【文章內(nèi)容簡介】 公司在總公司核保指引的基礎(chǔ)上，細分了不同類別業(yè)務(wù)的風(fēng)險，制定了以下核保指引和承保實務(wù)。一、險種風(fēng)險指引(一).交強險交強險09年形勢2008年以來我司承保的交強險業(yè)務(wù)質(zhì)量明顯出現(xiàn)下滑，%,比總公司高出19個百分點，交強險經(jīng)營壓力很大。2009年7月1日后連續(xù)三年未發(fā)生交強險賠付可享受30%的費率下浮優(yōu)惠，將進一步導(dǎo)致2009年交強險車均保費下降與保費增速的放緩。因此在2009年的車險經(jīng)營中必須加強交強險的目標(biāo)市場選擇和管理。車輛種類風(fēng)險指引（1）客車非營業(yè)黨政機關(guān)、非營業(yè)企業(yè)客車整體業(yè)務(wù)質(zhì)量良好，屬于藍色業(yè)務(wù)。家庭自用客車整體賠付率較高。尤其是6座以下，%，09年由藍V列為黃線業(yè)務(wù)；610座賠付率較低,，承保時要嚴(yán)格核實使用性質(zhì)，限制該類業(yè)務(wù)的承保。城市公交、營業(yè)客運、營業(yè)旅游業(yè)務(wù)品質(zhì)較好,列為藍線業(yè)務(wù)。對于08年申請放開的市區(qū)外機構(gòu)（瓦房店、普蘭店、莊河、金州）的營業(yè)出租車業(yè)務(wù)，賠付率很高，達到90%以上，整體已經(jīng)屬于紅色業(yè)務(wù)范圍，對單保交強險業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格限制承保。（2）貨車非營業(yè)貨車應(yīng)嚴(yán)格核實使用性質(zhì)承保，5噸以下業(yè)務(wù)品質(zhì)較好，可列入藍區(qū)；營業(yè)貨車從分噸位來看，總體上低噸位的營業(yè)貨車賠付率要好于大噸位的營業(yè)貨車。5噸以下營業(yè)貨車可列為藍區(qū)。（3）半掛牽引車、掛車半掛牽引車、掛車業(yè)務(wù)的風(fēng)險情況應(yīng)結(jié)合考慮，但目前來看兩者的賠付率都很高，尤其是掛車08單的賠付率達到了79%。所以對于單保掛車的業(yè)務(wù)一律列為紅區(qū)。（4）摩托車摩托車整體業(yè)務(wù)質(zhì)量較好，08年的滿期賠付率不到40%，列為藍線業(yè)務(wù)。但市區(qū)內(nèi)機構(gòu)賠付率偏高。營業(yè)性質(zhì)的摩托車，城鄉(xiāng)結(jié)合部的摩托車一律列為紅區(qū)業(yè)務(wù)。（6）低速載貨汽車、三輪汽車低速載貨汽車、三輪汽車在交強險調(diào)整后按照拖拉機費率承保，保費充足性大大降低，賠付率極高，達到100%多，09年三輪車、低速載貨汽車一律列為紅區(qū)。（6）特種車特種車的業(yè)務(wù)質(zhì)量較好；除特四車一律列為藍線業(yè)務(wù)，但特二中攪拌車、水泥泵車、清障車賠付率很差，原則上列為紅區(qū)。（二）主要損失類險別車損險由于車價下降、零配價格和修理費上升、出險頻度上升等因素影 響，車損險經(jīng)營狀況受到嚴(yán)重影響，各機構(gòu)應(yīng)認識車損險經(jīng)營的實際情況，區(qū)別經(jīng)營。08年車損險賠付率為116%，車損險不僅跟駕駛員的駕駛技術(shù)有關(guān)，還跟交通擁擠情況、客戶索賠意識、修理廠和4S車行的代索賠等有較大的關(guān)系。承保時應(yīng)注意：（1）控制老舊車型、新上市車型、特殊車型以及其他高風(fēng)險車型的承保，原則上我公司對車齡超過10年的車不予承保車損險,出車齡超過5年的出租車不予承保車損險.（2）合理確定新車購臵價及保險金額，由于現(xiàn)在市場車價下降幅度較大，而費率始終未調(diào)整，保險公司面臨形勢十分嚴(yán)峻。新車車價一律要求按發(fā)票金額投保，如果車主為避稅少開發(fā)票，則以當(dāng)時當(dāng)?shù)厥袌龅男萝噷嶋H售出價格為準(zhǔn)；舊車車價的確定原則上不低于系統(tǒng)的10%。希望大家對此一定要重視，試算一下，如果承保時爭取一臺車提高一萬元保額，臺均保費會增長100元，那公司一年將增長100萬元的保費，公司的賠付率將隨之降低近1個百分點。（3）對出險頻度高的車種鼓勵設(shè)臵事故免賠額、多次事故免賠率條款及不保不計免賠來改善承保；（4）與商業(yè)三者險、車上人員責(zé)任險等效益險別搭配承保，單獨投保車損險的業(yè)務(wù)原則上列入紅區(qū)。盜搶險有些車輛由于自身防盜措施缺陷（如廣本系列車）和易轉(zhuǎn)手（如普桑、捷達）的特點，造成了其盜搶風(fēng)險較高。所以對廣本系列車承保盜搶險不保不計免賠；桑塔納和捷達車承保全車盜搶險時，保險金額按實際價值的80%承保，且不允許附加不計免賠。盜搶險承保時應(yīng)注意道德風(fēng)險，老舊車型，尤其是家用老舊車輛、零散投保的企業(yè)老舊車輛、折舊后價值與市場價格相差較大的車型嚴(yán) 禁承保盜搶險。家用車和非營業(yè)車8年以上、營業(yè)車4年以上控制承保盜搶險；對于異地車輛的盜搶險業(yè)務(wù)，應(yīng)謹(jǐn)慎承保。如要承保，必須逐臺進行驗車，并約定限在大連地區(qū)當(dāng)?shù)厥褂?。玻璃單獨破碎險玻璃單獨破碎險的賠付率較高，08保單滿期賠付率63%。其中營業(yè)性客車玻璃單獨破碎險賠付率最高。按照總公司的要求，對使用期限6年以上進口車輛和進口營業(yè)性10座以上客車玻璃單獨破碎險應(yīng)按國產(chǎn)玻璃承保（前提是該車有國產(chǎn)玻璃）。車身劃痕險車身劃痕險目前的賠付率最高，處于虧損狀態(tài)，目前賠付率為140%。該險別道德風(fēng)險較大，僅承保非營業(yè)企業(yè)客車使用期限3年以下9座以下非營業(yè)企業(yè)客車，且單均保費3000元以上，必須驗車合格后方可承保。對家庭自用車輛承保車身劃痕險的原則上列為紅線。自燃損失險、火災(zāi)爆炸自燃目前該險別的賠付率較低，可以適當(dāng)鼓勵客戶承保該險別。自燃險賠付率與車輛使用年限、車型、使用區(qū)域（高溫地區(qū)）關(guān)系非常明顯，對超過8年的家庭自用客車、超過4年的營業(yè)用車控制承保。新增加設(shè)備損失險條款對于常見的車載設(shè)備允許承保，但限制承保特種車改裝后增加的電子設(shè)備及構(gòu)造復(fù)雜的儀器設(shè)備,以及加裝的車身的大包圍部分。對允許承保新增加設(shè)備損失險的車輛，必須提供新增設(shè)備的清單及發(fā)票，必要時需進行驗標(biāo)承保。（三）主要責(zé)任類險別商業(yè)三者險目前商業(yè)三者險的保費相對充足，業(yè)務(wù)品質(zhì)較好，尤其是非營業(yè) 車，鼓勵選擇三者險高限額。各機構(gòu)可通過提高業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中商業(yè)三者險保費占比改善業(yè)務(wù)品質(zhì)，引導(dǎo)客戶多投保商業(yè)三者險，從交強險中財產(chǎn)損失和人傷保障不充足引導(dǎo)客戶投保商業(yè)三者險。車上人員責(zé)任險我公司車上人員責(zé)任險賠付率較高，%，主要受貨車影響,尤其是大噸位貨車,所以貨車車上人員責(zé)任險原則上限額1萬元；城市公交車車上人員責(zé)任險風(fēng)險也較高,不提倡承保。但對非營業(yè)類客車類的該險種效益較好,鼓勵非營業(yè)類車輛高保額投保。車上貨物責(zé)任險車上貨物責(zé)任險從全國數(shù)據(jù)來看,賠付率偏高，屬于虧損業(yè)務(wù)，、相關(guān)承保和批改實務(wù)（一）承保規(guī)定：不允許私車公保(總公司要求),包括抵債車、：私車公保是導(dǎo)致08年非營業(yè)企業(yè)客車賠付率高的原因之一，考慮到費用和風(fēng)險的問題，在09年不允許法人按單位名投保。摩托車只承保交強險，不允許承保商業(yè)險。短期投保商業(yè)險的按短期月費率計算保費，一律不得給予優(yōu)惠。嚴(yán)格執(zhí)行保監(jiān)局下發(fā)的《機動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定。投保交強險時必須打印由投保人確認簽字《機動車交通事故保險費率浮動告知單》,新車除外。,先退保原第三者險業(yè)務(wù),驗車后重新錄單(系統(tǒng)控制單保車損屬紅線業(yè)務(wù))。嚴(yán)格控制批改增加玻璃、劃痕、盜搶和自燃險的業(yè)務(wù)，尤其是劃痕險業(yè)務(wù)不允許批改。交強險和商業(yè)險同時在我公司投保的,必須先出交強險保單；交強險在其它公司投保的需留存復(fù)印件，商業(yè)車險的使用性質(zhì)必須與交強險一致。對于稀有價值高車輛價格在80萬以上的車輛。如奔馳、寶馬、保時捷、沃爾沃、凱迪拉克、林肯、勞斯萊斯，路虎等，如要承保，需提前與分公司車險部聯(lián)系,待分公司與總公司溝通確定承保條件后方可承保。．對續(xù)保車輛中的虧損業(yè)務(wù)（總公司對出險2次以上的全部定為虧損業(yè)務(wù)，新車除外），需改善條件進行承保。一般來說，采用提高折扣和不保不計的方式來達到改善的目的，對出險超過（含）四次的虧 損業(yè)務(wù)原則上不予承保。,對所有新車執(zhí)行不低于9折出單、家