【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 向社會(huì)發(fā)行債券；二是交易需求，如商品交易中的賒銷預(yù)付，工程項(xiàng)目中的招、投標(biāo)。無(wú)論融資需求或是交易需求都涉及到一個(gè)核心問(wèn)題即企業(yè)客戶(征信對(duì)象)的信用狀況或資信狀況。就征信要求和征信對(duì)象的關(guān)系而言，征信對(duì)象可能處于主動(dòng)狀況也可能處于被動(dòng)狀況：前者的情況是，企業(yè)在向社會(huì)發(fā)行債券或向某工程項(xiàng)目投標(biāo)之前主動(dòng)向第三方征信機(jī)構(gòu)申請(qǐng)對(duì)自己的征信，以求得一個(gè)信用評(píng)級(jí)；后者的情況是，企業(yè)在向商業(yè)銀行申請(qǐng)信貸、業(yè)務(wù)或向供貨商申請(qǐng)賒銷額度時(shí)，需要被動(dòng)地接受銀行或供貨商對(duì)自己的征信。因此，信用學(xué)院受理征信業(yè)務(wù)的或者是社會(huì)上的征信機(jī)構(gòu)如資信評(píng)估公司或征信所，或者是融資方內(nèi)部的征信部門(mén)如銀行的信貸部或風(fēng)險(xiǎn)管理群。二、簡(jiǎn)單面談企業(yè)客戶來(lái)洽談商務(wù)需求的可能是業(yè)務(wù)部門(mén)的人員也可能是財(cái)務(wù)部門(mén)的人員，征信機(jī)構(gòu)或征信部門(mén)需要安排有關(guān)征信人員來(lái)接待并進(jìn)行簡(jiǎn)單的面談。面談的內(nèi)容可以包括以下方面：商務(wù)需求的內(nèi)容，企業(yè)客戶的商務(wù)需求是融資需求還是交易需求，在融資需求方面是銀行信貸還是企業(yè)債券，在信貸需求方面是貸款需求還是銀行承兌需求或是信用證需求，在貸款需求方面是短期流動(dòng)資金貸款需求還是長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款需求。企業(yè)基本情況，這包括企業(yè)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、主要股東、行業(yè)歸屬、主營(yíng)業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、員工人數(shù)、主要客戶、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)等。企業(yè)融資情況，這包括企業(yè)在銀行有無(wú)借款情況，在租賃公司有無(wú)融資租賃情況，在社會(huì)上有無(wú)發(fā)行債券情況，在供貨商有無(wú)應(yīng)付賬款情況等。三、查閱資料信用學(xué)院通過(guò)與企業(yè)有關(guān)人員簡(jiǎn)單面談后，對(duì)企業(yè)的基本情況有了一個(gè)大致的輪廓，這時(shí)征信人員需要查閱有關(guān)資料，以便核對(duì)有關(guān)情況，發(fā)現(xiàn)有關(guān)問(wèn)題，明確調(diào)查重點(diǎn)。應(yīng)查閱政府部門(mén)的有關(guān)統(tǒng)計(jì)分析資料，如統(tǒng)計(jì)年鑒、行業(yè)指引、區(qū)域規(guī)劃等資料，盡可能搜集企業(yè)客戶所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)信息，如經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、行業(yè)重點(diǎn)等。應(yīng)查閱民間及行業(yè)信息服務(wù)部門(mén)的有關(guān)統(tǒng)計(jì)分析資料，如行業(yè)信息、業(yè)內(nèi)企業(yè)、行業(yè)分析等資料，盡可能搜集企業(yè)客戶所在行業(yè)的經(jīng)濟(jì)信息，如市場(chǎng)規(guī)模、競(jìng)爭(zhēng)狀況、客戶分布、技術(shù)水平、發(fā)展前景等。應(yīng)查閱同類企業(yè)的以往征信報(bào)告，作為征信機(jī)構(gòu)或征信部門(mén)以往對(duì)各行業(yè)的企業(yè)都有過(guò)征信業(yè)務(wù)，在遇到同類企業(yè)征信時(shí)可以從內(nèi)部將以往征信報(bào)告調(diào)出來(lái)查閱，以便對(duì)同類企業(yè)的業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)情況進(jìn)行比較分析。應(yīng)查閱企業(yè)客戶的以往交易記錄，如銀行信貸部門(mén)應(yīng)查看企業(yè)客戶在本行以往有無(wú)信貸業(yè)務(wù)，如果有，其還本付息情況如何；如果沒(méi)有，信用學(xué)院再看企業(yè)客戶在本行以往有無(wú)結(jié)算業(yè)務(wù)，如果有，其結(jié)算情況如何。四、擬寫(xiě)提綱在簡(jiǎn)單面談和初步查閱資料后，為提高實(shí)地調(diào)查工作的效率，需要擬寫(xiě)調(diào)查提綱。提綱內(nèi)容大致如下：需要客戶填寫(xiě)哪些資料，如授信申請(qǐng)書(shū)；需要客戶提供哪些資料，所需資料列明清單并注明哪些是原件哪些是復(fù)印件；需要核對(duì)和查閱客戶哪些資料，如《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、《經(jīng)營(yíng)許可證》、有關(guān)政府批文、有關(guān)業(yè)務(wù)交易單據(jù)、納稅憑證、償債憑證、財(cái)務(wù)報(bào)表、會(huì)計(jì)賬簿、房地產(chǎn)證等；需要會(huì)見(jiàn)客戶哪些人員，如法定代表人、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管、業(yè)務(wù)主管、上級(jí)企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)人員等；需要參觀客戶哪些地點(diǎn)或部門(mén)，有些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可能發(fā)生在幾處地點(diǎn)，如管理部門(mén)、研發(fā)部門(mén)、生產(chǎn)部門(mén)、倉(cāng)庫(kù)等各處不同的地點(diǎn)。調(diào)查提綱盡量考慮得充分些，以免實(shí)地調(diào)查時(shí)遺漏，事后再去補(bǔ)訪或再電話詢問(wèn)或再索要資料，容易給對(duì)方造成困擾，可能影響彼此間往來(lái)關(guān)系。此外，調(diào)查提綱最好不要提供給客戶，因詳盡的調(diào)查提綱對(duì)于征信人員來(lái)講便于有步驟有重點(diǎn)地調(diào)查，但對(duì)于客戶來(lái)講則可能產(chǎn)生過(guò)于繁難和不信任感，以至于產(chǎn)生負(fù)面作用。信用學(xué)院較好的處理方式是，需要客戶提供的資料最好事先網(wǎng)郵或傳真給客戶，以便其提前準(zhǔn)備，至于需要核對(duì)和查閱的資料以及需要調(diào)查的重點(diǎn)做到心中有數(shù)就行，不必對(duì)外宣傳。待實(shí)地調(diào)查中詢問(wèn)聊天時(shí)不經(jīng)意提出核對(duì)和查閱有關(guān)資料，客戶不致警覺(jué)也往往容易配合。五、約定時(shí)間實(shí)地調(diào)查前必須約定時(shí)間。一方面需要告知客戶擬去走訪的征信人員情況；另一方面需要了解客戶出面接待的有關(guān)人員情況，至少客戶的總經(jīng)理和財(cái)務(wù)主管必須出面，這有利于保證實(shí)地調(diào)查的順利進(jìn)行，也有利于觀察主要經(jīng)理人員的可信度。實(shí)地調(diào)查的時(shí)間應(yīng)當(dāng)約定在正常的工作日，以便觀察了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。對(duì)于客戶的管理部門(mén)、研發(fā)部門(mén)、生產(chǎn)部門(mén)、倉(cāng)庫(kù)等不在同一地點(diǎn)的情況，需要參觀哪些部門(mén)最好事先商定，以便在時(shí)間上作出恰當(dāng)安排。基本要求是：該詢問(wèn)的人能問(wèn)到，該去的地方能去到，該看的情況能看到，該要的資料能要到。六、實(shí)地調(diào)研實(shí)地調(diào)研是獲得客戶第一手資料的主要方法，其目的主要有這樣幾方面：一是查看和落實(shí)《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》上的住所地，二是走訪和證實(shí)客戶主要經(jīng)理人員，三是觀察客戶的經(jīng)營(yíng)設(shè)施和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，四是感受客戶的經(jīng)營(yíng)氛圍，五是核對(duì)和查閱有關(guān)證件單據(jù)等資料，六是索要有關(guān)授信資料。實(shí)地調(diào)查除了落實(shí)客戶的有關(guān)情況外，對(duì)于征信人員來(lái)講，第一感覺(jué)很重要，這包括對(duì)經(jīng)理人員的感覺(jué)，對(duì)一般員工的感覺(jué)，對(duì)經(jīng)營(yíng)設(shè)施的感覺(jué)，對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的感覺(jué)，以及對(duì)經(jīng)營(yíng)氛圍的感覺(jué)等。因而實(shí)地調(diào)查的信息量是非常豐富的，也是非常鮮活的，是從客戶二手資料中無(wú)法得到的，所謂百聞不如一見(jiàn)。七、資信查證經(jīng)過(guò)實(shí)地調(diào)查后，征信人員從客戶那里該問(wèn)的問(wèn)了，該去的去了，該看的看了，該要的要了，下一步就是圍繞從客戶那里得到的資料、掌握的情況和發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題從外圍進(jìn)行資信查證。資信查證的目的就是進(jìn)一步證實(shí)包括證偽從客戶那里得到和反映出來(lái)的各種信息。資信查證通常有以下渠道和方法可資利用。查詢客戶的往來(lái)廠商。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不可能孤立地進(jìn)行，通常存在著產(chǎn)業(yè)鏈。上下游企業(yè)是相對(duì)來(lái)說(shuō)的，你的上游企業(yè)，在人家看來(lái)你是其下游企業(yè)；而你的下游企業(yè)，在人家看來(lái)，你是其上游企業(yè)，也就是說(shuō)，每個(gè)企業(yè)都有上家和下家。客戶可能夸大其業(yè)務(wù)交易量信息，如編造財(cái)務(wù)報(bào)表、編造交易合同，但并不能控制其往來(lái)廠商的信息。征信人員如果能接觸到客戶的往來(lái)廠商，從其了解客戶的往來(lái)情況，如合同金額、結(jié)算金額、賒賬金額、付款方式、運(yùn)輸方式等，從而大體判斷出客戶所提供信息的可信度。查詢客戶的同業(yè)。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可以歸屬于某個(gè)特定的行業(yè)。出于競(jìng)爭(zhēng)的需要，同業(yè)之間是大致了解的，如對(duì)方的行業(yè)地位、市場(chǎng)份額、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、設(shè)備性能、技術(shù)水平、產(chǎn)品質(zhì)量、購(gòu)銷渠道、往來(lái)客戶等。如果客戶有什么問(wèn)題，同業(yè)或多或少也會(huì)知道一些。信用學(xué)院征信人員通常對(duì)一些主要行業(yè)都有過(guò)征信業(yè)務(wù)，每個(gè)行業(yè)可能都有些較熟悉的客戶，通過(guò)其打聽(tīng)和了解征信對(duì)象的情況，可以得到不少有價(jià)值的信息。查詢客戶的近鄰。如同住家一樣，每個(gè)企業(yè)也都有近鄰，或者同在一個(gè)寫(xiě)字樓辦公，或者同在一個(gè)商務(wù)鋪面經(jīng)營(yíng)，或者同在一個(gè)工業(yè)園區(qū)生產(chǎn)。客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)間來(lái)來(lái)往往是什么人，進(jìn)進(jìn)出出是什么貨，閑忙情況如何，只要是相處較長(zhǎng)一段時(shí)間的近鄰能大體說(shuō)出一個(gè)感覺(jué)。征信人員對(duì)客戶的一些情況如有疑慮，不如側(cè)面問(wèn)問(wèn)鄰近廠商或鄰近住戶或物業(yè)管理員或園區(qū)保安等，或許會(huì)有所收獲。查詢政府部門(mén)。政府職能部門(mén)從事社會(huì)公共管理，對(duì)社會(huì)企事業(yè)單位和個(gè)人具有服務(wù)、監(jiān)督、懲罰等職能，政府部門(mén)掌握和提供的信息具有權(quán)威性和公信力。因此，對(duì)客戶的資信查證應(yīng)當(dāng)充分利用政府部門(mén)的信息，具體來(lái)講有以下方面：(1)查詢工商管理部門(mén)，可以獲得客戶的注冊(cè)資料、年檢資料等；(2)查詢稅務(wù)部門(mén)，可以獲得客戶的納稅記錄等；(3)查詢統(tǒng)計(jì)部門(mén)或行業(yè)主管部門(mén)，可以獲得客戶所在行業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)等；(4)查詢房產(chǎn)管理部門(mén)，可以獲得客戶的房產(chǎn)所有權(quán)、房產(chǎn)抵押登記等信息；(5)查詢車輛管理部門(mén)，可以獲得客戶的車輛所有權(quán)、車輛抵押登記等信息；(6)查詢對(duì)外經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)，可以獲得客戶的進(jìn)出口企業(yè)資格、年審情況等；(7)查詢質(zhì)量技術(shù)管理部門(mén)，可以獲得客戶的生產(chǎn)許可證、安全認(rèn)證及產(chǎn)品質(zhì)量情況等；(8)查詢金融監(jiān)管部門(mén)，可以獲得客戶貸款卡上的貸款總額、信用記錄等；(9)查詢海關(guān)，可以獲得客戶的進(jìn)出口業(yè)務(wù)記錄、出口退稅記錄等；(10)查詢法院，可以獲得客戶的刑事案件、民事糾紛等訴訟記錄。查詢商業(yè)銀行。商業(yè)銀行從事存款、貸款