【正文】 我深知客戶的的質(zhì)量事關(guān)公司經(jīng)營發(fā)展大計，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。，對于逾期客戶，壞賬客戶，進(jìn)行分類，通過不同的方式盡量避免公司的損失。(3)：該筆貸款的主要風(fēng)險點(diǎn)和控制措施。所有資料需要復(fù)印，備份。在不良資產(chǎn)清收過程中，出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)當(dāng)提起訴訟： ⑴債務(wù)人或保證人拒絕在催款通知書上簽字蓋章的?？蛻舨荒芤平弧独U款單》或《進(jìn)賬單》原件的，漢口支行可以移交償還憑證原件。（X）正確答案：劃撥的土地使用權(quán)原則上不能單獨(dú)用于抵債。采取上述處置方式的，必須經(jīng)總行風(fēng)險資產(chǎn)管理部組織公示，公示期不少于10個工作日。A、500 B、1000 C、1500 D、5000 答案：B支行在總行授權(quán)范圍內(nèi)處置不良資產(chǎn)的，資產(chǎn)處置方案由支行 審議，支行行長審批。前期調(diào)查主責(zé)任人為經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門總監(jiān)。風(fēng)險類客戶的移交和代償處置對存在重大經(jīng)營風(fēng)險、道德風(fēng)險，可能或正在侵害擔(dān)保債權(quán)的風(fēng)險類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)險部應(yīng)立即移交資產(chǎn)部代償（具體制度見下文）。如項目經(jīng)理在七個工作日內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個工作日項目經(jīng)理應(yīng)把工作移交至資產(chǎn)部，資產(chǎn)管理人員不僅要電話催收同時應(yīng)走訪客戶了解情況，認(rèn)真督促并根據(jù)客戶情況提出處理意見。一、風(fēng)險預(yù)警責(zé)任劃分項目經(jīng)理為第一責(zé)任人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人為第二責(zé)任人、財務(wù)部、風(fēng)險部負(fù)責(zé)人為第三責(zé)任人、公司總經(jīng)理為第四責(zé)任人。賬務(wù)部應(yīng)及時將還本付息的數(shù)據(jù)報風(fēng)險部保后管理人員，風(fēng)險部負(fù)責(zé)保后管理人員定期對臺賬進(jìn)行更新，并上報公司領(lǐng)導(dǎo)。一、擔(dān)保收費(fèi)擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取，擔(dān)保期限超過二年的可以分收費(fèi)，擔(dān)保期限不足一年按實(shí)際期限收費(fèi)。放款審批流程：項目經(jīng)理→財務(wù)部審批→風(fēng)險部審批→法務(wù)部審批→終審人終審一、簽訂合同公司對合同的簽訂實(shí)行面簽制。項目初審主要通過資料審核和實(shí)地調(diào)查（包括企業(yè)實(shí)地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取擔(dān)保項目、擔(dān)保申請企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)全面的信息，通過綜合分析評價形成結(jié)論，即調(diào)查報告。各分局自行選取一戶企業(yè)自行評估訓(xùn)練。業(yè)務(wù)主辦必須核對原件，并對材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。若參會的評審會成員人數(shù)未達(dá)評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進(jìn)行。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須經(jīng)過出借人或擔(dān)保方的批準(zhǔn)認(rèn) 5可，在款項未能按時歸還的情況下，出借人及擔(dān)保方能夠通過參股的方式實(shí)現(xiàn)其質(zhì)押權(quán)益；（4）上市公司股票質(zhì)押，應(yīng)到股票托管機(jī)構(gòu)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，同時由第三方證券公司進(jìn)行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣出止損點(diǎn)，保障質(zhì)押人權(quán)益；（5）特殊情況須經(jīng)評審會同意；出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押作為反擔(dān)保措施：（1）質(zhì)押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強(qiáng)的特點(diǎn)；（2）不能夠找到信譽(yù)可靠的第三方進(jìn)行托管、監(jiān)管或者倉管；（3）難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存；（4）質(zhì)押物及其憑證難以辨認(rèn)真?zhèn)?；?）質(zhì)押物難以準(zhǔn)確的以貨幣衡量其價值；（6）其他信息不對稱因素。風(fēng)險部監(jiān)督業(yè)務(wù)部門定期進(jìn)行保后管理，依據(jù)業(yè)務(wù)部門上交的《保后檢查表》，結(jié)合自身判斷，決定是否親自上門抽查。法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。風(fēng)險審核員如在規(guī)定時間內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業(yè)務(wù)主辦應(yīng)協(xié)同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況及逾期原因，同時將以下資料提交至風(fēng)險部：提交客戶聯(lián)系方式、所能找到客戶的住所、反擔(dān)保措施方案、信用反擔(dān)保人聯(lián)系方式。到期前十天到期前十天，項目經(jīng)理應(yīng)停止手上所有業(yè)務(wù)，直至客戶按時還款為止。進(jìn)入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門的清收工作無法繼續(xù)進(jìn)行的，項目結(jié)束，由公司專家評審會對代償損失進(jìn)行評估，并按如下規(guī)定進(jìn)行代償損失責(zé)任認(rèn)定及處罰。抵債資產(chǎn)取得日應(yīng)為《以物抵債協(xié)議》生效日，或法院、仲裁機(jī)構(gòu)終結(jié)裁決書生效日。A、漢口支行 B、各支行 C、總行 D、信貸管理部 答案：A多選題：抵債資產(chǎn)是指本行依法行使債權(quán)或擔(dān)保物權(quán)而受償于 的實(shí)物資產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利。A、直接參與表外不良貸款清收的本行干部員工 B、組織實(shí)施表外不良貸款清收的支行C、超額完成清收任務(wù)的漢口支行干部員工 D、協(xié)助本行清收表外不良貸款的外部人員 答案：ABCD1漢口支行收取借款人還款、擔(dān)保人還款、第三人代償款時，應(yīng)使用《借款償還憑證》。實(shí)際兌現(xiàn)金額不得超過報告金額，事前沒有報告的一律不予獎勵。⑶損失貸款：借款單位已不存在且債權(quán)不能落實(shí)，已喪失還款能力，擔(dān)保也不足以償還貸款本息。本案中的被告各自承擔(dān)多大償還責(zé)任？參考答案：甲、乙應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部的貸款本息償還責(zé)任，丙應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不超過甲、乙不能償還部分1/2的責(zé)任。(3)調(diào)查企業(yè)在或者個人有在其它的機(jī)構(gòu)是否有貸款，貸款額度多少，確定企業(yè)和個人真實(shí)的負(fù)債率是多少?(4)應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。通過實(shí)踐中的經(jīng)驗積累、業(yè)余的自學(xué)，我漸漸地掌握了擔(dān)保業(yè)務(wù) 操作流程。一年的工作已漸漸落下帷幕，一些成績的取得，離不開領(lǐng)導(dǎo)的大 力支持。借款人檔案進(jìn)行專門分類管理，編號，以方便后期查詢。四、審核風(fēng)控主管要對調(diào)查人員提供材料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。二、貸前調(diào)查除了車輛質(zhì)押，一般大于一定金額都會進(jìn)行貸前調(diào)查，貸前調(diào)查是對客戶的信用情況，負(fù)債情況、風(fēng)險狀況等進(jìn)行綜合和全面的考量，最后才會出一定的額度。⑷債務(wù)人對其它債權(quán)人有重大違約行為，或被其他債權(quán)人起訴而對本行資產(chǎn)構(gòu)成威脅的。⑵生產(chǎn)經(jīng)營陷入困境，財務(wù)狀況日趨惡化，處于關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)狀態(tài)。收取的抵債資產(chǎn)價值高于債權(quán)本息的部分，不得在收取抵債資產(chǎn)時以現(xiàn)金向債務(wù)人或第三人支付補(bǔ)價。A、合法有效原則 B、及時主動原則 C、保守商業(yè)秘密原則 D、兼顧成本原則 答案：ABD對已經(jīng)喪失訴訟時效的貸款，可通過要求借款人作出部分履行、等承諾和行為重新確認(rèn)債務(wù)，從而重新延續(xù)訴訟時效。A、旬 B、月 C、季度 D、年 答案：C資產(chǎn)處置委員會批復(fù)自簽發(fā)之日起 內(nèi)有效。中期審查的主責(zé)任人為風(fēng)險部總監(jiān)和法務(wù)部總監(jiān)。第七章 代償本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預(yù)警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則，為保障擔(dān)保債權(quán)如期實(shí)現(xiàn)，特制定此辦法。借款人逾期期限未超過三個月借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產(chǎn)部門應(yīng)向風(fēng)險部提交（1）、反擔(dān)保措施變現(xiàn)方法。二、風(fēng)險預(yù)警處置方式預(yù)警信號出現(xiàn)后，項目經(jīng)理要及時匯報，并深入企業(yè)及有關(guān)部門了解情況：尋找風(fēng)險信息源；對風(fēng)險預(yù)警信息進(jìn)行分析和判斷；采取必要的應(yīng)急保護(hù)措施，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險蔓延。（一）銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)正常類：能夠正常還本付息、支付擔(dān)保費(fèi)用，沒有足夠的理由懷疑客戶不能按時足額還款。第五章 保后管理一、保后管理的崗位設(shè)置保后管理工作實(shí)行業(yè)務(wù)部與風(fēng)險部雙線管理的方式進(jìn)行，各自按照不同的工作重點(diǎn)進(jìn)行獨(dú)立的保后管理。不允許有純信用風(fēng)險敞口；反擔(dān)保措施的落實(shí)工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項目經(jīng)理與風(fēng)險部共同跟進(jìn)辦理。一、資料審核：資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲??；對材料信息審核過程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)；二、實(shí)地調(diào)查：風(fēng)險部確定一名風(fēng)險經(jīng)理與項目經(jīng)理同時進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，項目金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和項目終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實(shí)地調(diào)查；實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊和整體素質(zhì)，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營場所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實(shí)企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；三、項目綜合分析：項目綜合分析是在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報告。四、風(fēng)險推送按照風(fēng)險管理的職責(zé)分工，分別將高風(fēng)險推送給稽查局，中度風(fēng)險推送管理部門應(yīng)對，低度風(fēng)險推送給納稅服務(wù)分局。（三）反擔(dān)保物的基本資料抵/質(zhì)押物清單；抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證或購置發(fā)票；抵/質(zhì)押物評估報告（由公司簽約的專業(yè)評估公司提供）；抵/質(zhì)押物財產(chǎn)保險單，（財產(chǎn)保險到公司簽約的保險公司購買）；股東會或董事會同意設(shè)立抵/質(zhì)押的決議；其他有關(guān)資料。二、復(fù)議復(fù)議項目指公司規(guī)定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請的項目；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復(fù)議項目在評審會上直接由評審委員決議；復(fù)議由負(fù)責(zé)該項目的業(yè)務(wù)部門申請，風(fēng)險部組織并召集召開評審會進(jìn)行審批，并做好《項目評審會會議紀(jì)要》；對于評審會審批結(jié)論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復(fù)議。付款方經(jīng)考察核實(shí)必須是誠信企業(yè)，信用記錄良好。對于正常類客戶，業(yè)務(wù)部門保后管理人員至少每月對客戶電話跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每季度向風(fēng)險部提交《保后檢查表》，書面報告保后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營情況、資金使用情況、落實(shí)還款的資金安排、客戶風(fēng)險分類等。如需移交財務(wù)部進(jìn)行清償，法務(wù)部應(yīng)立即移交給財務(wù)部。風(fēng)險審核員應(yīng)于每月的25日到各經(jīng)辦行打印每月等額還款客戶還款明細(xì)，做到第一時間掌握客戶逾期情況。同時給以書面實(shí)行給借款 9人送發(fā)《貸款到期提醒通知書》。在催收過程中，資產(chǎn)部認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)告知法務(wù)部提起訴訟，法務(wù)部依據(jù)資產(chǎn)部的報告認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)與資產(chǎn)部進(jìn)行討論，并形成報告提交公司總經(jīng)理決定是否立即起訴。第八章 完結(jié)客戶還清貸款本息，結(jié)