【正文】 。抵債資產取得日應為《以物抵債協(xié)議》生效日，或法院、仲裁機構終結裁決書生效日。（二）代償損失責任處罰措施由于自身能力、業(yè)務水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴重程度給予崗位調整、下放學習、罰款等行政和經濟處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素給公司造成損失的，業(yè)務崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業(yè)務崗，領導層建立引咎辭職機制；情節(jié)非常嚴重的，移交公安機關追究其刑事民事法律責任。具體經辦的風險經理和法律審核員承擔連帶次要責任。承擔業(yè)務前期盡職調查是否真實，業(yè)務資料是否真實、完整，保后管理是否及時、到位的責任。進入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產部門的清收工作無法繼續(xù)進行的，項目結束，由公司專家評審會對代償損失進行評估，并按如下規(guī)定進行代償損失責任認定及處罰。對于暫時不需要提起訴訟的，由資產部負責全面催收。二、風險類客戶代償的流程風險類客戶代償的基本原則是：及早介入，提前代償，第一時間控制擔保債權，盡量減少代償損失。四、風險預警違規(guī)處罰對出現的風險預警信息未及時上報，因拖延、隱瞞上報風險預警信息，致使業(yè)務風險未及時處置，使風險蔓延、造成經濟損失的，將追究具體責任人。到期前十天到期前十天，項目經理應停止手上所有業(yè)務，直至客戶按時還款為止。并結合企業(yè)生產經營狀況上交企業(yè)還款計劃表。如果借款人出現逾期三期，這該筆業(yè)務由資產部移交至清收組，同時信息綜合員將訴訟相關材料送至法務部。借款人逾期期限未超過二個月如果客戶已經逾期一個月，項目經理應交接手上所有業(yè)務配合資產管理人員催收逾期款項，應向風險部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。風險審核員如在規(guī)定時間內客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業(yè)務主辦應協(xié)同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產經營狀況及逾期原因，同時將以下資料提交至風險部：提交客戶聯系方式、所能找到客戶的住所、反擔保措施方案、信用反擔保人聯系方式。客戶所有聯系方式、反擔保措施、信用擔保人聯系方式。（2）關注類貸款中風險程度一般，但有繼續(xù)擴大趨勢，由風險部門提出風險處置意見書報上級領導簽發(fā)“風險處置意見書”表格見附件二。項目經理：客戶出現風險信號時，業(yè)務主辦應在第一時間上報風險部；業(yè)務部門負責人：項目經理負責收集風險信號和具體管理責任，并由部門負責人確保預警信息及相應處理意見第一時間上報，對重大緊急風險信號，可直接以電話、傳真等形式在第一時間報告上級主管領導，正式書面資料可酌情次日報告；財務（資產）部、風險部：負責對全公司業(yè)務風險監(jiān)督管理日常工作、負責風險信息整理、通報和風險預警提示，擬定預案和風險退出辦法、對重大風險預警信息負責向上級匯報并提請及時處理；公司總經理：對重大風險預警信息做出批示。法務部應積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。對于風險類客戶，經領導審批確認后，風險部應立即移交給法務部，由法務部決定是否起訴或移交財務部進行催收清償。風險類：借款人還款能力出現明顯問題，及時執(zhí)行反擔保也可能造成一定損失。發(fā)生代償后，業(yè)務移交資產部進入清收程序，如清收不能結清代償款項，則進入反擔保資產處置程序。風險部監(jiān)督業(yè)務部門定期進行保后管理，依據業(yè)務部門上交的《保后檢查表》，結合自身判斷，決定是否親自上門抽查。業(yè)務發(fā)生的當月業(yè)務部和風險部的保后管理人員開始介入，發(fā)現問題及時反饋，及時化解風險。風險部：負責保后管理制度建設，動態(tài)更新臺賬數據，客戶風險分類，對業(yè)務部的《保后檢查表》獨立進行抽查，工作量較大時可抽調其他部門員工進行保后調查。保證金應按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。股權質押企業(yè)必須經過出借人或擔保方的批準認 5可，在款項未能按時歸還的情況下，出借人及擔保方能夠通過參股的方式實現其質押權益；（4）上市公司股票質押，應到股票托管機構辦理股權質押登記，同時由第三方證券公司進行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣出止損點，保障質押人權益；（5）特殊情況須經評審會同意；出現以下情況之一的不得采取質押作為反擔保措施：（1）質押物不能滿足足值、可變現和變現性強的特點；（2）不能夠找到信譽可靠的第三方進行托管、監(jiān)管或者倉管；（3）難以在質押期間內完好保存；（4）質押物及其憑證難以辨認真?zhèn)?；?）質押物難以準確的以貨幣衡量其價值；（6）其他信息不對稱因素。B、質押（1）對易保管、易變現且價格相對穩(wěn)定的存貨可作質押，但必須采用委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔保額不超過質物評估凈值的50%，其價值可由公司聘請第三方專業(yè)人士評估確定；（2）應收賬款質押。反擔保金額為評估凈值的100%；（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產證的房地產、褐本房屋所有權證的房地產等）、土地、農村集體土地、宅基地等房地產，僅作參考；（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應該辦理二次抵押登記，并辦理授權委托公證。程序如下：法務部統(tǒng)一擬定業(yè)務有關的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔保合同、質押反擔保合同、信用反擔保合同及其他須準備的法律文書等，公司核準使用后統(tǒng)一由法務部出具，并加蓋“合同文本校驗章”；需要簽訂法律文件時，風險經理告知法務部項目融資方案（包括借款主體情況以及反擔保措施），項目經理按照法務部的要求提供相應的書面材料做參考，法務部依據上述材料書面告知項目經理以及負責該項目的風險經理需要準備的法律合同文本并擬定相應其他法律文件；需要當事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人/企業(yè)等）簽字蓋章時，須由項目經理和風險經理必須同時在現場面簽；若借款主體或反擔保人要求對公司提供的法律文件進行變動的，風險經理應立即向風險總監(jiān)匯報，并經法務部審核通過后，方能進行變動；所有合同文本及相關法律文件在交由公司有權簽字人簽字前必須經法務部進行合法性審核，加蓋法律審核印章。若參會的評審會成員人數未達評審會成員總數三分之二的，則會議改期進行。對銀行等外部金融機構簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時，由總經理或總經理授權人簽字。a）擔保申請人的背景情況； b）項目的基本情況；c）產品銷售及市場預測分析； d）財務狀況及償債能力分析； e）借款用途計劃及還款來源； f）銀行負債及或有負債情況； g）反擔保措施；h）綜合分析風險程度； i）其他需要說明的問題； j）調查結論。初審結束后，經過一定的授權和審批流程，如果需要時可向申請企業(yè)出具擔保意向書。業(yè)務主辦必須核對原件，并對材料的真實性負責，在復印件上加蓋“此復印件與原件一致”的印章并簽名確認。C、其他組織（略）（二）信用反擔保人的基本資料法人 參照擔保申請人為法人的資料；自然人 參照擔保申請人為自然人的資料。在評審過程中發(fā)現有新的重大疑點而上升為高度風險的，應推送到稽查部門進行檢查。二、建立風險模型根據行業(yè)特點以及采集行業(yè)信息數據進行分析建模，形成統(tǒng)一的評估樣板，便于操作。各分局自行選取一戶企業(yè)自行評估訓練。五、風險評估反饋及考核各部門在進行應對后，必須將有關應對結果及時反饋風險管理監(jiān)控部門，風險管理監(jiān)控部門進行評審，對應對情況進行績效評核，對應對不力或結果不理想的，可以發(fā)回管理部門重新評估。B、自然人個人簡介；身份證件及婚姻證明（如身份證、公務員證、教師證、警官證等）；銀行征信報告；工作及收入證明；近三個月的水費、電費、煤氣費、或其它能證明其住址的付款收據；家庭/個人資產清單；擔保能力的證明，如房產證復印或其它資產證明。企業(yè)所提供的復印件要加蓋公章。項目初審主要通過資料審核和實地調查（包括企業(yè)實地調查和家訪調查），獲取擔保項目、擔保申請企業(yè)及反擔保人真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結論，即調查報告。綜合分析的要點包括：分析、判斷擔保申請人的主體資格、還款意愿；分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產品的市場競爭能力等；分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現金流的分析掌握企業(yè)的真實財務狀況和償債能力，預測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預計在未來的借款期間是否能夠產生足夠的現金流來償還借款；四、調查報告：調查報告應包括但不限于以下主要內容，并認真填寫公司統(tǒng)一設計的《項目調查表》（表式附后）。并按照公司授權執(zhí)行否決權；法務部對項目本身及合同文本的合法性進行審查；內部合同文本由公司股東會授權給評審會有權終審人簽字終審。三、貸款評審委員會（評審會）評審會即貸款審批評議委員會，負責對各報批項目和復議項目的審批；評審會組成：見《評審會工作條例》評審會召集程序：（1）、評審會召開前一天，風險部將會議內容、會議地點、會議時間等通知參加會議 3人員；（2）、業(yè)務部門必須在評審會召開前一天，將項目審批材料紙質或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預先閱讀了解項目情況；（3）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風險部、總經辦）請假。放款審批流程：項目經理→財務部審批→風險部審批→法務部審批→終審人終審一、簽訂合同公司對合同的簽訂實行面簽制。業(yè)務量較大時，風險部可指派專人進行集中辦理登記、公證等事宜；反擔保措施不能落實的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進行；如最終經風險部確認反擔保措施無法落實的，由項目經理重新修改融資方案，重新報批；抵、質押物的抵、質押值計算，原則上應以我司簽約認可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據；借款主體所有股東、高管及財務主管必須做個人連帶責任保證；反擔保措施的具體要求： A、抵押對抵押物的總體要求是：足值、可變現、且變現能力強，我公司對抵押反擔保的具體要求有：（1）持有紅本房地產證的商品房抵押的，應到國土局辦理抵押登記，簽署授權委托書并辦理公證。但原則上不論是抵押給我司作為反擔