù)（資產(chǎn)管理）人員應(yīng)在企業(yè)蹲點，及時掌握企業(yè)還貸資金的籌集情況。貸款到期日，若客戶不能還款，則由公司代為償還。風(fēng)險類客戶的移交和代償處置對存在重大經(jīng)營風(fēng)險、道德風(fēng)險，可能或正在侵害擔(dān)保債權(quán)的風(fēng)險類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)險部應(yīng)立即移交資產(chǎn)部代償（具體制度見下文）。四、風(fēng)險預(yù)警違規(guī)處罰對出現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信息未及時上報，因拖延、隱瞞上報風(fēng)險預(yù)警信息，致使業(yè)務(wù)風(fēng)險未及時處置，使風(fēng)險蔓延、造成經(jīng)濟損失的，將追究具體責(zé)任人。以上措施均由風(fēng)險部及公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)，各部門必須主動配合、認(rèn)真落實，確保信息渠道通暢，切實做好風(fēng)險控制工作。第七章 代償本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預(yù)警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則，為保障擔(dān)保債權(quán)如期實現(xiàn)，特制定此辦法。一、風(fēng)險類客戶的認(rèn)定基于借款人經(jīng)營的原因，反擔(dān)保人要求解除擔(dān)保責(zé)任；借款人存在大額債務(wù)，因訴訟賬戶被凍結(jié)、財產(chǎn)被保全；借款人不能按期支付利息或無正當(dāng)理由要求貸款展期；借款人主要投資項目失敗；借款人的法定代表人或主要責(zé)任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付；借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人對銀行或擔(dān)保單位的后續(xù)跟蹤檢查避而不見；反擔(dān)保的抵押物、質(zhì)押物，被轉(zhuǎn)移、查封或拍賣；借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人被公、檢、法機關(guān)，海關(guān)，稅務(wù)等國家機關(guān)立案調(diào)查；借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人涉嫌重大案件；借款人出現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質(zhì)量糾紛、內(nèi)部股權(quán)糾紛、知識產(chǎn)權(quán)糾紛、勞動糾紛；1借款人出現(xiàn)重大責(zé)任事故；1出現(xiàn)其他影響貸款按期償還的原因。二、風(fēng)險類客戶代償?shù)牧鞒田L(fēng)險類客戶代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時間控制擔(dān)保債權(quán)，盡量減少代償損失。具體流程如下：業(yè)務(wù)部對風(fēng)險信息進行分析和判斷，形成風(fēng)險預(yù)警報告，第一時間報送風(fēng)險部；風(fēng)險部根據(jù)業(yè)務(wù)部的報告立即核實，并進行分析和判斷，形成風(fēng)險預(yù)警意見書報公司總經(jīng)理，同時抄報業(yè)務(wù)部總經(jīng)理及公司業(yè)務(wù)副總；風(fēng)險部召集財務(wù)部、法務(wù)部提出風(fēng)險處置意見，報公司總經(jīng)理；公司總經(jīng)理決定立即代償或到期代償風(fēng)險部向合作銀行發(fā)出預(yù)警通報；合作銀行向客戶發(fā)出貸款提前到期通知；合作銀行出具代償通知書；財務(wù)部辦理代償手續(xù)；銀行出具代償確認(rèn)書，并協(xié)助辦理相關(guān)法律手續(xù)。三、代償債權(quán)的追償代償后，法務(wù)部應(yīng)決定是否立即提起訴訟并報公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，同時，財務(wù)部應(yīng)開始進行全面催收，在與客戶及反擔(dān)保人進行初步溝通并對其資產(chǎn)進行初步了解后，資產(chǎn)部應(yīng)擬定資產(chǎn)清收方案報公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，就催收情況每周形成報告提交公司總經(jīng)理并抄送法務(wù)部。對于需要提起訴訟的，法務(wù)部應(yīng)準(zhǔn)備相應(yīng)的證據(jù)材料以及客戶的資產(chǎn)情況，配合律師進行訴訟。對于暫時不需要提起訴訟的，由資產(chǎn)部負(fù)責(zé)全面催收。在催收過程中，資產(chǎn)部認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)告知法務(wù)部提起訴訟，法務(wù)部依據(jù)資產(chǎn)部的報告認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)與資產(chǎn)部進行討論，并形成報告提交公司總經(jīng)理決定是否立即起訴。在對代償客戶進行處理的過程中，法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。四、項目結(jié)束最終清償?shù)模椖拷Y(jié)束。進入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門的清收工作無法繼續(xù)進行的，項目結(jié)束，由公司專家評審會對代償損失進行評估，并按如下規(guī)定進行代償損失責(zé)任認(rèn)定及處罰。五、代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰措施（一）代償損失責(zé)任認(rèn)定發(fā)生代償以后，公司財務(wù)部、法務(wù)部協(xié)調(diào)展開追償，清收追償工作截止時間以每年底公司聘請的專家評審委員會評審為準(zhǔn)，經(jīng)過評審后，確認(rèn)對公司造成損失的，公司將追究相關(guān)責(zé)任人的經(jīng)濟和法律責(zé)任。代償責(zé)任劃分為前期調(diào)查責(zé)任、中期審查責(zé)任、后期審批責(zé)任三個層次，每個層次實行主責(zé)任人制度。前期調(diào)查主責(zé)任人為經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門總監(jiān)。承擔(dān)業(yè)務(wù)前期盡職調(diào)查是否真實，業(yè)務(wù)資料是否真實、完整，保后管理是否及時、到位的責(zé)任。具體經(jīng)辦的主辦人、協(xié)辦人負(fù)有連帶次要責(zé)任。中期審查的主責(zé)任人為風(fēng)險部總監(jiān)和法務(wù)部總監(jiān)。承擔(dān)業(yè)務(wù)中期調(diào)查不實、判斷失誤、風(fēng)險防范措施設(shè)置不當(dāng)、反擔(dān)保措施未能監(jiān)督落實、法律手續(xù)不完備、法律文本重大失誤、出現(xiàn)重大法律瑕疵等責(zé)任。具體經(jīng)辦的風(fēng)險經(jīng)理和法律審核員承擔(dān)