【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 需要因地制宜，鼓勵(lì)試點(diǎn)。從當(dāng)前來(lái)說(shuō)，我們應(yīng)當(dāng)著力抓好以下工作。（一）加大對(duì)“三農(nóng)”支持的力度。這應(yīng)當(dāng)成為推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)、構(gòu)建和諧社會(huì)的主要內(nèi)容。它既包括通過(guò)加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，積極破解民生性金融難題，滿(mǎn)足廣大農(nóng)民基本的生活和生產(chǎn)需要，也包括加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的財(cái)政和金融支持，保護(hù)農(nóng)民生產(chǎn)積極性，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收，維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定。利用政策扶持推進(jìn)農(nóng)村金融改革，對(duì)農(nóng)村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)?；蚨愂諟p免等措施促使金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入，實(shí)行支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的稅收政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)。（二）加快建立“三農(nóng)”金融服務(wù)的補(bǔ)償機(jī)制。鑒于農(nóng)村金融市場(chǎng)具有分散、分割和高風(fēng)險(xiǎn)特征，而相應(yīng)補(bǔ)償機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致追求利潤(rùn)最大化的金融機(jī)構(gòu)缺乏發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性。因此，構(gòu)建補(bǔ)償機(jī)制十分必要，建議對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)給予普惠制政策支持，如直接按涉農(nóng)貸款總額給予相關(guān)金融機(jī)構(gòu)一定的財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)貸款占一定比例的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)可以在稅收方面享受優(yōu)惠等。與此同時(shí)，要研究完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持體系，在完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，研究推動(dòng)中央財(cái)政支持下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，完善巨災(zāi)財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系、第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)等農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系，分擔(dān)商業(yè)性金融的風(fēng)險(xiǎn)。（三)完善農(nóng)村信貸模式和擔(dān)保業(yè)務(wù)模式。農(nóng)村金融需求多元化已經(jīng)成為農(nóng)村金融需求的顯著特征。因此，農(nóng)村金融供給要有的放矢。應(yīng)在繼續(xù)大力推廣農(nóng)產(chǎn)小額信貸和農(nóng)戶(hù)擔(dān)保貸款模式的情況下，加大農(nóng)村信貸模式的創(chuàng)新力度。積極開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信貸模式。如“公司十農(nóng)戶(hù)”、“公司+中介組織+農(nóng)戶(hù)”、“公司+專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)產(chǎn)”等促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的輻射拉動(dòng)作用，推進(jìn)優(yōu)質(zhì)高效特色農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。又如，如何創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保的范圍加快林權(quán)抵押、存單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押等新型質(zhì)押、貸押方式的探索試點(diǎn)和推廣，提高農(nóng)村金融需求滿(mǎn)足率。（四）充分利用民間資本推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。要進(jìn)一步大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)戶(hù)互助信用社等新型農(nóng)村金融組織。這樣，既有利于緩解農(nóng)村金融服務(wù)不足的矛盾，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率，改進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，也有利于發(fā)揮各方參與金融的積極性。當(dāng)然，這些機(jī)構(gòu)一定要鼓勵(lì)其設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、服務(wù)三農(nóng)。（五）鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶(hù)設(shè)立機(jī)構(gòu)，延伸服務(wù)。要積極創(chuàng)造條件、制訂政策、鼓勵(lì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)在完善縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，積極向鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至村設(shè)立有形或無(wú)形的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，延伸金融服務(wù)的廣度和深度，形成更加完善的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和體系，以強(qiáng)大的金融力量撬動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（六）建立多管齊下的農(nóng)村資金回籠激勵(lì)機(jī)制。農(nóng)村資金外流一直是“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸，構(gòu)建資金回流有效機(jī)制，這是保障對(duì)“三農(nóng)”實(shí)施必要的扶持和保護(hù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。應(yīng)著力做好：一是建立資金回流農(nóng)村的財(cái)政投入機(jī)制，不僅要增加財(cái)政支農(nóng)資金總量，而且要提高財(cái)政支農(nóng)資金在總支出的比重，形成國(guó)家支農(nóng)資金穩(wěn)定增長(zhǎng)的機(jī)制，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的“輸血力度”。二是建立資金回流農(nóng)村的杠桿激勵(lì)機(jī)制，即綜合利用稅收、利率、存款準(zhǔn)備率等優(yōu)惠政策引導(dǎo)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。如對(duì)涉貸款比例較高的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定更為優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金政策，更為靈活的利率政策，增加貸款等。三是鼓勵(lì)各政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化資金配臵機(jī)制，做大、做多、做強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)。(七)發(fā)展多種類(lèi)型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和前景，盡可能地發(fā)展多層次的網(wǎng)點(diǎn)。規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，適當(dāng)發(fā)展農(nóng)村互助性金融組織和互助性擔(dān)保組織，逐步完善農(nóng)村金融組織體系。(八)繼續(xù)推動(dòng)和不斷深化農(nóng)村信用社改革，加強(qiáng)其合作金融功能。積極拓寬農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)渠道，加大對(duì)個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度。大力開(kāi)展和開(kāi)發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平。對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造。(九)加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立門(mén)檻，鼓勵(lì)多渠道籌集資金。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)開(kāi)展套期保值業(yè)務(wù)。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，建立功能完備、分工合作、競(jìng)爭(zhēng)適度的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。(十)建立農(nóng)村利率定價(jià)機(jī)制，降低農(nóng)民貸款成本。制定符合農(nóng)村信貸資金供求特點(diǎn)的利率管理政策，對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款等支農(nóng)貸款要實(shí)行優(yōu)惠利率，以減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收益。建立科學(xué)、合理的貸款利率定價(jià)機(jī)制。增加與農(nóng)民生產(chǎn)、生活密切相關(guān)的優(yōu)惠貸款利率，以降低農(nóng)村居民特別是偏遠(yuǎn)落后地區(qū)農(nóng)村居民的融資成本。總之，農(nóng)村金融作為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配臵制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來(lái)越明顯。盡管目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平不高，農(nóng)村金融體系存在一定的缺陷和問(wèn)題，但是，通過(guò)中央政府、地方政府、企業(yè)和農(nóng)民自身各方面的調(diào)整，農(nóng)村金融體系一定會(huì)逐步完善與健全，將會(huì)為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。、第三篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系問(wèn)題與對(duì)策探討摘要：鑒于農(nóng)村金融服務(wù)時(shí)促進(jìn)農(nóng)民增收，推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的重要意義，本文在分析農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題基礎(chǔ)上，提出了改善農(nóng)村金融服務(wù)體系的一些設(shè)想。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù) 問(wèn)題 政策建議一、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題農(nóng)村金融作為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)器，多年來(lái)，為支持農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。目前。農(nóng)村金融服務(wù)正向縱深探索推進(jìn)，農(nóng)村多元化、多層次服務(wù)需求的滿(mǎn)足度逐步提高，支農(nóng)服務(wù)力度明顯加大。2008年末。％，％。其中，％。盡管取得了一定的發(fā)展。但是還存在著一些亟待解決的問(wèn)題。(一)農(nóng)村金融供給總量穩(wěn)步增加，但仍然存在供給缺口近年來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融供給總量上穩(wěn)步增加，但與增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁的農(nóng)村金融需求相比。仍然存在供給缺口。目前，政策性金融機(jī)構(gòu)中只有中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與“三農(nóng)”有一定的聯(lián)系，其目標(biāo)是支持整個(gè)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步，保證國(guó)家農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)。體現(xiàn)并實(shí)施國(guó)家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策。2008年末，該行共有機(jī)構(gòu)2152個(gè)，％。由于中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)面窄。功能單一。在實(shí)踐中。其支農(nóng)職能沒(méi)有充分發(fā)揮，更多的是充當(dāng)從事糧棉油收購(gòu)貸款的銀行角色。無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。農(nóng)業(yè)銀行撤并分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村業(yè)務(wù)萎縮，支農(nóng)作用大大下降。首先。為應(yīng)對(duì)日益加劇的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)業(yè)銀行推行集約化經(jīng)營(yíng)和商業(yè)化運(yùn)作。將大量的無(wú)盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，全力加強(qiáng)城市布局。從而使農(nóng)村業(yè)務(wù)趨向萎縮。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)變，基本放棄收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的涉農(nóng)貸款，反而將從農(nóng)村吸存的資金投入城市中收益高、見(jiàn)效快的項(xiàng)目，造成農(nóng)村資金的外流，嚴(yán)重影響了支農(nóng)作用。農(nóng)村信用社主要定位于為農(nóng)戶(hù)服務(wù)，是支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，自2003年啟動(dòng)以管理體制和產(chǎn)權(quán)改革為重點(diǎn)的新一輪改革以來(lái)，其服務(wù)能力和支農(nóng)水平得到了不斷的提高。截至2008年末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)5100多家。，％：農(nóng)戶(hù)貸款13萬(wàn)億元，占全國(guó)農(nóng)戶(hù)貸款的86％。但是目前來(lái)講。由于其自身問(wèn)題較多嚴(yán)重限制了支農(nóng)能力。，難以滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。農(nóng)村信用社主要是吸存農(nóng)村地區(qū)的資金，又由于在和商行、郵儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)吸收存款方面處于不利地位，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的資金來(lái)源匱乏。，還存在不確定性。目前，農(nóng)村信用社管理和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任已順利移交省級(jí)政府承擔(dān)，除北京、上海、重慶、寧夏成立農(nóng)商行，天津成立農(nóng)合行外，全國(guó)其他各省份都成立了省聯(lián)社，作為政府的管理平臺(tái)。但是深化改革工作只是取得了階段性成果，未完全完成，未來(lái)還需要繼續(xù)加大改革力度。完善規(guī)章制度。健全經(jīng)營(yíng)管理。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間尚短，人才、經(jīng)營(yíng)能力方面的欠缺使其支農(nóng)能力大打折扣。郵政儲(chǔ)蓄銀行于2007年3月掛牌成立，到2008年末，，涉農(nóng)貸款余額92億元。由于其具有無(wú)歷史包袱。網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大，資金充沛等明顯優(yōu)勢(shì)，必會(huì)在農(nóng)村金融服務(wù)體系中占據(jù)重要的地位，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮重要的作用。但是，由于它缺乏經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)，缺少有經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)營(yíng)管理人才，限制了其支農(nóng)能力。其他金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額較小，影響甚微。農(nóng)村地區(qū)的其他金融機(jī)構(gòu)主要包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)和信托機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等。(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品種類(lèi)較少，難以滿(mǎn)足農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)日益多樣化的金融需求一是信貸品種不多，且在貸款額度、期限、利率等方面規(guī)定仍然過(guò)嚴(yán)，難以適應(yīng)新形勢(shì)下不同類(lèi)別的經(jīng)濟(jì)主體多元化需求。二是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)較少，城市中普遍使用的信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少運(yùn)用，至于投資顧問(wèn)、金融咨詢(xún)、評(píng)估、項(xiàng)目理財(cái)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏。三是證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)，還有保險(xiǎn)基本屬于空白，如何使農(nóng)村群眾充分享受到先進(jìn)的金融產(chǎn)品和金融工具帶來(lái)的方便和實(shí)惠，是當(dāng)前農(nóng)村金融體系所要解決的問(wèn)題之一。(三)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在：，造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長(zhǎng)，并且缺乏違信處罰機(jī)制，對(duì)脫逃債務(wù)人的處罰難以落到實(shí)處，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，磋商農(nóng)村機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情受到打擊。一方面農(nóng)民缺乏信用意識(shí)：另一方面農(nóng)村信用咨詢(xún)體系建設(shè)落后。農(nóng)村金融服務(wù)體系中缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并且有部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明，甚至協(xié)同貸款欺詐，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融的中介環(huán)境。各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場(chǎng)化。不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的發(fā)放，不利于激發(fā)廣大農(nóng)民的投資欲望，不利于吸引工商資本投資農(nóng)業(yè)，不利于新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)行。二、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的政策建議金融是經(jīng)濟(jì)的命脈，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金投入，離不開(kāi)金融的支持。2008年中央一號(hào)文件明確指出：“加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新?！?009年中央一號(hào)文件再次強(qiáng)調(diào)：“增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力?！币虼?，必須加快農(nóng)村金融體制改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能，改善農(nóng)村金融環(huán)境，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)又好又快發(fā)展。(一)構(gòu)建與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系改革的方向應(yīng)該是一個(gè)有效率的競(jìng)爭(zhēng)型、多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。即構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融為支柱，農(nóng)村合作金融為主力軍。多種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為后盾的農(nóng)村金融服務(wù)體系。第一，加大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持“三農(nóng)”的力度。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須要研究農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何更好地發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用，支持農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要按照現(xiàn)代銀行的運(yùn)作要求，根據(jù)區(qū)域和業(yè)務(wù)發(fā)展的要求合理布局分支機(jī)構(gòu)。在做好國(guó)家糧棉油收購(gòu)和專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備貸款的同時(shí)，拓寬其業(yè)務(wù)范圍：發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)等政策性金融業(yè)務(wù)。逐步將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。第二，推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行改革。建立現(xiàn)代農(nóng)村金